Cum să-ți plătești creditul ipotecar mai repede? Scheme, opțiuni, condiții

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Toți cei care și-au achiziționat o casă cu fonduri de credit se întreabă: cum să plătiți mai rapid creditul ipotecar? La urma urmei, pentru aproape fiecare persoană, această problemă este de natură psihologică. Este foarte greu să realizezi și să accepți că timp de zeci de ani, împrumutatul va plăti datoria.

Plățile lunare de la an la an, plățile de reînnoire a asigurărilor și alte injecții financiare în locuințe nou achiziționate creează dorința de a plăti datoria ipotecară cât mai repede posibil.

Scheme de plată lunară

Dacă anumite programe de credit ipotecar sunt profitabile este determinat nu numai de un procent anual bun și de un termen convenabil al împrumutului, ci și de alegerea uneia dintre schemele de rambursare.

Schema de anuitate

Vă permite să efectuați plăți lunare în sume egale pe toată durata împrumutului. Dar nu presupuneți că plata constă din jumătăți egale: principalul și dobânda pentru utilizarea sa.

Exemplu, un contract de ipotecă se încheie pe 20-25 de ani, iar în primii 13-15 ani, aproape toată plata lunarăva consta din dobânzi acumulate, dar corpul împrumutului în sine va suferi puține modificări. Cum să plătiți rapid o ipotecă în cadrul unei scheme de anuitate? În nici un caz. Banca, chiar și cu condiția plății anticipate a ipotecii, își va cere dobânda debitorului. Astfel, protejându-te de pierderi și asigurând venituri maxime.

Schemă diferențiată

Plățile lunare sunt inegale. Primele plăți sunt destul de mari, dar scad treptat și nu împovărează atât de mult împrumutatul. Și dacă, deja în momentul înregistrării, împrumutatul se gândește la cum să ramburseze mai rapid creditul ipotecar, atunci cel mai bine este să folosească această opțiune.

Plata diferențiată constă în părți egale din corpul datoriei și dobânda acumulată. Și dacă ipoteca este plătită înainte de termen, există o scădere proporțională a sumei.

Plătirea unor astfel de plăți lunare este o sarcină imposibilă pentru aproape toți debitorii, așa că sunt alese plățile de anuitate. La urma urmei, majoritatea băncilor nu acordă împrumutatului dreptul de a alege, utilizând implicit o schemă de anuitate.

La achitarea datoriei printr-o schemă de anuitate în primii 10-15 ani înainte de termen, valoarea datoriei principale nu se schimbă prea mult. Cu o schemă diferențiată, rambursarea anticipată poate fi efectuată în orice moment. Programele de credite ipotecare propuse trebuie luate în considerare cu atenție pentru a calcula toate riscurile în timp util. La urma urmei, nimic nu poate fi schimbat în procesul de achitare a datoriei.

Refinanțarea este o modalitate de a vă plăti rapid creditul ipotecar

Utilizați programe de refinanțarenu numai dacă este imposibil să plătiți datoria în viitor. Un credit acordat la o altă bancă pentru achitarea ipotecii curente poate reduce semnificativ perioada de rambursare. Singurul mare dezavantaj al refinanțării este apariția dreptului asupra acestei locuințe ca garanție (Capitolul 4 și Capitolul 6 din Legea Ipotecă).

Dacă împrumutatul a folosit refinanțarea doar pentru a scuti locuința de grevare, atunci acest lucru nu ar trebui făcut. Locuințele și creditele ipotecare și refinanțarea vor fi folosite ca garanții. În general, împrumutatul, dacă soldul datoriei sale ipotecare nu depășește 700 de mii de ruble, cel mai bine este să obțină un împrumut de consum și să plătească datoria rămasă.

Condiții bancare pentru rambursarea anticipată a creditului ipotecar

Înainte de a rambursa anticipat ipoteca, trebuie să studiați secțiunea despre aceasta din contractul de împrumut pentru a înțelege cât de profitabilă va fi. Există un articol din legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului” din care rezultă că banca nu are dreptul de a restrânge complet debitorului rambursarea anticipată a ipotecii, întrucât aceasta îi încalcă drepturile de consumator. În art. 810 din Codul civil al Federației Ruse prevede că împrumutatul poate rambursa integral datoria înainte de termen, dar cu acordul creditorului. În același timp, rămâne întrebarea dacă banca are dreptul de a percepe comisioane suplimentare pentru rambursarea anticipată de la împrumutat.

Practica instanței cu privire la acest subiect conține decizii când atât debitorul, cât și creditorul au câștigat. Unele bănci obligă debitorul pentru 1cu o lună înainte de data estimată a rambursării integrale a ipotecii, notificați-i în scris.

Pot rambursa un credit ipotecar cu capital de maternitate?

Primul pas pentru rambursarea anticipată a unui credit ipotecar cu ajutorul capitalului de maternitate va fi depunerea unei cereri la Fondul de Pensii de la titularul certificatului. Conține toate datele deținătorului și explică, de asemenea, pe ce se plănuiește să cheltuiască banii. Cererea trebuie să fie însoțită de un pachet de documente compus din:

• certificat de capital de maternitate;
• pașaportul titularului de certificat;
• copii ale contractului de ipotecă;
• certificat de la bancă, care indică valoarea principalului și a dobânzii la împrumut;
• copii după certificatul de înregistrare de stat a dreptului la proprietatea dobândită;
• un angajament legal prin care împrumutatul se obligă să aloce cote din locuința achiziționată pentru copii și soț/băiat.

Dacă ipoteca a fost emisă soțului/soției deținătorului certificatului, atunci va trebui să furnizați în plus pașaportul și certificatul de căsătorie.

Dacă Fondul de Pensii ia o decizie pozitivă în termen de 2 luni de la data cererii, banii vor merge în contul creditorului. Această metodă vă permite să răspundeți pozitiv la întrebarea dacă este posibil să rambursați ipoteca cu capital de maternitate.

Deducere fiscală și ipotecă

Cu ajutorul unei deduceri fiscale, puteți, de asemenea, să vă rambursați parțial sau integral ipoteca. Fiecare dintre cetățenii Federației Ruse are dreptul la achiziționarea de bunuri imobiliaresă poată recupera parțial impozitele plătite anterior. Aceasta este o deducere de proprietate. Se calculează 13% din valoarea datoriei ipotecare. Împrumutatul are dreptul de a primi o deducere fiscală care nu depășește 2 milioane de ruble.

Planificați, salvați și salvați

Dacă împrumutatul a folosit deja metodele de mai sus, dar continuă să fie chinuit de întrebarea cum să ramburseze mai repede creditul ipotecar, poți apela la următoarele sfaturi.

Este necesar să analizați cu atenție veniturile și cheltuielile primite. După ce vă revizuiți cheltuielile, trebuie să decideți la care puteți renunța, astfel încât banii economisiți să poată fi folosiți pentru a vă achita ipoteca în fiecare lună. De exemplu, nu mai bea cafea de la automate și nu mai mâncați la restaurantele publice. Și nu cumpăra diverse lucruri mici inutile.

Cum altfel îți poți achita ipoteca anticipată?

O altă modalitate de a vă plăti ipoteca rapid este să vă ocupați de muncă suplimentară. Puteți face îndrumare sau consultanță, puteți scrie texte sau puteți lucra manual.

Și dacă adăugați încă 10% la plata lunară, acest lucru vă va permite, de asemenea, să răspundeți pozitiv la întrebarea dacă este posibil să rambursați ipoteca înainte de termen. Trebuie doar să cunoașteți schema, datorită căreia plățile împrumutului vor fi efectuate mai corect. De exemplu, având mai multe împrumuturi (împrumut de consum, card de credit), împrumutatul ar trebui să plătească mai întâi cel mai mic împrumut. În același timp, este necesar să adăugați 10% la plata lunară pentru acest tip de împrumut și să nu uitați de plata altora. Treceți de la cel mai mic la cel mai mare. După alteleîmprumuturile vor fi închise, vor exista mai multe fonduri gratuite pe care împrumutatul trebuie să le folosească pentru achitarea ipotecii. O astfel de creștere semnificativă va servi și ca o opțiune de achitare mai rapidă a creditului ipotecar.

În ce ordine ar trebui plătite împrumuturile?

Având mai multe împrumuturi, ar fi mai convenabil ca un împrumutat să ramburseze mai întâi acele împrumuturi cu cea mai mare dobândă anuală. Trebuie reținut că pentru toate împrumuturile este necesară plata la timp și integral a plății lunare. Nu permiteți formarea de amenzi și penalități: la urma urmei, acestea sunt cheltuieli suplimentare și, ca urmare, întârzierea termenului de achitare a datoriei principale - ipoteca.

După ce ați achitat cele mai „scumpe” împrumuturi, ar trebui să începeți să plătiți împrumuturi mici și abia apoi să trimiteți toți banii gratuiti pentru a plăti ipoteca.

Asigurare ipotecar

Debitorul este obligat prin lege să asigure bunul dobândit, precum și sănătatea și viața sa. Îți poți achita anticipat ipoteca cu asigurare? Alternativ, puteți rezilia contractul de asigurare după ce împrumutul a fost semnat. Dar acest lucru ar trebui făcut numai dacă împrumutatul este complet sigur că după un astfel de pas banca îi va cere să ramburseze anticipat ipoteca. Dar dacă termenii acordului nu prevăd rambursarea anticipată a sumei rămase a datoriei, atunci un astfel de pas al împrumutatului va determina banca să depună o cerere la instanță. La urma urmei, aceasta este o încălcare a contractului de împrumut.

La încheierea unui contract de împrumut, trebuie să știți în prealabil pentru ce perioadă de timp își obligă creditorulîmprumutatul să asigure proprietatea. Dacă în contract se prevede că asigurarea trebuie emisă pe toată durata împrumutului, atunci în acest caz nu poți visa să economisești.

Dar dacă contractul prevede că împrumutatul este obligat să încheie o singură poliță de asigurare, aceasta va fi o opțiune de a achita mai repede ipoteca.

Asigurarea este emisă pentru o perioadă de la 1 la 5 ani. După expirarea liniei contractului de asigurare, acesta trebuie reînnoit. Dar dacă contractul nu spune că asigurarea trebuie prelungită, împrumutatul nu este obligat să facă acest lucru. La urma urmei, nu există o astfel de clauză în documentul semnat.