O ipotecă este o valoare mobiliară înregistrată care este emisă în baza unui acord

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Crediturile ipotecare se caracterizează prin prezența garanțiilor sub formă de bunuri imobiliare. Acest tip de tranzacție necesită confirmare oficială folosind un document special, deoarece un împrumut imobiliar este un împrumut de o sumă destul de mare de bani. În plus, aici vorbim despre un anumit gaj, al cărui rol îl joacă casa, apartamentul sau altă locuință achiziționată.

În acest sens, băncile ruse au introdus practica emiterii unui credit ipotecar împreună cu un contract ipotecar.

Ce este o ipotecă

O ipotecă este o garanție care reglementează relația dintre un creditor și un împrumutat.

Mulțumită ei, proprietarul devine proprietarul a două drepturi simultan:

1. Dreptul de a îndeplini obligațiile bănești din cadrul unui împrumut ipotecar fără a furniza alte dovezi pentru existența acestuia.
2. Dreptul de a folosi proprietatea ipotecata ca garanție.

Pentru a defini mai precis ce este o ipotecă și cum diferă aceasta de un contract ipotecar, consultați următorul tabel:

Condiții	Ipoteca	Contract ipotecar
Stare	Un credit ipotecar este o garanție care poate participa la tranzacțiile într-o bancă și între bănci	Document oficial cu vigoare
Abilitatea de a face modificări	Nici o oportunitate, pentru aceasta trebuie să întocmiți o nouă ipotecă	Poate, dar dacă ambele părți sunt de acord
Cine semnează	Împrumutat și gaj	Împrumutător și împrumutat
Locul de înregistrare	Serviciul de înregistrare	Notar
Informații despre depozit	Obiectul colateral este descris în detaliu	Colateralul este menționat doar
Conținut	Garanția îndeplinirii obligațiilor părților	Descrierea raporturilor juridice pentru eliberarea și rambursarea unui credit pentru locuințe

Informații generale

O ipotecă este un titlu de creanță, al cărui efect expiră numai după rambursarea integrală a tuturor obligațiilor împrumutatului față de creditor. Atâta timp cât valabilitatea sa nu a expirat, banca titulară a dreptului poate gaja din nou sau vinde ipoteca altor organizații financiare și de credit. Desigur, numai cu acordul personal al împrumutatului. Cu toate acestea, acest lucru nu are niciun efect semnificativ asupra securității în sine.redă: termenii contractului de ipotecă, precum și termenii ipotecii, sunt neschimbați.

Practica rusă de creditare nu prevede executarea obligatorie a acestei lucrări. Băncile mari, de exemplu, nu consideră că este necesar să-l oblige pe împrumutat să semneze un credit ipotecar, pentru că au active financiare impresionante în rezerve, adică nu riscă să piardă nicio sumă semnificativă pentru ei înșiși. Dar participanții nu atât de mari de pe piața de credit și financiară insistă asupra unui credit ipotecar pentru a se proteja.

O caracteristică importantă a ipotecii este că condițiile sale sunt superioare ca prioritate față de contractul de ipotecă. Rezultă că în caz de nerespectare obligațiile vor fi îndeplinite conform prevederilor ipotecii.

Contractul de credit ipotecar este documentul principal al acestei tranzacții, certifică ipoteca, iar ipoteca este garanția acesteia. Ipoteca inițială este păstrată de banca care a acordat împrumutul, în timp ce împrumutatul primește o copie certificată de notar.

O ipotecă este o valoare mobiliară a cărei proprietate nominală nu permite unei instituții financiare să o transfere către terți fără permisiunea scrisă a împrumutatului.

Esența ipotecilor

Ipoteca este legătura dintre piața imobiliară și cea a valorilor mobiliare. Esența creditelor ipotecare este refinanțarea, adică datoria ipotecară poate fi vândută sau ipotecata. Instituția creditelor ipotecare a fost introdusă destul de recent, ceea ce înseamnă, fără îndoială, progres în dezvoltarea pieței titlurilor de creanță. Astfel, băncile vor putea vinde datorii pe piața secundară, asigurându-se astfel o bază extinsă de numerar pentru împrumuturi pe termen lung.

În ipoteca, cel mai important lucru este împrumutul masiv de către bănci de locuințe în construcție și gata. Împrumuturile pentru locuințe pe termen lung nu pot fi bazate exclusiv pe depozite și alte conturi de economii. Împrumuturile în masă și pe termen lung pentru construcții și achiziționarea de bunuri imobiliare private necesită posibilitatea de refinanțare, inclusiv pe piața de valori. Istoria financiară mondială a dovedit imposibilitatea dezvoltării normale a pieței creditelor pentru locuințe fără credite ipotecare.

Condiții pentru emiterea unei obligațiuni ipotecare

Această garanție poate fi emisă în trei condiții:

• obligația principală este monetară;
• la încheierea unui contract de ipotecă, se indică valoarea datoriei asupra acestuia sau criteriile după care poate fi determinat;
• contractul de ipotecă trebuie să conțină o clauză privind emiterea unei ipoteci.

Aceasta nu înseamnă că ipoteca sau contractul principal nu mai este valabil. Ambele continuă să fie valabile. Dar trebuie amintit că o ipotecă este o garanție, ale cărei obligații sunt garantate prin garanții. Titularul poate recupera obiectul creditului ipotecar sau poate obtine executarea in baza contractului principal tocmai pe baza ipotecii, si nu pe baza unei ipoteci sau a contractului principal. În plus, una dintre caracteristicile ipotecii ar trebui să includă înregistrarea de stat obligatorie a acestui valoroshârtie.

Debitorul ipotecar emite un document. Ipoteca este un contract de gaj, care se emite într-un singur exemplar, în scris, pe o formă specială a unui formular standard. Înregistrarea de stat a unei obligațiuni ipotecare necesită un număr și un sigiliu individual de înregistrare, fără de care această garanție este considerată nevalidă.

Categorii de obiecte

O ipotecă este o garanție garantată de unul dintre obiectele din următoarele categorii:

• apartamente, clădiri rezidențiale și părțile acestora;
• obiecte neterminate;
• loturi de teren;
• garaje, case de grădină, case și alte clădiri pentru consumatori;
• nave de navigație interioară, nave și aeronave, obiecte spațiale.

O ipotecă nu poate fi emisă dacă obiectul contractului este un bun imobil cu proprietăți specifice, cum ar fi:

• parcelă de teren;
• o întreprindere ca un complex de proprietate unic și indivizibil;
• pădure etc.

Într-un contract de ipotecă, dreptul de închiriere poate fi indicat ca obiect.

Ce este o ipotecă pe piața valorilor mobiliare

O ipotecă este o datorie garantată. O companie care deține un portofoliu de astfel de credite ipotecare are dreptul să înceapă să emită propriile obligațiuni pentru a atrage finanțare suplimentară. Acestea sunt rambursate prin plata dobânzii la creditele ipotecare deținute de compania care a emis obligațiunile.

O ipotecă pe piața valorilor mobiliare este un document care îndeplinește o serie de cerințe. În special, trebuie să fie literal, adică anumite detalii trebuie să fie prezente pe hârtie. Dacă nu le aveți pe toate, valoarea acestuia va fi anulată automat.

Pe lângă punctele și datele stabilite de lege, ipoteca poate conține informații desemnate de către debitorul gajist și debitorul gajist. De exemplu, acestea pot fi anumite sancțiuni aplicabile împrumutatului în cazul întârzierii plății următoarei plăți, sau unele oportunități suplimentare care implică păstrarea proprietății gajate. Banca are dreptul de a stabili în mod independent, fără participarea debitorului, aceste condiții suplimentare.

Transferul ipotecii și implicațiile sale juridice

Transferul unei ipoteci în sens juridic este împărțit în două etape:

• întocmirea unui aviz în favoarea girantului (orice terță parte);
• transmitere reală a originalului.

Agirantul (cel care transferă garanția) este obligat să furnizeze debitorului o înștiințare scrisă a faptului transmiterii ipotecii. După ce a primit documentul, girantul devine proprietarul tuturor drepturilor creditorului ipotecar în temeiul ipotecii și al contractelor principale. Girantul este responsabil față de acesta pentru gradul de fiabilitate al informațiilor conținute în garanția transferată. În plus, transferul unei ipoteci înseamnă confirmarea de către girant a îndeplinirii cu conștiință a tuturor obligațiilor debitorului în baza contractului. Dupătransferul hârtiei, debitorul gaj își declină orice responsabilitate față de girant pentru neîndeplinirea de către debitor a oricăror obligații.

Totuși, în Legea Ipoteca există o clauză care prevede desemnarea condițiilor de răspundere. Astfel, cumpărătorul ipotecii își mărește propriul confort și securitatea investiției sale.

Refinanțare cu credite ipotecare

Legea ipotecare prevede mai multe moduri de refinanțare cu credite ipotecare:

• vânzare ipotecară;
• cauțiunea ei;
• vânzarea acestui document cu condiția obligatorie de răscumpărare;
• Emisiune de titluri garantate cu ipoteci.

O nuanță foarte importantă în această chestiune este că puteți refinanța ipoteca numai până când debitorul își îndeplinește toate obligațiile privind împrumutul.

Avantaje și dezavantaje ale titlurilor garantate cu ipoteci

Beneficiile emiterii de obligațiuni ipotecare și certificate sunt:

• primirea de către piața ipotecară a resurselor financiare pentru a extinde amploarea creditării ipotecare;
• Investitorii primesc titluri cu randamente ridicate și garanții.

Dezavantajul obligațiunilor ipotecare și al certificatelor pentru proprietar este posibilitatea de rambursare a împrumutului de către debitor înainte de termen. Riscul de returnare a valorii nominale a certificatului este mare, drept urmare deținătorul titlului garantat cu ipotecă va fi lipsit de profit pe termen lung sub formă de dobândă.