Împrumuturi de consum la creditare. Recuperarea creditelor de consum cu restanțe

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Multe instituții financiare autohtone au un serviciu numit „împrumuturi de consum în avans”. Această procedură, de regulă, este benefică atât clientului, cât și băncii. La urma urmei, permite împrumutatului să îmbunătățească condițiile serviciului datoriei, iar creditorului - să împiedice tranzacția să intre în întârziere. Unele bănci își refinanțează nu numai propriile tranzacții, ci și concurenții, luându-le astfel o parte din portofoliu.

Trei motive principale pentru creditare

Vorbim în primul rând despre împrumuturi mari emise pe o perioadă lungă. Acestea sunt ipoteci și împrumuturi garantate cu vehicule. Băncile oferă refinanțarea împrumuturilor de consum în cazurile în care există o mare probabilitate ca acestea să devină problematice. Apoi instituțiile financiare fac concesiiclienții și sunt de acord să emită o nouă ofertă cu o reducere a tarifului (dacă este posibil) sau o prelungire a termenului.

Dacă luăm în considerare situația din punctul de vedere al clientului, atunci ar trebui să se gândească la refinanțare, când, după ceva timp, s-a dovedit că împrumutul nu a fost emis în cele mai favorabile condiții. După ce și-a plătit o parte din datorie și și-a dovedit solvabilitatea în practică, împrumutatul are dreptul de a conta pe o anumită loialitate.

Al doilea motiv pentru care poți folosi serviciul „împrumuturi de consum” - plată prea mare. Din păcate, uneori, clientul pur și simplu nu își calculează puterea, sau circumstanțele se schimbă în timp, nu în bine. Și se dovedește că condițiile par a fi destul de bune, dar împrumutul este atât de împovărător pentru o persoană, încât se descurcă literalmente cu ultimele puteri. Apoi, este logic să renegociezi afacerea pentru o perioadă mai lungă sau să schimbi schema de plată, astfel încât împrumutatul să-și permită.

Al treilea motiv este dorința de a schimba creditorul. Dacă clientul este deservit într-o altă bancă, primește salariu acolo, folosește alte servicii, atunci, poate, i se va oferi acolo refinanțarea creditelor de consum. Desigur, termenii noului contract nu ar trebui să fie mai răi decât cel anterior, altfel procedura își va pierde sensul.

Ce bănci oferă acest serviciu?

Refinanțarea împrumuturilor „străine” implicate în multe bănci. În primul rând, aceasta se referă la instituții mari de sistem, precum Sberbank. Pe împrumutcreditele de consum sunt oferite aici atât clienților lor care sunt în pragul solvabilității, cât și debitorilor externi. Acesta din urmă poate face o afacere numai dacă nu există întârzieri sub cea actuală.

În VTB Bank, este posibilă și creditarea de consum. Aici, ca și în Sberbank, ei sunt bucuroși să dea bani pentru ca clientul să poată închide o tranzacție „străină” pe cheltuiala lor.

Lideri în refinanțare

Pe lângă instituțiile financiare de mai sus, Alfa-Bank invită public debitorii străini să emită împrumuturi de consum. Instituția se poziționează ca lider în acest domeniu al operațiunilor active și oferă populației o oportunitate de a scăpa de tranzacțiile executate în condiții nefavorabile prin înregistrarea altora noi. Potrivit reclamei, această instituție este pregătită să refinanțeze literalmente orice datorie, de la rate la credite ipotecare. Dar, în realitate, vorbim în principal despre împrumuturi de consum destul de mari. Ca întotdeauna, creditele ipotecare și alte tipuri de împrumuturi garantate pe termen lung sunt în frunte.

Termeni și condiții

De obicei corespund celor în vigoare pentru produse similare la momentul tranzacției. Deci, de exemplu, Sberbank oferă credit ipotecar pe o perioadă de până la 20 de ani. Situația este similară în VTB și Alfa-Bank. Rata dobânzii la o nouă tranzacție va depinde de sumă, precum și de relația cu clientul. Astfel, Sberbank oferă condiții preferențiale de refinanțare ptangajații întreprinderilor au servit aici pe proiecte salariale. În medie, este de la 14 la 16 pe an în moneda națională.

În VTB, dobânda este ceva mai mare (de la 17 pe an), dar procesul de aprobare și înregistrare este mai rapid. Toate recordurile sunt batute de liderul in aceasta directie - Alfa-Bank. El se oferă să reînnoiască ipoteca la doar 12,2 pe an.

Cum este refacerea împrumuturilor de consum?

Dacă o persoană este hotărâtă să-și refinanțeze datoria, atunci primul lucru pe care trebuie să-l facă este să se adreseze instituției în care intenționează să încheie o nouă afacere. De regulă, ei furnizează un certificat de salariu (pentru șase luni sau un an, în funcție de cerințele băncii) și un pașaport. Uneori viitorii creditori cer un document privind soldul datoriei și calitatea serviciului de tranzacție. Unii oameni solicită aceste informații de la birourile de credit pe cont propriu.

La următoarea etapă, banca convine asupra unui nou împrumut pentru ca clientul să-l ramburseze pe cel curent și informează despre decizia sa. Dacă este pozitiv, împrumutatul își informează banca despre tranzacția viitoare (refinanțarea nu este posibilă fără acordul său) și semnează acordul.

Documente emise în timpul procesului de împrumut

Pe lângă formularul de cerere pe care clientul îl depune în stadiul aprobării, este obligatoriu încheiat un contract de împrumut. Spre deosebire de tranzacțiile obișnuite, scopul emiterii de fonduri va fi rambursarea unui credit la o altă bancă. La cererea creditorului,un contract de asigurare suplimentară. Acest lucru se aplică numai cazurilor în care tranzacția este garantată prin garanții (imobiliare, mașină sau altele).

Unii creditori nu solicită asigurarea garanției, ceea ce reduce semnificativ costul procedurii, mai ales când vine vorba de împrumuturi auto. La refinanțarea unei tranzacții, pentru care imobilul este garanția, va trebui și să renegociezi contractul de ipotecă. Acest lucru este de obicei asociat cu costuri suplimentare, deoarece este legalizat.

Împrumuturi de consum la creditare cu întârzieri

Dacă tranzacția este deservită în conformitate cu termenii contractului, nu va fi dificil să o refinanțați. Situația este diferită pentru creditele cu obligații încălcate. Dacă împrumutatul a întârziat într-o bancă, atunci va trebui să depună toate eforturile pentru a-și dovedi solvabilitatea alteia.

Deci refinanțarea unei tranzacții restante este puțin probabilă (cu excepția cazului în care este parte a unei restructurări în cadrul aceleiași instituții financiare). Banca este interesată de calitatea portofoliului său de credite. Așadar, poate să se întâlnească cu clientul la jumătatea drumului și să întocmească o nouă înțelegere pentru ca acesta să achite datoria restante existentă, dar cu condiția să fie convins de solvabilitatea sa. Deci, refinanțarea unui împrumut cu probleme este, în principiu, posibilă, dar în anumite condiții (de exemplu, efectuarea mai multor „plăți de control” în cadrul acordului actual).

La ce ar trebui să acorde atenție un împrumutat?

După ce a decis cu privire la necesitatea împrumutării înainte de a continuaînregistrare directă, ar trebui să citiți din nou contractul actual. Dacă, în conformitate cu termenii săi, împrumutatul trebuie să plătească băncii o penalizare serioasă la rambursare anticipată, atunci puteți uita imediat de refinanțare. La urma urmei, după ce a executat o nouă tranzacție, clientul va fi obligat să o achite integral pe cea curentă. Și acest lucru va crește semnificativ valoarea datoriei, astfel încât beneficiul va fi foarte îndoielnic.

Printre altele, trebuie să citiți cu atenție noul contract pentru ca condițiile acestuia să nu se dovedească a fi mai înrobitoare. Dacă, după o analiză amănunțită, clientul înțelege că este benefic pentru el, trebuie să treacă imediat de la gânduri la acțiuni.

Citiți mai multe pe Realconsult.ru.