Cum se calculează un împrumut diferențiat?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Produsele de împrumut sunt populare în rândul populației. Birourile bancare ofera conditii diferite, insa, in orice caz, potentialul client va trebui sa returneze nu doar suma imprumutului, ci si dobanda acumulata. Pe de o parte, se pare că totul este simplu. Cu toate acestea, nu toți clienții știu care este diferența dintre o anuitate și un împrumut diferențiat. Mai mult, mulți nu se adâncesc în termenii contractului și nici măcar nu știu cum se fac plățile. Să stabilim diferența.

Anuitate

Particularitatea acestei metode de rambursare a creditelor este că pe toată perioada împrumutului, valoarea plăților rămâne neschimbată. De fapt, aceasta înseamnă că clientul își va rambursa propria datorie în sume egale de plăți, care vor include o parte din împrumut,precum și dobânda acumulată.

La fel ca un împrumut diferențiat, un împrumut cu anuitate are anumite avantaje. În special, ele constau în faptul că pe toată perioada trebuie să plătiți aceeași sumă. Acest lucru scutește clientul de a fi nevoit să facă calcule suplimentare. În plus, împrumutatul poate folosi serviciul de rambursare automată, pierzând nevoia de a depune fonduri la data scadentă.

împrumut diferențiat

Acesta este un produs incredibil de rar. Doar câteva organizații prezente pe piața creditelor de consum sunt pregătite să o ofere propriilor clienți. Acest lucru se datorează faptului că aduce un anumit beneficiu financiar potențialilor clienți, dar în același timp reduce profitul organizației bancare.

Rambursarea diferențiată a împrumutului are o caracteristică importantă. Constă în faptul că în fiecare lună se va reduce suma plății. În consecință, cea mai mare povară financiară va reveni clientului la începutul rambursării. Cu toate acestea, în fiecare lună sarcina creditului va fi redusă. O caracteristică similară este asociată cu principiile calculării dobânzii la datorie. Cu toate acestea, vom vorbi mai jos despre calculele.

Funcții

Fiecare produs bancar are propriile sale caracteristici. Dacă calculați un împrumut diferențiat, devine clar de ce suma plăților se modifică de la o lună la alta.

Acest lucru se datorează faptului că veți efectua rambursarea datoriei principale la fel de frecvent. Și diferența de sumeva fi legat de modificarea dobânzii acumulate. La urma urmei, cu fiecare plată următoare, datoria dumneavoastră va scădea. Alături de aceasta, suma dobânzii acumulate. Clientul va trebui să urmeze fără încetare programul de plată sau să contacteze banca. Un împrumut diferențiat modifică în mod constant suma plății care trebuie rambursată. Clientul trebuie să știe exact cât să depună.

Încărcare credit

Dacă se alege o metodă similară de calculare a dobânzii, atunci potențialul client trebuie să aibă încredere în propriile capacități financiare. Plățile vor fi impresionante. De regulă, în primele luni acestea sunt cu douăzeci sau mai mult la sută mai mari decât plățile care sunt alocate în cadrul schemei de anuitate.

Cu toate acestea, situația se va schimba treptat în favoarea clientului, iar povara financiară va fi redusă și va fi mai mică decât la un împrumut cu anuitate. Acesta este motivul pentru care diferențiat poate fi de preferat pentru unii clienți.

Asemănări și diferențe

După cum puteți vedea, atât anuitatea, cât și plățile diferențiate au multe în comun. Acest lucru devine clar dacă vă aprofundați în structura fiecăruia dintre ele. Ambele plăți includ o parte din datoria principală, precum și dobânda acumulată. Cu toate acestea, există multe diferențe.

Plățile de anuitate implică rambursarea datoriilor de către debitor în rate egale. Acest lucru vă permite să distribuiți uniform sarcina creditului pentru întreaga perioadă cu rambursarea treptată a principalului, precum și dobânda acumulată. Cu toate acestea, acest avantaj este de faptse transformă într-un dezavantaj semnificativ pentru împrumutat. Cu o schemă de rambursare a anuității, plata în exces este mult mai mare. Acest lucru se datorează faptului că rambursarea datoriei principale este incredibil de lentă, ceea ce este benefic pentru organizația bancară, dar nu și pentru debitor.

Plata diferențiată a împrumutului este mai benefică pentru debitor. Cu toate acestea, acest lucru este bine cunoscut de organizațiile bancare, așa că împrumuturile în astfel de condiții sunt acordate extrem de rar. În plus, trebuie să înțelegeți că în perioada inițială de rambursare a împrumutului, împrumutatul are o povară sporită. Acest lucru se datorează faptului că plata lunară include o parte fixă din datoria principală, precum și dobânda acumulată, care va scădea cu fiecare rată.

Fii pregătit pentru faptul că majoritatea întreprinderilor bancare existente îți vor oferi o schemă de plată a împrumutului de anuitate. Acest lucru se datorează faptului că o astfel de schemă promite profituri mai mari și, de asemenea, creează comoditate în calcule. La urma urmei, suma plății lunare rămâne neschimbată pe toată perioada împrumutului.

Care este mai bun?

Este de remarcat faptul că un împrumut diferențiat este mai puțin profitabil pentru organizațiile bancare decât unul de anuitate. Acest lucru se datorează faptului că la începutul rambursării datoriilor, clientul efectuează plăți, care constau în cea mai mare parte din dobândă acumulată. Totodată, rambursarea datoriei principale are loc într-un ritm extrem de lent. În consecință, cu cât datoria este mai mare, cu atât se poate percepe mai multă dobândă.

Împrumutul de anuitate permite bănciicâștiga mai mult decât credit diferențiat. De aceea marea majoritate a companiilor prezente pe piața creditelor de consum oferă această metodă de rambursare.

Ce să alegi?

Acum știți ce este o plată diferențiabilă a împrumutului și îi puteți da preferință. Cu toate acestea, în practică, fiți pregătit pentru faptul că majoritatea băncilor vor refuza să vă acorde un împrumut în astfel de condiții.

Mai mult, să nu credeți că supraplata cu o astfel de schemă este întotdeauna mai mică. Atunci cand faci o alegere, tu, in primul rand, trebuie sa tii cont de oferta specifica. Este posibil ca un împrumut anual să vă ofere cea mai favorabilă rată a dobânzii.

Este la fel de important să iei în considerare propriile capacități. La urma urmei, nu orice client potențial va putea face față poverii crescute de credit. De aceea ar trebui să citiți în prealabil următorul paragraf.

Cum se calculează un împrumut diferențiat?

Aceasta este o întrebare importantă pentru potențialii debitori care intenționează să utilizeze această schemă de rambursare. Trebuie spus că schema de decontare a plăților diferențiate nu este simplă. Să încercăm să ne dăm seama.

Caracteristica principală este că pentru fiecare plată următoare trebuie să recalculați suma. La urma urmei, se va schimba constant. Formula de calcul constă din două părți.

Sold principal / Număr de perioade + Sold principal Rata dobânzii / 10012

În primul rând, să calculăm prima parte. Pentru a face acest lucru, trebuie să cunoașteți soldul datoriei, precum și perioada de plată rămasă sau, mai degrabă, numărul de plăți care trebuie efectuate.

Să presupunem că soldul datoriei este de 10.000 de ruble, care trebuie plătit în termen de zece luni. Apoi rezultatul calculelor va fi 1000.

Apoi calculăm a doua parte a formulei, după specificarea datelor. În acest caz, va fi nevoie doar de rata dobânzii, deoarece știm deja soldul datoriei principale. Numerele 10012 sunt prezente pentru a calcula plata lunară.

Deci, dacă rata dobânzii este condiționată de zece procente, atunci va fi ușor de calculat folosind a doua parte a formulei de împrumut diferențial.

10 00018 / 10012

Conform rezultatelor calculelor, obținem 150. Aceasta este suma dobânzii acumulate.

Rămâne doar să adunăm rezultatele ambelor părți. Adăugăm 1000 și 150. Ca urmare, aflăm că suma plății curente este de 1150 de ruble. Trebuie reținut că această sumă nu este constantă și următoarea plată va fi puțin mai mică. Cu toate acestea, va trebui recalculat.