Subrogația este Conceptul de subrogare în asigurări

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Unul dintre elementele integrante și cele mai importante ale asigurării este așa-numita instituție a subrogației. În mod surprinzător, în ciuda faptului că subrogarea nu este un fenomen nou, cunoscut chiar de dreptul roman, în societatea modernă, totuși, nu fiecare persoană înțelege și își poate explica esența. Pentru majoritatea, acesta rămâne un secret în spatele a șapte încuietori. Necunoașterea, și uneori nedorința de a se familiariza cu terminologia de bază, banala frivolitate poate duce în cele din urmă la faptul că asigurătorul cu care se încheie contractul refuză să despăgubească prejudiciul produs bunurilor asiguratului de către un terț. Mai mult, sunt destul de frecvente cazurile în care, din cauza analfabetismului lor juridic, beneficiarul este obligat să plătească în mod independent prejudiciul cauzat. Prin urmare, pentru a vă proteja de astfel de necazuri, trebuie să cunoașteți elementele de bază ale asigurării și să vă puteți proteja drepturile în orice situație.

Institutul de subrogare: interpretarea conceptului și a esenței juridice

Termenul „subrogare” a apărut pentru prima dată în Roma antică și provine din lat. cuvintele subrogare / subrogatio, care înseamnă „înlocuire, completare”. Potrivit surselor antice, acesta este un caz de cesiune de drepturi (adică, o tranzacție care presupune că una dintre părți transferă celeil alte dreptul de a cere anumitor terți să îndeplinească anumite obligații). Mai târziu, conceptul de subrogare a fost împrumutat de sistemele naționale din Franța, Anglia, Germania, SUA și alte țări. Părintele dreptului asigurărilor este englezul Mansfield, care susține că subrogarea este un mijloc care face imposibilă îmbogățirea asiguratului prin plăți duble: prima dată pe cheltuiala asigurătorului, iar apoi – datorită persoanei responsabile de provocând daune materiale.

În SUA, acest drept a fost recunoscut încă din epoca colonială și nu a însemnat altceva decât înlocuirea beneficiarului de către compania de asigurări în acțiuni îndreptate împotriva unui terț.

În Federația Rusă, subrogarea este reglementată de articolul 965 din Codul civil, precum și de articolul 281 din CTM.

Subrogarea este…

Folosind terminologia juridică, este destul de dificil pentru profan să înțeleagă esența acestui fenomen. Ce este este mult mai ușor de explicat cu exemple concrete.

Să presupunem că ai dormit prea mult și ai întârziat la serviciu. Sărind din pat, te-ai îmbrăcat, ți-ai luat cheile mașinii de pe noptieră și ai fugit afară din casă. Manevrând pe pistă în timpul orelor de vârf ale dimineții printre sute de alte vehicule, ai un accident. Din fericire, aveți asigurare CASCO, iar compania de asigurări a acoperit toate costurile de reparație. Cu toate acestea, în urma analizei accidentului, s-a constatat cănu ești deloc vinovatul, ci șoferul celui de-al doilea autoturism implicat în incident. În plus, adevăratul vinovat al accidentului are propriul asigurător. În acest caz, compania dumneavoastră de asigurări are dreptul de a solicita companiei care reprezintă interesele vinovatului să îi ramburseze integral toate costurile.

Astfel, subrogarea este dreptul prin care societatea de asigurare poate solicita persoanei responsabile de accident rambursarea costurilor suportate in conditiile contractului incheiat cu clientul. Regula principală este că, de îndată ce asigurătorul și-a îndeplinit obligațiile contractuale față de dvs., are dreptul legal și rezonabil de a cere de la compania de asigurări vinovatul accidentului sau personal de la acesta să compenseze toate pierderile..

Ce să faci dacă ești vinovatul accidentului?

Dacă ai provocat un accident, dar ceal altă persoană este doar parțial de vină pentru prejudiciul cauzat, nu va trebui să fii răspunzător decât pentru prejudiciul cauzat mașinii din vina ta. Asigurătorul victimei probabil nu va rata ocazia de a-și exercita dreptul de subrogare și de a recupera de la dumneavoastră sau de la compania dumneavoastră de asigurări toate costurile suportate de acesta. Dacă mașina dvs. nu a fost asigurată, ar fi înțelept să solicitați ajutorul unui avocat.

Ce implică dreptul de subrogare?

Mai sus am încercat să înțelegem ce este subrogația. În asigurări, există și „dreptul de subrogare”. Ce înseamnă? Acest drept (subrogarea asigurătorului) apare numaidupă ce societatea a plătit indemnizaţia de asigurare. Până acum, ea nu are acest drept. În plus, trebuie menționat că asigurătorul nu poate pretinde o sumă care depășește valoarea plății efectuate. De asemenea, este necesar să ne amintim că dreptul de a cere doar ceea ce deținea victima (asigurat) în momentul producerii prejudiciului acestuia trece către societatea de asigurări. Cu alte cuvinte, se ia în considerare amortizarea proprietății. De exemplu, dacă vechimea mașinii este de 10 ani, iar în timpul reparației, piesele vechi au fost înlocuite cu altele noi, atunci persoana responsabilă pentru accident poate fi obligată să ramburseze costurile, nu pentru costul integral al reparației, dar numai pentru costul pieselor care au devenit inutilizabile şi au fost supuse înlocuirii în urma accidentului.accident de maşină. Astfel, asigurătorul, precum și victima, pot cere rambursarea costurilor doar ținând cont de amortizarea bunului asigurat.

Este dreptul la subrogare diferit de dreptul de a exercita subrogarea?

Într-adevăr, conceptele de „dreptul la subrogare” și „dreptul de a implementa subrogarea” nu sunt identice. Ele diferă unele de altele în același mod ca diferitele tipuri de asigurări.

Ceful este că procesul de exercitare a dreptului la subrogare constă în două etape principale. În prima etapă, asigurătorul ia măsuri care vor duce ulterior la apariția dreptului său la subrogare. Pentru a face acest lucru, compania de asigurări trebuie să prevadă doar clauza corespunzătoare din contract.

La a doua etapă, existărealizarea în practică a dreptului de subrogare, care ia naștere numai după plata unei despăgubiri către beneficiar. Până la acel moment, acest drept aparține asiguratului. Prin urmare, trebuie să distingem clar dreptul la subrogare, care ia naștere din momentul în care asigurătorul și beneficiarul semnează contractul, de dreptul de a exercita subrogarea, care apare numai după plata integrală a despăgubirii pentru pierderi.

Subrogație și drept de regresie

În legislația rusă, pe lângă conceptul de subrogare, există o altă structură juridică similară ca înțeles, cunoscută sub numele de drept de revendicare regresivă, prevăzut la articolul 14 din Legea OSAGO. Asemănarea acestor două concepte este următoarea:

• În primul rând, subrogarea este un drept care îndeplinește o funcție educativă, care constă în impunerea răspunderii civile a persoanei care a cauzat pagube materiale. Același lucru se poate spune despre cererea de recurs a asigurătorului.
• În al doilea rând, atât subrogarea, cât și regresul implică 3 părți - victima (asiguratul), cel care a cauzat prejudiciul, precum și partea care a despăgubit prejudiciul (asigurătorul).

Totuși, există și o diferență între subrogare și regresie, care constă în faptul că o nouă obligație nu apare în timpul subrogației, ci invers în timpul regresiei.

Există un termen de prescripție pentru subrogare?

Cu siguranță, și sunt 3 ani, începând imediat din momentul în care s-a făcut paguba. Din cauza necunoașterii legii, mulți oameni se află într-o situație destul de sensibilă și ramburseazădeteriora de două ori. De exemplu, imediat după un accident pe care l-ai provocat, te înțelegi cu persoana vătămată să o despăgubești pe loc pentru paguba. În același timp, nu ți-a trecut prin cap să ceri chitanță pentru transferul de bani. Cu toate acestea, acest lucru pare să nu fie suficient pentru victima pricepută. El merge la compania lui de asigurări, păstrează tăcerea despre aranjamentul tău și primește o plată de asigurare. Normal, dupa aceea, asiguratorul, in ordinea subrogarii, te da in judecata. Dacă nu prezentați o chitanță în instanță, instanța va decide în favoarea companiei de asigurări.

Dar asigurătorii înșiși nu acționează întotdeauna cinstit și legal. Știind despre termenul de prescripție, ei pot încerca totuși să vă dea în judecată în speranța că nu aveți idee despre valabilitatea de trei ani a acestui drept. Și într-adevăr, dacă nu știi despre asta, instanța, cel mai probabil, vei pierde.

Despre ce tipuri de asigurări putem vorbi, care implică subrogare?

Inițial, trebuie subliniat că dreptul la subrogare apare doar în baza unui contract de asigurare a bunurilor. Nu se aplică asigurărilor personale (viață umană, sănătate).

Așadar, analizând subiectul subrogației, trebuie remarcate următoarele tipuri principale de asigurări: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Fii vigilent! Cunoaște-ți drepturile și nu ezita să le aperi!