Refinanțare credit ipotecar: condiții, cele mai bune oferte

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În pofida faptului că refinanțarea creditelor se află de mult timp pe lista serviciilor bancare, în realitatea rusă a apărut relativ recent. Literal de la dezvoltarea creditării ipotecare. Odată cu creșterea cererii de imobiliare, s-a dezvoltat și sectorul serviciilor financiare. Ipoteca în lista de servicii a fiecărei bănci ocupă o poziție de lider.

Refinanțare credit ipotecar: condiții, cele mai bune oferte

Piața financiară se dezvoltă și oferă noi instrumente pentru economisirea și creșterea fondurilor. Creditele ipotecare ajută la cumpărarea unei locuințe, iar depozitele sunt folosite pentru a crește economiile.

Aplicarea practică a unui astfel de serviciu precum refinanțarea creditelor ipotecare a fost facilitată de tendința pieței din ultimii ani, când numărul creditelor restante a început să capete amploare. Astfel, astăzi serviciul câștigă popularitate, tot mai multe bănci sunt pregătite să ia în considerare cererile de refinanțare.

Esența procedurii

Dăruireîmprumut, banca se așteaptă să obțină un profit care să acopere toate costurile serviciilor plus veniturile proprii. Folosind un împrumut ipotecar, împrumutatul crede că în acest fel se poate muta în locuințe acum și poate plăti în următorii câțiva ani. Dar când vine vorba de finanțe, există întotdeauna riscuri. În acest caz, împrumutatul are dreptul de a utiliza împrumutul.

Procedura este ca împrumutatul să solicite la banca sa sau la o altă bancă un nou împrumut, fondurile din care vor fi folosite pentru rambursarea vechiului împrumut. Conform legii, banca nu are dreptul să refuze acordarea unui împrumut dacă solicitantul îndeplinește toate cerințele.

Refinanțarea unui credit ipotecar este adecvată în următoarele cazuri:

• o altă bancă oferă dobânzi mai mici;
• există o oportunitate de a obține un împrumut pe o perioadă mai lungă și cu contribuții reduse;
• rambursarea lunară a vechiului împrumut devine insuportabilă;
• există o ofertă într-o altă monedă care este benefică pentru împrumutat.

Dar este important să luați în considerare un alt punct. Refinanțarea creditului ipotecar poate fi efectuată în aceeași bancă în care este rambursat împrumutul existent sau într-o nouă bancă. Scopul procedurii este de a ușura povara creditului debitorului.

Când vine vorba de o altă instituție, banca „ei” poate refuza transferul documentelor și rambursarea anticipată, deoarece în acest caz își pierde profitul și clientul. Această procedură nu este interzisă de lege.

Legalbază

Procedura se bazează pe o serie de proiecte de legi și reglementări. Legea privind refinanțarea ipotecarei consideră:

• Legea federală nr. 122 din 1997;
• Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 54 din 1998;
• Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 254 din 2004;
• Legea federală ipotecară nr. 102 din 1998;
• Codul civil, articolele 355, 390 și 382;
• Ordinul Ministerului Justiției al Federației Ruse nr. 289/235/290 din 2000;
• Legea federală nr. 152-FZ din 2003

Documentele de mai sus descriu procedura de înregistrare, drepturile și obligațiile debitorului și ale creditorului.

Punct important: contractul actual permite posibilitatea refinanțării? Unele bănci prescriu inițial imposibilitatea acesteia sau penalități pentru o astfel de procedură. Dacă nu este disponibil sau este interzis, atunci clientul are dreptul de a insista asupra includerii în contract.

Pașii procedurii

Refinanțarea unui împrumut ipotecar este un proces îndelungat care necesită rezolvarea unui număr de probleme juridice. Prima etapă este studiul ofertelor de pe piață și calcule. Este important de luat în considerare aici că procedura presupune unele costuri, care vor fi discutate mai jos. Fezabilitatea este determinată pe baza calculelor efectuate luând în considerare toate costurile asociate.

Trebuie ținut cont de faptul că, din cauza problemelor tehnice și a concurenței ridicate din mediul bancar, nu toate instituțiile financiare sunt pozitive cu privire la o astfel de inițiativă a împrumutatului.

Nu este suficient să te bazezi pe informațiile disponibile public pe un site web saumateriale promotionale bancare. Acesta poate fi un simplu truc de marketing, în timp ce nu există un program de refinanțare a creditelor ipotecare, iar oferta este extinsă la alte tipuri de împrumuturi.

Colectare de documente

Lista de documente nu diferă de ceea ce a fost transmis la primirea inițială. O listă orientativă conține următoarele documente:

• cerere de refinanțare, care se completează pe loc;
• certificat de venit: certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane, extras de cont bancar sau alte documente de plată;
• pașaportul național al solicitantului;
• pentru familie - certificat de căsătorie;
• documente pentru imobiliare ipotecară: titlul de proprietate, contractul tranzacției și certificatele de la agențiile guvernamentale privind înregistrarea drepturilor;
• copie a contractului de credit ipotecar bancar.

Dacă este planificată refinanțarea unui credit ipotecar la Sberbank, atunci poate fi implicat capitalul maternității. În funcție de astfel de circumstanțe, banca poate solicita documente suplimentare:

• certificat de capital de maternitate;
• certificat de naștere al copiilor;
• extras de cont bancar privind soldurile contului.

Dacă banca cere participarea garanților, atunci aceste persoane trebuie să furnizeze și o listă de documente, inclusiv dovada solvabilității.

Dificultăți

Când un împrumutat solicită refinanțarea unui credit ipotecar la Sberbank sau la o altă instituție financiară, creditorul actual poate refuza să emită uneledocumente. În acest caz, un avocat profesionist din sectorul bancar poate ajuta sau un nou creditor poate solicita documente pentru emitere.

De asemenea, este important să țineți cont de faptul că la confirmarea veniturilor, va trebui să furnizați două tipuri de documente: sub formă de 2-NDFL și sub formă de bancă. Cifrele venitului, desigur, trebuie să fie peste nivelul salariului minim de trai și suficiente pentru a continua să acopere plățile ipotecare lunare.

O altă complicație este că atunci când refinanță un credit ipotecar, băncile pot solicita garanții. Având în vedere cuantumul împrumutului, doar imobilele pot acționa ca garanție. Și imobilele ipotecare sunt încă listate în bilanțul primului creditor.

În practică, în astfel de cazuri, oamenii recurg la o mică manipulare: negociază cu un prieten sau o rudă care are o proprietate echivalentă, gaj această proprietate ca gaj, iar după reînregistrarea ipotecii, returnează totul. la locul său.

Proces de examinare

Acceptarea nu înseamnă absolut nimic. Ei pot refuza chiar și clienții plătitori. Dar garanția poate fi un mare argument. Merită să ne amintim că, cu cât garanția este mai lichidă, cu atât este mai probabil să câștige favoarea băncii.

De asemenea, se rostesc o mulțime de cuvinte despre importanța istoricului de credit. Experții spun însă că acest moment este mai relevant pentru împrumuturile mici în care nu există garanții. Un istoric bun de credit nu a rănit niciodată pe nimeni. Procesul de revizuire durează de obicei 5-7zile lucrătoare. Dacă se ia o decizie pozitivă, începe procesul de înregistrare.

Costuri

Refinanțarea unui credit ipotecar la o bancă implică unele costuri care sunt în întregime responsabilitatea solicitantului. În unele instituții financiare, chiar și procedura de examinare a unei cereri se desfășoară pe bază de plată. În caz de refuz, fondurile nu vor fi returnate.

Dacă procedura este aprobată, atunci solicitantul trebuie să fie pregătit pentru următoarele costuri:

1. Evaluarea bunurilor imobiliare. Legea prevede că procedura poate fi efectuată de orice evaluator care deține licența corespunzătoare. Dar băncile au propriii parteneri permanenți în personal. Dacă banca insistă asupra unui anumit evaluator, atunci solicitantul este obligat să fie de acord cu aceasta.
2. Banca impune clienților costurile procesării cererii și deservirii unui anumit client. Deci, va trebui să plătiți un comision pentru emiterea unui credit ipotecar.
3. Există și o taxă pentru transferul locuințelor ipotecate din bilanţul vechiului creditor.
4. Se plătește și înregistrarea unui nou gaj sau a aceluiași obiect.
5. Obținerea unor tipuri de ajutor.
6. Asigurare de credit, imobiliare sau venituri proprii - conform regulilor băncii.
7. Plata taxei de stat, dacă există acte notariale.

În funcție de condițiile creditorului actual, fondurile pentru rambursarea anticipată a împrumutului și penalitățile pot fi retrase.

Beneficii

Alegând o altă bancă, clientul caută mereu condiții mai favorabile. Experții sfătuiesc astaLa refinanțarea unui credit ipotecar, cele mai bune oferte aduc beneficii tangibile dacă există o diferență în mai mulți parametri.

În ce puncte ar trebui evaluate beneficiile?

1. Rata dobânzii. Cu cat mai jos? De regulă, dacă diferența nu depășește 3%, atunci, ținând cont de costurile de înregistrare și de inflație, clientul poate să nu câștige prea mult până la urmă.
2. Schimbați termenul limită. O analiză financiară profundă, pe care nu toți cetățenii obișnuiți o pot face, arată că cu cât împrumutul este „mai lung”, cu atât este mai scump. Ar trebui ales termen lung dacă în prezent nu este posibil să plătiți mai mult.
3. Reduceți taxele lunare. Același principiu se aplică și aici: câștigând acum, până la urmă poți da mai mult. Dar dacă noua ofertă este cu adevărat profitabilă, atunci ar trebui luată în considerare individual.
4. Gruparea de împrumuturi. Mulți ruși iau mai multe împrumuturi. Practica arată că 2-3 plăți pe lună reprezintă o povară grea. Combinând toate obligațiile într-una singură, poți trăi mult mai calm.

Unde să mergi?

Concurența în mediul bancar este mare. Dar această situație joacă doar în mâinile consumatorilor: ei merg acolo unde împrumuturile sunt mai ieftine. Când vă gândiți la refinanțarea creditelor ipotecare, cele mai bune oferte vin de la liderii din industrie:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Banca Rusiei – 11,5%

În 2018, din cauza unui nou val de cerere pentru imobiliare și a creșterii indicatorilor economici din țară, se așteaptă o creștere a noilor oferte.

Deducere de refinanțare

Deducere fiscală - o rambursare a impozitului pe venitul personal care a fost plătit anterior de angajator sub formă de impozit pe venitul personal. Rata lui este de 13%. Legea prevede cazurile în care un cetățean poate primi aceste fonduri înapoi. Condițiile de refinanțare a unui împrumut ipotecar permit utilizarea unor garanții sociale precum capitalul de maternitate și deducerile fiscale, dacă acestea nu au fost utilizate la cererea inițială de credit ipotecar.

Dacă intenționați să primiți o deducere fiscală, ar trebui să anunțați în prealabil administratorul de credit, deoarece acest punct trebuie să fie reflectat în contractul bancar.

Deducerea maximă este de 260.000 de ruble. În același timp, există cerințe pentru costul obiectului: prețul nu trebuie să depășească 2 milioane de ruble. Cuantumul deducerii este repartizat pe an. Dacă întreaga sumă nu este utilizată în decurs de 1 an calendaristic, atunci la începutul anului următor, beneficiarul trebuie să depună din nou o cerere la biroul fiscal și să colecteze restul. Există două moduri de a reveni:

1. Transfer într-un cont bancar în favoarea plății unui credit ipotecar.
2. Emiterea unui aviz de la biroul fiscal către departamentul de contabilitate de la locul de muncă al solicitantului. În acest caz, banii nu se restituie, iar venitul solicitantului este scutit de impozitul pe venitul personal în cuantumul deducerii datorate.

Concluzie

La obținerea unui credit ipotecar, fiecare persoană trebuie să privească departe și să efectueze o analiză obiectivă a propriilor venituri. Riscurile însoțesc la fiecare pas. În acest caz, ar trebui să utilizațiservicii ale companiilor de asigurări de încredere.

Dacă beneficiul refinanțării este evident, dar banca refuză, atunci ar trebui să contactați o altă bancă. Dar interesul masiv pentru refinanțare obligă aceste instituții să-și reconsidere abordarea. Potrivit clienților lor, unii nu sunt pregătiți să ofere clienți concurenților și vor să discute despre noi condiții de creditare. Nu merită să contați pe schimbări fundamentale, dar există o posibilitate teoretică de a simplifica unii indicatori.