Dezavantaje și avantaje ale creditului

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Împrumuturile fac parte de multă vreme din viața aproape oricărei persoane, iar în prezent este unul dintre cele mai comune servicii bancare care poate fi oferit nu numai persoanelor fizice, ci și persoanelor juridice, pentru a le ajuta. rezolva problemele lor financiare. Obținerea unui împrumut astăzi nu este mare lucru. Trebuie doar să furnizați un minim de documente necesare, să depuneți o cerere la bancă, iar termenii pentru aprobarea unei astfel de cereri, de regulă, nu sunt deloc lungi. Prin urmare, oamenii folosesc activ această oportunitate, deoarece este foarte dificil să economisiți bani pentru achiziționarea oricărei proprietăți sau, de exemplu, a aparatelor de uz casnic, mai ales atunci când o persoană are nevoie urgentă de o astfel de proprietate. Ca în orice fenomen, un împrumut are avantajele și dezavantajele sale. Vom vorbi despre asta și multe altele mai târziu.

Clasificarea împrumutului

Împrumuturile pe care banca le poate acorda cetățenilor sunt clasificate după următoareleprezentate:

1. După modalitatea de rambursare, împrumuturile sunt împărțite în plăți definite individual, unice și anuitate, care sunt cele mai frecvente și implică plăți lunare ale împrumutului într-o anumită sumă.
2. După metoda de garanție, există și mai multe tipuri de împrumuturi - cauțiune, gaj sau fără garanție. Cu cât valoarea împrumutului este mai mare, cu atât banca are nevoie de mai multe garanții pentru ca împrumutatul să își confirme solvabilitatea. În aceste cazuri, banca poate solicita garanții drept garanție. Cel mai adesea, astfel de garanții sunt imobiliare sau vehicule. Sau banca cere o garanție, care este o confirmare scrisă a unor astfel de garanții de la terți. Cu toate acestea, un împrumut fără garanție are avantajul că nu există riscul de a pierde proprietatea gajată.
3. Conform termenului de împrumut. De regulă, durata unui împrumut nu depășește cinci ani, dar dacă este un împrumut garantat, atunci în acest caz termenii acestuia pot fi mult mai lungi.
4. După rata dobânzii.

În continuare, să analizăm beneficiile unui împrumut.

Avantajele unui astfel de fenomen precum creditarea

În general, acest proces are o mulțime de aspecte pozitive:

1. Procesarea împrumutului nu necesită multe documente, ci doar un număr minim de documente. În funcție de cerințele propuse de organizația bancară, uneori lista documentelor este limitată doar la un pașaport și un permis de conducere și un certificat de la locul de muncă și alte documente nu sunt necesare.
2. Timp scurt de procesare a cererii - doar câteva zile.
3. Posibilitatea de a primi imediat fonduri. Avantajul evident al unui credit bancar este ca clientul primeste bani in ziua depunerii cererii, ceea ce ii permite sa-si realizeze planurile sau sa rezolve cat mai repede problemele financiare. Dacă un client al băncii trebuie să facă o achiziție, apoi să primească banii imediat, nu își riscă planurile, pentru că deseori se întâmplă ca produsul pe care plănuia să-l cumpere să fie vândut în câteva zile și să dispară de la ghișeu, sau prețul. deoarece se schimbă semnificativ – prețul mărfurilor poate crește.
4. Plus credit - este plăți graduale. În prezent, aproape orice client poate alege pentru el însuși cea mai potrivită opțiune de împrumut. Acest lucru se datorează faptului că băncile își reformează și dezvoltă constant sistemul de creditare, ceea ce le permite să aibă un număr suficient de clienți pentru dezvoltarea și prosperitatea lor. Împrumutul poate fi rambursat lunar - astfel de împrumuturi se numesc anuitate. În acest caz, împrumutatul poate alege individual suma plății, ținând cont de capacitățile sale financiare
5. Avantajele unui împrumut garantat - o limită mare de împrumut în numerar și rate mai mici ale dobânzii, dar trebuie să evaluați toate riscurile.

Există beneficii pentru instituții?

Avantajul unui împrumut pentru o întreprindere este capacitatea de a-și extinde domeniul de activitate. Pentru unele organizații, acest instrument bancar servește în general drept început de lucru. În plus, există o varietate de condiții de împrumut pentru întreprinderi.

Ce înseamnă împrumut?

Refinanțarea (pre-împrumut) înseamnă obținerea unui nou împrumut pentru a rambursa împrumutul anterior la o altă bancă în alte condiții mai favorabile. Cu alte cuvinte, acesta este un împrumut nou pentru achitarea celui vechi.

Pro și dezavantaje ale refinanțării unui împrumut

Avantajele împrumutării sunt următoarele:

1. Reduceți plățile lunare.
2. Schimbați moneda în care se fac plățile.
3. Combinând împrumuturi de la diferite bănci într-una singură.
4. Rate mai mici ale dobânzii.
5. Eliminarea sarcinii din gaj.

Dezavantajele refinanțării:

1. Cheltuieli suplimentare, lipsa de sens a procesului.
2. Puteți combina maximum 5 credite într-unul singur.
3. Obținerea permisiunii de la banca creditorului.

Dezavantaje de credit

Principalele dezavantaje ale împrumuturilor includ:

• Rate mari ale dobânzii la împrumuturi, care este principalul dezavantaj al creditului de consum. Cu condiția ca acest instrument de credit bancar să fie unul dintre cele mai populare, deoarece creditul de consum are și avantaje.

Oferind împrumuturi clienților în cadrul unui sistem simplificat de împrumut și procesare a cererilor, banca se confruntă cu riscuri uriașe de nerambursare a fondurilor. În aceste cazuri, băncile nu au timp suficient pentru a verifica toate documentele necesare și solvabilitatea împrumutatului șiîntrucât unul dintre scopurile băncilor este să atragă cât mai mulți clienți, băncile sunt nevoite să compenseze eventualele pierderi în așa fel încât să beneficieze în prealabil de dobânzi mai mari la credite. Dobânda se calculează după principii generale - cu cât perioada de rambursare a împrumutului este mai lungă și cu cât valoarea acestuia este mai mare, cu atât este mai mare suma pe care împrumutatul va trebui să plătească drept dobândă și cu atât supraplata va fi mai mare dacă comparați suma cu cea inițială, care nu este un avantaj evident al împrumutului.

Recent, băncile au început să ofere clienților lor așa-numitele împrumuturi și avansuri fără dobândă, ceea ce reprezintă un strat de marketing foarte eficient. În astfel de cazuri, împrumutatul este atras de oferte promoționale strălucitoare, dar uită că nicio bancă nu lucrează vreodată în detrimentul bunăstării sale financiare. De obicei, în aceste cazuri, numeroase comisioane pentru acordarea unui împrumut și deservirea acestuia sunt deghizate în principalul unor astfel de împrumuturi, astfel că banca nu pierde nimic aici, în plus, câștigă beneficiul necesar, chiar dacă este minim..

• În timpul procedurii de procesare a creditului se ia în considerare doar venitul oficial al clientului. Dacă o bancă emite un împrumut numai dacă împrumutatul are un certificat de venit, atunci acesta este și un dezavantaj semnificativ al împrumutului, deoarece astăzi nu orice persoană se poate lăuda că are un salariu „alb”. Împrumutatul nu are posibilitatea de a confirma alte tipuri de câștiguri, iar în aceste cazuri i se refuză adesea un împrumut. Sau poate obține un împrumut, dar suma luiva fi destul de mic.
• Restricții legate de locul de reședință și vârstă. Destul de des există cazuri când băncile limitează limitele de vârstă pentru debitori. Astfel, nici celor prea tineri, nici bătrânilor nu li se acordă credit. În plus, există anumite cerințe privind cetățenia împrumutatului și locul de reședință al acestuia.
• În alta responsabilitate, care se referă nu numai la obligațiile materiale față de bancă. Acest dezavantaj al împrumutului constă în faptul că, dacă împrumutatul încalcă termenii contractului de împrumut, acest lucru poate afecta negativ istoricul său de credit, ceea ce în viitor complică semnificativ sau chiar face imposibil ca acest împrumutat să obțină un împrumut de la acesta sau oricare. altă bancă. Cu toate acestea, uneori se întâmplă ca dificultățile financiare temporare să oblige împrumutatul să întârzie plata împrumutului cu una sau mai multe luni, iar acesta este deja un motiv pentru care banca să își noteze insolvența și să o țină cont în viitor.



• Taxe și comisioane multiple. Atunci când acordă împrumuturi, multe bănci încearcă să-și compenseze costurile de consiliere a clienților, precum și alte activități ale angajaților lor legate de creditare. Deci, există diverse comisioane și comisioane suplimentare care măresc dimensiunea obligațiilor de dobânzi ale împrumutatului. Conform legii, băncile sunt obligate să furnizeze împrumutatului toate informațiile necesare despre condițiile împrumutului, precum și despre toate comisioanele și comisioanele suplimentare care se aplică. Aceasta este o condiție prealabilă pentru împrumutcum ar trebui să aibă un împrumutat o idee despre ce plăți financiare ar trebui să fie pregătit și dacă acestea corespund capacităților sale.

• Factor psihologic. Dacă creditul îi disciplinează pe unii, atunci prezența lui acționează în direcția opusă asupra altora. Mulți oameni știu să-și planifice cheltuielile, alții nu. Se întâmplă adesea ca debitorul să achiziționeze un anumit produs cu fonduri de credit, dar în timp, plăcerea de a cumpăra dispare, produsul poate deveni inutilizabil, se poate pierde etc. Totuși, obligațiile de credit rămân și responsabilitatea împrumutatului pentru aceste obligații rămâne. Nu fiecare persoană este capabilă să-și dea seama de această responsabilitate și să-și predetermina capacitatea de a rambursa împrumutul în avans. De-a lungul timpului, astfel de oameni iau împrumuturi din nou și din nou, trecând într-o „gaură a datoriilor”, cu toate consecințele care decurg, sub forma instanțelor și a colectorilor.

  

Credit cu efect de levier

Un împrumut trebuie luat numai în cazurile în care trebuie să achiziționați niște obiecte scumpe, dar în același timp necesare vieții - vehicule, aparate de uz casnic, mobilier sau materiale de construcție pentru repararea unei locuințe. În astfel de cazuri, este indicat să luați un împrumut pe o perioadă scurtă, aproximativ 2-3 ani, pentru a-l rambursa cât mai curând posibil și a vă rezilia astfel obligațiile materiale. Nu este recomandat să vă asumați responsabilitatea creditului în cazul diferitelor tipuri de „forță majoră”, de exemplu, un împrumut pentru a plăti tratament sau vacanță,deoarece în aceste cazuri există un risc prea mare de a nu depăși o astfel de răspundere.

Este foarte practic să contractați un împrumut pentru a cumpăra o locuință, deoarece există credite ipotecare speciale în bănci care pot lua suma necesară la dobânzi mici.

Pentru cei care decid să-și înceapă propria afacere

Există un risc mare de a nu achita împrumutul în cazurile în care împrumutul este luat de la debitori pentru a-și dezvolta propria afacere. Un astfel de împrumut ar trebui să se achite singur în termen de șase luni, dar dacă acest lucru nu se întâmplă, persoana este în pierdere. Datoriile financiare cresc și se acumulează, iar dacă afacerea nu generează veniturile necesare, riscul crește și mai mult.

Nu vă lăsați influențați de cumpărături

Nu trebuie să vă asumați obligații de credit direct în magazine, în cazul achiziționării anumitor bunuri. Astfel de împrumuturi expres implică riscuri extrem de mari pentru bănci, prin urmare, în orice caz, băncile compensează costurile suportate prin creșterea dobânzii la împrumut. Supraplata pentru mărfuri în aceste cazuri va fi neobișnuit de mare. Atunci când achiziționați bunuri din magazine, este mult mai profitabil să folosiți carduri de credit. În cele mai multe cazuri, cu această schemă de creditare, la cumpărare se percepe un comision unic, care reprezintă aproximativ 20% din costul total al bunurilor achiziționate. Cu toate acestea, la returnarea mărfurilor înapoi la magazin, un astfel de comision nu este de obicei returnat, deoarece este considerat drept plată pentru serviciile pentru întocmirea unui contract de împrumut.

Bconcluzie

Oricare ar fi atitudinea dumneavoastră față de împrumuturi, este important să vă amintiți un lucru foarte important. În orice situație, trebuie să citiți cu atenție contractul pe care îl încheiați cu o instituție financiară. În caz contrar, este posibil ca consecințele să nu fie cele mai roz și să-ți umbrească bucuria de la banii primiți rapid.