Funcțiile și riscurile băncii achizitoare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Plățile fără contact au prins rădăcini în viața rușilor în ultimii ani. Tehnologia permite consumatorilor care nu au bani de hârtie să facă cumpărături. Să aruncăm o privire mai atentă asupra procesului de achiziție și a tuturor participanților la această schemă.

Esență

Un card de plastic este un instrument de plată care oferă acces la finanțare. După ce ați citit datele din acesta, puteți afla informații despre proprietar și soldul fondurilor din cont. În aceste scopuri, un terminal este utilizat în punctele de vânzare cu amănuntul. Prin introducerea unui cod PIN, deținătorul cardului dă permisiunea de a debita fonduri pentru a plăti bunuri. În plus, mai multe organizații sunt incluse în procesul de plată.

membri

Banca emitentă și banca absorbantă sunt implicate în efectuarea plăților. Să aruncăm o privire mai atentă la funcțiile fiecăruia dintre ele. O bancă achizitoare este o bancă care stabilește puncte de acceptare a cardurilor. În aceste scopuri, instituția de credit folosește terminale, consiliază personalul organizației cu privire la problemele de acceptare și anulare a plăților, precum și configurarea software-ului. Dar acestea nu sunt toate funcțiile băncii cumpărătoare. Instituția de credit cheltuiește:

• autorizare și verificarea solvabilității cardului;
• procesează cererile primite;
• transferă fonduri în contul comerciantului;
• prelucrează documentația care confirmă tranzacția;
• distribuie liste de carduri interzise (furate, expirate).

Banca emitentă emite și deservește un card de plată, deschide un cont pentru mișcarea fondurilor. Aceeași instituție poate fi un dobânditor și un emitent în același timp. În acest caz, terminalul POS și cardul cumpărătorului vor fi emise de aceeași instituție. Dar dacă clientul are un card Tinkoff Bank și retrage fonduri printr-un bancomat Sberbank, atunci prima instituție de credit este emitentul, iar a doua este dobânditorul. Punctul de serviciu se numește întreprindere comercială și de servicii (TSE).

Centrul de procesare

Pentru a confirma tranzacția, deținătorul cardului trebuie să introducă un cod PIN. Imediat după aceea, banca achizitoare începe procesul de verificare a codului, a funcționării băncii și a soldului contului. Pentru a obține aceste date, se trimite o solicitare către centrul de procesare. Dacă sunt detectate abateri, tranzacția nu este permisă băncii care a achiziționat.

Centrul de procesare este fundația pe care se construiesc tranzacțiile electronice. Acesta este un sistem automat de procesare a transferurilor prin card bancar. Sarcina sa principală este de a oferi magazinelor posibilitatea de a accepta plăți fără numerar. Centrul de procesare efectuează, de asemenea, decontări reciproce între emitent și dobânditor, întreprindere și deținătorcarduri. În Rusia, plățile VISA și MasterCard sunt coordonate de centrul PayOnline.

Sistem de plată

Avantajul plăților fără numerar este că pot fi folosite oriunde în lume. Dar capacitățile băncii achizitoare sunt limitate. Din punct de vedere tehnic, o instituție nu poate organiza decontări cu toate punctele de desfacere sau nu poate instala bancomate peste tot. Funcția de comunicare este realizată de sistemul de plată. La cererea centrului de procesare, acesta verifică solvabilitatea cardului. Dacă există suficient sold pentru a efectua tranzacția și instituția financiară este membră a sistemului, aceasta trimite o solicitare pentru o tranzacție electronică.

Companie de facturare

O altă verigă care poate fi prezentă în lanț. O companie de facturare, ca un sistem de plată, își asumă funcția de a transfera o tranzacție către un dobânditor, dar în plus monitorizează și gestionează riscurile, organizează accesul la statistici detaliate despre tranzacții și oferă decontări cu titularii de cont.

Internet Acquiring Bank

Principiul efectuării plăților online este similar cu procesul de cumpărare a mărfurilor într-un magazin. Singura diferență este modul în care sunt transmise informațiile. În primul caz, terminalul citește datele, iar în al doilea caz, clientul le introduce independent într-un formular special pe site. Funcțiile băncii absorbante sunt îndeplinite de o instituție de credit care deservește organizarea tranzacțiilor. Toți participanții la sistemul de decontare fără numerar trebuie să aibă canale de comunicare și echipamente fiabile care să asigure un proces rapid de verificare și transfer.date.

Comision

Achiziția nu este un serviciu gratuit. Mai mulți participanți la tranzacție sunt responsabili pentru procesul de efectuare a plăților. Sistemul de plată asigură interconectarea punctelor de vânzare și a instituțiilor de credit din întreaga lume, pentru care primește un comision în limita a 1-1,1% din suma plății. Aceeași sumă este trimisă emitentului pentru transferul de fonduri. Și, bineînțeles, comisioanele băncii achizitoare. Rata medie a pieței este de 2-4%. Suma comisionului este afectată și de aria de activitate a comerciantului, de rulajul fondurilor în contul clientului, de tipul conexiunii și de tipul dispozitivului.

Scheme

Cea mai comună schemă de lucru este atunci când un punct este conectat direct la un dobânditor, de exemplu, printr-un terminal sau un formular special pe un site web. În acest caz, banca trebuie să dezvolte software pentru acceptarea plăților și să monitorizeze starea canalelor de comunicare. Magazinul trebuie să asigure tranzacția, să organizeze protecția serverului, să monitorizeze tranzacțiile pentru a identifica potențialii fraudatori. Dacă ierarhia unui magazin online este complexă, atunci programatorii vor trebui să se ocupe de implementarea sistemului. Și acestea sunt costuri suplimentare.

Riscuri ale băncii absorbante în caz de faliment al comerciantului

În cazul falimentului unei organizații care își oferă serviciile oamenilor, instituțiile de credit se confruntă cu riscul de a returna fonduri deținătorilor de carduri. Nu toate tranzacțiile sunt plătite în momentul achiziției. De exemplu, turiștii care pleacă într-o excursie rezervă hoteluri și bilete de avion în avans. În cazul falimentului operatorului de turism, clienții vor solicita rambursareapentru serviciile plătite, dar neprimite.

Un exemplu izbitor al acestei situații este prăbușirea Transaero. Instituția financiară a acceptat plăți cu cardul pentru tururi întârziate și călătorii cu avionul, dar a dat faliment. Conform regulilor sistemelor internaționale în astfel de situații, problema returnării fondurilor revine băncii achizitoare. Potrivit datelor preliminare, pierderile participanților la tranzacții se pot ridica la sute de milioane de ruble. Nu contează modul în care a fost efectuată plata: direct la punctul de service, prin internet sau prin facturare. În toate cazurile, dobânditorul este responsabil financiar.

Rambursare

Dacă apare o eroare de server bancar de achiziție, banii sunt returnați în contul cumpărătorului. Procedura presupune contactarea clientului cu banca, care întocmește și transferă cererea către achizitor. Instituția de credit este obligată să returneze banii. Un alt lucru este că în cazul exemplului luat în considerare cu falimentul unei companii, banca va putea compensa pierderile doar în procesul de lichidare a organizației.

Cerințe mai stricte

Având în vedere situația cu Transaero, bancherii intenționează să revizuiască termenii și condițiile pentru TPS. Astfel, se propune introducerea de garanții suplimentare sub formă de gaj sau depozit, confirmând solvabilitatea clientului. Printre alte opțiuni, se ia în considerare și o opțiune de creștere a termenului de creditare a fondurilor în contul TPN la două săptămâni. Această practică era deja în anii 2000. Dar în condiții moderne, astfel de măsuri vor duce mai degrabă la pierderea clienților.

Știri

Bank Rossiya și-a dezvoltat propria achiziție pe internet de plăți pentru utilizarea gazelor naturale. Clienții Gazprom Mezhregiongaz pot plăti pentru gaze naturale prin intermediul site-ului Rossiya Bank. Pentru a face acest lucru, accesați pagina instituției de credit din secțiunea plăți online și transferați fonduri folosind numărul de cont personal.

Bank Saint Petersburg a început să accepte carduri ale sistemului național de plată Mir în rețeaua sa de bancomate, sucursale și terminale.

Din 6 aprilie 2016, Russian Standard Bank a început să furnizeze carduri cu cip ale sistemului internațional Diners Club International (DCI). Tranzacțiile sunt efectuate conform standardului internațional EMV. Acest lucru asigură un nivel ridicat de securitate a tranzacțiilor. Banca absorbantă a dobândit dreptul de a emite carduri exclusive Diners Club încă din 2011. De atunci, instituția de credit este singura din țară responsabilă de promovarea și statutul mărcii.