Sistemul de asigurare a depozitelor: participanții la sistem, registrul bancar și dezvoltarea în Rusia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

La 27 decembrie 2003, în Federația Rusă a intrat în vigoare Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” (denumită în continuare Legea). Aproximativ zece ani de muncă minuțioasă, discuții acerbe și dispute au făcut totuși posibilă dezvoltarea unui nou mecanism financiar pentru sistemul bancar rus - sistemul de asigurare a depozitelor (DIS). Criza din economia globală din anii 30 ai secolului trecut a devenit baza apariției DIS. Pentru prima dată, această formă de activitate a apărut în sectorul bancar din SUA în 1933. Prezența unui sistem de stat care să asigure fiabilitatea depozitelor în băncile din țările UE este o condiție prealabilă pentru succesul sectorului financiar al statului.

Pe fundalul practicii mondiale, activitatea sistemului financiar bancar din Federația Rusă părea insuficient de fiabilă din punctul de vedere al deponenților. Această stare de fapt a redus semnificativ fluxul de capital liber în sectorul bancar.

Dezvoltarea unui sistem de asigurare a depozitelor este concepută pentru a avea un efect stabilizator asupra întregului sistem bancar. După evenimentele din 1998, când o parte semnificativă a deponenţilorși-a pierdut economiile, încrederea în băncile din Rusia a fost subminată. Acest lucru nu ar putea decât să aibă un impact negativ asupra afluxului de capital liber în sectorul bancar.

Acest lucru a determinat dezvoltarea unui cadru de reglementare care reglementează asigurarea obligatorie a depozitelor populației. Pentru sistemul financiar rus, acesta este cel mai important program implementat de comunitatea bancară împreună cu statul. Rezultatul unor astfel de activități comune este creșterea încrederii persoanelor în sectorul bancar.

Obiective CER

Prin implementarea unei politici financiare corecte, puteți atinge obiectivele stabilite de sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor:

• crește încrederea în activitatea băncilor, motivând astfel potențialii deponenți;
• protejați drepturile deponenților băncilor ruși;
• atrage economiile cetățenilor în sectorul bancar.

În același timp, este extrem de important ca niciunul dintre obiective să nu fie o prioritate. Întrucât de îndată ce se produce o schimbare în atingerea unuia dintre obiective, în sectorul bancar încep să apară manifestări de criză, ceea ce presupune invariabil o creștere a riscurilor pentru deponenți. Baza pentru atingerea tuturor obiectivelor stabilite este dezvoltarea stabilă a sistemului financiar bancar.

Principii CER

Principiile principale pe care se bazează sistemul de asigurare a depozitelor din Rusia sunt consacrate legal în articolul 3 din lege.

Toate băncile rusești care au dreptul de a deschide și de a menține conturi de la persoane fizice trebuie să fie membre ale DIS. bănci-membrii sistemului de asigurare a depozitelor trebuie să:

• Transferați în mod regulat primele de asigurare către fondul CER, asigurând caracterul cumulativ al umplerii fondului. Pe lângă contribuții, băncile sunt supuse unor penalități pentru îndeplinirea cu întârziere a atribuțiilor lor. Sumele penalităților sunt, de asemenea, o sursă de reaprovizionare a fondului.
• Notificați clienții despre participarea la CER-uri, valoarea plăților de asigurare, informându-i la standuri din locuri publice.
• Păstrați un registru actualizat al obligațiilor de împrumut bancar.
• Îndepliniți alte obligații prevăzute de Lege.

Riscurile deponenților ar trebui reduse cât mai mult posibil în cazurile în care băncile nu își pot îndeplini obligațiile față de clienți.

Activitățile CER trebuie să fie transparente. Aceasta implică accesul potențialilor contribuitori la informații despre funcționarea CER-urilor.

Alte câteva principii de funcționare a CER

Pe lângă punctele enumerate mai sus, din Lege pot fi derivate principii suplimentare:

• doar băncile stabile din punct de vedere financiar din Federația Rusă au posibilitatea de a deveni participanți la sistem;
• beneficii de asigurare sunt restrictive;
• Trebuie respectate ratele maxime de plată.

Principiul admiterii băncilor puternice din punct de vedere financiar garantează că numai acele instituții financiare care îndeplinesc cerințe în alte de abilitate financiară pot deveni participanți la DIS. Astfel, pentru a atinge acest obiectiv, Banca Centrală a Federației Ruse efectuează inspecții regulate și amănunțite ale băncilor existente. În timpul verificăriievaluează lichiditatea activelor instituției, profitabilitatea, nivelul de management și multe altele. Acest lucru vă permite să excludeți băncile „cu probleme” și să minimizați riscurile de nerambursare a finanțelor.

Sistemul de asigurare a depozitelor este un mecanism de returnare cu compensație limitată. În conformitate cu articolul 11 din Lege, în cazurile asigurate (neîndeplinirea de către bancă a obligațiilor sale), deponentul poate conta pe plata în valoare de 100% din toate depozitele efectuate la bancă, ținând cont de dobânda acumulată.

Rentabilitatea depozitelor de fonduri și a dobânzii acumulate se efectuează în ruble. Depozitele în valută sunt convertite la cursul de schimb al Băncii Rusiei la momentul producerii evenimentului asigurat. Cu condiția ca clientul să aibă conturi la mai multe bănci, compensarea se efectuează separat pentru fiecare instituție financiară. Prezența unui contract de împrumut într-o bancă vă permite să reduceți cuantumul compensației cu suma împrumutului.

Plățile de asigurare pentru depozite în practica mondială se fac în termen de 30 de zile. Există opinia că o perioadă mai lungă de rambursare poate provoca panică și poate reduce credibilitatea CER-urilor.

Membri ai sistemului de asigurare a depozitelor

În funcție de obligațiile atribuite, următorii participanți CER sunt împărțiți:

• Asigurat - bănci în sistemul de asigurare a depozitelor, înscrise în registrul sistemului. Fiecare bancă are dreptul de a deveni membru al DIS, cu condiția să aibă o licență eliberată de Banca Centrală a Federației Ruse pentru a atrage fonduri gratuite de la populație pentru a deschide depozite în numerar. Obține informații despre participarea băncii la sistemasigurarea depozitelor în Federația Rusă este disponibilă pe site-ul DIA, chiar în bancă.
• Beneficiarul este deponenții, clienții băncii care au dreptul să solicite plăți de asigurare.
• Asigurătorul este organismul responsabil cu controlul activității DIS, și anume Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA).
• Banca Rusiei este organismul încredințat cu obligațiile de control.

În plus, Guvernul Federației Ruse ia o parte activă la funcționarea sistemului, în special, îi este încredințat controlul asupra funcționării CER.

Agenție de asigurare a depozitelor

DIA joacă un rol cheie în furnizarea unui sistem de asigurare a depozitelor. Partea 2 a articolului 15 din lege definește lista de competențe ale agenției:

• contabilitatea și registrul organizațiilor bancare;
• acumularea primelor de asigurare, asigurarea controlului și siguranței fondului;
• contabilizarea apelurilor deponenților și îndeplinirea cerințelor legale ale acestora;
• apel la Banca Rusiei în cazurile de încălcare a legii de către banca și cerința de a aplica măsuri de răspundere;
• investirea fondurilor gratuite ale fondului;
• controlul băncilor cu privire la îndeplinirea cerințelor prevăzute de Lege;
• determinarea mecanismului de calcul și plată a contribuțiilor obligatorii de către bănci.

Contribuții care nu sunt membri SHS

Articolul 5 din Lege stabilește că sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice acoperă majoritatea acestora, cu excepția:

• conturi deschise în sucursalele băncilor rusești,situat în străinătate;
• depozite la purtător;
• depozite ale antreprenorilor individuali, avocaților, notarilor care sunt deschise în scopul de a face afaceri;
• depozite transferate la bancă pentru gestionarea încrederii;
• bani în conturi electronice;
• conturi metal impersonale.

Asigurarea depozitului este prevăzută de lege și nu necesită încheierea unui acord special.

Evenimente asigurate

CER include mai multe cazuri care oferă compensații deponenților:

• anularea unei licențe bancare care dă dreptul de a desfășura activități financiare;
• Introducerea de către Banca Rusiei a restricțiilor asupra anumitor tranzacții financiare.

Toate deciziile privind includerea și excluderea unei bănci din registrul CER sunt luate de agenție.

Drepturile contribuitorilor

Deponenții băncilor comerciale au drepturile consacrate în Lege:

• primiți compensații de asigurare pentru depozite;
• informează DIA cu privire la cazurile de neîndeplinire de către bancă a obligațiilor sale privind depozitele;
• obțineți informații complete despre participarea băncii la CER.

Sistemul de asigurare a depozitelor reglementează procedura de efectuare a plăților de asigurare în conformitate cu articolul 12 din Lege. Informațiile privind suspendarea activităților băncii sunt publicate în Buletinul Băncii Rusiei și pe site-ul DIA. De la data producerii evenimentului asigurat si pana la incheierea procedurii de faliment, creditorul are dreptul de a-si prezenta pretentiile,prin aplicarea în scris fie la administrarea provizorie, fie la lichidator. Plata propriu-zisă se face în termen de 3 zile, dar nu mai devreme de 14 zile de la momentul producerii evenimentului asigurat. La solicitarea deponentului, suma compensației este emisă în numerar sau transferată în contul bancar specificat.

Puncte pozitive și negative TER

Problema asigurării securității depozitelor de numerar în bănci este una dintre principalele pentru dezvoltarea pozitivă a economiei țării. Nu este un secret pentru nimeni că neîncrederea în sistemul bancar încurajează populația să nu-și investească fondurile, temându-se să nu le piardă pentru totdeauna. Pentru a elimina acest factor neplăcut, a fost adoptată Legea Federală, menită să ofere garanții deponenților.

Sistemul de asigurare a depozitelor este un pas semnificativ către creșterea încrederii în activitățile băncilor. Un aspect important al CER este definirea unui depozit bancar ca proprietate a deponentului și nu a băncii.

Pentru reglementarea activităților sistemului, controlul asupra implementării principiilor și scopurilor, a fost creată Agenția de Asigurare a Depozitelor care, la rândul ei, se bazează pe normele Legii. Mai mult, pentru a consolida fondul, Agenției i se acordă dreptul de a efectua tranzacții financiare în mod independent.

Asigurarea depozitelor este o parte integrantă a unui sistem financiar durabil. În plus, băncile însele sunt interesate de participarea lor la DIS. Deoarece funcționarea cu succes a băncii este imposibilă fără prevenirea falimentului, precum și sprijinirea acesteia în perioade de criză în detrimentul fondurilor publice.

Din păcate, astăzi sistemul de asigurare a depozitelor din Federația Rusă nu poate fi considerat ideal. Necesită îmbunătățiri suplimentare. Experții spun că ar trebui adoptate reglementări suplimentare care să reglementeze:

• Emiterea unei hotărâri pentru a permite anumitor bănci să deservească depozitele, în ciuda deciziei de supraveghere de suspendare a unei bănci.
• Extinderea listei de obiecte „asigurate” pentru a include întreprinzători individuali, întreprinderi juridice mici, depozite de metal și așa mai departe.
• Creștere treptată a rambursării maxime posibile. În contextul creșterii economiei țării, nivelul de trai al cetățenilor, desigur, crește și cantitatea depozitelor. Această stare de fapt ar trebui să conducă și la o creștere a garanțiilor de stat pentru depozitele bancare, ceea ce va spori cu siguranță încrederea deponenților.
• Procedura de determinare a contribuțiilor obligatorii ale băncii participante. Astăzi, pentru determinarea nivelului contribuțiilor, se folosește o „scălă plată”. Toate băncile plătesc același procent din depozite. Cu toate acestea, având în vedere diferitele niveluri de risc ale băncilor, acest sistem nu este corect.
• Creșterea rolului DIA de a preveni falimentele bancare și de a le oferi sprijinul necesar pentru a ieși din situații financiare dificile.

Astfel, sistemul de asigurare a depozitelor necesită o abordare integrată pentru a face modificările necesareși îmbunătățiri. În plus, este extrem de important ca această activitate să fie realizată în comun de toți participanții la sistemul de asigurare a depozitelor.