Ipoteca: de unde să începeți. Conditii, procedura de inscriere, acte necesare, sfaturi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

"Vreau să obțin un credit ipotecar! De unde să încep?" - această întrebare este adresată de mulți dintre cei care s-au hotărât asupra unei acțiuni atât de complexă și responsabilă precum cumpărarea unui apartament pe credit. Într-adevăr, există întotdeauna o mulțime de întrebări, mai ales dacă toate acestea sunt pentru prima dată. Cum să plătesc, când, cui? Când vor fi gata documentele? Când va deveni apartamentul proprietate privată? Să încercăm să ne ocupăm de toate aceste nuanțe. Deci, de unde să începeți să cumpărați un apartament într-un credit ipotecar.

Ce este o ipotecă

Înainte de a vă da seama de unde să începeți să cumpărați o casă cu un credit ipotecar, ar fi bine să aflați despre ce este vorba. Desigur, cea mai mare parte a populației îl cunoaște de mult timp și direct, dar probabil că sunt cei care nu sunt prea pricepuți în materie.

Deci, o ipotecă este o formă de garanție. Există un debitor - o persoană care vrea să cumpere imobile, dar nu are destui bani. Există un creditor - o bancă care subvenționează debitorul pentru acest eveniment. Există un apartament - pentru care sunt necesari bani.

Banca emite suma cerută, iar debitorul se obligă să o restituie, desigur, cu dobândă. Tot timpul în care plătește datoria, locuința este deja în posesia sa, totuși, dacă din anumite motive a încetat să plătească suma lunară, banca este liberă să dispună de apartament la discreția sa: în special, să-l vândă către recuperați-i fondurile.

Astfel, apartamentul este gajat la bancă, în ciuda utilizării efective a acestuia de către proprietar. Aceasta este o garanție că banca își va returna cu siguranță finanțele.

O scurtă digresiune în istoria creditelor ipotecare

De unde să începi conversația? Desigur, cu originea definiției. Însuși conceptul de „ipotecă” este departe de a fi nou - există de multe secole. Încă din secolul al VI-lea î. Hr., grecii antici operau cu acest termen. A fost folosit de ei pentru a desemna pământul debitorului și reprezenta vizual un stâlp care a fost săpat chiar pe acest pământ. A fost ipoteca lui și a sunat. Însemna „gaj”, „avertisment”. Pe stâlp era și un semn care spunea că proprietarul teritoriului rambursează împrumutul.

La noi, prima bancă ipotecară a apărut la sfârșitul secolului al XVIII-lea. Mai târziu, însă, „magazinul” a fost închis și totul a început din nou după prăbușirea Uniunii Sovietice - în anii nouăzeci ai secolului trecut.

Funcții ipotecare

Cei care sunt interesați de cum să obțină un credit ipotecar și de unde să înceapă ar trebui să înțeleagă mai întâi câteva dintre punctele cheie ale acestui tip de împrumut. Deci, de exemplu, îl emit, de regulă, pentru o lungă perioadă de timp (deși nueste interzis, desigur, și rambursarea anticipată a datoriei - dacă plătitorul este în măsură să o facă), iar rata dobânzii este de obicei mai mică decât cea a altor tipuri de credit.

Există mai multe moduri de a plăti datoria, despre care ar trebui să le cunoașteți înainte de a vă gândi de unde să începeți să obțineți un credit ipotecar:

1. Puteți acorda o sumă în fiecare lună care rambursează atât împrumutul în sine, cât și dobânda aferentă acestuia în părți egale (de exemplu, întreaga plată este de 10 mii, dintre care cinci merg la plata împrumutului și cinci la plata dobândă).
2. De asemenea, puteți efectua o plată numită diferențiată. Acesta este momentul în care la început majoritatea banilor se duc pentru a plăti dobândă, iar apoi invers. De exemplu, dacă plata este de 20 de mii, atunci cincisprezece pot merge la dobândă și doar cinci la un împrumut. Dar, treptat, raportul se va schimba (când dobânda este plătită din ce în ce mai mult), iar apoi, dimpotrivă, partea minimă a plății va merge la dobândă.

Ipoteca: de unde să începem?

Deci, dacă toate argumentele pro și contra sunt cântărite și decizia este luată, ce ar trebui făcut mai întâi? Cum să începeți cu un credit ipotecar?

În primul rând, ar trebui să decideți care este banca de la care doriți să primiți finanțare. În țara noastră există astăzi o mulțime de bănci, în ciuda faptului că doar cele lider sunt cunoscute de mulți - Sberbank, VTB și altele asemenea lor. Mai multe instituții de acest fel ar trebui verificate cu atenție.

De ce este acesta primul loc pentru a începe o ipotecă? Da, pentru că diferite bănci au condiții diferite. Unde-atunci procentul va fi mai mic, undeva vor oferi un program preferenţial, iar altundeva - altceva. Prin urmare, este important să aflați câteva oferte, să le comparați și să o alegeți pe cea care vi se potrivește cel mai bine.

Finance canta romante?

În general, principalul lucru, de unde să începeți să luați un credit ipotecar, este să obțineți certitudinea finală cu aspectele financiare:

• cu suma pe care doriți să o împrumutați;
• cu partea din fonduri care poate fi plătită ca avans.

În diferite bănci, procentul care merge spre plata avansului este, de asemenea, diferit, deși diferențele nu sunt foarte colosale. Undeva este zece la sută din suma totală (dar trebuie remarcat imediat că există o minoritate de astfel de bănci), iar undeva - cincisprezece. Adevărat, cel mai adesea, vorbim de douăzeci la sută sau mai mult (poate fi mai mic doar în anumite condiții - de exemplu, există beneficii pentru profesorii tineri sau pentru familiile tinere).

Înțelegând cât de mult vă puteți depune, puteți calcula suma necesară a împrumutului. De aceea, toate acestea reprezintă un pas important în problema unui apartament într-o ipotecă: de unde să începeți înregistrarea acestuia.

Perioada pentru care va fi calculată ipoteca este, de asemenea, un punct destul de important în problema luată în considerare. Suma care va trebui rambursată lunar depinde direct de numărul de ani.

De regulă, rareori cineva ia un credit ipotecar timp de cinci ani - doar cei care sunt cu adevărat încrezători în abilitățile lor și sunt gata să dea bani serioși la fiecare treizeci de zile. De obicei creditemis pentru zece, cincisprezece și chiar douăzeci de ani. Cu toate acestea, aici trebuie să rețineți: cu cât ipoteca este plătită mai mult, cu atât se acordă mai multă dobândă. Astfel, dacă ai împrumutat două milioane de la o bancă, trebuie să fii pregătit pentru faptul că va trebui să returnezi toate patru.

Dacă aveți întrebări

Întrebările atunci când obțineți un credit ipotecar - de unde să începeți și cum să o faceți corect - sunt departe de a fi neobișnuite. Ele se găsesc la fiecare al doilea solicitant (dacă nu la fiecare primul). Prin urmare, este oportun și recomandabil să solicitați ajutor și/sau sfat de la un specialist în credite ipotecare. Acest lucru se poate face atât în banca deja selectată, cât și pur și simplu mergând la orice una convenabilă unde există un consultant similar. El va răspunde la toate întrebările și va clarifica informațiile necesare. Cel puțin, va face ceva care a fost foarte vag până acum mai clar.

Documente necesare

Printre altele, trebuie să colectați și documente pentru a solicita o ipotecă. De unde să începi aici:

1. În primul rând, trebuie să faceți fotocopii ale pașaportului și ale certificatului de asigurare (hârtie de plastic verde).
2. Comandați un certificat de venit la locul de muncă (de regulă, acesta este impozitul pe venit pentru 2 persoane).
3. Bărbații pot avea nevoie, de asemenea, de un act de identitate militar și de o copie.
4. În plus, veți avea nevoie de un document privind studiile, o copie a contractului de muncă.
5. Dacă o persoană a fost sau este căsătorită, veți avea nevoie de un certificat sau de încetarea acesteia.
6. Dacă există copii, va fi necesar să atașați la cerere copii ale certificatului de naștere al puilor.

În cazul în care este nevoie brusc de alte documente, pe lângă lista de mai sus, consultantul de la bancă trebuie să informeze cu siguranță despre aceasta.

Da, apropo, fiecărui solicitant i se atribuie propriul său consultant, care va lucra cu el în viitor și îi va sugera toți pașii pentru obținerea unui apartament într-un credit ipotecar: de unde să înceapă și ce să facă în continuare.

Urmărire

Am învățat și am discutat cum să începem să obținem un credit ipotecar. Ce să faci în continuare, după toți acești pași? Da, totul este simplu: aplicați.

Anterior, acest lucru se putea face doar personal, venind la banca selectată, cu comunicare live cu un specialist. Astăzi, în epoca modernă a tehnologiei, o astfel de procedură este disponibilă și în formă electronică. În acest caz, nu trebuie să mergi nicăieri. Trebuie doar să stai în fața monitorului, să-ți scanezi toate documentele, să completezi o cerere, indicând toate informațiile necesare despre tine, să-i atașezi scanările rezultate și să dai clic pe butonul „trimite”.

Considerarea se efectuează destul de repede - în doar câteva ore, un răspuns va veni cu siguranță. Pe site, de altfel, pe pagina personală a utilizatorului vor fi afișate toate procesele care au loc cu această solicitare. Indiferent dacă procesarea este în curs, refuzată, aprobată - toate acestea pot fi văzute online.

Dacă vi s-a refuzat un credit ipotecar

Un punct important: se poate întâmpla ca cererea să fie refuzată (toate motivele trebuie explicate). Pot exista o mulțime de motive pentru refuz:

• completat incorectcâmpuri;
• scanari slab citite;
• lipsa oricărui document necesar și așa mai departe.

Toate aceste probleme sunt rezolvabile. Și după ce sunt eliminate, trebuie să trimiteți din nou aplicația și să așteptați din nou.

Printre motivele refuzului poate fi și cazul în care banca se îndoiește de capacitatea persoanei de a rambursa împrumutul. I se poate părea că venitul solicitantului este prea mic pentru a contracta un împrumut. Apoi, clientul va trebui să emită și un garant, adică un co-împrumutat. Cu alte cuvinte, o persoană care va garanta solvabilitatea celui care suferă de a deține bunuri imobiliare, și de la care banca va putea să ia banii care i se cuvine în cazul în care solicitantul însuși, din orice motiv, se dovedește a fi insolvabil financiar.

Când solicitați un garant, va trebui, de asemenea, să indicați toate informațiile necesare despre acesta, în special să furnizați date despre studii, un certificat de venit și altele asemenea.

Există o diferență între bănci?

Oamenii întreabă adesea dacă există o diferență în procesarea creditelor ipotecare în diferite bănci. De exemplu, la VTB, la Sberbank sau la Rosselkhozbank… Și dacă, de exemplu, aplicați pentru un credit ipotecar la Sberbank, de unde începeți?

De fapt, nu există nicio diferență. Veți avea nevoie de toate aceleași documente, va trebui să parcurgeți aceleași proceduri. Unele mici detalii pot diferi. Dacă ceva nu merge bine, un specialist în credite ipotecare vă va spune cu siguranță despre asta. De unde să înceapă corectarea deficiențelor existente, cu siguranță el va solicita și va sfătui. În general,solicitantul nu trebuie să-și facă griji pentru nimic - pentru aceasta există un consultant. Când totul este încadrat corect, rămâne doar să așteptăm o decizie. Și apoi bucurați-vă de răspunsul pozitiv și grăbiți-vă să încheiați un acord pentru un apartament!

Câteva sfaturi pentru a ajuta noii debitori

Pentru a ușura lucrurile, ofițerii de credite dau de obicei câteva sfaturi. Iată câteva:

1. Trebuie să rămâi o persoană sănătoasă și să îți evaluezi cu sobru resursele. Potrivit experților, împrumutul ar trebui să fie astfel încât în fiecare lună să vă despărțiți de cel mult treizeci la sută din bugetul familiei - altfel vă va afecta buzunarul.
2. Persoanele fizice preferă să încheie un credit ipotecar nu în ruble, ci în altă monedă, pentru a fi mai economic. Aceasta nu este o idee bună, pentru că poate fi mai economic la început, dar nu știi niciodată ce se va întâmpla cu cursul în cinci minute. Și dacă sare brusc, cei care vor să economisească bani vor trebui să fie strânși.
3. Asigurați-vă că citiți cu atenție toate documentele înainte de a le semna. Această regulă trebuie învățată pe de rost! Și o atenție deosebită trebuie acordată tot ceea ce este scris cu litere mici. Aceasta include, de asemenea, nevoia de a pune toate întrebările simultan și de a clarifica toate punctele de neînțeles.
4. O altă recomandare, și asta s-a menționat și mai devreme, este sfatul de a nu fi blocat de o singură bancă, ci de a studia din timp ofertele mai multor instituții financiare. Cântăriți totul cu atenție, gândiți-vă bine, poate discutațicu oricine altcineva și abia apoi să ia o decizie. Adesea, problema multora este că oamenii merg la o bancă doar pentru că au auzit că acolo e bine de la cunoscuții lor, care odată, acum câțiva ani, au luat împrumuturi acolo. Din păcate, acesta nu este un indicator și se poate confrunta cu mari dezamăgiri. Și trenul, după cum se spune, a plecat deja. Apropo, atunci când fluctuați între o bancă mare cu un „nume” bun și cu o istorie lungă și una mică, un nou venit pe piață, ar trebui să faceți întotdeauna o alegere în favoarea primei.
5. Nu ar trebui să te străduiești imediat să ajungi „de la zdrențe la bogății”, cu alte cuvinte, țintește apartamentele cu mai multe camere. Mai puțin este mai bine!
6. Cel mai bine este să luați un împrumut pentru cea mai scurtă perioadă posibilă - atunci supraplata va fi mai mică.
7. Ar trebui să încercați întotdeauna să aveți bani „în rezervă”, adică să trăiți în așa fel încât să existe fonduri pentru a plăti un credit ipotecar cu câteva luni în avans. Experții consideră că este ideal atunci când există întotdeauna bani de plătit cu trei luni în avans.
8. Unii oameni trăiesc cu speranța că banca care le-a dat împrumutul va intra brusc în faliment, iar apoi datoria lor se va autodistruge. Nu este adevarat. Da, într-adevăr, asta se întâmplă din când în când, băncile se declară falimentare. Totuși, chiar și în acest caz, au un succesor legal, adică cel căruia îi trece totul „prin moștenire” – inclusiv datoriile ipotecare. Prin urmare, mai trebuie să returnați ceea ce ați luat. Chiar dacă nu celui de la care l-au luat.

Ceva despre creditele ipotecare

În sfârșit, câteva fapte interesante:

• În primulsecolul î. Hr. Roma antică a învins Grecia. Alături de multe alte trofee, ipotecile au venit și la cuceritori. Împrumutul roman antic a fost teribil de profitabil: a fost emis la doar cinci procente pe an.
• În Rusia secolelor XVIII-XIX se putea obține un împrumut prin ipotecarea moșiei tale (vorbim de proprietari de pământ, desigur, țăranii nu aveau nimic de ipotecat).
• Ipotecile au dispărut în Rusia odată cu ascensiunea bolșevicilor și apariția Uniunii Sovietice.
• Cel mai profitabil loc pentru a lua un credit ipotecar este în Franța: trebuie doar să rambursați banii cu trei procente pe an!
• Cea mai scumpă proprietate imobiliară este în Elveția (și, de asemenea, în Londra și Monte Carlo), dar creditele ipotecare în această țară se acordă până la o sută de ani (în Rusia, pentru comparație, maximul este de treizeci de ani).

• Acum nouă ani, au fost mai multe achiziții de case într-un an în Statele Unite decât căsătorii.
• Există o tradiție interesantă printre scoțieni: când își achită integral datoria ipotecară, își vopsesc ușa casei în roșu.
• Americanii au și ei o tradiție similară. Numai că ei nu pictează ușa, ei atârnă deasupra ei un vultur zburător - simbol al libertății.
• Să vorbim în continuare despre rezidenții din SUA: doar treizeci la sută dintre ei trăiesc fără ipotecă.
• Plata ipotecară medie la nivel mondial este de șase procente pe an.

Articolul evidențiază cele mai importante nuanțe care răspund la întrebări despre cum să obțineți un credit ipotecar și de unde să începeți această procedură importantă.