Programe de credit ipotecar de stat în Rusia: condiții, pachet de documente

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Toată lumea vrea să-și aranjeze viața și să o facă cât mai curând posibil. Statul încearcă să ajute cetățenii să rezolve această problemă cu ajutorul programelor de creditare concesionale. Astăzi, în Rusia, puteți obține un credit ipotecar social, puteți lua un împrumut de la o bancă sau puteți participa la un proiect social.

Tipuri de credite ipotecare

În funcție de opțiunea de a strânge fonduri, creditele ipotecare sunt împărțite în două modele:

• american. Aceasta include programul guvernamental de creditare ipotecară.
• european. Împrumutul este finanțat de băncile de economii.

În cadrul programului de împrumut preferențial, familiile tinere pot achiziționa proprietăți imobiliare pe credit. Cu toate acestea, până în momentul rambursării acestuia, aceștia nu pot achiziționa niciun alt tip de imobil. Chiar dacă împrumutatul a emis un împrumut de la o bancă, Agenția de Credit Ipoteca (AHML) poate fi titularul ipotecii. Deși cel mai adesea ipoteca rămâne într-o instituție financiară.

Ipoteca bancară

Instituțiile financiare țin cont în primul rând de vârsta debitorului. În același timp, fiecare își stabilește propriul prag. Avantajul acestei abordări este că părinții pot acționa ca co-împrumutați. Dacă venitul unui cuplu tânăr, confirmat printr-un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane, nu este suficient pentru a plăti plata minimă, atunci paragraful despre debitori vă permite să rezolvați această problemă.

Băncile care emit credite ipotecare pot oferi o perioadă de grație dacă împrumutatul este de acord să prelungească termenul împrumutului, în următoarele condiții:

• dacă sunt alocate fonduri pentru construcția unei case, atunci plata poate fi amânată cu maximum doi ani;
• dacă un cuplu tânăr a avut un copil în perioada contractului, instituția financiară poate acorda concedii de credit pentru maximum trei ani.

Este vorba doar de rambursarea datoriei principale. Dacă înainte de semnarea contractului familia avea deja un copil minor, atunci puteți conta pe valoarea împrumutului în limita a 90% din costul inițial.

Categorie separată - „angajați de stat”

Angajații guvernamentali sunt debitori atractivi pentru bănci din mai multe motive:

1. Disciplina. Conform statisticilor, această categorie de populație este responsabilă pentru obligațiile asumate. Această calitate crește șansa unei rambursări în timp util.
2. Posibilitate de presiune prin angajator. Puteți influența clientul în mai multe moduri, inclusiv prin instanță. În cel mai extrem caz, plățile lunare ale creditului vor fi încasate din salariul clientului.
3. Venit stabil. Angajații guvernamentali primescun salariu mic, dar la o oră strict convenită. Este mai puțin probabil ca astfel de structuri să fie lichidate, reorganizate sau reduse. Prin urmare, există șansa ca clientul să lucreze în poziția sa pe toată perioada împrumutului.
4. Dezvoltarea programelor sociale permite băncii să-și mărească semnificativ baza de clienți, întrucât în fiecare localitate vor fi suficiente familii tinere și angajați ai instituțiilor de stat.

Ipoteca socială

Aceste programe de împrumut care operează în anumite regiuni ale Federației Ruse. Cu ajutorul lor, puteți:

• cumpara un apartament, casa;
• reduceți prețul de achiziție la o reducere;
• deveniți proprietarul proprietății ipotecare.

Participarea la programul social este o oportunitate bună pentru o familie tânără de a reduce costul unui credit ipotecar.

Un pic de istorie

În 2010, în noaptea de Revelion, guvernul a aprobat Programul de locuințe pentru 5 ani înainte. Obiectivele implementării sale:

• stimulează construcția de locuințe la preț redus, eficiente din punct de vedere energetic;
• oferă achiziționare preferențială de proprietăți de către cetățenii care au nevoie;
• dezvoltați programe ipotecare;
• ajustați costul unui apartament standard la venitul mediu anual al familiei timp de 4 ani;
• crește ponderea debitorilor la 30%.

Din acel moment, programele de credit ipotecar de stat au început să funcționeze în Rusia.

Funcții

Federal Preferential Mortgage Young Family Housing este cel mai popular produs de pe piață. Procentul de compensare a unei părți din cost depinde de compozițiefamiliile. Dacă împrumutul este acordat de tineri căsătoriți cu un copil, atunci statul va acoperi 35% din cost, dacă fără copil - 30%. Dacă în familie se naște un copil pe perioada rambursării împrumutului, statul va compensa încă 5% din costuri. Principalul avantaj al unui astfel de program este că proprietatea dobândită devine imediat proprietatea împrumutatului, adică acesta poate înregistra în el orice membru al familiei.

Programele de credite ipotecare guvernamentale au o serie de deficiențe. Contractul este de obicei întocmit pe o perioadă de 10 ani, ceea ce duce la plăți excesive mari pentru utilizarea împrumutului chiar și la o rată scăzută.

Pentru cine?

Ipoteca socială oferă o gamă întreagă de programe guvernamentale. Băncile însele dezvoltă produse de creditare împreună cu statul. Termenii și condițiile sunt diferiți pentru fiecare regiune. Pentru cele mai fiabile informații, contactați autoritățile locale. Creditele ipotecare preferențiale sunt oferite nu numai familiilor tinere.

Următorii pot deveni participanți la program:

• Familii care au nevoie de condiții de trai mai bune: locuiesc în spații necorespunzătoare, sunt înregistrate la autoritățile locale sau nu beneficiază de cantitatea necesară de locuințe. Ultimul punct implică faptul că fiecare membru al familiei are mai puțin de 18 metri pătrați. m suprafață totală.
• Familii cu un copil ai cărui părinți au sub 35 de ani. Dacă există mai mulți copii, atunci astfel de restricții nu sunt stabilite. Nu numai deținătorii unui certificat de capital de maternitate pot deveni participanți la program.
• Militare șiveteranilor de luptă li se oferă cele mai favorabile condiții ale programului. Acestea sunt valabile dacă o persoană este membră a sistemului de locuințe acumulate (NIS) de cel puțin trei ani.
• Angajații autorităților, instituțiilor științifice, de stat, facilităților culturale, întreprinderilor care formează orașe sunt, de asemenea, serviți în condiții unice.

Ce obiecte sunt potrivite

Programul de locuințe prevede achiziționarea unui obiect în orice stadiu de construcție sau pe piața secundară. Conform programelor federale, puteți cumpăra locuințe în orice regiune, iar conform programelor regionale - numai într-un anumit district. Mai ales dacă împrumutatul este subvenționat.

Dezvoltatorului nu îi pasă cine plătește achiziția. Excepție fac programele în cadrul cărora locuințele sunt achiziționate la prețuri sub piețe. De obicei, aceste apartamente sunt vândute în case economice și „înghețate” de autorități în acord cu dezvoltatorii. Toți dezvoltatorii primesc o astfel de povară socială sub formă de cote de contoare rezidențiale.

Statistici

Ratele dobânzilor băncilor comerciale fluctuează între 11-15%. Dacă vorbim de programe guvernamentale, atunci aici ratele nu depășesc 13%. Avand in vedere ca rata inflatiei in tara nu depaseste 13%, atunci obtinerea unui credit ipotecar in cadrul unui program preferential poate fi o alternativa buna la investitie. Mai mult, statul are în vedere problema extinderii programelor de stat. Multe instituții financiare cresc ratele cu 2-3% la imobilele situate pe piața secundară. De exemplu, în VTB puteți obține un credit ipotecar la 14%, cu condiția plății a 30%plată în avans pentru o sumă maximă de 2,8 milioane de ruble. Aceleași limite sunt stabilite în Sberbank, dar termenii și condițiile sunt diferiți: avans de 20% și o rată de 13,5%.

În 2014, au fost implementate 7,5 mii de împrumuturi sociale în valoare de peste 15 miliarde de ruble. Majoritatea au fost eliberate de personal militar. Alte 25% din contracte sunt pentru profesori tineri. Spre comparație, în același an, au fost emise 445.000 de credite ipotecare în valoare de aproximativ 769,5 miliarde de ruble.

Statisticile ar putea fi mai bune dacă potențialii împrumutați ar ști despre programul social. Nu toată lumea îndeplinește cerințele minime. Împrumutatul trebuie să plătească 20% din costul locuinței, să aleagă un apartament dintre mai multe opțiuni oferite de stat. Toți acești factori afectează cererea.

Cum să obțineți un credit ipotecar guvernamental?

Un împrumut poate fi obținut în trei moduri:

• Primul - obțineți un împrumut în condiții favorabile la o rată redusă. În cadrul programelor cu AHML, tarifele variază de la 10,5 (cu o plată în avans mai mare de 30%) la 11,1%. Diferența este transferată băncii din fonduri bugetare. Plata minimă în avans este de 10%, termenul maxim al împrumutului este de 30 de ani. Cu cât termenul este mai lung, cu atât este mai mică plata și cu atât este mai mare plata în exces. Pentru a participa la program, este suficient să depuneți o cerere la biroul băncii.
• Al doilea - furnizarea de fonduri pentru achiziționarea de locuințe. Acestea pot fi folosite pentru a plăti un avans sau o parte din datorie.
• Al treilea - achiziționarea de locuințe publice pe credit. Apartamentele pentru astfel de programe sunt alocate în funcție de cote, iar contractul este întocmit înbanca.

Debitorul poate alege independent o instituție de credit. O ipotecă de stat pentru o familie tânără poate fi obținută de la mai mult de 15 bănci.

Documente

Pentru a participa la program, trebuie să furnizați:

• declarație;
• copii ale pașapoartelor membrilor familiei;
• document care confirmă starea celor care au nevoie de condiții mai bune de locuit;
• 2 – certificate de impozit pe venit personal ale fiecărui membru al familiei, copii ale cărților de muncă sau extras de cont bancar care confirmă disponibilitatea fondurilor pentru plata avansului.

În funcție de scopul obținerii unui credit ipotecar, regiune, costul locuinței, această listă poate fi completată.

Dacă ipoteca a fost deja emisă, atunci vor fi necesare copii ale certificatului de proprietate, un contract de împrumut și un certificat de la o instituție financiară privind soldul datoriei.

Debitorilor potențiali li se oferă să aleagă între programe federale și regionale. Poți deveni membru al oricăruia dintre ei o singură dată.

Ipoteca militar

Cele mai stricte condiții se aplică participanților la ipoteca militară. Dar există mai multe beneficii la un astfel de program. Intrând în NIS, un militar primește o subvenție de la Ministerul Apărării. Aceste contribuții sunt indexate anual. După trei ani, aceste fonduri pot fi folosite pentru a rambursa o parte din împrumut. Un soldat, de fapt, primește o ipotecă gratuită. Va trebui să plătiți singur datoria doar la demiterea din armată. Va trebui să plătiți 9,4-11,5% pentru utilizarea împrumutului. Tariful minim este valabil pentru obiectele pieței secundare, iar cel maxim - pentru obiectele în construcție.

Suma limitată a împrumutului este limitată la 2,4 milioane de ruble. Cei care doresc să cumpere locuințe mai scumpe pot plăti singuri restul sumei sau pot lua un credit de consum. Potrivit statisticilor, costul mediu al locuințelor achiziționate în cadrul unui astfel de program este de 4,2 milioane de ruble. Cerințele pentru toți participanții la tranzacție (împrumutați, bănci, dezvoltatori) sunt stabilite de Rosvoenipoteka.

Familii tinere

Problema locuinței este deosebit de acută pentru familiile tinere cu copii care nu au economisit suficienți bani pentru a cumpăra un apartament. Pentru această categorie de populație, au fost dezvoltate programe de stat pentru a ajuta debitorii ipotecari.

Tinerii cu vârsta sub 35 de ani pot lua parte la proiectul Locuințe Affordable. Aceștia trebuie să aibă statutul celor care au nevoie de condiții mai bune de locuit și de un venit permanent, confirmat printr-un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane.

Băncile care participă la programul „Familie tânără” își dezvoltă propriile propuneri cu aceleași nume de proiecte. Pentru a nu se confunda între programele publice și cele private, ar trebui să studiați în detaliu condițiile de împrumut.

Ca parte a proiectului, statul oferă tuturor posibilitatea de a-și îmbunătăți condițiile de viață, compensând o parte din costul achiziționării unui apartament. Guvernul nu dă proprietate gratuit, ci plătește ⅓ din valoarea acesteia.

Procedură

Programele de credit ipotecar de stat pentru tineri sunt emise sub formă de certificate. Acestdocumentul trebuie depus la organul autorizat al băncii în termen de două luni de la data primirii acestuia. În caz contrar, banca nu va putea accepta documentul. Certificatele sunt eliberate de autoritățile locale. Perioada de valabilitate a acestuia este de 9 luni. În acest timp, ipoteca ar trebui să fie emisă integral.

Aceste fonduri pot fi folosite pentru a cumpăra proprietăți, pentru a construi o casă, pentru a efectua un avans ipotecar sau pentru a plăti un avans. În cadrul programelor regionale, este posibilă rambursarea unui credit ipotecar existent folosind un certificat. În același timp, locuințele colaterale prin cuadratură trebuie să îndeplinească cerințele minime.

Decizia de a recunoaște o familie ca nevoiașă este luată de centrul administrativ local conform următoarelor criterii:

• o familie de doi locuiește într-un apartament de mai puțin de 42 de metri pătrați. m;
• într-o familie de trei, fiecare membru are mai puțin de 18 metri pătrați. m.

Calculul ia în considerare suprafața tuturor spațiilor rezidențiale deținute. Dacă soția și copilul sunt înscriși într-un apartament de 36 mp. m, iar soțul este înregistrat în apartamentul părintesc și are o suprafață de peste 18 metri pătrați. m, atunci nu va funcționa să participi la niciun program de credit ipotecar de stat. Motivul refuzului poate fi și furnizarea de date false, absența oricăror documente sau participarea mai devreme a unuia dintre membrii familiei la programul preferențial.

Termeni pentru 2017

În cadrul programului de credit ipotecar social, puteți cumpăra locuințe numai pe piața primară. Excepția este programul militar.

• Acontpentru toate categoriile de cetățeni, cu excepția tinerilor profesioniști - 20%.
• Rata anuală minimă este de 12%.
• Împrumutul este acordat numai în ruble rusești pentru o perioadă de maximum 30 de ani.
• O condiție prealabilă este asigurarea proprietății.
• Calculul suprafeței viitoarei locuințe se efectuează după următoarea formulă: 32 mp. m - de persoană; 48 mp m - pentru doi; 18 mp m - pentru fiecare membru ulterior al familiei.

Concluzie

Programele ipotecare guvernamentale sunt disponibile familiilor tinere ai căror membri au sub 35 de ani. Cu ajutorul lor, puteți reduce semnificativ costul unui credit ipotecar cu până la 30-35%. Din păcate, doar 1,7% din populația Federației Ruse utilizează astfel de programe. Acest tip de credit ipotecar nu este un panaceu. Nu toată lumea își va putea permite să cumpere locuințe noi, deși mulți ruși și-au primit deja metri pătrați datorită acestui program.