Asigurări bancare: concept, cadru legal, tipuri, perspective. Asigurare bancară în Rusia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Un sistem bancar stabil este baza securității generale a statului. Una dintre pârghiile pentru a menține o astfel de stabilitate este introducerea asigurării bancare obligatorii. Acest sistem prevede în mod tradițional munca în două direcții: asigurarea generală și asigurarea directă a riscurilor bancare.

Asigurare bancară în Rusia

În conceptul general se consideră asigurarea de urgență a clădirilor în care se află băncile, proprietatea băncilor, vehiculele aparținând instituțiilor financiare, răspunderea civilă a proprietarilor de imobile în cazul în care acestea provoacă pierderi terților. Acest tip include și asigurările sociale ale angajaților (medicale, pensie, accidente etc.).

Conceptul de asigurare bancară este destul de extins. Dacă luăm în considerare aceasta include și protecția valorilor bancare, a echipamentelor informatice, a echipamentelor electronice. Aceasta se referă și la frauda informatică. De asemenea, specialiștii ar trebui să prevadă riscurile asociate cu utilizarea cardurilor de plastic și a împrumuturilor,inclusiv asigurarea produselor bancare în sine și securitatea acestora.

Astfel, conceptul de asigurare bancară include întreaga gamă de tipuri de asigurări în domeniul interacțiunii dintre instituțiile bancare și cele de asigurări.

Motive pentru cooperarea dintre bănci și companii de asigurări

Nevoia de a implica companiile de asigurări în sectorul bancar se datorează mai multor motive:

• posibilitatea reducerii fondurilor de rezervă ale băncilor pentru a asigura riscuri;
• capacitatea de a forma o politică obiectivă de stabilire a prețurilor a băncilor;
• reducerea nivelului cheltuielilor instituțiilor financiare asociate cu implementarea controalelor interne;
• reducerea riscurilor reputaționale ale băncilor înseși.

Implicarea companiilor de asigurări în sectorul bancar este logică atâta timp cât costul serviciilor companiilor de asigurări nu depășește beneficiul economic din munca lor. În plus, firmele fără scrupule pot crea riscuri suplimentare pentru bancă.

Legislația rusă și sistemul de asigurări bancare

Bazele legale ale asigurărilor bancare în Rusia au fost puse odată cu adoptarea Codului civil al Federației Ruse. Principalul act de reglementare care reglementează problemele asigurărilor și asigurărilor bancare, în special în Federația Rusă, este Codul civil. Al doilea act legislativ în acest domeniu este legea din 1992 „Cu privire la asigurări”, care definește concepte, propune cerințe pentru participanții la tranzacții, formează domeniul juridic al asigurărilor șisupraveghendu-l.

Importante sunt legile care guvernează relația în domeniul asigurărilor de sănătate și de pensii. Un loc special în această serie îl ocupă legile din 2003 și 2004, care reglementează problemele de asigurare pur bancară: privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice și plățile de către Banca Rusiei către persoanele fizice ale căror depozite au fost în bănci falimentare..

Astfel, putem spune că bazele legale ale asigurărilor bancare în Federația Rusă se bazează pe un cadru de reglementare suficient care reglementează relația juridică dintre asigurat și asigurător. Așa se dovedește a construi parteneriate civilizate între instituțiile financiare și companiile de asigurări din Rusia.

Peculiaritățile asigurării bancare în Rusia

În Federația Rusă, formarea sectorului bancar a avut loc în anii 90 ai secolului trecut, ceea ce a dus la apariția unor trăsături în cooperarea dintre bănci și companii de asigurări. Motivul principal al apariției unei astfel de cooperări a fost nevoia de a lucra cu împrumuturi problematice emise de instituțiile financiare. În această perioadă, băncile au început să asigure singure împrumuturile, transferând responsabilitatea restituirii creditelor problematice, a căror pondere în portofoliul total de credite era de aproximativ șaptezeci la sută, către companiile de asigurări..

Particularitățile asigurării bancare în Rusia nu anulează cele mai importante prevederi privind protecția celui mai profitabil domeniu al băncilor - creditarea. AstăziAsigurarea de risc bancar în Rusia este asociată cu creditarea ipotecară, care se datorează interesului băncilor în calitate de beneficiari. Într-adevăr, în cazul în care clientul nu poate face față obligațiilor sale de datorie, instituția financiară primește întreaga sumă a creditului. Acest lucru este valabil și pentru acele cazuri în care, la asigurarea vieții împrumutatului, are loc decesul acestuia, iar compania de asigurări plătește datoria la bancă la un moment dat. În plus, instituția financiară primește un comision din numărul de contracte încheiate cu societatea de asigurări de către clienții băncii.

Asigurarea de depozit este cea mai importantă. La urma urmei, fiecare deponent vrea să fie sigur că banii îi vor fi returnați. Perspectivele de dezvoltare a asigurărilor bancare ar trebui să se afle în planul dezvoltării tranzacțiilor de depozit. Acest aspect al sistemului financiar afectează direct stabilitatea socială. Această abordare a rentabilității garantate a investiției, indiferent de circumstanțele de forță majoră, contribuie la o mai mare atragere a finanțelor publice către economie, ceea ce asigură dezvoltarea ulterioară a acesteia.

Pentru Rusia, acest tip de asigurare este cea mai productivă modalitate de dezvoltare a sistemului bancar, a sistemelor de asigurări și a economiei în ansamblu. Crearea Fondului de Garantare a Depozitelor și funcționarea acestuia reprezintă un mare pas spre restabilirea încrederii populației.

Asigurarea riscului unui deponent în caz de faliment al unei instituții financiare este un serviciu popular în Europa. Această zonă se dezvoltă și în Rusia. La urma urmei, nu doar băncile care își încred banii clienților sunt în pericol, ci șipersoane care își investesc economiile într-o instituție financiară. Asigurarea în acest domeniu are propriile sale caracteristici. Banca se poate proteja de pretenții financiare dacă, din mai multe motive, nu este posibilă returnarea banilor din depozit. Oamenii, la rândul lor, ar putea să nu-și facă griji că economiile lor se vor pierde.

Cercul clienților băncii va fi mult mai mare dacă instituția financiară asigură contractele de depozit încheiate în caz de faliment. Din păcate, astăzi nu toate băncile sunt membre ale Fondului de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice. În plus, nu toți clienții știu că există o astfel de organizație. Analfabetismul financiar este o problemă uriașă pentru mulți oameni care lucrează cu bănci.

Unul dintre domeniile cel mai activ în dezvoltare este asigurarea emitenților de carduri de plastic. Principalele riscuri în acest domeniu sunt falsificarea, modificările frauduloase, pierderea, furtul.

Asigurările bancare împotriva așa-ziselor infracțiuni informatice nu sunt mai puțin solicitate, care implică protecția sistemelor informatice, a datelor electronice și a suporturilor acestora. Obiectele de valoare pe care instituțiile financiare le acceptă pentru depozitare sunt supuse asigurării bancare: numerar, valori mobiliare, pietre prețioase, metale, valori de artă și multe altele.

S-a răspândit și asigurarea de răspundere civilă profesională pentru angajații băncii, care permite despăgubirea clienților pentru pierderile suferite ca urmare a acțiunilor economiștilor unei anumite instituții financiare. Cele mai frecvente contracte sunt pentrucasierii si operatori. Un eveniment asigurat poate fi un factor uman, care se manifestă prin producerea unui prejudiciu clientului din cauza unor erori aritmetice la calculul cursului de schimb, plăți de dobândă, comisioane bancare, daune materiale etc.

Tipurile de asigurări bancare sunt diverse și depind de volumul de activitate al unei instituții financiare. O firmă cu parteneri profesioniști de asigurări se bucură de o mare credibilitate a creditului.

Ce este Bankers Blanket Bond?

Statele Unite ale Americii sunt fondatoarea introducerii asigurării de risc bancar și a dezvoltării standardelor sale de bază. Prima poliță de asigurare pentru riscuri bancare a fost întocmită acolo încă din 1911. Practica globală a asigurărilor bancare a contribuit la apariția unei asigurări complete de risc bancar.

Asigurările bancare în străinătate se realizează în cadrul sistemului de asigurare globală a riscului bancar numit Bankers Blanket Bond. Ce presupune? Asigurarea globală a riscurilor bancare combină tipurile de asigurări bancare descrise mai sus într-o singură poliță. Cele mai dezvoltate țări ale lumii aderă și ele la canoanele introduse de Asociația Americană a Garanților pentru băncile Statelor Unite ale Americii. Faptul care a dat naștere dezvoltării asigurării globale a fost o poliță de asigurare emisă în sistemul de asigurări globale al Americii înainte de Primul Război Mondial, care asigura capital bancar din pierderi. În prezent, numai în SUA în fiecare ansunt emise cel puțin două mii de polițe complete de asigurare bancară.

Bancher Blanket Bond aplicat Rusiei

În ciuda recunoașterii globale a asigurării cuprinzătoare de risc bancar ВВВ în Rusia, din păcate, aceasta este departe de a fi utilizată la maximum și are un mare potențial de dezvoltare. Acest tip de asigurare este susținut de faptul că utilizarea unui astfel de sistem va permite sectorului bancar al Federației Ruse să respecte standardele internaționale. Acest lucru, la rândul său, va atrage investiții suplimentare din străinătate.

Cu toate acestea, există bancassurance în Rusia care nu aparține pachetului BBB. Aceasta este protecția proprietății, răspunderea delicată și contractuală. Această procedură se datorează necesității unei soluții mai detaliate a multor probleme și permite un control eficient al riscurilor.

În plus, este asigurată loialitatea angajaților băncii, adică protecția unei instituții financiare de pierderile pe care specialistul acesteia le poate provoca intenționat sau neintenționat. În ciuda cererii pentru acest produs de asigurare, excluderea sută la sută a factorului uman este a priori imposibilă. Este destul de dificil să prescrii în documente toate posibilitățile de intervenție umană în activitatea unei instituții bancare. Acest tip de asigurare obligă instituția bancară să se supună unui audit, care vă va permite să monitorizați mai precis posibilitatea de a suferi pierderi.

Una dintre componentele unui cuprinzătorAsigurarea BBB este asigurarea de proprietate a băncilor: interior, bunuri mobile, artă, bani, valori mobiliare.

ВВВ prevede, de asemenea, asigurarea împotriva pierderilor suferite de bănci în cursul tranzacțiilor cu documente falsificate. Astfel de operațiuni sunt împărțite în două tipuri: fraudă cu cecuri și documente echivalente; fraudă de valori mobiliare (contrafacere).

Cerințe pentru contrapărțile de asigurare conform BBB

Pe baza celor de mai sus, trebuie să înțelegeți că polița BBB este un tip combinat de asigurare pentru riscurile financiare, judiciare și de proprietate ale băncilor. Astfel, domeniul juridic al Federației Ruse reglementează că acest tip de asigurare impune anumite cerințe pentru o instituție de credit care deține o licență de a presta servicii bancare. Necesar:

• indicați în contractul de asigurare toate sucursalele acoperite de acest tip de asigurare;
• țin cont de faptul că acest acord nu va fi extins la organizațiile bancare care sunt deținute parțial de asigurat;
• țin cont de faptul că dreptul de a pretinde plata la producerea unui eveniment asigurat aparține exclusiv deținătorului poliței.

La rândul său, asigurătorul trebuie să aibă o licență pentru a asigura proprietatea persoanelor juridice și a persoanelor fizice, precum și riscurile financiare și de afaceri.

Caracteristicile riscurilor bancare la întocmirea unei polițe de asigurare ВВВ

Separați riscurile principale și suplimentare. În mod tradițional, principalele riscuri suntfurt, deteriorarea proprietății și a interiorului băncii ca urmare a actelor de vandalism sau daune intenționate de către terți. Aceasta include și daunele de expediere.

Suplimentar luați în considerare riscurile asociate cu detectarea falsului de către un terț a documentelor asiguratului. O excepție de la plata despăgubirilor în temeiul unei polițe de asigurare cuprinzătoare o reprezintă problemele asociate cu deteriorarea echipamentelor informatice, a programelor de calculator, a datelor computerizate. În acest sens, băncile rusești practică achiziționarea unei polițe suplimentare menite să acopere pierderile asiguraților din infracțiunile electronice. O astfel de acțiune este justificată. Polița acoperă aproape toate daunele cauzate sistemelor electronice și datelor acestora. Cazurile de pierderi cauzate de incendii, acte teroriste nu sunt acoperite de asigurare.

Durata unui contract de asigurare pentru BBB variază în medie de la unu la cinci ani.

Probleme ale asigurării riscului bancar

Din cauza crizei economice, asigurările bancare autohtone au anumite particularități. Problemele pot fi rezolvate. Primul lucru care s-a reflectat în schimbările de criză este prețul polițelor de asigurare. În ceea ce privește riscurile financiare, costul încheierii unei tranzacții a crescut semnificativ. În același timp, astăzi este posibil să asigurați bunuri mobile și imobile foarte ieftin.

În mod tradițional, criza a avut un impact pozitiv asupra reducerii pieței, dar în același timp i-a permis să-și revină. Companiile de asigurări nu sunt suficient de flexibilepolitică privind necesitatea dezvoltării unor polițe individuale, care să țină cont de anumite nuanțe ale fiecărui asigurat.

Dezvoltarea asigurărilor bancare în Rusia este posibilă prin studierea și eliminarea problemelor de mai sus.

Alegerea unui asigurător pentru bănci

Organizarea asigurărilor bancare presupune o selecție atentă a asigurătorilor pentru acest tip de activitate.

Principalele criterii pentru alegerea unui partener de încredere pentru bănci sunt solvabilitatea lor stabilă, prezența unei rețele regionale extinse, politica de prețuri accesibile, capacitatea de a forma condiții contractuale flexibile și o experiență pozitivă în soluționarea fără probleme a conflictelor.. Pentru cooperare, o companie testată în timp este perfectă. Doar în acest caz sistemul de asigurări bancare va fi configurat corect.