Probleme ale creditării ipotecare în Rusia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Conceptul de „ipotecă” a apărut în rusă nu cu mult timp în urmă. Cu toate acestea, puțini oameni știu că serviciile de acordare a locuitorilor țării cu împrumuturi în numerar pentru achiziționarea de locuințe există încă din 1917. Merită spus că în acele zile astfel de operațiuni erau foarte populare, deoarece astfel de tranzacții erau strict reglementate. Cu toate acestea, când locuințele au început să fie distribuite, această practică a fost pierdută și a fost reluată doar relativ recent.

Astăzi, din păcate, astfel de tranzacții sunt asociate în rândul cetățenilor cu cele mai neplăcute lucruri. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece acum problemele creditării ipotecare în Rusia și perspectivele de dezvoltare a acestui tip de servicii sunt destul de acute. Ce se întâmplă cu împrumuturile. De ce sunt mai puțin populare și primesc atât de multe critici acum?

Proprietăți imobiliare și subvenții ale cetățenilor

În primul rând, problemele creditării ipotecare încep cu faptul că astăzi doar 10% dintre cetățeni au propriul spațiu de locuit, care în suprafață totală depășește 18 m² de persoană. Pe baza acestui fapt, doar 1% dintre oameni pot cumpăra proprietăți imobiliarebani câștigați.

În cele din urmă, cetățenii nu văd altă cale de ieșire, cum să obțină un credit ipotecar, deși în cele mai nefavorabile condiții. În același timp, pe baza situației economice, majoritatea debitorilor ar trebui să primească sprijin de la stat. Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna posibil din cauza numărului mare de oameni din țară care doresc să primească subvenții guvernamentale. Până în prezent, peste 20 de milioane de cetățeni ai Federației Ruse doresc să obțină un credit ipotecar. Pe baza acestor cifre nebunești, devine evident că dezvoltatorii trebuie să construiască în mod constant case, ceea ce este aproape imposibil de realizat într-un timp atât de scurt.

Principala problemă a creditării ipotecare în Rusia este că, în această stare de fapt, statul va putea oferi tuturor celor care au nevoie de locuințe în cadrul programelor sociale doar pentru 26 de ani.

De asemenea, merită luat în considerare că cadrul legislativ pentru creditarea ipotecară în țară este încă destul de crud. Prin urmare, apar probleme suplimentare atât cu creditele pentru locuințe, cât și cu acordarea de subvenții.

Inflație

S-ar părea, care este relația dintre îmbunătățirea situației economice din țară și problemele dezvoltării creditării ipotecare? Da, de fapt, acum vreo 15 ani situația în stat era foarte grea, iar nivelul inflației în adevăratul sens al cuvântului a depășit scara. Astăzi situația pare mult mai pozitivă, dar este încă departe de stabilitatea deplină. În primul rând, aceasta se referă la sistemul de creditare.

Din cauza situației instabileCetăţenii pur şi simplu nu vor să-şi păstreze banii în bănci. În consecință, organizațiile de credit de stat pur și simplu nu au de unde să ia bani pentru a acorda împrumuturi populației. Acest lucru are ca rezultat, de asemenea, rate anuale mai mari și alte condiții nefavorabile de creditare.

În cele din urmă, creditele ipotecare nu devin un produs de masă, ci un serviciu pe care nu și-l poate permite toată lumea.

Situația economică generală

Toată lumea știe că un credit ipotecar este un împrumut care se amortizează după o perioadă destul de lungă de timp. De regulă, un astfel de împrumut se acordă pe o perioadă de până la 20-30 de ani. Prin urmare, apar problemele creditării ipotecare în Federația Rusă.

Ceva este că băncile care acordă astfel de împrumuturi pe termen lung trebuie să aibă măcar o oarecare garanție a plăților pentru a nu-și pierde stabilitatea economică. La rândul lor, debitorii înșiși vor să fie siguri că vor putea plăti locuința pentru care au făcut deja un avans destul de impresionant. Dar cum poți obține garanții dacă veniturile populației se modifică periodic? Acest lucru duce la suișuri și coborâșuri financiare, care, la rândul lor, sunt strâns legate de situația economică generală din întreaga lume.

Pe baza acestui fapt, organizațiile de credit sunt obligate să țină cont de riscuri și, în caz de neplată a împrumutului, să încaseze amenzi de la împrumutat. De aceea, nu toată lumea poate obține o ipotecă astăzi, deoarece în caz de întârziere sau incapacitate de a rambursa împrumutul luat, o persoană trebuie să furnizeze alte resurse de care banca le poate lua în considerare.datorie neplătită.

Solvabilitate scăzută a cetățenilor

Dacă vorbim despre problemele și perspectivele dezvoltării creditării ipotecare, atunci trebuie să înțelegeți că această industrie depinde direct de locuitorii țării înșiși, sau mai bine zis, de nivelul câștigurilor lor. Astăzi, peste 60% din populație are nevoie să îmbunătățească condițiile de locuire. S-ar părea că o ipotecă poate fi o adevărată salvare pentru acești oameni. Dar, din păcate, nu toată lumea poate furniza băncii documentele necesare care confirmă nivelul câștigurilor.

Conform condițiilor creditării ipotecare, un împrumut este acordat unei persoane dacă plata lunară nu depășește 40% din venitul oficial al unui cetățean și al rudelor acestuia. Astfel, dacă în fiecare lună împrumutatul plătește aproximativ 30 de mii de ruble, atunci ar trebui să câștige cel puțin 75 de mii de ruble.

Din păcate, astăzi salariul mediu nu ajunge la acest nivel. Acest lucru duce la probleme suplimentare pentru creditarea ipotecară pentru locuințe. Mulți cetățeni, în efortul de a obține un împrumut râvnit, indică salariile umflate în certificate și apoi nu reușesc să facă față obligațiilor de împrumut.

Monopolizarea pieței

Piața principală de locuințe din Rusia este încă „opacă”. Nu există atât de multe firme care sunt angajate în construcția de case și, prin urmare, practic nu există concurență între companii. Din această cauză, dezvoltatorii își pot permite să mențină prețurile imobiliare la un nivel destul de ridicat, ceea ceduce la monopolizare virtuală și la rate mai mari pentru ratele inițiale și ulterioare ale împrumuturilor.

În consecință, singura soluție la problemele creditării ipotecare este reducerea prețurilor la clădirile noi. Pentru ca acest lucru să se întâmple este necesară dezvoltarea pieței construcțiilor. Dacă apar noi companii de dezvoltare în țară, acest lucru nu numai că va reduce costul locuințelor, ci va oferi și beneficii populației. Abia atunci ipoteca va deveni un produs public.

Metode de investiții

Continuând să luăm în considerare problemele împrumuturilor ipotecare, merită să luăm în considerare faptul că banii care vin la bănci de la persoane fizice sunt de obicei stocați acolo pentru cel mult 1 an.

Bugetul de stat și instituțiile financiare pur și simplu nu au suficienți bani pentru a oferi subvenții preferențiale. Pentru a stabili programe de stat de sprijinire a populaţiei pe credite ipotecare este necesară stabilizarea pieţelor de valori. Aceasta înseamnă că problemele creditării ipotecare în Rusia vor fi parțial rezolvate după ce acțiunile și documentele valoroase vor începe să fie vândute și cumpărate în mod activ.

Acesta ar putea fi un bun „aliment” pentru instituțiile financiare care oferă împrumuturi pentru cumpărarea unei locuințe. Întrucât în acest caz, băncile vor primi bani nu de la persoane fizice, ci de la persoane juridice, atunci fondurile vor fi stocate (respectiv, și returnate) pentru o perioadă mai lungă.

Politica de migrare

Toată lumea știe asta în capitala și în marile orașe ale Rusieiviața este mult mai bună decât în regiuni. Prin urmare, nu este de mirare că oamenii preferă să se mute în locuri cu o situație mai prosperă și mai stabilă. În fiecare an, un număr imens de migranți din toată țara se grăbesc spre Moscova, Sankt Petersburg și alte mega-orase. În acest sens, este în creștere și cererea de locuințe, ceea ce duce la o și mai mare apreciere a apartamentelor. În consecință, ratele împrumuturilor cresc și ele, iar populația se confruntă cu noi probleme legate de creditarea ipotecară.

Pentru a le rezolva, ar trebui luate măsuri cuprinzătoare care să afecteze nu numai organizațiile de construcții și creditare, ci să aibă ca scop îmbunătățirea microeconomiei țării. Desigur, astfel de probleme globale nu pot fi rezolvate peste noapte.

Numărul de programe sociale

Crediturile pentru locuințe sunt unul dintre instrumentele care sunt concepute pentru a rezolva problema creditării ipotecare. Până în prezent, există o serie de activități care vizează îmbunătățirea condițiilor pentru familiile tinere, cadrele didactice, personalul militar și alte segmente ale populației. Cu toate acestea, conform statisticilor, majoritatea acestor programe au nevoie de unele îmbunătățiri serioase.

Subvenții suplimentare sunt deja dezvoltate pentru medicii tineri și familiile numeroase. Dar vestea proastă este că majoritatea instituțiilor financiare pur și simplu nu sunt interesate de astfel de programe, deoarece în acest caz veniturile lor vor scădea. Singura situație în care o bancă apelează la credite ipotecare sociale este atunci când pierderile financiare sunt compensate chiar de stat.

Astfel, problemele dezvoltării creditării ipotecare în Rusia sunt într-adevăr de natură globală și pur și simplu este imposibil să le rezolvi pe moment. Cu toate acestea, statul ia măsuri active pentru a reduce ratele împrumuturilor pentru locuințe.

În ultimii ani, un număr foarte mare de bănci au fost incluse în lista celor care oferă astfel de servicii populației. Multe dintre ele oferă condiții mai favorabile, iar oamenii au de ales. Acest lucru sugerează că statul a evaluat toate problemele existente ale creditării ipotecare, iar căile de rezolvare a acestora au fost deja schițate. Prin urmare, locuințele vor fi în curând mai accesibile pentru cetățenii ruși. Odată cu dezvoltarea programelor sociale și apariția unor noi companii de construcții, situația cu achiziționarea de imobile se stabilizează treptat.

Perspective pentru dezvoltarea creditelor ipotecare

Dacă vorbim despre viitorul creditării pentru locuințe, atunci totul depinde direct de cerere. Deoarece astăzi nu există nicio alternativă care ar putea înlocui ipoteca, este ușor de concluzionat că în timp popularitatea acestei direcții va crește doar.

Vorbind despre problemele și perspectivele de dezvoltare a creditării ipotecare, majoritatea experților fac previziuni destul de optimiste. Cu toate acestea, până acum accentul se pune în principal pe managerii de mijloc, ale căror salarii sunt mai stabile.

Dacă vorbim despre fluctuațiile ratei, astăzi acestea sunt cu 5% mai mari decât rata inflației. Cu declinul lor brusc, băncile vor avea probleme financiare care pot duce lalipsa de programe de credite ipotecare.

De asemenea, merită să luați în considerare faptul că acum, cu creditarea ipotecară, instituțiile financiare sunt asigurate împotriva posibilelor riscuri prin garanții imobiliare. Cu toate acestea, acest lucru nu îi protejează de posibilul faliment al împrumutatului. Dacă survine o neplată, atunci suma de asigurare a persoanei care a luat împrumutul va acoperi doar o parte din împrumutul principal. Pe baza acesteia, structura financiară riscă mai mult decât însuși cetățeanul. Prin urmare, este important să luați în considerare toate riscurile de credit și să dezvoltați programe adecvate.

Moduri de a rezolva probleme

Dacă băncile sunt sigure de o compensație de 100% pentru eventualele pierderi, atunci debitorii nu vor fi supuși unor cerințe atât de stricte pentru obținerea unui credit ipotecar, iar avansul poate fi redus semnificativ.

Astăzi, pentru a-și asigura bunurile, instituțiile financiare solicită debitorilor să plătească o contribuție parțială pentru locuință, care se plătește la solicitarea unui împrumut și se ridică la aproximativ 30% din costul întregului apartament. Desigur, nu toată lumea poate depune o astfel de sumă la un moment dat. Acest lucru îi obligă pe cetățeni să închirieze apartamente în loc să ia împrumuturi bancare pe termen lung.

În SUA, această problemă a fost deja rezolvată, iar astăzi băncile americane acordă împrumuturi fără avans, adică 100% din costul apartamentelor. Acest lucru a devenit posibil imediat după dezvoltarea sistemului de riscuri ipotecare. Dacă această practică începe să funcționeze în Rusia, atunci după un timp, băncile naționale vor începe și ele să emită împrumuturi mai mari.

Totuși, nu totul este atât de simplu. Vorbind despre creditarea ipotecară, problemele și perspectivele de soluționare a acestora, nu ar trebui să uităm de riscurile de piață. Faptul este că există posibilitatea unei scăderi drastice a costului locuinței. Această situație va afecta negativ atât debitorul, cât și instituția de credit.

Când cumpără un spațiu de locuit, toată lumea vrea să fie sigură că în timp valoarea acestuia nu numai că nu va scădea, dar va crește considerabil. Datorită acestui fapt, după 10 ani, puteți face o afacere destul de bună prin vânzarea unui apartament. O astfel de situație este, de asemenea, neprofitabilă pentru bancă, deoarece în acest caz va fi obligată să reducă dobânda anuală. Prin urmare, până nu va exista stabilitate pe piața imobiliară, va fi dificil să se realizeze condiții optime de creditare în acest domeniu.

În plus, merită să acordați atenție unui astfel de lucru precum riscul de lichiditate. Înseamnă probabilitatea ca banca să nu-și poată îndeplini obligațiile în perioada specificată din cauza dezechilibrului activelor existente. În acest caz, obligațiile nu vor fi suficiente pentru plățile necesare.

Astfel de situații se întâmplă deoarece împrumuturile ipotecare sunt formate din împrumuturi și depozite pe termen scurt. Și ei, la rândul lor, sunt reticenți în a-și aduna cetățenii.

Astfel, se va putea atinge stabilitatea în domeniul creditării ipotecare doar atunci când această problemă este abordată în toate direcțiile descrise mai sus. Cu cât cetățenii vor contracta mai multe credite ipotecare, depozite și împrumuturi mici, cu atât mai multe resurse vor avea instituțiile financiare.organizatii. Același lucru este valabil și pentru firmele de construcții, precum și pentru programele guvernamentale care încep încet să se dezvolte.