Cum se calculează dobânda cardului de credit: reguli de calcul, formule și exemple

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Chestiunea dobânzii pe un card de credit este simplă și complexă în același timp. Astăzi, astfel de produse sunt răspândite, dar adesea proprietarii lor nu înțeleg pe deplin condițiile de utilizare. În acest articol, vom arunca o privire mai atentă asupra modului în care este calculată dobânda pe un card de credit.

Mecanism de calcul al dobânzii la cardurile de credit

Pentru început, se calculează dobânda specificată în contractul de împrumut. Acestea sunt calculate în funcție de valoarea datoriei și nu de limita de credit furnizată.

Evenimentele se pot dezvolta în două moduri:

1. Oamenii plătesc pentru achiziții cu un card de credit. Într-o astfel de situație, dobânda va începe să se acumuleze abia după încheierea perioadei de grație. În prezent, acestea sunt furnizate de aproape toate organizațiile bancare care emit credit plastic.
2. O persoană a încasat bani sau a efectuat alte tranzacții de debit printr-un contCarduri de credit. În acest caz, suma datoriei a doua zi va fi majorată cu suma dobânzii. Numai în cazuri rare, băncile lasă clienților posibilitatea de a folosi perioada fără dobândă după retragerile de numerar.

Multe rămân neclare

Adesea, după emiterea cardurilor de credit, apar situații neplăcute. O persoană pare să înțeleagă procentul, dar de unde provin sumele datoriilor nu este clar. Iar recalcularea plăților arată că supraplata este mai mare decât suma declarată inițial. Cum se calculează dobânda cardului de credit în acest caz? Este important de reținut despre asigurare, care, ca element obligatoriu, este atribuită aproape implicit tuturor produselor bancare care implică un împrumut în numerar.

Este necesar să citiți cu atenție toate punctele reflectate în contract înainte de a primi un card de credit pentru a nu exista astfel de surprize. Clientul are intotdeauna dreptul de a refuza asigurarea daca conditiile propuse nu i se potrivesc. Dacă organizația bancară nu este pregătită pentru astfel de concesii, atunci puteți alege un alt asigurător ale cărui condiții vor fi mai acceptabile.

Cum se acumulează dobânda cardului de credit?

În primul rând, ar trebui să evidențiem un astfel de concept precum data raportării. Pentru toți clienții, este individual, perioada de raportare începe cu ea. Acesta este determinat în trei moduri:

1. Prima retragere a cardului de credit.
2. Activarea cardului de către client.
3. Data la care a fost emis cardul de credit (de obiceiindicat pe plicul în care este emis codul PIN).

Banca alege ce abordare să folosească. În unele cazuri, perioada de grație nu este prevăzută sau s-a încheiat deja. În acest caz, pe lângă banii folosiți, clientul va trebui să plătească dobânda stipulată prin contract.

Fie cum ar fi, băncile stabilesc o sumă minimă de plată lunară. De regulă, este de 5% sau mai mult din datoria existentă. Chiar dacă deținătorul cardului a folosit o sumă foarte mică, va trebui să plătească minimul prevăzut.

Algoritm

Acum să analizăm algoritmul în detaliu. Rata dobânzii este înmulțită cu valoarea datoriei disponibile la data raportării. Rezultatul, care se obține, se împarte la numărul de zile dintr-un an și apoi se înmulțește cu numărul de zile ale împrumutului.

Exemplu: dacă cheltuiți 30 de mii de ruble de pe un card de credit care are o rată a dobânzii de 25%. Apoi: (30 mii de ruble25%) / 36530 de zile=616,44 ruble. Acesta este cât va trebui să plătiți pentru utilizarea a 30 de mii de ruble timp de o lună.

Cum este calculată dobânda cardului de credit folosind exemplele de mai jos.

Procedura pentru calcularea ratelor efective ale dobânzii (EPR) la cardurile de credit

În primul rând, ar trebui să înțelegeți conceptul de rata efectivă a dobânzii. În termeni simpli, acest concept se referă la procentul de plată în exces pentru utilizarea fondurilor de credit. În conformitate cu noua legislație bancară, conceptul de EPS a fost înlocuit cu PSK(costul integral al împrumutului). Această modificare este reglementată de articolul 6 din articolul 353-FZ, legat de creditarea de consum.

Valoarea nu este doar procentul anunțat de bancă. Se iau în considerare și plățile însoțitoare, care sunt cunoscute clientului la momentul încheierii contractului de împrumut:

1. Costul deservirii unui card de credit.
2. Costul emiterii cardului.
3. Asigurare.
4. Plătiți pentru tranzacțiile de depunere și retragere.
5. Alte plăți stipulate prin contract.

Cât folosește deținătorul cardului, precum și în ce perioadă va achita datoria, nu se știe dinainte. Acest lucru este consacrat în regulamentele Băncii Centrale.

Calculul corect al ratei dobânzii efective va fi dacă presupunem că împrumutatul a folosit întreaga limită de credit deodată. În acest caz, programul de plată va consta din aceleași sume lunare.

Această abordare este, fără îndoială, controversată și puțini oameni folosesc un card de credit în acest fel. De regulă, un client bancar îl folosește dacă devine necesar să folosească bani suplimentari. Mai mult, datoria care a apărut va fi anulată în viitorul apropiat. Această abordare este cea mai relevantă din partea deținătorului cardului dacă banca a oferit o perioadă de grație pentru produsul său.

Un lucru asupra căruia trebuie să fiți de acord este că rata efectivă a dobânzii calculată în acest fel nu va fi mai mică decât cea reală. Adică, este mai bine să exprimați imediat cea mai proastă opțiune, utilizarea unui împrumut nu va costa mai mult.

Perioada de grație inclusă

Mai aproape de adevăr va fi calculul dobânzii acumulate pe un card de credit, ținând cont de utilizarea perioadei de grație. Dacă luăm în considerare un exemplu cu un card cu o limită de credit de 30 de mii de ruble, a cărui emisiune a costat 650 de ruble, atunci se dovedește că EPS va fi de numai 3,2%. Aceasta este cu condiția ca nu există asigurare, clientul să nu fi retras bani în numerar, serviciile bancare mobile sunt furnizate gratuit și toate datoriile să fie anulate într-o perioadă fără dobândă.

Destul de recent, toate băncile au fost obligate să informeze clientul cu privire la suma estimată a plăților în exces pentru un card de credit sau un împrumut. Instituțiile financiare trebuie să indice aceste informații pe foi împreună cu programul de rambursare a datoriilor.

Calculul dobânzii pentru retragerea de fonduri de pe carduri de credit

Este important să aflați în avans cum se calculează dobânda pe un card de credit dacă retrageți numerar de la un bancomat. De regulă, băncile percep 5% din suma retrasă, dar uneori procentul poate fi mai mare. Unul dintre principalele capcane constă în faptul că va trebui să plătiți și un comision de aproximativ 200 de ruble (uneori mai mult) pentru retragerile de numerar. La prima vedere, o astfel de sumă pare nesemnificativă pentru clienți, dar dacă vă gândiți bine, cheltuiala suplimentară la retragerea a 1 mie de ruble va fi de 20%. Fără îndoială, dacă retrageți sume mari de pe un card de credit, atunci această valoare nu va fi foarte vizibilă.

Adesea, instituțiile financiare nu oferă perioade de grație pentru rambursarea datoriilor dacă un client cucardul de credit a retras bani sau a efectuat transferuri. Dacă, totuși, a apărut necesitatea unor astfel de operațiuni, atunci nu ar trebui să folosiți primele bancomate care apar pentru ele. Se recomandă să căutați dispozitive cu autoservire ale băncii care a emis cardul sau ale unei instituții financiare care este partenerul acesteia.

Doar un lucru este clar - încasarea banilor de pe carduri de credit este neprofitabilă pentru clienți. Astfel de operațiuni ar trebui evitate.

Examinarea ratelor dobânzilor la cardurile de credit ale diferitelor bănci

Printre cardurile de credit, există oferte care vă permit să primiți bonusuri pentru utilizare, anumite seturi de reduceri în diferite magazine, o perioadă prelungită fără dobândă. Pentru a aprecia mai bine ce dobândă se percepe pe diferite carduri și pentru a înțelege o astfel de varietate, ar trebui să luați în considerare produsele oferite de diverse instituții financiare.

Calculul dobânzii pe cardul de credit Alfa-Bank este următorul:

1. Banca percepe un comision destul de mare pentru încasare - cel puțin o astfel de operațiune va costa 500 de ruble, dacă retrageți sume mari, va trebui să plătiți de la 6,9%.
2. Banca percepe pentru împrumuturile sale o medie de 23,99-38,99% pe an.
3. Diferă în mod favorabil prin posibilitatea de a utiliza cea mai lungă perioadă de grație (în comparație cu alte bănci), care este de 100 de zile. Adică, în primele trei luni, banca nu va percepe dobândă pentru utilizarea fondurilor de credit. Aceasta banca ofera siși alte produse de împrumut din plastic cu o perioadă de grație de 60 de zile, care este, de asemenea, mai lungă decât în alte cazuri.

Tinkoff Bank

Mulți sunt interesați de întrebarea cum se calculează dobânda pe un card de credit Tinkoff Bank:

1. Dobânda pe cardul acestei bănci depinde de modul în care clientul îl folosește - retrage numerar sau plătește pentru achiziții. Acest indicator fluctuează în intervalul 24,9–45,9% pe an.
2. O instituție de credit percepe 590 de ruble pentru servicii pe an.
3. Retragerea fondurilor va costa 290 de ruble plus 2,9% din suma retrasă.
4. Perioada de grație pentru produsele acestei instituții bancare este de 55 de zile și nu mai mult.

Aceste carduri de credit sunt populare și răspândite, în ciuda faptului că banca nu are birouri, iar serviciul pentru clienți este realizat de la distanță, prin internet.

În ciuda faptului că dobânda pentru cardurile de credit Tinkoff este de obicei mai mare decât cea a concurenților, clienții primesc mai multe beneficii:

1. Livrare cu cardul la domiciliu.
2. Design ușor.
3. Serviciu ieftin de card de credit.
4. Rețea largă de bănci partenere.

Angajare în Sberbank

Acum, haideți să vedem cum se calculează dobânda pe un card de credit Sberbank:

1. Rata medie a dobânzii la cardurile de credit Sberbank este de 25,9=33,9%.
2. Retragerea numerarului va costa cel puțin 390 de ruble sau 3%.

Trebuie remarcat faptul că ofertele pentru acumularea de dobânzi pe un card de credit Sberbank pentru clienții obișnuiți și cei privilegiați nu diferă. Există carduri de credit Momentum, care se disting prin procesare și emitere rapidă. Dar doar clienții băncii le pot obține și numai prin ofertă specială. Încasarea fondurilor pentru un astfel de produs este mai ieftină - cel puțin 199 de ruble pentru fiecare operațiune.

VTB 24

Cum se calculează dobânda pe un card de credit VTB 24?

1. Ratele dobânzilor la cardurile de credit ale acestei bănci pot fi diferite - 22, 26, 28%. Dobânda pentru produsul clasic oferit de această bancă este de 33%.
2. Perioada de grație - 50 de zile.
3. Încasarea fondurilor va costa cel puțin 300 de ruble sau 5,5%.

Bank of Moscow

Această bancă nu are multe oferte de carduri de credit, dar fiecare produs are o perioadă fără dobândă de 50 de zile. Procentul de carduri este de 29,9–36,9%. Clienții din categoria VIP, în cadrul unei oferte speciale de la bancă, pot primi un card cu o rată de 16%. Pentru retragerile de numerar, va trebui să plătiți minimum 500 de ruble sau 6,9% din suma încasată.