Co-împrumutatul ipotecar este Împrumutat și co-împrumutat

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Cel mai adesea, atunci când solicitați un credit ipotecar, suma emisă de bancă nu este suficientă pentru achiziționarea unei locuințe. În astfel de situații, împrumutatul apelează la ajutorul unui co-împrumutat. Despre cine este un co-împrumutat și cum poate ajuta el, vor fi discutate în acest articol.

Cine este un coîmprumutat

Un co-împrumutat ipotecar este o persoană care este răspunzătoare pentru un împrumut ipotecar acordat creditorului împreună cu împrumutatul principal. Cu alte cuvinte, va trebui să ramburseze împrumutul ipotecar dacă împrumutatul principal nu poate face acest lucru.

De obicei, se apelează la ajutorul unui co-împrumutat dacă banca consideră că veniturile clientului pentru plăți ipotecare sunt insuficiente. Pot exista două căi de ieșire: acceptați o locuință mai ieftină sau o altă opțiune - un credit ipotecar pentru doi.

Cine poate deveni co-împrumutat

În funcție de condițiile și cerințele băncii, pot fi mai multe persoane care rambursează împrumutul, dar nu mai mult de patru sau cinci. Un co-împrumutat la o ipotecă nu este doar un soț, precum și rude, ci și orice altă persoană. Cu toate acestea, fiecare bancă poate avea condiții diferite, deci înaintea dvspentru a solicita un împrumut, trebuie să clarificați toate detaliile.

Conform legislației Federației Ruse, un soț legal este recunoscut automat ca partener într-un credit ipotecar. Totuși, în cazul în care soții nu doresc să fie responsabili solidar pentru plățile ipotecare, sau cota din proprietatea rezidențială dobândită va fi diferită, atunci este necesar să se încheie un contract prenupțial.

Dacă co-împrumutatul este un prieten sau o cunoștință a plătitorului principal, atunci trebuie să știe și să înțeleagă că devine exact aceeași persoană responsabilă față de creditor, iar în cazul unor circumstanțe neprevăzute va trebui să ramburseze ipoteca plăți cu drept de proprietate suplimentară asupra locuinței.

Documente necesare

Setul de documente pe care co-împrumutatul ipotecar va trebui să le depună sunt aceleași documente ca și pentru împrumutatul principal, și anume:

• Pașaport.
• Certificat de asigurare de pensie.
• Document care confirmă înregistrarea la locul de reședință efectivă.
• Actele de identitate ale tuturor celor care locuiesc cu el (copii minori, soț, părinți).
• Carte de angajare.
• Certificat de dovadă a venitului.
• Document de studii.
• Alte documente solicitate de bancă.

Venit co-împrumutați

Diferitele bănci tratează diferit venitul unui co-împrumutat. Pentru unii, salariul lor nu este atât de important, în timp ce alții considerăun candidat pentru un împrumut ipotecar comun nu este mai ușor decât împrumutatul principal. De exemplu, un co-împrumutat la un credit ipotecar la Sberbank trebuie să-și confirme solvabilitatea, iar valoarea salariului său trebuie să corespundă procentului necesar din plățile plătite. Adică îi sunt impuse aproape aceleași cerințe ca și împrumutatului.

Coîmprumutatul ipotecar: drepturi și obligații

În orice situație, împrumutatul este răspunzător în același mod ca și un co-împrumutat pe o ipotecă. Drepturile de proprietate pot fi specificate în contractul de împrumut ipotecar, adică pot fi fie cote egale, fie împărțite în anumite părți în mod independent.

În contractul de ipotecă este necesar să se indice în ce măsură plățile împrumutului vor fi rambursate în mod solidar. Deci, de exemplu, un co-împrumutat la o ipotecă la Sberbank poate rambursa datoria împreună cu împrumutatul în părți egale. Există, de asemenea, o altă opțiune în care co-împrumutatul va rambursa plățile numai dacă împrumutatul nu poate face acest lucru.

În orice caz, responsabilitatea și drepturile sunt împărțite în mod egal între debitorii ipotecari. Prin urmare, toate relațiile financiare dintre debitor și partenerul ipotecar trebuie documentate, mai ales dacă nu sunt rude.

Co-împrumutați și istoric de credit

Băncile sunt foarte atente la istoricul de credit al clienților, adică la modul în care au rambursat plățile împrumutului în trecut. Timp de cincisprezece ani, rapoartele de credit ale tuturor cetățenilor sunt stocate în birourile de credit. Rusia. Și nu contează în ce bancă a fost emis împrumutul de bani anterior, principalul lucru este că istoricul de credit este pozitiv. Acest lucru se aplică atât împrumutatului, cât și co-împrumutatului. În cazul în care unul dintre ei are un istoric negativ de rambursare a creditelor, banca are dreptul de a refuza emiterea unui credit ipotecar ambilor.

Mai este o subtilitate aici. În cazul în care împrumutatul, dintr-un motiv oarecare, devine insolvabil și co-împrumutatul nu poate rambursa singur împrumutul ipotecar, atunci istoricul de credit al ambilor va deveni negativ. Astfel, dorind să ajute, o persoană, alături de debitorul principal, poate fi inclusă în lista clienților nesiguri și lipsiți de scrupule. Și acest lucru poate avea un impact foarte negativ în viitor dacă doriți să obțineți un nou împrumut.

Coîmprumutat și garant

Mulți oameni cred că un co-împrumutat ipotecar este același garant. Cu toate acestea, nu este cazul, deși funcțiile lor sunt similare.

Garantul este garantul restituirii fondurilor emise de creditor, dar în același timp nu are dreptul de proprietate asupra locuinței sau imobilului achiziționat pe bază de ipotecă. De asemenea, atunci când solicită un împrumut în numerar, garantul poate să nu prezinte băncii un certificat de confirmare a veniturilor.

De asemenea, o altă diferență între un co-împrumutat și un garant este că veniturile garantului nu sunt luate în considerare la calcularea sumei maxime ale împrumutului și nu pot afecta veniturile împrumutatului. Dar venitul co-împrumutatului, dimpotrivă, este atras dacă împrumutatul nu are un nivel de salariu suficient de mare.comision.

În ordinea rambursării creditelor, garantul se află pe ultimul loc, adică inițial datoria este plătită de către împrumutat, apoi, în caz de insolvență, co-împrumutatul începe să plătească și abia apoi garantul, dacă împrumutatul și co-împrumutatul nu pot rambursa împrumutul.

Condiții bancare pentru co-împrumutați

Deoarece împrumutatul și co-împrumutatul din ipotecă au aceleași drepturi și obligații față de bancă, atunci el le stabilește aceleași cerințe. Astfel, un cetățean al Federației Ruse de cel puțin optsprezece ani, care este atât în gradul de relație cu principalul împrumutat, cât și nu, poate deveni partener ipotecar. Una dintre principalele condiții ale băncii, care garantează returnarea creditului ipotecar emis, este prezența unei experiențe de muncă continue de cel puțin șase luni la momentul solicitării.

Conform legii, soțul împrumutatului este recunoscut automat ca co-împrumutat și nici măcar nu trebuie să aplicați. În cazul în care soțul/soția nu are un venit suficient de mare, atunci banca poate pune o condiție pentru eliberarea unui credit ipotecar - atragerea a încă unul sau doi co-împrumutați. Cel mai probabil, tinerii soți nu vor dori să-și împartă locuința cu prietenii sau cunoștințele, așa că pot alege părinții sau rudele apropiate drept „ajutoare”.

Riscuri

În primul rând, riscul este, desigur, mai mulți co-împrumutați decât debitori ipotecari. Dorind să ajute, mulți nu se gândesc la posibilele consecințe și la posibilele probleme. Un credit ipotecar nu este rambursat timp de câteva luni, ci este luat pentru mulți ani. Prin urmare, așaprobleme precum boala, handicapul și alte surprize pot răni buzunarul co-împrumutatului. Acest lucru este valabil mai ales în cazurile în care contractul prevede că toate obligațiile îi sunt transferate integral în situația de insolvență a debitorului principal.

De asemenea, se întâmplă ca părinții să devină co-împrumutați ai tinerilor soți, gajându-și propriile proprietăți imobiliare, iar când copiii lor divorțează brusc, se trezesc într-o situație extrem de neplăcută - datorii și o ipotecă.

Dacă prietenii decid să ajute și să-și asume o astfel de responsabilitate, iar după un timp împrumutatul devine insolvabil și refuză să plătească împrumutul, banca le va reține plățile împrumutului. Și este bine dacă în viitor împrumutatul va putea returna fondurile cheltuite co-împrumutaților.

Există o altă caracteristică atunci când o ipotecă este întocmită între mai multe persoane. Sberbank, precum și multe bănci, pot refuza un co-împrumutat atunci când decide să-și cumpere un apartament pe credit pentru el din cauza fondurilor gratuite insuficiente în suma totală a venitului.

După cum puteți vedea, există o mulțime de riscuri pentru un co-împrumutat și înainte de a deveni asistent într-un eveniment atât de responsabil precum cumpărarea unui apartament, ar trebui să vă gândiți de multe ori pentru a nu pierde prietenii și rude mai târziu.

Asigurare de credit

Pentru a nu intra într-o situație dificilă, fiecare parte trebuie să-și cunoască drepturile atunci când solicită un împrumut, inclusiv co-împrumutatul. Drepturile atunci când solicitați un credit ipotecar, așa cum am menționat mai sus, sunt foarte asemănătoare între debitoricredit. Dar principalul lucru pe care ar trebui să-l facă un co-împrumutat este să se asigure.

Fiind garant al rambursării creditului, trebuie să vă asigurați capacitatea juridică, iar în caz de insolvență, societatea de asigurări va prelua plățile obligatorii. Astfel, polița de asigurare asigură plăți garantate la timp ale datoriilor ipotecare în cazul unor circumstanțe neprevăzute.

Uneori, colegii care au cumpărat imobile pentru afaceri devin co-împrumutați. Prin urmare, atunci când plătesc împreună un credit ipotecar, aceștia trebuie să asigure atât proprietatea, cât și capacitatea lor juridică.

Contractul de asigurare este încheiat în aproape toate băncile, mai ales dacă serviciul de credit ipotecar. Sberbank, de exemplu, atunci când solicită o poliță de asigurare, în unele cazuri anulează comisioanele, astfel încât clienții să fie cel mai interesați de serviciile acestei bănci.

Asigurarea este benefică nu numai pentru co-împrumutați, ci și pentru banca însăși. Oferă plăți garantate și protejează împotriva multor probleme, cum ar fi colectarea datoriilor, pierderile financiare.

Obținerea unui credit ipotecar împreună cu co-împrumutați este o chestiune foarte serioasă, prin urmare, la încheierea unui acord, este necesar să îl studiați cu atenție și să clarificați toate aspectele litigioase.