Suma asigurată și valoarea asigurată

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În funcție de valoarea asigurată a proprietății, se va calcula cuantumul contribuției și compensația. Dar tipurile obligatorii au deja propria lor bază de preț.

La semnarea unei polițe, este important să știți dinainte cât de mult cere compania de la client și dacă corespunde realităților pieței.

Tipuri de asigurare

Asigurările de astăzi sunt un domeniu separat al economiei. Clientul firmei plătește pentru faptul că acesta din urmă se obligă să-și asume riscurile. Apoi, asiguratul poate dormi liniștit și nu-și face griji în legătură cu posibilele probleme.

Puteți asigura orice:

• imobiliare;
• bijuterii;
• mașini;
• viață și sănătate;
• riscuri de afaceri și financiare;
• asigurare de călătorie;
• valori intangibile (opere de artă);
• teren, altele.

Asiguratul și clientul său beneficiază reciproc de pe urma tranzacției. Și dacă compania respectă „regulile jocului” de pe piața sa, tot mai mulți cliențiva investi în ea. Principalul lucru este să ajungem la un consens între ambele părți cu privire la cuantumul despăgubirii. Pentru a-l calcula corect este necesar să se evalueze proprietatea, adică să se determine valoarea de asigurare.

Concepte despre valoarea de asigurare și suma asigurată. Diferențele

Conform legislației Federației Ruse, în cazul unui accident specificat în poliță, asigurătorul este obligat să emită clientului o anumită sumă. Aceasta suma este momentul cheie al incheierii contractului, este calculata de catre companie si, dupa acordul cu clientul, se incadreaza in contractul de asigurare de persoane sau bunuri. Aceasta este suma asigurării.

Cu toate acestea, suma asigurată și valoarea asigurării nu sunt concepte identice. Valoarea asigurată poate fi egală cu suma, însă, în practică, suma de bani pe care clientul o poate primi la îndemână este mai mică decât valoarea reală de piață a obiectului. Cuantumul asigurării nu poate depăși costul, care este stabilit la paragraful 2 al art. 10 din Legea privind organizarea activității de asigurări, întrucât asigurarea este concepută pentru a compensa daunele, și nu pentru a majora capitalul.

Care este valoarea asigurării? Se determină după evaluarea proprietății sau evaluarea riscului pe care îl asumă compania de asigurări. Cel mai adesea, aceasta este valoarea de piață.

De remarcat că numai cu asigurarea voluntară valoarea despăgubirii este negociabilă. În cazul în care semnarea poliței este obligatorie, suma va fi stabilită prin lege.

Valoarea asigurării are uneori o sumă fixă. DARuneori, este setat pe baza unui anumit procent din cost.

Tipuri de costuri de asigurare

Cea mai comună asigurare - proprietate. Costul asigurării proprietății, așa cum sa menționat deja, este calculat folosind diferite metode. Pe baza alegerii acestei metode, se disting următoarele tipuri de valoare de asigurare:

• Asigurare completă. Costul obiectului asigurării este egal cu despăgubirea.
• Proporțional.
• Înlocuirea obiectului cu unul nou și funcțional. Folosit la vânzarea de aparate electrocasnice.
• Cost de înlocuire. Suma necesară pentru repararea obiectului este rambursată.

În funcție de caracteristicile calculului tarifului, se disting riscul de asigurare individual și riscul de masă. Sub tipul de risc de masă, ne referim la asigurarea împotriva dezastrelor naturale. Valoarea asigurării aici este calculată în funcție de tarife separate.

Calculul valorii asigurării

Pentru a determina costul asigurării, trebuie mai întâi să alegeți o metodă de evaluare a obiectului asigurării. Poate fi comparativ, venit sau cheltuială. În cele mai multe cazuri, se utilizează metoda comparativă. Costul este calculat pe baza analizei tranzacțiilor anterioare și a situației pieței. După aceea, se stabilește valoarea compensației.

Formula de calcul a indemnizației de asigurare la utilizarea sistemului de calcul proporțional este aceeași peste tot. Se modifică doar tariful.

Formula arată astfel: Q=T S/W.

Pentru a calcula valoarea asigurării, înlocuim numerele inițiale în această formulă:

• S - sumaasigurare;
• W - valoarea reală a proprietății;
• T este coeficientul ales pentru acest tip de risc.

Costul asigurării proprietății. Riscuri

Evaluarea imobiliară se efectuează de obicei în departamentul Rostekhinventarizatsiya sau în orice companie privată de evaluare a proprietății care are o licență.

Câțiva factori afectează estimarea costurilor:

• categoria de risc;
• valoare reală;
• durata asigurării;
• tip de obiect asigurat.

Punct foarte important - categoria de risc. Compania de asigurări nu va funcționa cu pierdere. Toate riscurile asociate cu încheierea tranzacției sunt verificate de cei mai înalți profesioniști - asiguratori. Acestea sunt persoanele care răspund de portofoliul de asigurări. Ei clasifică tipurile de riscuri și decid pe care să le accepte și pe care să le respingă. Principalele categorii de risc sunt:

1. furt de proprietate;
2. daune materiale cauzate de intruși;
3. accidente de diferite tipuri;
4. dezastre asociate cu elementele (inundații, alunecări de teren, altele).

În acest sens, sunt analizați mulți parametri. Dacă imobilul este asigurat, atunci se verifică locația și gradul de deteriorare a acestei clădiri. La calcularea valorii de asigurare, evaluatorul va analiza și valoarea de inventar și cadastrală a proprietății.

Evaluare pentru asigurarea întreprinderii

Când o persoană juridică este asigurată, tariful este selectat în funcție de dimensiunea întreprinderii. Pentru mediuîntreprinderile operează un tarif, pentru mari - altele. La evaluare se ia în calcul totul: mijloace fixe, capital de lucru, stocuri de depozit și chiar și costul acelor clădiri care nu sunt finalizate.

La analizarea riscurilor se folosesc toate informațiile disponibile, deoarece sumele din acest tip de asigurare sunt mari. Asigurați-vă că țineți cont de toate statisticile disponibile de la alte companii.

În Rusia, asigurarea de risc de afaceri nu este foarte comună. Starea instabilă a economiei o face neatractivă.

Pot schimba prețul după semnarea politicii?

După semnarea politicii, termenii acesteia nu pot fi modificați. Dar există câteva nuanțe. Suma asigurată poate fi contestată chiar de firmă sau de către organele fiscale, în cazul în care există îndoieli cu privire la corectitudinea calculării valorii de asigurare. Iar atunci când asigurătorul reușește să demonstreze în instanță că a fost înșelat, acesta are dreptul să reducă cuantumul despăgubirii.

O altă nuanță este acceptarea - o verificare internă într-o companie de asigurări. Dacă în timpul verificării se constată că valoarea despăgubirii este prea mare, asigurătorul informează clientul despre acceptare, iar contractul va fi rescris și renegociat.

Fără îndoială, există avantaje în a încheia o poliță. După ce s-a asigurat, o persoană sau o organizație primește o garanție de rambursare a fondurilor. Dar principiile de calcul sunt prea confuze, iar majoritatea asigurătorilor nu pot înțelege acest sistem. Prin urmare, statul ar trebui să controleze asigurările.