Formula dobânzii simple la depozit: exemple de calcule

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Cea mai comună și mai ușoară formă de investiție disponibilă pentru toată lumea astăzi este un depozit bancar. Acest tip de investiție poate fi clasificat ca fiind destul de fiabil, dar trebuie avut în vedere că, de regulă, ratele oferite de bănci acoperă rareori pierderile inflaționiste. Cu alte cuvinte, printr-un depozit se reușește să-și economisească banii, dar nu să-i mărească.

Ce sunt

Departamentele de marketing ale băncilor inventează diferite nume pentru aceste depozite. Spectrul lor este extrem de larg. De exemplu, în Sberbank, pe lângă clasicele trei „Salvare”, „Reaprovizionare” și „Gestionare”, există diverși „Lideri”, „Doar șapte”, „Aniversare” și multe, multe altele. În alte bănci, există depozite „Profitabile”, „Profitabile”, „Beneficiu maxim” și altele. Trebuie amintit că toate aceste nume servesc doar unui singur scop - de a maximiza atracția clienților cu banii lor. Prin urmare, în mod clar nu merită să le acordați o atenție deosebită. Să încercăm să ne dăm seama unde este mai bine să plasăm fonduri și cum să calculăm dobânda pentru ele folosind formula simplă a dobânzii pentrucontribuție.

La ce să fii atent

Desigur, în primul rând, ar trebui să alegi o bancă. Cazurile de revocare în masă a licențelor bancare au devenit recent atât de comune încât este nevoie de o atenție specială aici. Prin urmare, alegerea ar trebui să revină băncilor cu importanță sistemică, sau, mai simplu, acelor instituții financiare care sunt prea mari pentru a „cădea” fără consecințe pentru întreaga țară. Publicitatea a crescut, uneori, interesul pur și simplu exorbitant ar trebui să sperie și să nu atragă potențiali clienți. Lecțiile MMM, „Lords”, „Gorny Altai” și altele au învățat puțin cetățenii noștri. Suma depozitului până la o anumită sumă este parcă asigurată de stat, dar dacă îți imaginezi prin ce cercuri de iad trebuie să treci pentru a-ți lua banii dispăruți într-o bancă falimentară, inevitabil vii la concluzia că există un risc excesiv.

Funcții principale

Orice depozit, sau depozit, într-o instituție financiară poate fi caracterizat prin patru caracteristici principale:

1. Rata dobânzii.
2. Metoda de plată a dobânzii (la scadență sau periodic).
3. Termeni de retragere anticipată a întregii sau a unei părți a sumei.
4. Posibilitatea de a reîncărca înainte de expirare.

Toate celel alte sunt așa-numitele „pipe and whisles”, inventate, ca și denumirile depozitelor, pentru a atrage atenția asupra produsului bancar. Cu toate acestea, merită să vă familiarizați și cu aceste nuanțe pentru a elimina costurile ascunse. De exemplu, asigurare suplimentară pentru depozit, diversecomisioane, comisioane de retragere și alte trucuri. Recent, aproape că nu sunt folosite, dar vigilența nu trebuie pierdută. Și în toate cazurile, trebuie să rețineți că orice bancă, orice instituție financiară nu va lucra în pierdere de dragul clientului. Dacă, de regulă, nu apar întrebări legate de punctele 3 și 4, luați în considerare formula de calcul a dobânzii simple la un depozit.

Dobândă simplă

După cum sugerează și numele, formula de calcul a dobânzii simple la un depozit este foarte simplă. Arată așa:

P=(Contribuție / 100) × Pariu × G

unde:

• P - suma dobânzii simple la depozit pentru un an;
• depunere - suma plasată în cont;
• rate - rata dobânzii în procente pe an;
• a – perioada de plasare a fondurilor în ani.

Aici vorbim despre plata dobânzii la sfârșitul termenului. Pentru un număr întreg de ani, când Г=1 sau 2 și așa mai departe, valoarea venitului conform formulei de calcul a dobânzii simple la un depozit este calculată elementar.

Dacă termenul de plasare a finanțării este de câteva luni sau zile, următoarele calcule trebuie adăugate la formula de mai sus:

• Calculați valoarea lui P, adică suma teoretică a dobânzii care va fi acumulată la depozit pentru anul.
• Apoi rezultatul trebuie împărțit la 12 (numărul de luni dintr-un an) și înmulțit cu numărul de luni de contribuție. De exemplu, 500.000 de ruble sunt plasate la 6,2% pe an pentru o perioadă de 7 luni. Calculele vor arăta astfel:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (aceasta este suma dobânzilor pentru întregul an).

Și în 7 luni se dovedește: 31.000 / 12 × 7=18083, 33

Astfel, la sfârșitul termenului de depunere, contul va avea:

500000 + 18.083, 33=518.083, 33

Dacă vorbim de zile, atunci suma anuală a dobânzii nu trebuie împărțită la 12, ci la 365 sau 366 (numărul de zile dintr-un anumit an) și înmulțită cu numărul de zile în care depunerea va fi într-o instituție financiară.

De exemplu, suma deja menționată este plasată nu pentru 7 luni, ca în exemplul precedent, ci pentru 22 de zile. Apoi valoarea dobânzii anuale, 31.000, se împarte la 365 pentru a da un rezultat de 84,93, care exprimă suma dobânzii pentru o zi, iar după aceea se înmulțește cu numărul de zile de depozit: 84,93 × 22=1868, 46

La sfârșitul perioadei de depunere, adică după 22 de zile, suma va fi: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

După ce s-a ocupat de un calcul simplu, puteți trece la formula de calcul a dobânzii simple și compuse la un depozit.

Dobândă compusă

În ciuda numelui, nici aici nu este nimic deosebit de complicat, deși formulele pentru dobânda simplă și cea compusă pentru un depozit diferă. În al doilea caz, arată puțin intimidantă:

P=Contribuție × (miză / 100 / N) ^ N

Unde N este numărul de perioade de dobândă.

Dacă încercați să spuneți mai simplu, atunci un astfel de calcul diferă de formula dobânzii simple pentru un depozit prin numărul de angajări. Dacă într-un depozit simplu se acumulează dobândă o dată, la sfârșitul termenului, atunci într-un complexele pot fi numărate o dată pe lună, o dată pe trimestru, o dată la șase luni și toate acestea - în limita de timp. În același timp, dacă dobânda acumulată se adaugă la suma principală din cont, atunci acesta va fi așa-numitul depozit de capitalizare și dacă, la cererea proprietarului, acestea sunt transferate într-un alt cont, de exemplu, la un card, atunci aceasta va fi plasarea obișnuită a fondurilor, căreia i se poate aplica formula dobândă simplă la depozit, dar numirea lor nu pentru întreaga perioadă a depozitului, ci doar pentru perioada de acumulare.

Depunere cu majuscule

Astăzi, acesta este probabil cel mai comun tip de depunere. Esența sa este că la sfârșitul fiecărei perioade de acumulare, și aceasta este de obicei o lună, se acumulează dobândă la suma principală pentru aceeași lună și se adaugă la aceasta. În luna următoare, calculul dobânzii noi nu se mai face pe baza sumei depozitului inițial, ci pe suma majorată cu suma dobânzii aferente lunii precedente. Cu alte cuvinte, aici se aplică lunar formula dobânzii simple la depozit, dar de fiecare dată se calculează din suma principală majorată cu dobânda pentru luna precedentă. Să luăm un exemplu binecunoscut cu aceiași parametri, dar acum luăm în considerare plasarea fondurilor cu capitalizare lunară și calculați folosind formula simplă a dobânzii la depozit, dar lunar:

Suma dobânzii pentru prima lună. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Această sumă de dobândă se adaugă la depozitul principal: 500000 + 2583, 33=502583, 33

Dobânda pentru a doua lună se calculează din principalul majoratsume 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. Și din nou această sumă se adaugă la depozitul principal: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

Și așa mai departe.

În principiu, formula deja dată pentru dobânda simplă la un depozit cu capitalizare poate fi aplicată imediat, fără a folosi exponentiația. Rezultatul va fi același, doar că calculele pot dura mai mult.

Care este diferența

Comparați rezultatele calculelor folosind formula dobânzii simple pentru un depozit și formula dobânzii compuse pentru un depozit cu capitalizare lunară din exemplul de mai sus pentru o perioadă de un an.

Dobândă simplă: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Dobândă compusă cu acumulare lunară, adică există 12 perioade de acumulare:

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (ridicat la puterea lui 12)=1, 06333

1, 06333 × 500.000=531665.

Într-un an, diferența a fost de 665 de ruble.

Magia dobânzii compuse

În exemplul anterior, diferența dintre dobânda calculată folosind formule simple și compuse nu este foarte impresionantă. Cu toate acestea, pe perioade lungi de timp, este mai mult decât impresionant. Sunt multe povești, începând cu cele biblice, despre ce s-ar putea transforma micile depozite plasate la dobândă compusă la orizont lung. O investiție mică în câteva sute de ani, datorită acestei magii, se transformă în miliarde.