Subiecții afacerii de asigurări sunt Conceptul, activitățile subiecților, drepturile și obligațiile

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Piața asigurărilor este reprezentată de companiile de asigurări, clienții acestora, agenții și brokerii, beneficiarii și asigurații. Cu toate acestea, ar trebui să știți că nu toți participanții săi sunt subiecți ai afacerii de asigurări. Până la urmă, pe o astfel de piață specifică sunt implicați mulți alți specialiști, cu care clienții organizațiilor de asigurări nu se întâlnesc deloc sau învață despre profesia lor doar la apariția unui eveniment specificat în contract. Cine este un participant pe piața asigurărilor și cine este subiectul afacerii de asigurări - ar trebui să fie rezolvat.

Participanți în domeniul asigurărilor

Piața financiară acoperă toate sferele vieții ca un simplu om în stradă, precum și organizații, instituții, întreprinderi industriale. Asigurările fac parte din aria nebancară a economiei țării și sunt utilizate în mod activ de către stat ca mijloc de acumulare a rezervelor de numerar și capacitatea de a reduce pierderile din situații neprevăzute și cataclisme. Ținând cont de prevederile legislației în vigoare, serviciile financiare sunt furnizate de companii de asigurări șicompaniile de asigurări în conformitate cu licențele obținute.

Cetăţenii obişnuiţi, întreprinzătorii privaţi, întreprinderile industriale, organizaţiile publice, companiile de diferite tipuri de proprietate utilizează serviciile asigurătorilor. Ei încheie contracte de asigurare pentru tipuri voluntare și obligatorii. Pe parcursul încheierii contractelor, clienții acționează ca asigurați, precum și persoane asigurate. Adesea, contractele de asigurare a persoanelor și a bunurilor indică beneficiari care au dreptul legal de a primi compensații de asigurare în cazul unor evenimente neprevăzute.

Agenții de asigurări și brokerii de asigurări, actuarii și comisarii de accidente fac, de asemenea, parte din piața asigurărilor. Ei caută potențiali clienți pentru companiile de asigurări și vând polițe. De asemenea, pe piața asigurărilor ar trebui incluse organismele de reglementare ale statului, diverse asociații de asigurători, brokeri.

Subiecte de asigurare

Ar trebui să se înțeleagă că nu toți participanții pe piața asigurărilor sunt subiecții acesteia. Prin urmare, pentru o distincție clară, este necesar să ne concentrăm asupra legislației actuale privind acest domeniu de activitate economică.

În baza normelor sale, subiecții afacerii de asigurări în Federația Rusă sunt direct asigurători, agenți și brokerii de asigurări, comisari de urgență și actuari. Toate celel alte părți care participă la contractele de asigurare sau exercită controlul asupra procesului de asigurare sunt clasificate legal ca participanțiafaceri de asigurare. Astfel, subiecții afacerii de asigurări sunt participanții pentru care asigurarea este principala activitate economică.

Organizație de asigurări

Subiectele cheie ale afacerii de asigurări sunt companiile financiare care sunt angajate profesional în furnizarea de protecție a asigurărilor în conformitate cu acordurile încheiate cu clienții. Ele sunt baza pentru funcționarea deplină și dezvoltarea ulterioară a acestui sector al economiei.

O companie de asigurări trebuie să fie înregistrată ca entitate juridică. Organizația de asigurări oferă servicii pe baza autorizațiilor obținute. Activitățile acestor societăți financiare sunt reglementate de statutul și actele legislative ale acestora. Asigurătorul poate oferi clienților contracte de protecție în cazul unor situații neprevăzute care sunt specificate în documentul emis.

Companiile de asigurări își asumă responsabilitatea pentru proprietatea asiguraților, responsabilitatea acestora pentru a provoca eventuale pierderi în timpul operațiunii de transport sau transport de mărfuri periculoase, viața și sănătatea în caz de accidente.

Companii mutuale de asigurări

Nu este adevărat în prealabil că subiecții afacerii de asigurări sunt companiile de asigurări, care sunt reprezentate ca persoane juridice care funcționează pe baza licențelor obținute, și numai acestea sunt. Definiția „subiectului” include și companiile de asigurări mutuale, care au, din punct de vedere juridic, o formă organizatorică diferită. Astfel de societăți sunt create de persoane fizice și organizații comerciale. Ei investesc resurse financiare comune și protejează astfel interesele de proprietate ale membrilor unei astfel de societăți.

Organizațiile reprezentate sunt în esență companii non-profit. Ele nu sunt create pentru profit. Scopul principal al acestor întreprinderi este acela de a oferi sprijin financiar participanților companiei de asigurări mutuale specificate în cazul unui eveniment asigurat.

Agenți de asigurări - persoane fizice

Subiectele afacerii de asigurări sunt brokerii de asigurări, actuarii, agenții, comisarii de urgență, ajustatorii medii. Astfel, pe lângă asigurătorul direct, acestea sunt persoane care își prestează serviciile în industria asigurărilor de pe piața financiară.

Agenții de asigurări sunt intermediari între o instituție financiară și un client. Tinand cont de cerintele legislatiei, agentul poate fi o persoana fizica care are domiciliul permanent si a intrat in relatie contractuala cu asiguratorul. In baza prevederilor contractului incheiat, agentul de asigurari reprezinta interesele societatii de asigurari prin vanzarea produselor acesteia. Pe lângă vânzările directe, agenții de asigurări transferă plățile de asigurare în numerar către instituțiile bancare, întocmesc rapoarte privind contractele încheiate și consiliază clientul în toate problemele legate de asigurări.

Agenții de asigurări pot lucra atât pentru o anumită organizație de asigurări, cât și pot încheia un acord cu un agent general de asigurări (AG). Subiecteafacerile de asigurări sunt, de asemenea, astfel de forme de organizare a muncii agenților de asigurări. Ei selectează subagenți care pot lucra simultan pentru mai multe companii de asigurări.

Agenți de asigurări - persoane juridice

Pe lângă persoanele fizice, persoanele juridice pot acționa și ca agenți de asigurări. Astfel, multe companii de turism, transportatori, instituții bancare și nebancare încheie contracte cu companii de asigurări pentru a-și vinde produsele. Companiile de turism sunt interesate să obțină asigurare medicală pentru călătoriile în străinătate și Cartea Verde. Transportatorii preferă asigurarea de mărfuri și răspunderea expeditorilor de marfă pentru livrarea mărfurilor. Băncile, casele de amanet, casele de credit, la acordarea de împrumuturi, întocmesc contracte de asigurare a proprietății împotriva garanției sau a vieții beneficiarului împrumutului.

Broker de asigurări

Subiectele afacerii de asigurări sunt brokerii de asigurări. Activitatea lor este similară cu cea a agenților de asigurări. În același timp, există o serie de diferențe semnificative. Un agent lucrează pentru o companie de asigurări și deservește clienții preluând plăți de asigurare. Un broker nu poate lucra pentru clienți și pentru o companie de asigurări în același timp. Brokerul de asigurari, in numele societatii de asigurari, cauta clienti si asigura incheierea contractului. Sau el, în numele clientului, caută o companie de asigurări care să satisfacă cerințele clientului pentru protecția asigurărilor. Astfel, brokerul de asigurări acționează ca o legătură între asigurat și asigurător.

Pentru a controla activitățile companiilor de asigurăriA fost creat un registru unificat al brokerilor și se realizează licențierea obligatorie a activităților de brokeraj. El nu are dreptul să se angajeze în nicio altă activitate comercială, cu excepția furnizării de servicii de asigurare.

Actuari de asigurări

Subiecții afacerii de asigurări sunt actuari. Aceștia sunt specialiști calificați care fac calcule ale cotelor de asigurare justificate economic pentru toate tipurile de asigurări. De asemenea, actuarii de asigurări analizează disponibilitatea și caracterul complet al rezervelor companiei de asigurări. Ținând cont de necesitatea unui management competent al riscurilor de asigurare, actuarii de asigurări fac prognoze economice privind atractivitatea investițională a portofoliului de asigurări al asigurătorului.

Astfel de calcule pot fi efectuate numai de o persoană care are o educație economică adecvată. Actuarii de asigurări își desfășoară activitatea în timp ce sunt cu o companie de asigurări, fie într-o relație de muncă, fie cooperând în condițiile unui acord de drept civil.

Calculele actuariale se bazează pe date economice, statistice și matematice. Calculele executate corect reflectă imaginea reală a rezervelor de asigurări ale companiei sau stau la baza elaborării unei politici tarifare pentru tipurile de asigurări dezvoltate.

Underwriter

Alaturi de actuarii care fac calcule pentru noi programe de asigurare, sunt specialisti in asigurari care analizeaza contractele incheiateasigurare, precum și să își prezinte concluziile cu privire la posibilitatea încheierii unui anumit contract de asigurare. Asigurătorii sunt, de asemenea, subiecți ai afacerii de asigurări. În derularea activității lor, acești specialiști evaluează obiectele pe care le oferă să le ia sub protecție de asigurare. Înainte de încheierea unui contract de asigurare, asiguratorul verifică disponibilitatea documentelor oficiale care confirmă dreptul de proprietate sau de utilizare a obiectului. În cazul în care clientul solicită condiții individuale de asigurare, un angajat profesionist al companiei de asigurări va calcula eventuala nerentabilitate a unui astfel de acord și va prezenta rata calculată.

Comisar de urgență

Specialistii care calculeaza valoarea pierderilor primite apartin si ei din categoria persoanelor care presteaza servicii de asigurare. Prin urmare, subiecții afacerii de asigurări sunt comisarii de urgență. În baza normelor din legislația actuală a asigurărilor, atât o persoană fizică, cât și o persoană juridică poate acționa în calitate de comisar de urgență. Un astfel de specialist trebuie să aibă studii superioare, precum și diplomă de pregătire profesională într-un program de specialitate.

Comisarul de accidente se ocupă de decontarea plăților despăgubirilor de asigurare, începând cu acceptarea unei cereri de la asiguratul vătămat și terminând cu executarea unui act de asigurare cu transferul acestuia la compartimentul contabil pentru plată. În procesul de procesare a documentelor pentru plăți, comisarul de urgență clarifică toate circumstanțele evenimentului asigurat, întocmește cereri către organizațiile relevante pentru a confirma faptul evenimentului, determină valoarea prejudiciului primit, facecalcule compensații de asigurare.

Dispasher (reglator)

Lucrările comisarului de urgență se desfășoară în principal cu contracte de asigurare a proprietății sau de asigurare a carcasei. Pentru a determina pierderile la evenimentele asigurate în asigurările maritime, sunt implicați ajustatori, care sunt și ei subiecți ai afacerii de asigurări. În conformitate cu regulile aprobate de transport maritim, la producerea unui eveniment asigurat, ajustatorul întocmește decontări medii pentru pierderile declarate. Studiază împrejurările producerii riscului asigurat, studiază contractele de asigurare încheiate și întocmește concluzii sub forma unei expertize.

Toți subiectele enumerate ale afacerii de asigurări fac parte din piața unică de asigurări. Prin urmare, nu este adevărat că subiecții afacerii de asigurări sunt participanții la asigurări indicați mai sus, ci doar ei. La urma urmei, în fiecare an, diversitatea riscurilor de asigurare crește și ar trebui să ne așteptăm la modificări ale legilor existente și la o creștere a numărului de subiecți ai afacerii de asigurări.