Cum să faci bani din depozite? Depozit bancar cu plata lunara a dobanzii. Cele mai profitabile depozite

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2025-01-24 13:23

În lumea modernă, în condiții de lipsă absolută de timp, oamenii încearcă să-și asigure un venit suplimentar, pasiv. Aproape toată lumea este acum client al băncilor sau al altor instituții financiare. În acest sens, apar multe întrebări destul de legitime. Cum să faci bani din depozitele bancare? Ce investiții sunt profitabile și care nu? Cât de riscant este acest eveniment?

Depozit și contribuție

În sensul larg al cuvântului, un depozit este bani, obiecte de valoare sau alte bunuri plasate într-o instituție financiară. În engleză, cuvântul „contribuție” este deloc absent, iar valorile contribuite de client se numesc doar depozit. Dar în rusă există ambele concepte și există diferențe în interpretarea semnificațiilor lor. În spațiul vorbitor de limbă rusă, un depozit este suma de bani plasată de un client într-o bancă pentru o perioadă determinată sau nedeterminată. Organizația bancară lasă acești bani să intretratament, iar în schimbul acestuia, deponentul își primește dobânda.

Un depozit (în sensul rusesc) poate fi exprimat nu numai în bani, ci poate fi orice mijloc valoros și poate fi plasat nu numai într-o bancă. Dacă, de exemplu, o sumă de bani este transferată unei organizații vamale pentru a garanta orice obligații, atunci aceasta va fi numită și depozit.

Cum fac băncile bani din depozite?

Băncile acordă împrumuturi populației cu dobândă. Dar mai întâi, pentru a emite un împrumut, este necesar să se atragă fonduri de la deponenți (proprietari de fonduri care sunt deținute temporar de o instituție financiară) la dobânzi scăzute. Aceste fonduri împrumutate sunt folosite pentru a emite împrumuturi, dar la o rată a dobânzii ridicată. În prezent, un depozit bancar este emis la 6-8% pe an, în timp ce dobânda la un împrumut variază între 15 și 18% pe an. Pe această diferență băncile își formează profiturile.

Există și instituții financiare care pun fondurile colectate de la clienți în diverse proiecte, ceea ce le permite și să obțină un venit din asta. Practic, acestea sunt fonduri de investiții. Adesea, băncile sunt și intermediari în sistemele de transfer de bani, precum Western Union. Pentru această operațiune, expeditorului i se percepe o taxă.

Sunt plătite și alte servicii, inclusiv conversia valutară, diverse plăți, transferuri interbancare. Băncile câștigă bani, de asemenea, oferind acces la platforme de tranzacționare unde tranzacționează acțiuni, obligațiuni și alte valori mobiliare. Toate acestea de asemeneanu este oferit gratuit. Aceste funcții vin de obicei cu taxe mici, dar constante.

Câștiguri din depozitele bancare

Acesta este unul dintre modalitățile simple de a câștiga bani în plus. Cum să faci bani din depozite?

Dacă clientul are la dispoziție o sumă gratuită, care poate fi pusă deoparte pentru o perioadă, atunci este destul de rezonabil să o plaseze într-un depozit bancar și să primească venituri din aceasta, să zicem, 1% pe lună, fără a depune alte eforturi.

Dar trebuie să ținem cont de un moment neplăcut sub forma inflației. Acest proces reduce costul depozitului cu aproximativ 0,5% pe lună (nu suma, ci valoarea acestuia). Rezultă că profitul real va fi undeva în jur de jumătate de procent pe lună din suma investită. Adică, dacă un client face un depozit de un milion de ruble, atunci va primi aproximativ 11-12 mii pe lună.

Dar pe lângă inflație, există și putere de cumpărare. Și dacă deponentul nu și-a retras sau nu și-a folosit banii în timpul anului, atunci, primind 120 de mii de ruble pe milion (12% pe an) pentru anul, puteți cumpăra bunuri (care au crescut deja în preț) în valoare de aproximativ 100 de mii de ruble (adică din 120 de mii de ruble scade inflația de 7%).

Dar trebuie să ținem cont și de faptul că tehnologia modernă se ieftinește destul de repede din cauza concurenței. De exemplu, un televizor va deveni cu siguranță mai ieftin cu 20% într-un an, dar suma depozitului a rămas aceeași, deoarece era de 120 de mii de ruble. Deci, în ciuda inflației, achiziționând acest televizor, cumpărătorul economisește 20% din costul mărfurilor.

Retragere: depunerea este cea mai ușoară și mai sigurăopțiune de venit pasiv.

Clasificarea depozitelor în funcție de scop

Depozitele sunt împărțite în funcție de categoria destinației lor. Pentru a determina corect investiția, în primul rând, clientul trebuie să înțeleagă ce scop urmărește realizând-o.

În funcție de aceasta, există depozite: economii, economii sau decontare. Dacă clientul alege un cont de economii, atunci nu poate face depozite și nu poate retrage fonduri din acesta. La astfel de depozite se acumulează cea mai mare dobândă, iar acestea sunt, de regulă, cele mai profitabile depozite. Dacă scopul este pur și simplu de a economisi bani, un depozit cu rată fixă va fi suficient. Condițiile în acest caz permit uneori contribuții suplimentare, suma finală va crește doar din aceasta.

Depozitele de economii sunt destinate clienților care urmează să reînnoiască depozitul pe durata contractului. Sunt potrivite pentru a economisi pentru o sumă mare.

Depozitul de decontare lasă clientului posibilitatea de a-și controla banii, de a gestiona economiile, de a efectua tranzacții cu venituri sau debit.

Clasificare după calendar

Este important nu numai cât de mult este investit, ci și pentru cât timp - depinde de cât de mult poți câștiga din depozite. Există două tipuri principale de depozite în bănci:

• la cerere;
• depozite la termen.

Primul este potrivit în primul rând pentru cei care doresc să se protejeze pe ei înșiși și capitalul lor de riscul inflației. În conformitate cu termenii unui astfel de depozit, fondurile pot fi retrase din cont în orice moment convenabil.

Unele bănci pot avea mai multelimitați retragerile de numerar prin introducerea unui sold minim sau comisioane. Dar cu greu este posibil să faci bani cu un astfel de depozit, deoarece rata dobânzii în acest caz este foarte mică.

La efectuarea unui depozit la termen (pentru o perioadă determinată), clientul se obligă să nu retragă bani din cont pentru o anumită perioadă.

Dacă clientul decide să încalce această clauză a contractului, banca îl privează de dobândă. Dar acest inconvenient se plătește cu rate mari ale dobânzii la un astfel de depozit, acoperind riscul inflației și permițându-ți să primești un venit mic, dar garantat.

Criteriul pentru durata investiției trebuie luat în considerare cu atenție. Dacă nu există cheltuieli mari în viitorul apropiat, este mai bine să investiți timp de un an sau 9 luni, deoarece tarifele pentru aceste perioade sunt maxime. Dar dacă tot ai de gând să cheltuiești bani, este mai bine să faci o investiție pentru 1, 3 sau 6 luni. Întrucât în cazul retragerii anticipate a banilor din cont, dobânda va fi calculată ca rata pentru un depozit la vedere (0,01% pe an), iar dobânda plătită va fi dedusă din suma totală la încetarea contractului. În acest caz, nu veți putea face bani: după cum știți, cu cât perioada de investiție este mai scurtă, cu atât rata dobânzii a venitului este mai mică.

De aceea, este foarte important să alegeți o bancă care nu impune limite stricte privind rezilierea anticipată a depozitului. Datorită concurenței mari dintre instituțiile financiare, acum există suficiente bănci care nu aplică penalități pentru rezilierea contractului.

Metoda de acumulareprocent

În Rusia, dobânda băncilor pentru depozitele în ruble este între 3,5 și 7,15% pe an. Înainte de a începe procesarea documentelor, trebuie să citiți cu atenție ofertele diferitelor bănci și să acordați o atenție deosebită mărimii ratelor dobânzilor, precum și să vă familiarizați cu toate metodele posibile de calculare a dobânzii.

De regulă, băncile oferă un program conform căruia determinarea sumei dobânzii se calculează după expirarea investiției. Dar există o opțiune alternativă - un depozit bancar cu plăți lunare de dobândă. Conform acestei scheme, acumularea are loc lunar sau trimestrial și cu capitalizare lunară.

Aceasta înseamnă că la sfârșitul lunii, la suma totală a activului se adaugă suma dobânzii pe care clientul nu a primit-o, iar pentru luna următoare se face deja acumularea zilnică ținând cont dobânda adăugată pentru luna precedentă. Conform acestui principiu, rata totală devine mai mare cu încă 0,8-1,2% și nu depinde de perioada de retragere.

Băncile din sistemul de asigurări

Băncile moderne sunt aproape toate incluse în sistemul de asigurare a depozitelor, dar există și cele care nu sunt acolo. La încheierea contractului, asigurarea trece automat. Dacă a apărut o situație critică (ruină) cu banca, atunci fondul de asigurări va plăti clientului până la 700 de mii de ruble, plus dobânda acumulată, pe o perioadă de 12 zile.

Există o subtilitate aici: contribuția până la suma specificată trebuie să fie la singular și emisă pentru o singură persoană. Adică dacă un singur clientexistă 2 sau mai multe depozite de 500 de mii de ruble, atunci se vor plăti doar 500 de mii plus dobândă, dacă depozitul este de 100 de milioane de ruble, clientul primește în continuare 700 de mii cu dobândă de la agenția de asigurări.

Din aceasta rezultă o concluzie simplă: dacă există mai mulți bani de 700 de mii de ruble, atunci această sumă ar trebui plasată nu în numele tău, ci în rudele tale sau în oameni în care poți avea încredere necondiționată.

Este important să mai prevedeți un detaliu - pentru fiecare depozit, trebuie să aveți o împuternicire încrucișată pentru a putea întotdeauna să efectuați orice manipulări cu fiecare dintre bunurile dvs. Procurile, de regulă, pot fi emise gratuit în aceeași bancă. Dacă nu există rude cărora le puteți nota fondurile, trebuie să puneți bani în diferite bănci în numele dvs. În acest caz, sistemul de asigurări va funcționa în fiecare bancă conform schemei de mai sus (700 mii plus dobândă de persoană).

De asemenea, trebuie să fii atent dacă un depozit bancar este oferit la o rată a dobânzii ridicată, de exemplu, peste 10% pe an. O astfel de afacere este foarte discutabilă.

Această organizație poate fi implicată în tranzacții financiare riscante.

În principiu, dacă finanțele clientului din toate conturile acestei bănci nu depășesc 1 milion 400 de mii de ruble, atunci puteți risca să încheiați un acord, deoarece aceasta este suma maximă de investiție la care sunt plăți de asigurare 100% garantat în caz de eșec al unei bănci.

Depozite în mai multe valute

Când este o furtună pe piața monetară, mulți oameni o facprofit din depozitele în alte valute. În vremuri de inflație, astfel de depozite sunt cele mai profitabile. Persoanele educate din punct de vedere financiar decid asupra depozitelor în mai multe valute pentru a-și proteja economiile de posibile riscuri.

Puteți plasa fonduri pe un depozit în diferite valute și, dacă este necesar, să le transferați dintr-o monedă în alta. Prin această metodă, clientul are posibilitatea de a-și manipula rapid economiile, transformându-le între ele fără a pierde interesul pe care îl are deja. Acest lucru se întâmplă de obicei în perioadele de fluctuații bruște ale prețurilor.

Dar pentru implementarea cu succes a unui astfel de plan, trebuie să cunoașteți conjunctura pieței valutare, să știți cum să faceți bani cu un depozit în mai multe valute. De exemplu, atunci când dolarul crește, participanții avansați pe piață convertesc parțial moneda în ruble și, dimpotrivă, cumpără dolari după ce rubla se stabilizează. Astfel, pe lângă veniturile din dobânzi, investitorul poate obține un profit din diferența de rate.

Practic toate depozitele multivalute sunt concepute pentru triada clasică: rublă, euro și dolar. În gama de servicii ale unor bănci, este posibil să se investească și în franci elvețieni și lire sterline.

Activul multivalută permite, de asemenea, depuneri, prelungiri și retrageri anticipate. Plătiți dobândă la sfârșitul termenului sau în fiecare lună.

Ratele depozitelor în mai multe valute sunt de obicei mai mici decât depozitele în ruble cu 1-2 puncte procentuale în ruble și 0,3-1 - în valută străină. Acest lucru se datorează numărului total scăzut de astfel de investiții. Poate reduce profiturile investitorilorcosturi de conversie fără numerar. Băncile convertesc valutele la cursul propriu, și nu la cursul Băncii Centrale. Prin urmare, cu ușoare fluctuații ale cursului de schimb, nu are sens să convertiți fonduri.

Realimentare depozit, cont cu dobândă

Unul dintre criteriile fundamentale este locul unde este transferată dobânda.

Ar fi bine ca clientul să-i pună la un cont separat de client și pot fi utilizați la propria discreție. Aceasta este o condiție importantă a contractului.

O cutie de depozit pentru depozitarea banilor și a obiectelor de valoare se află de fapt în orice bancă, dar condițiile de plată variază peste tot, acest lucru trebuie luat în considerare. Și nu uitați că utilizarea celulei este adesea atașată ca bonus de depunere cu condiții care sunt cu atât mai blânde, cu cât suma depunerii este mai mare.

Reaprovizionarea unui depozit este, de asemenea, o procedură foarte importantă, dar multe bănci mari sunt reticente în a face acest lucru, oferindu-se să încheie tranzacții suplimentare în același timp, ceea ce este neprofitabil pentru client, dar de obicei nu există probleme cu aceasta în organizațiile bancare mici și mijlocii.

Lucruri mici plăcute

Există și alte moduri de a face bani din depozite. De exemplu, puteți primi un cadou frumos când deschideți un depozit. Uneori, băncile au sisteme de stimulare care oferă bonusuri destul de demne: acestea pot fi diverse reduceri, carduri de credit „de aur”, monede scumpe, călătorii și multe altele, dar va depinde de suma investită. Clientul nu trebuie să fie jenat atunci când alege condițiile care i se potrivesc.

Este necesar să pronunți cu atenție totul cupersonalului de service, deoarece sarcina lor este să păstreze clientul.

Rezumând ceea ce s-a spus, putem concluziona că este destul de real - să faci bani din depozite. Atât băncile, cât și alte instituții financiare oferă astăzi o varietate de condiții pentru efectuarea depozitelor. Înainte de a încheia un acord, clientul trebuie să ia în considerare obiectivele și condițiile investiției sale, să studieze cu atenție regulile de calcul al dobânzii, să se asigure că banca selectată este de încredere și participă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor. Pe scurt, studiază cu atenție toate punctele și nuanțele contractului pentru a nu pierde nimic.