Cum să vă îmbunătățiți istoricul de credit: modalități eficiente

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Doresc să solicite împrumuturi de consum, clienții se confruntă adesea cu un refuz bancar din cauza istoricului prost de creditare. Pentru majoritatea debitorilor, aceasta înseamnă o decizie negativă în 9 din 10 încercări de a contracta un împrumut. Cei care nu vor refuza oportunitatea de a primi fonduri împrumutate ar trebui să știe cum să îmbunătățească un istoric de credit deteriorat.

Evaluarea împrumutatului: cum se formează?

După ce au solicitat un împrumut, managerii contactează BKI - Biroul de Credit. Organizația colectează și analizează informații despre plătitori. Toate informațiile sunt formate prin notarea activității clientului.

Datele sunt analizate pe o anumită perioadă de timp, de exemplu 2 ani. Dacă plătitorul a făcut întârzieri în perioada specificată, ratingul său în BCI este redus cu câteva puncte. Specialiștii de informații ai Biroului de Istorie a Creditelor primesc de la toate instituțiile financiare implicate în împrumuturi.

Evaluarea scăzută este unul dintre principalele motive pentru refuzul unui împrumut. Informațiile despre neplătitori sunt stocate ani de zile: perioada de actualizare a datelor în CBI durează cel puțin 5 ani. Dacă împrumutatul are mare nevoie de finanțare, ar trebui să încerce să-și îmbunătățească istoricul de credit cât mai repede posibil.

Informații din BCI: pot exista erori?

Portalele de informații care consolidează datele despre plătitori și relația acestora cu banca funcționează în baza Legii federale nr. 218-FZ „Cu privire la istoria creditelor”. Informațiile transmise de creditori sunt procesate și verificate automat de către departamentul de analiză.

Dar chiar și în cele mai mari centre, de exemplu, „Biroul Național de Istorie a Creditelor”, apar periodic erori. Consecința informațiilor transmise incorect de către bancă este refuzul de a acorda un împrumut clientului pe baza unui rating prost al împrumutatului.

Erorile se pot datora introducerii incorecte a datelor plătitorului (de exemplu, la scrierea numelui complet, vârsta sau data nașterii) sau unei defecțiuni tehnice. În primul caz, împrumutații care au încredere în credibilitatea lor ar trebui să se adreseze BKI cu o cerere pentru introducerea de informații actualizate.

În cel de-al doilea caz, clienții nu trebuie să-și facă griji cu privire la modul de îmbunătățire a istoricului de credit: centrul de informații va transfera noi informații către bancă după depanare.

Cum aflu informații despre evaluarea plătitorului?

Cu numeroase refuzuri de a obține un împrumut din cauza istoricului slab de credit, împrumutatul poate solicitaobținerea de informații de referință atât în CBI, cât și în bancă.

Conform Legii nr. 218-FZ „Cu privire la istoriile de credit”, împrumutatul are dreptul de a comanda gratuit un extras de la unul dintre birouri o dată pe an. Se recomandă să contactați cele mai mari centre: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Băncile oferă și servicii de informare debitorilor. De exemplu, în Sberbank, în serviciile bancare online, clienții pot comanda în mod independent un extras plătit de la CBI. Serviciul se numește „Istoric credit”.

Ce includ informațiile din BKI?

Înainte de a încerca să obțină un nou împrumut, în speranța loialității unei instituții financiare, împrumutatul ar trebui să știe ce include istoricul de credit.

Având informații de la BKI și cunoașterea informațiilor despre relațiile cu băncile și alți creditori, plătitorul poate determina cu ușurință cum să îmbunătățească istoricul de credit în Sberbank, VTB, Sovcombank și alte instituții financiare, de exemplu, organizațiile de microfinanțare (IMF).

Evaluarea împrumutatului este alcătuită din mai mulți indicatori:

• număr de obligații active și rambursate;
• sume datorate;
• plăți întârziate;
• informații despre sumele plătite anticipat;
• informații despre plătitor (vârsta, regiunea de reședință, sex).

Cum să îmbunătățiți un istoric de credit dacă este deteriorat: sfaturi pentru debitori

Pe bazadate privind formarea ratingului, plătitorii pot îmbunătăți relațiile cu băncile în șase luni. Pentru a vă crește șansele de a obține un nou împrumut, vă recomandăm să utilizați următoarele opțiuni:

1. Rambursarea împrumuturilor existente.
2. Respingerea anulării anticipate a împrumuturilor.
3. Utilizarea activă a unui card de credit ca mijloc de plată.
4. Aplicarea unui împrumut pentru achiziționarea de bunuri „în rate”.
5. Obținerea de microîmprumuturi pentru a vă îmbunătăți istoricul de credit.
6. Creșterea planificată a obligațiilor de credit.

Împrumuturi curente și rambursate și impactul acestora asupra istoricului de credit

Informațiile despre contractele de împrumut sunt cele mai importante în ratingul împrumutatului. Băncile, care primesc date de la Biroul de Credit, acordă în primul rând atenție numărului de împrumuturi rambursate.

Prezența a trei sau mai multe obligații de credit active reduce solvabilitatea clientului. Toate împrumuturile sunt luate în considerare, în special pentru sume mari: de la 250.000 de ruble și mai mult.

Cea mai ușoară modalitate de a vă îmbunătăți istoricul de credit este să scăpați de obligațiile existente. Plata la timp conform acordurilor nu numai că va crește solvabilitatea împrumutatului, ci îi va permite (dacă este necesar) să emită un nou împrumut în condiții favorabile.

Plăți anticipate: de ce băncile urăsc rambursările rapide ale împrumuturilor?

Știind cum să vă îmbunătățiți istoricul de credit atunci când plătiți obligațiile existente, nu este recomandat să efectuați plăți înainte de termen. Plata în exces afectează schimbarea condițiilorcontract de împrumut.

Plățile anticipate sunt considerate a fi plăți efectuate în plus față de rata lunară. Depunerea de fonduri peste valoarea recomandată reduce valoarea datoriei împrumutului.

Băncile nu primesc o parte din profit din dobândă, astfel încât ratingul împrumutatului este redus. Clienții care împrumută în mod repetat de la o instituție financiară și rambursează împrumutul în termen de trei luni de la emitere nu vor putea primi aprobarea viitoare.

Prezența a 1-3 debitări anticipate pentru sume care nu depășesc rata lunară cu mai mult de 300% nu va avea un impact grav asupra istoricului de credit al împrumutatului. Dacă clientul dorește să-și îmbunătățească ratingul în BCI, se recomandă achitarea obligațiilor existente fără a interfera cu modificarea programului de plată.

Bineînțeles, rambursarea anticipată la calcularea punctelor în Biroul de Credit joacă un rol mai mic decât prezența întârzierilor, dar analiştii BKI nu sfătuiesc abuzarea de încrederea băncii. Cazurile în care clienții au solicitat un credit ipotecar și l-au rambursat imediat, practic fără a plăti în exces o instituție financiară, îi privează pe debitori de posibilitatea de a primi un credit țintă de la această bancă cu 90% în viitor.

Perioada de grație - asistent al împrumutatului în restabilirea ratingului

Una dintre cele mai eficiente și netriviale modalități de a îmbunătăți un istoric de credit, dacă acesta este deteriorat, este activitatea pe un card cu limită bancară. Un card de credit sau de debit cu un descoperit de cont poate acționa ca asistent. Avantajele opțiunii - fără comision șiposibilitatea de a primi bonusuri de la banca emitentă.

Cum funcționează? Atunci când face achiziții cu un card de credit în perioada de grație, plătitorul ia teoretic un împrumut fără dobândă. Nu este necesar să cheltuiți întreaga limită: este suficient să faceți o cheltuială în valoare de 1000-3000 de ruble în 2-5 zile și să plătiți datoria în perioada de grație. Când faceți achiziții chiar și pentru o sumă mică, se deschide o nouă obligație financiară și pentru întregul sold al fondurilor de credit de pe card.

Plata prin transfer bancar este benefică pentru bancă: emitentul primește un comision datorat achiziției. În plus, majoritatea organizațiilor de credit încurajează proprietarii pentru plăți prin terminal prin acumularea de bonusuri sau cashback (returnând un anumit procent din fondurile cheltuite) pe card. Exemple: program de bonus „Mulțumesc de la Sberbank”, carduri de credit cu cashback în băncile rusești Standard și Tinkoff.

Dezavantajul acestei metode este rata mare a dobânzii la cardurile de credit. Dacă clientul nu a avut timp să depună toate fondurile cheltuite în perioada de grație, acesta este obligat să plătească băncii un comision în valoare de 19,9% până la 33,9% pe an.

Rată: împrumut „ascuns” în condiții favorabile

Cumpărarea de electrocasnice, blănuri și telefoane mobile fără capital inițial a devenit deja un proces familiar pentru ruși. Magazinele de telefoane mobile, centrele comerciale, buticuri promovează activ posibilitatea de a primi mărfuri fără a avea bani în buzunar: este suficient să aranjați un plan de rate pentru a vă bucura de achiziție fără plată în exces.

Sub rate înseamnă înregistrarea unui împrumut fără dobândă pentru bunuri. Cuantumul plății lunare se stabilește în funcție de promoția deținută în companie. De exemplu, un vizitator dorește să cumpere un telefon mobil în rate. Conform promoției magazinului, un împrumut fără plăți în plus este oferit numai conform schemei „0-0-24”, ceea ce înseamnă că nu se aplică dobândă atunci când se aplică un plan de rate pentru 24 de luni (0 ruble - prima tranșă, 0% - suma plății în exces).

Companiile care oferă să cumpere bunuri în rate cooperează cu anumiți creditori, de exemplu, „Cetel”, „Home Credit”, „OTP Bank”. Magazinele obțin profit din vânzarea mărfurilor, iar băncile - din comisionul primit. Magazinul plătește dobânda în rate. Pentru client, această metodă este o oportunitate excelentă de a combina o achiziție mult așteptată și de a remedia situația cu împrumuturi.

Dar nu toate tipurile de rate reprezintă încheierea unui contract de împrumut fără dobândă. Este posibil să îmbunătățiți istoricul de credit fără a solicita un împrumut în magazin? Din păcate, ratele sub formă de rate regulate în contul vânzătorului fără un contract de împrumut nu reprezintă o modalitate de a remedia relațiile cu băncile.

Apel la IMF: cum sunt utile microcreditele

Obligațiile de datorie au cea mai mare influență asupra formării ratingului plătitorului, astfel încât microîmprumuturile sunt o modalitate dovedită de a vă îmbunătăți istoricul de credit.

În primul rând, organizațiile de microfinanțare sunt mai loiale debitorilor. Spre deosebire de băncile solicitante, IFM-urile emit împrumuturichiar și clienților cu restanțe și fără venituri oficiale.

În al doilea rând, împrumuturile care îmbunătățesc istoricul de credit sunt emise pentru sume mici: de la 1.000 la 10.000 de ruble. Acest lucru reduce la minimum riscul de nereturnare a fondurilor.

În al treilea rând, informațiile de la IFM sunt transmise tuturor Birourilor de Credit. Datorită sistemului bine stabilit de consolidare a datelor, toate instituțiile financiare care fac cereri către CBI la depunerea unei cereri vor afla despre creșterea ratingului clientului. Acesta este cel mai rapid mod de a vă îmbunătăți istoricul de credit la Sberbank, cel mai exigent creditor din țară. Cu toate acestea, asta nu este tot.

Cum să îmbunătățiți istoricul de credit cu microîmprumuturi?

Procesul de obținere a unui rating în BCI folosind microîmprumuturi constă în mai multe etape:

• Alegerea unui creditor. Se recomandă să acordați atenție companiilor cu o rată minimă a dobânzii la împrumuturi și recenzii pozitive ale clienților.
• Selecție de produse. Uneori, IFM-urile le sugerează plătitorilor cum să-și îmbunătățească istoricul de credit oferind tipuri speciale de împrumuturi.
• Completarea chestionarului. 8 din 10 instituții financiare solicită informații de contact, informații despre venituri și răspunderi.

• Alegeți cum să primiți fonduri. Cel mai popular este transferul pe un card bancar, urmat de portofele online, conturi, telefoane mobile și sisteme de transfer de bani.
• Se așteaptă decizia IFI. Nu degeaba structurile de microfinanțare se poziționează ca„împrumuturi instant”. Timpul mediu de examinare a unei cereri de împrumut nu depășește 20 de minute. Dacă sunt aprobate, fondurile sunt creditate clientului între 10 minute și 24 de ore.
• Rambursarea împrumutului. După ce a primit un microîmprumut, se recomandă rambursarea obligațiilor la sfârșitul termenului de împrumut: IFM va primi un profit din dobândă, iar plătitorul va îmbunătăți ratingul de credit.

Creșterea valorii obligațiilor de credit: la ce poate duce

Clienții care solicită în mod regulat credite de consum, în 90% din cazuri măresc cuantumul obligațiilor cu fiecare împrumut ulterior. Acesta este un alt mod de a vă îmbunătăți istoricul de credit.

Dar pentru aprobarea sumei care depășește limita anterioară, solvabilitatea împrumutatului nu ar trebui să fie pusă la îndoială cu banca. Această opțiune este potrivită numai pentru cei care au întârziat cu un împrumut de până la 10 zile de cel mult 5 ori.

Varietate de produse de împrumut ca dovadă a solvabilității

Dacă există o oportunitate financiară, se recomandă nu numai creșterea sumei împrumutului, ci și schimbarea tipului de produs. De exemplu, în loc de un împrumut obișnuit, solicitați un împrumut garantat. Împrumuturile garantate sunt aprobate cu 33% mai des decât alte aplicații.

Dacă nu este nevoie să plătiți în exces pentru creșterea limitei de împrumut, ca alternativă, puteți comanda un card de credit cu suma dorită și puteți utiliza perioada de grație.