Ce sunt împrumuturile? Împrumut în numerar. Împrumut expres

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În economia modernă, relațiile de credit sunt utilizate pe scară largă. Prin urmare, este necesar să știm ce sunt împrumuturile și ce fundații economice au. Acest lucru este esențial pentru utilizarea eficientă și corectă a împrumuturilor și a împrumuturilor ca instrument de satisfacere a nevoilor financiare.

Împrumut în numerar. Ce este asta?

În cadrul unei tranzacții de credit, subiecții relațiilor sunt creditorul (o persoană fizică, organizație sau bancă care emite un împrumut fără garanți) și împrumutatul, o persoană fizică sau juridică care are nevoie de bani, de obicei numerar.

Creditul de consum este cel mai răspândit. Toată lumea știe ce sunt împrumuturile, dar nu toată lumea va răspunde cum să le fie garantate. Practic, aceste împrumuturi sunt acordate cetățenilor sub formă de numar sau numerar. În primul caz, acestea sunt împrumuturi de plată pentru serviciile organizațiilor sau bunuri (de exemplu, servicii stomatologice, pachete de călătorie etc.), în al doilea caz, împrumuturi direcționate.

Numirea împrumutului

De obicei, esența principală a împrumutului esteo creștere a solvabilității populației și, ca urmare, o creștere a comerțului. Cererea de credit se naște odată cu cererea de bunuri, pe de altă parte, creșterea creditelor crește cererea de bunuri. Acest efect este foarte vizibil pe o piață saturată de mărfuri. Astăzi, obținerea unui credit de consum este una dintre cele mai populare și publice operațiuni bancare. Absolut orice cetățean de la vârsta majoratului (sau vârsta stabilită de bancă) poate contracta un împrumut furnizând carnet de muncă, declarație de venit și alte documente solicitate de bancă. Puteți obține un împrumut de consum în numerar fără a vă raporta venitul. Dar există mai puține șanse de aprobare a împrumutului de către bănci. Aflând ce împrumuturi sunt marfă sau vizate, merită să ne amintim că împrumutatul trebuie doar să furnizeze un pașaport (indiferent dacă este un magazin de telefonie sau o agenție de turism). Dar acest tip de împrumut poate fi obținut nu de la o bancă, ci de la organizații care vând bunurile necesare, și pentru o sumă mică. Banca acordă un împrumut de consum unui împrumutat pentru nevoi serioase (cumpărarea unei mașini, plata educației) în anumite condiții, de exemplu, la prezentarea unui certificat de venit, a unui document de proprietate etc. Fiecare bancă are propriile condiții. pentru acordarea unui împrumut în numerar.

Dezavantajele creditului de consum

Împrumuturile de consum, fără îndoială, pe lângă o serie de avantaje, au dezavantaje. Cetățeanul obișnuit poate contracta un împrumut bancar pentru a rezolva problema cheltuielilor bruște (plecare urgentă la alt oraș, reparații auto și alte circumstanțe) sau pentru a realiza alte dorințe care păreau irealizabile: cumpărarea unui laptop, home theater sau vacanță în străinătate.

Cu toate acestea, atunci când obțineți un împrumut în numerar, trebuie să luați în considerare toate capcanele care sunt greu de observat pentru o persoană nepregătită.

Băncile vorbesc despre dobânzi scăzute (în medie 15% pe an) și despre condiții ideale, dar, de fapt, acest lucru poate ascunde comisioane suplimentare uriașe - până la 70% pe an.

Multe bănci percep comisioane uriașe pentru rambursarea unui împrumut înainte de data scadenței.

Banca este obligată să raporteze doar dobânda la împrumut pentru anul. Pe lângă dobânda anuală, există și alte plăți, de exemplu, un comision pentru luarea în considerare a unui împrumut, pentru eliberarea propriu-zisă a unui împrumut, pentru întocmirea unui contract de vânzare cumpărare, pentru menținerea unui cont. Cum să obțineți un împrumut în numerar și să evitați aceste capcane? Cea mai simplă și de succes modalitate este să contactați specialiști care cunosc toate nuanțele și subtilitățile financiare și bancare.

Împrumut în numerar ca soluție de urgență

Împrumutul este un tip destul de complicat de relație în economie între un creditor și un împrumutat. Debitorii care sunt consumatori de servicii financiare bancare nu au suficientă experiență în obținerea de produse de creditare, încheierea de asigurări, contracte și contabilizarea comisioanelor. Prin urmare, o mulțime de informații destul de importante le rămân necunoscute.

Toată lumea a avut o situație în care banii sunt necesari urgent. Pentru ce sunt acestea nu este important: poate fi un cadou pentru o persoană dragă sau cumpărarea unuia nou.electrocasnice, și călătoria mult așteptată în timpul sărbătorilor și reparații în apartament, precum și multe alte lucruri, fără de care în lumea modernă - ei bine, nimic. Puteți aștepta foarte mult timp până când suma necesară este la îndemână. Ce să faci?

În această situație oamenii merg la bancă. Un împrumut în numerar este ideal. Acest serviciu vă permite să primiți rapid numerar.

Se pune întrebarea despre ce sunt împrumuturile și cum să le obții? Efectuarea acestui împrumut este o procedură bine stabilită și destul de simplă, care durează doar o zi. Condițiile pentru obținerea unui împrumut sunt elementare, numărul de documente este minim: pașaportul unui cetățean al Federației Ruse, înregistrarea, plus încă un document la alegere. Dar aici există un dezavantaj semnificativ - banca ia o dobândă umflată pentru un astfel de împrumut.

împrumuturi expres

În Rusia în prezent, obținerea unui împrumut expres devine din ce în ce mai popular; aceasta este una dintre varietățile de creditare de consum. Acest tip este benefic pentru bănci, așa că această metodă se practică în orice instituție financiară. Acest împrumut este potrivit pentru antreprenori individuali, manageri sau proprietari de organizații comerciale, pentru persoane fizice.

În esență, acesta este un fel de împrumut de consum: un împrumut expres este emis în numerar debitorului. Diferă de altele prin faptul că cererile sunt procesate rapid și sunt necesare puține documente. De obicei aveți nevoie de un pașaport sau alt document de identificare, un pașaport internațional, un card de asigurare de pensie și un permis de conducere. Dacă împrumutatul, în timpul verificării, îndeplinește cerințele băncii, atunci împrumutul poate fi emis în termen de o zi. Dar nu fi prea fericit să primești acest tip de împrumut. Banca o emite cu beneficiul maxim pentru ea însăși, respectiv, un împrumut expres diferă de ceilalți într-o sumă mare de plăți. Astfel de credite sunt cele mai scumpe dintre toate creditele de consum: rata dobânzii este mult mai mare, deoarece banca verifică minim împrumutatul. Aceasta înseamnă că banca are un risc uriaș de nerambursare a unui astfel de credit. Prin urmare, împrumuturile expres sunt acordate doar pentru o perioadă scurtă și o sumă mică.

Dacă luăm procedura pentru obținerea unui împrumut instant pentru un antreprenor privat, atunci nu este diferit de cel obișnuit, iar plafonul împrumutului este la nivelul de 500.000 de ruble.

Caracteristici ale împrumuturilor expres

1. Împrumutul acordat este întotdeauna calculat exclusiv în moneda națională și este întotdeauna emis în numerar.

2. Cel mai scurt timp posibil pentru luarea unei decizii privind acordarea de împrumuturi - de regulă, într-o zi.

3. Cea mai simplificată procedură de obținere. Este necesar un pachet minim de documente, un împrumut poate fi emis destul de repede și nu este nevoie de garanți.

Dar astfel de condiții favorabile duc și la unele nuanțe. Banca face un pas serios, acordând un împrumut unei persoane, având în același timp cele mai minime informații despre ea. Prin urmare, de regulă, băncile compensează acest lucru cu o rată a dobânzii ridicată, comision lunar, precum și cerințe destul de ridicate pentru sumaplată unică pentru servicii bancare.

Pro și contra împrumutului

Oricât de descurajantă este noțiunea de „a trăi permanent în datorii”, împrumutul a devenit o trăsătură integrală și adesea foarte convenabilă a vieții noastre. Această industrie se dezvoltă considerabil, astfel încât locuitorii se împrumută din ce în ce mai mult, ca urmare, revin și mai mult.

Cu toate acestea, o astfel de perspectivă sumbră încă se ciocnește cu o realitate la fel de sumbră a zilelor noastre. Având un venit mediu, majoritatea acestor locuitori nu ar avea șansa reală de a-și permite o gamă suficient de mare de bunuri necesare vieții de zi cu zi. Cu excepția cazului în care îl amânați de modă veche într-o bancă pe un raft. Dar inflația în creștere și fluctuațiile prețurilor de pe piață contribuie foarte puțin la acest lucru, încurajând totuși să cheltuiască economii pentru ei înșiși, atunci când este nevoie. Până la sfârșitul vieții, este foarte posibil să economisiți, dar din păcate…

De aceea mulți oameni în aceste zile preferă să primească astăzi, decât să aștepte și să îndure la nesfârșit. Perspectiva de a fi îndatorat sperie puțin o persoană dacă a existat o abordare inteligentă a afacerilor și există deja articole noi în casă care luminează sau ne ușurează viața.

Nuanțele vieții în datorii

Creditul transformă viața. Aveți un motiv întemeiat să vă reorganizați viața de zi cu zi și să munciți pentru optimizarea ulterioară a costurilor, cu așteptarea ca o parte din salariu să mai fie plătită pentru un credit fără garanți. De aici și stimulentul direct de a lucra mai bine și mai eficient pentru a primi plăți suplimentare de muncă sau chiar o promovare. Apropo, aceasta nu este o contribuție iluzoriechiar beneficiile pentru care împrumuturile atârnă acum asupra ta. Ele ajută la dezvoltarea și ușurarea vieții în acest moment, precum și la îmbunătățirea condițiilor de viață - mobilitate, calitatea odihnei, calitatea sănătății și așa mai departe. Aceasta, desigur, implică o creștere morală și psihologică, deoarece creșterea reală previzibilă a calității vieții dă întotdeauna motive să fii mândru de sine și să te bucuri din nou de o nouă zi. Și dacă nu vă deranjați cu faptul că un procent uriaș din fondurile câștigate cu greu sunt luate de acele datorii foarte incalculabile, vă puteți bucura cu sinceritate de viață și puteți crede în succesul dvs.

Responsabilitate de credit

Dar nu totul este atât de roz. Dacă te întorci pe pământ, atunci un împrumut nu este doar un frigider nou aici și acum, este și o responsabilitate uriașă. Este necesar să plătiți lunar suma estimată a fondurilor, care, la rândul lor, trebuie câștigată. În plus, mai întâi trebuie să aflați de unde să obțineți un împrumut. Pot exista mai multe optiuni - banci, organizatii private de credit etc. Acest lucru atrage dupa sine temeri pentru mentinerea unui loc de munca si a salariilor, ca optiune - uzura corporala cauzata de zelul si harnicia excesiva la locul de munca. Stresul este o parte integrantă a oricărui împrumut. Sentimentul constant că îi datorezi pe cineva în mod constant cuiva nu este plăcut, dar dacă îți sta ferm în cap 24 de ore pe zi, lucrurile noi ar putea să nu mai aducă nicio plăcere.

Este posibil să evitați astfel de complicații dacă pur și simplu abordați problema cu inteligență și calcul adecvat. Nuar trebui să-ți supraestimezi abilitățile. De asemenea, simplifică foarte mult problema alegerii tipului potrivit de împrumut, dintre care, din fericire, există un număr suficient în epoca noastră și fiecare este adaptat la maximum obiectivelor dorite. Este foarte bine dacă împrumutul primit este cheltuit pe ceva care nu devine învechit și nu se depreciază în timp. De exemplu, pentru locuințe. Pentru locuințe, există un credit ipotecar special, conceput pentru omul mediu de pe stradă, dar în același timp - pentru perioade lungi și sume mari. Un credit ipotecar vă poate lăsa cu senzația incomparabilă de a fi îndatorat timp de 10-20 de ani, dar apoi deveniți adevăratul proprietar al acestei locuințe. Este mult mai practic și mai bun decât o închiriere permanentă, iar investiția poate chiar să se achite mai târziu.

Cum să înțelegeți corect posibilitățile și tipurile de împrumut? Creditagenți sunt întotdeauna gata să vă ajute în acest sens. Apelând la ei, primești ajutor neprețuit și sfaturi gratuite.

Scoring sau de ce nu acordă credit

Astăzi, în Rusia, bancherii extind piața de creditare. Dar calea corectă și planul aprobat nu au fost încă inventate. Se întâmplă ca unui client decent să nu i se acorde un împrumut sau să i se acorde dobânzi mari. Și pot oferi doar o parte din suma solicitată. Și mai rău, dacă o astfel de situație începe să se repete în multe bănci, iar clientul nu poate înțelege care este problema.

De obicei, clientul completează un chestionar care conține întrebări dificile. Iar scorul pentru toate răspunsurile este pus de aparat folosind scorul de credit. Și este inutil să ne certăm cu el.

Scorul estecompromis în evaluarea capacităţii debitorilor de a rambursa împrumutul. Comitetul de credit nu poate lua în considerare personal toate cererile, iar numărul de împrumuturi acordate trebuie să crească. Scorul se bazează pe un model matematic care încearcă să determine debitorul obligatoriu și solvabil. Se întâmplă ca astfel de debitori să nu primească un împrumut. Sistemul de scoring din Rusia tocmai a început să funcționeze, băncile încă nu știu cum să-l aplice cât mai corect. Trebuie amintit că notarea este doar un program matematic și nu are scopul de a umili împrumutatul. Sarcina sa este o cantitate acceptabilă de risc la nivelul necesar de creditare. Băncile reduc la minimum riscul de nerambursare, dar în așa fel încât să existe un profit din amploarea afacerii.

În general, băncile au obiceiul de a-și evalua foștii clienți în funcție de diferite grupuri țintă, de la plătitori de bună credință până la plătitori nesiguri. Poziția se poate schimba dinamic. Evaluarea, de regulă, are loc pe o duzină de parametri de bază, cum ar fi prezența unei mașini, stabilitatea șederii la același loc de muncă și o serie de alții. Pe astfel de indicatori sunt construite modelele de scor corespunzătoare. De exemplu, dacă un împrumutat își schimbă în mod regulat locul de muncă, reședința și adesea bea, este logic că acordarea unui împrumut este extrem de riscant.

Metode de notare

Băncile folosesc de obicei 3 metode diferite de a construi astfel de modele ale clientului potrivit. În primul rând, este un model auto-construit, bazat pe profilul debitorului țintă. Un model destul de convenabil și obiectiv, care vă permite să reglați fin sistemul pentru cea mai bună performanță și eficiență. În-în al doilea rând, este utilizarea modelului de scoring al altei bănci. Plagiatul este plagiat, dar de ce nu poți folosi experiența altcuiva, dar deja existentă? De regulă, astfel de modele mai trebuie să fie finalizate la nivelul cerut de o anumită bancă, dar cea mai mare parte a muncii a fost deja făcută și, cel mai important, a fost rezolvată. Și în al treilea rând, aceasta este crearea unui model de client ideal. Cerințe ridicate, care pot fi îndeplinite doar de un client „de aur”. Banca se asigură încă o dată că acest client „de aur” există cu adevărat și îi condescende să le ceară bani. O astfel de schemă este folosită de obicei doar pentru anumite tipuri de împrumuturi, și nu pentru bănci întregi, și garantează o bună protecție, dar, din păcate, un procent mare de potențiali clienți a fost îndepărtat, ceea ce garantează și pierderi bune pentru bancă. Dar sunt protejați de escroci.

Băncile naționale încă învață doar în acest domeniu, prin urmare încă nu au o experiență semnificativă în utilizarea unor astfel de metode. De regulă, riscurile însoțitoare sunt acoperite de ratele dobânzilor în creștere la împrumut, iar evaluarea debitorului țintă se bazează din ce în ce mai mult pe istoricul de credit, dacă există. Astfel de nuanțe împiedică dezvoltarea cererii în rândul consumatorilor. Toți acești factori fac ca un împrumut garantat să fie mult mai scump decât același credit ipotecar, de exemplu.

Băncile nu funcționează întotdeauna curat și transparent. Unii ajung să ajungă la comisioane și dobânzi ascunse suplimentare, plasează în reclame indicatori nu chiar reali asupra împrumuturilor și așa mai departe. Această practică este foarte utilă în creșterebugetul băncii, dar este plină de faptul că banca nu are nevoie de istoricul de credit al clienților săi - cel mai adesea aceștia solicită un împrumut altor bănci, după ce au înțeles ce este.

Nu uitați că refuzul împrumutului nu este întotdeauna vina băncii. Clienții încearcă adesea să-și înfrumusețeze sau să-și ascundă adevăratele caracteristici. Foarte des, refuzurile apar atunci când sunt descoperite împrumuturi primite de la alte bănci. De regulă, băncile analizează integritatea fiecărui client în funcție de istoricul de credit, dacă există.