Cine elimină datoriile la împrumuturile de la debitorii bănci?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Împrumutații care nu își plătesc împrumuturile pot întâlni reprezentanți ai agențiilor de colectare. Aceștia sunt cei care elimină datoriile de la debitorii rău intenționați. O întâlnire cu colectori înseamnă că banca și-a reziliat obligațiile în ceea ce privește revendicarea datoriilor la împrumuturi și a transferat autoritatea unei alte organizații.

Ce sunt agențiile de colectare?

Cei care elimină datorii la împrumuturi sunt persoane juridice implicate în activități financiare pentru a asigura returnarea împrumutului. Agențiile lucrează pe bază de angajare: ele sunt cel mai adesea abordate de bănci și alte organizații de credit ai căror clienți datorează companiilor în baza contractelor de împrumut.

Colectatorii funcționează în baza Legii federale din 3 iulie 2016 N 230-FZ „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor în punerea în aplicare a activităților de returnare a datoriilor restante.”

În ciuda existenței unor reglementări în legislația Federației Ruse, activitățile „colectatorilor de datorii” depășesc adesea limita specificatăputerile. Pe internet apar în mod repetat plângeri cu privire la acțiunile angajaților agențiilor de colectare, care îi obligă pe debitori să-și plătească împrumuturile.

Cetăţenii care ştiu de la sine cum colectează datorii, după achitarea obligaţiilor, preferă să nu se încarce cu împrumuturi şi să nu acţioneze ca garanţi pentru împrumuturile celor dragi.

Care este activitatea colecționarilor?

Conform Legii Federale Nr. 230-FZ din 2016-03-07, colectorii își desfășoară activitățile de returnare a obligațiilor de împrumut, în conformitate cu legislația Federației Ruse. Aceasta înseamnă că orice acțiune a angajaților biroului nu trebuie să contravină termenilor legii și să încalce drepturile cetățenilor.

Agențiile de colectare încep activitatea activă numai după ce instituția de credit le-a transferat competențele în baza contractului de împrumut al clientului. În 78% din cazuri, relațiile dintre bănci, MFO și „colectatorii de datorii” apar pe baza unui contract de cumpărare și vânzare de împrumut.

Transferul unei obligații de împrumut este o tranzacție nerambursabilă. Cei care colectează datorii de la clienți obțin controlul deplin asupra datoriilor plătitorului, motiv pentru care colectorii sunt atât de interesați de returnarea rapidă a fondurilor.

Pentru un împrumutat, vânzarea împrumutului său către agenții înseamnă că plățile sale vor fi monitorizate mai îndeaproape. Principiile de lucru ale colectorilor se bazează adesea pe presiunea psihologică asupra debitorului pentru a returna împrumutul în orice mod.

Ce trebuie făcut pentru plătitorii ale căror împrumuturi sunt bancarepredat agențiilor de colectare?

Nedorind să comunice cu cei care elimină datorii, împrumutații merg adesea cu o creanță la o instituție financiară. Dar după ce creditorul își transferă obligațiile, băncile nu sunt interesate de contractul clientului. Competențele lor în domeniul rambursării împrumutului au fost încetate, iar datoria a fost cumpărată de o agenție de colectare.

Clientul nu are motive de litigiu în acest caz: relațiile dintre bancă și colectori sunt reglementate de legea federală. Dacă debitorul a refuzat să efectueze plăți conform contractului de împrumut timp de 3-6 luni (sau mai mult), creditorul are dreptul de a vinde obligațiile „colectarilor”.

Aceasta nu înseamnă că plătitorul este scutit de plata împrumutului. Dimpotrivă, colectorii sunt specializați în modul de a stoarce datorii de la debitor și vor lua măsuri active pentru a rambursa împrumutul cât mai curând posibil, cu toate dobânzile și penalitățile acumulate.

Cum ar trebui să plătească împrumutatul atunci când transferă drepturile către specialiști în colectare?

La vânzarea puterilor către colectori, obligațiile financiare ale debitorului rămân integral, dar procedura de efectuare a plăților lunare se poate modifica.

Dacă mai devreme clientul a achitat împrumutul în contul de împrumut al băncii, acum este obligat să plătească fonduri către colectori. Excepție fac cazurile în care o instituție de credit cooperează cu „bouncers de datorii” în baza unui contract de închiriere. Aceasta înseamnă că banca nu a vândut împrumutul, ci a angajatbiroul de colectare pentru a accelera procedura de returnare a obligațiilor.

Ce înseamnă „acordul de cesiune de împrumut” în relația dintre bancă și colectori?

Vânzarea împrumutului către „bouncers” se realizează în baza unui contract de cesiune. Un nou destinatar de fonduri în fața colectorilor notifică clientul despre transferul împrumutului său către o organizație terță. O scrisoare pe antetul companiei trebuie să conțină motivul pentru care împrumutatul trebuie să plătească fonduri către o altă organizație (cesiunea de drepturi), detalii despre companie și suma totală a datoriei, inclusiv toate dobânzile și penalitățile.

Dacă plătitorul nu a primit o notificare, specialiștii în colectare, conform articolului 385 din Codul civil al Federației Ruse, nu au dreptul de a depune pretenții financiare.

Lista acțiunilor autorizate ale angajaților de returnare a fondurilor din împrumut

De la 1 ianuarie 2017 au intrat în vigoare modificări ale legislației privind atribuțiile angajaților de a colecta datorii. Conform noii legi, colectorii au doar câteva căi legale de a scoate o datorie de la o persoană. Acțiunile permise includ:

1. Apeluri la orele legale. Colectarii pot comunica cu debitorii prin negocieri de la 8:00 la 22:00 în zilele lucrătoare și de la 9:00 la 22:00 în weekend și de sărbători.
2. Întâlniri personale. Numai după acordul prealabil cu împrumutatul.
3. Scrisori către clienți.
4. Comunicare prin e-mail și rețele sociale.
5. Invitație la biroul companiei.
6. Prezentarea unui angajat. Colecționarul trebuie să numească numele complet, funcțiași organizația pe care o reprezintă.

Acțiunile care vizează o întâlnire personală trebuie convenite în avans cu plătitorul.

Ce este interzis agențiilor de colectare să folosească în procesul de recuperare a creanțelor?

Noile amendamente aduse legii federale au redus semnificativ puterile „chipului de plată”. Acțiunile ilegale ale colecționarilor includ acum:

1. Tentative de presiune psihologică asupra debitorului sau asupra membrilor familiei acestuia. Angajații nu au voie să amenințe, să comunice nepoliticos cu debitorii, să exagereze consecințele refuzului de a efectua plăți.
2. Apeluri pe timp de noapte - după ora 22:00.
3. Respingerea trimiterii în timpul contactului cu clienții. Colectarii, comunicând cu debitorul, sunt obligați să se prezinte și să explice clar, într-o manieră politicoasă, cerințele de rambursare a datoriei și condițiile de plată.
4. Mărirea intenționată a valorii datoriei. Aceasta înseamnă fraudă: împrumutatul trebuie să plătească numai suma reală a împrumutului, inclusiv dobânzile și penalitățile.
5. Persecutarea rudelor care nu sunt implicate direct în plata creditului. Colecționarii pot elimina datorii numai de la participanții la contractul de împrumut, de exemplu, garanți sau cei care au moștenit obligații conform legii. În cazul în care împrumutatul decedează, iar împrumutului nu i s-a emis un contract de asigurare, obligațiile de plată a acestuia sunt transferate rudelor.

Cei care colectează datorii nu pot aplicaforta fizica impotriva debitorului. Orice tentativă de contact fizic este considerată abuz de autoritate și se pedepsește în conformitate cu Codul penal al Federației Ruse.

Colecționarii și-au depășit autoritatea: unde să apeleze?

Dacă împrumutatul se confruntă cu acțiuni ilegale ale specialiștilor în colectarea datoriilor, acesta are dreptul de a-și proteja interesele în instanță.

Încălcările angajaților unei agenții de colectare pot fi de natură intangibilă, de exemplu, provocând prejudicii morale plătitorului și familiei acestuia. Uneori, acțiunile „buncerilor” intră sub incidența articolului huliganism: deteriorarea proprietății cetățenilor scriind „Datoria” sau postând anunțuri cu o fotografie a împrumutatului la intrare.

Pentru a proteja interesele și a păstra reputația, plătitorul poate intenta un proces împotriva organizației, precum și să vină cu o declarație către Rospotrebnadzor.

Poate un individ să apeleze la colecționari pentru ajutor?

Înainte de adoptarea modificărilor la legea federală, serviciile ofițerilor de colectare a datoriilor erau adesea folosite de persoane fizice. De exemplu, colectorii au ajutat la eliminarea unei datorii fără chitanță, chiar și în valoare de până la 10.000 de ruble. Odată cu înăsprirea listei de acțiuni permise, numărul clienților care caută serviciile unor „bouncers” profesioniști a scăzut dramatic.

Conform legii, angajații nu au dreptul de a fi intermediari între persoane fizice dacă valoarea datoriei nu depășește 50.000 de ruble. Condiția este relevantă pentru toate categoriile de cetățeni, inclusiv pentru mamele singure carecum să depășească datoria alimentară în instanță, au apelat la alte organizații.

Dacă suma obligațiilor de datorie între persoane fizice depășește 50.000 de ruble, creditorul poate atrage colectori pentru a-și colecta propriile fonduri. Totodată, clientul nu trebuie să aibă documente care să confirme faptul transferului de finanțare (chitanță). Acționând în conformitate cu legea, colectorii vor sfătui cu privire la modul de a colecta numerar de la debitor cât mai curând posibil, fără chitanță.