Scorul este Scorul de credit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Probabil, astăzi nu există o astfel de persoană care să nu fi folosit măcar o dată în viață un împrumut. Uneori, angajații băncii pot lua o decizie privind acordarea unui împrumut în termen de 15-20 de minute de la solicitarea dvs.

Cum fac ei, cum pot aprecia împrumutatul într-un timp atât de scurt? Ei nu o fac singuri - decizia este luată de un program de calculator imparțial - un sistem de punctare. Ea este cea care, pe baza datelor introduse, evaluează nivelul de fiabilitate al clientului.

Ce cuvânt ciudat

Acest nume nu prea clar provine din cuvântul englezesc scor, care înseamnă „cont”. Scoring este un program de calculator care este un fel de chestionar care caracterizează împrumutatul. Înainte de a lua o decizie privind acordarea unui împrumut, un angajat al băncii vă va cere să răspundeți la câteva întrebări și să introduceți răspunsurile într-un computer, după care programul va evalua rezultatele, atribuind un anumit număr de puncte pentru fiecare articol. Ca urmare a adunării tuturor estimărilorse va obţine un anumit indicator general, definit ca punctaj. Cu cât acest scor este mai mare, cu atât este mai mare probabilitatea unei decizii pozitive de a acorda un împrumut. Cel mai adesea, nu unul, ci mai multe tipuri de notare sunt utilizate simultan, evaluând clientul în direcții diferite sau este utilizat un sistem complex cu mai multe niveluri.

Tipuri de evaluare

Cea mai importantă și cea mai comună dintre acestea este Scorul aplicației, o metodă de verificare care evaluează capacitatea clientului de a plăti. Dacă nu ați primit suficiente puncte pentru acest tip de evaluare, atunci va fi foarte dificil să obțineți un împrumut. Alternativ, vi se pot oferi și alte condiții de împrumut - o rată a dobânzii mai mare sau o sumă mai mică a împrumutului.

Următoarea etapă a evaluării este de a determina tendința unui potențial împrumutat la fraudă. Este evaluat prin sistemul de scorare a fraudei. Criteriile utilizate pentru calcularea acestui parametru sunt secretele comerciale ale fiecărei bănci.

Scorajul comportamental este un tip de verificare care vă permite să preziceți capacitatea clientului de a plăti în viitor. De asemenea, acest sistem de analiză vă permite să identificați câțiva factori „comportamentali”: cum va gestiona clientul creditul, dacă va efectua plățile cu acuratețe și la timp, va alege imediat o limită de card de credit sau va folosi banii în rate, și multe altele.

Mai este unul, cel mai neplăcut tip de verificare - Colectarea-punctarea împrumutatului, care este foarte importantă pentru elaborarea măsurilor de lucru cu clienții cu datorii restante. Este necesar să se evalueze în mod adecvat riscul de nerambursare a credituluiși aplicarea la timp a măsurilor preventive.

Este posibil să „înșeli”?

Deoarece credit scoring este efectuat de un aparat, poate părea că nu este greu să înșeli sistemul - este suficient doar să dai răspunsurile „corecte” din punctul de vedere al băncii. Cu toate acestea, nu este cazul, o astfel de încercare poate avea succes numai în cazurile în care programul este construit în așa fel încât să nu fie posibilă verificarea imediată a unor date despre tine. Dacă notarea necesită introducerea doar a informațiilor documentate, atunci este aproape imposibil să înșeli sistemul.

Verificarea conformității datelor din chestionar cu starea reală a lucrurilor nu este dificilă pentru ofițerii de securitate, deoarece majoritatea covârșitoare dintre aceștia sunt foști angajați ai Ministerului Afacerilor Interne, FSB și alte departamente similare și folosește de bunăvoie „conexiuni vechi”. În plus, uneori este suficient doar să suni la serviciu sau la vecinii unui viitor client.

Deci încă nu merită să încerci să înșeli programul, deoarece acesta conține inițial toate schemele și semnele de fraudă cunoscute, iar dacă este detectată o astfel de încercare, atunci un împrumut în această bancă nu ți se va acorda niciodată.

Deci, să ne uităm la ce avantaje ar trebui să aibă un potențial împrumutat dacă dorește să ia un împrumut fără probleme.

Date personale - cine este norocos

1. Sex - Se crede că femeile sunt mai responsabile în îndeplinirea obligațiilor lor financiare.
2. Vârsta - aici tinerețea sau maturitatea excesivă vă pot juca un truc. Vârsta preferată este 25-45 de ani. Clienții care se încadrează în acest interval se pot califica pentru puncte suplimentare pentru acest articol.
3. Educație - dacă ai o diplomă universitară, banca va avea mai multă încredere în tine. Astfel de clienți sunt considerați mai de succes, mai responsabili și mai stabili financiar.
4. Legăturile de familie - persoanele singure nu sunt o prioritate, așa că, dacă poți să te arate cu cel puțin o căsătorie de drept comun, obține un punct în plus.
5. Dependenti - desigur, a avea copii nu va fi un obstacol în obținerea unui împrumut, cu toate acestea, cu cât sunt mai mulți, cu atât veți primi scorul la acest articol mai mic.

Sector financiar - ce profesii sunt preferate

În această parte a chestionarului, programul vă va evalua succesul în domeniul muncii - experiență generală și de muncă, prestigiul profesiei, nivelul salariilor recent, disponibilitatea surselor suplimentare de venit și multe altele. Opțiunea ideală în acest caz este să ai o singură înregistrare în cartea de muncă - cu cât ai schimbat mai des locul de muncă, cu atât ai rămas mai puțin la fiecare întreprindere, cu atât sistemul îți va oferi mai puține puncte.

Destul de ciudat, băncilor nu le plac directorii de companii, managerii financiari, precum și cetățenii care își asigură locurile de muncă pe cont propriu (notari, avocați, detectivi privați, antreprenori individuali etc.), deoarece veniturile lor nu sunt fix, dar depinde direct de tendințele pieței. Se acordă prioritate clienților care sunt angajați, -funcționari publici, profesioniști, lucrători și manageri de mijloc - venitul lor este considerat mai stabil.

Balanta de solvabilitate

Scoring-evaluarea raportului dintre cheltuieli și venituri, prezența creditelor restante luate anterior se efectuează de asemenea. Așa că nu vă umflați artificial veniturile, mai ales dacă suma de credit pe care doriți să o obțineți este foarte mică. De acord, o persoană care pretinde un venit lunar de 100 de mii de ruble, care solicită un împrumut de 10-15 mii, pare destul de suspicios.

Ce altceva ar dori să știe programul de notare

Bineînțeles, lista de întrebări evaluate de sistem poate varia destul de mult în diferite bănci, dar cu siguranță în fiecare dintre ele vei fi întrebat despre surse suplimentare de garanții pentru împrumuturi. Angajații băncii vor fi interesați dacă aveți surse suplimentare de resurse financiare, dacă sunteți proprietarul unei case, garaj, teren, mașină (dacă da, care). De asemenea, banca vă va întreba cu siguranță de ce aveți nevoie de bani, dacă ați solicitat un împrumut mai devreme, cât de bine v-ați îndeplinit obligațiile față de organizațiile care v-au acordat anterior un împrumut. Fiecare dintre aceste criterii primește și puncte.

Criterii de selecție

1. Controlul feței. Deși notarea este un program automat de calculator, datele sunt încă introduse de o persoană, așa că nici în acest caz nu va fi posibilă eliminarea completă a „factorului uman”. Prin urmare, atunci când mergi la un interviu, încearcăîmbrăcați-vă mai inteligent.
2. Scopul împrumutului. Dacă solicitați un împrumut ca persoană fizică, atunci un motiv ideal pentru aceasta ar putea fi reparațiile, achiziționarea unei cabane de vară, recreerea, achiziționarea de bunuri imobiliare sau o mașină. Dacă le spuneți angajaților băncii că luați bani pentru a deschide o afacere, atunci cel mai probabil veți fi refuzat - criteriile de evaluare a persoanelor juridice sunt complet diferite.
3. Istoricul creditelor. Desigur, cel mai adesea programul de scoring nu are acces direct la istoricul tău, dar poate verifica prezența datelor despre tine în „lista neagră” întocmită de angajații băncii pe baza solicitărilor anterioare adresate birourilor de credit.

Când nu vor da încă un împrumut

Dacă în ultimele 30 de zile ați încercat să obțineți un împrumut de trei ori și ați fost refuzat, atunci nu ar trebui să încercați să faceți din nou. Cel mai probabil, vei fi respins din nou. Faptul este că o astfel de schemă este încorporată în baza de date a programului. Prin urmare, nu suferi, doar așteaptă o lună și jumătate, iar șansele tale de a trece credit scoring vor crește de multe ori.

Un alt factor important este volumul de credit al clientului. Programul va calcula numărul total de plăți ale împrumutului și va decide dacă „trageți” altul.

Se întâmplă ca băncile să organizeze o întreagă rețea de scoring, așa că nu ar trebui să depuneți mai multe cereri pentru un împrumut deodată. Dacă numărul lor depășește 3–4, atunci, cel mai probabil, veți primi un refuz de la toate băncile simultan.

Pro și dezavantaje ale verificării automate

În ciuda faptului că scorulprogramul este destul de high-tech, dar are unele dezavantaje:

• băncile folosesc o scară destul de mare pentru decontări, care este pur și simplu de neatins în multe privințe pentru debitorul mediu;
• Datele specifice ale cliențilornu sunt deloc luate în considerare, de exemplu, un Hrușciov în centrul capitalei poate fi considerat un imobil potrivit, dar va fi desemnat un conac pe malul râului undeva în regiunea Irkutsk prin sistem ca „casă în sat”;
• bănci mici care nu au suficientă finanțare pentru a achiziționa sisteme de scoring scumpe, verificarea se face destul de superficial;
• Existența normală a unui sistem de notare necesită prezența infrastructurii aferente (birouri de credit etc.).

Cu toate acestea, unele dezavantaje nu pot elimina aspectele pozitive ale utilizării acestui tip de evaluare:

• sistemul oferă cea mai imparțială evaluare, impactul impresiei personale a angajaților este minimizat;
• instituțiile financiare care folosesc sistemul de scoring oferă clienților o rată a dobânzii mai bună, deoarece riscul de nereturnare este minimizat;
• scoring permite băncii să reducă numărul de personal implicat în procesarea cererilor;
• timp de decizie redus la 15-20 de minute;
• în cazul luării unei decizii negative, clientului i se va oferi o listă cu factorii care au influențat primirea unui punctaj scăzut - aceasta va permite corectarea greșelilor făcute atunci cândapeluri ulterioare.

În concluzie, trebuie spus că un astfel de sistem de evaluare este destul de nou pentru Rusia. Și nu orice bancă îl folosește. Deci, dacă sunteți clar conștienți de deficiențele dvs. și decideți să obțineți un împrumut fără punctaj, atunci este foarte posibil să faceți acest lucru, trebuie doar să găsiți banca „voastra”.