Valoarea medie de piață a costului total al unui împrumut de consum al Băncii Centrale: unde să aflați cum se calculează

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Valoarea medie de piață a costului total al unui împrumut de consum al Băncii Centrale a Federației Ruse este o măsură forțată de reglementare a dobânzilor bancare la împrumuturile între instituțiile de credit. Scopul inovației este de a reduce sarcina asupra debitorilor prin obligarea băncilor să respecte restricțiile. În ciuda faptului că o astfel de măsură există de câțiva ani, mulți oameni știu puțin ce este, de ce este nevoie de ea și care sunt consecințele aplicării ei.

Ce este

Valoarea medie de piață a costului integral al unui împrumut de consum este suma tuturor plăților efectuate de debitor pe durata împrumutului. Această valoare include, în plus față de valoarea datoriei și costul acesteia, costurile cu documentele, comisioanele și costurile asigurării depozitelor.

Sarcina principală pe care Banca Centrală o rezolvă în acest fel este de a preveni înrobirea persoanelor de către diferite organizații de credit, care, în fața alfabetizării financiare scăzute a populației și a concurenței imperfecte pe piața creditelor de consum.s-a dovedit a fi posibil.

Cum se calculează

Ca bază pentru calcularea valorii medii de piață a costului total al unui credit de consum, Banca Centrală utilizează date de la aproximativ o sută de bănci. Cu toate acestea, fiecare tip de instituție de credit are propriile valori. Calculul ține cont și de scopurile pentru care este emis împrumutul.

Astfel, pentru achiziționarea de mașini (împrumut auto) se stabilește o valoare, pentru achiziționarea de electronice de larg consum pe credit - alta. Calculul ține cont de mărimea împrumutului și termenul pentru care este emis, precum și cât de des vor avea loc plățile. La rândul său, împrumutatul este capabil să efectueze singur calculul, folosind următoarea formulă:

TCP=suma împrumutului + costuri de procesare, asigurare + plata în exces a împrumutului.

Dacă împrumutatul a făcut un calcul și s-a dovedit că banca sau orice altă organizație de la care a luat un împrumut a depășit cu mai mult de o treime limita indicată pe site-ul Băncii Centrale, acesta are dreptul de a aplica fie la bancă, fie la instanță cu cerere de revizuire a termenilor contractului de împrumut. Toate instituțiile financiare sunt obligate să adere la valoarea medie de piață a costului total al unui împrumut de la Banca Rusiei dacă doresc să-și păstreze licența și să continue să lucreze.

Unde să aflați

Mărimea valorii acceptate poate fi găsită în periodice (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) și pe site-ul Băncii. Ele sunt publicate și pe resursele băncilor comerciale, dar astfel de informații potprovoacă dubii, având în vedere că aceste instituții financiare profită adesea de pe urma analfabetismului financiar al debitorilor.

Site-ul conține valori normative pentru fiecare tip de organizație de credit. Tarifele sunt recalculate trimestrial. Aceasta înseamnă că Banca Centrală a Rusiei publică date cu privire la mărimea valorii maxime permise pe site-ul său web la fiecare patru luni.

Motive pentru un control atât de strict

Nevoia de a reglementa strict valoarea medie de piata a costului total al unui imprumut a aparut din cauza abuzurilor in domeniul creditarii. Impunerea de către bănci a unor suprataxe, comisioane, asigurări și alte plăți ascunse către debitori duce la o creștere a costului împrumutului.

Într-un mediu de scădere a puterii de cumpărare, astfel de factori conduc la un risc crescut de delincvență din partea împrumutatului. Creșterea plăților neplătite este una dintre principalele amenințări la adresa stabilității sistemului bancar. Banca Rusiei a trebuit să limiteze „apetitul” instituțiilor de credit cu măsuri de reglementare atât de dure.

Cele mai puternice restricții trebuiau impuse organizațiilor de microfinanțare. Pentru piața financiară rusă, acest tip de instituție de credit este destul de nou, așa că primesc o atenție deosebită din partea Băncii Centrale. Și, deși valoarea medie de piață a costului total al unui împrumut de la Banca Centrală a Federației Ruse pentru acest tip de servicii de credit este mai mare decât pentru alte organizații similare, acestea sunt supuse unor restricții suplimentare nu numaiîn ceea ce privește suma dobânzii, dar și suma plăților în plus pentru anul, în funcție de mărimea împrumutului.

Particularitățile reglementării legale

Principalul document legal de reglementare este legea „Cu privire la creditul de consum”. În conformitate cu textul de lege, acest parametru trebuie calculat trimestrial pentru fiecare tip de instituție de credit.

Rezultatele sunt publicate pe site-ul oficial sau Buletin. La rândul lor, instituțiile comerciale de creditare sunt obligate să respecte standardele specificate în document. Potrivit acestei legi, băncile nu au dreptul să depășească valoarea medie de piață a costului total al unui credit de consum al Băncii Centrale cu mai mult de 1/3 din cea indicată pe site-ul Băncii Centrale. Adică, dacă valoarea este setată la 30%, atunci procentul maxim de abatere nu este mai mare de 10%. Acestea includ cheltuielile împrumutatului pentru asigurare, comisioane și alte plăți aferente. Legea se aplică tuturor tipurilor de instituții de credit. Fiecare dintre ele are propriul său coridor procentual.

Ce înseamnă asta pentru împrumutatul

Pentru împrumutat, aceasta înseamnă și că poate conta pe faptul că suma totală a împrumutului luat de acesta, chiar dacă există o întârziere, nu va depăși o anumită sumă stabilită de Banca Centrală. Poate fi sigur că banca nu va avea dreptul să-i impună servicii, a căror valoare, împreună cu datoria principală, va depăși valoarea medie de piață a costului total al unui credit de consum al Băncii Centrale. Cu toate acestea, acest lucru înseamnă, de asemenea, că băncile sunt mai susceptibile de a înăspri cerințele pentru debitori,ceea ce poate duce la respingerea unui debitor care are mai multe împrumuturi și dorește să preia unul altul.