Asigurări de viață cumulative: ce este și pentru ce este

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Viața modernă a societății este plină de riscuri și tot felul de situații adverse. A le evita pe toate este nerealist, chiar dacă respectați toate regulile de siguranță posibile, numărând lucrurile cu mulți pași înainte și alegând cu atenție acțiunile. Multe situații pot submina existența prosperă a persoanei însăși și a familiei sale, pot duce la faliment, pot aduce pierderi și pierderi. Pentru a rezolva aceste probleme, există mai multe instrumente financiare, inclusiv asigurarea de viață în dotare. Acest articol discută în detaliu esența conceptului, caracteristicile și scopurile înregistrării, conținutul contractului, precum și organizațiile care furnizează acest serviciu.

Asigurare ca termen

Toți oamenii se străduiesc să evite evenimentele adverse. Desigur, este imposibil să te protejezi absolut, dar poți netezi „lovitura”,acordarea de asistență în cazul anumitor evenimente. Pentru aceasta se incheie un contract de asigurare intre asigurat si asigurator. Esența acestuia constă în faptul că organizația care furnizează acest serviciu, la apariția unui incident specificat, plătește asiguratului o anumită sumă. Astfel, el are posibilitatea de a rezolva problemele aparute, fara a pierde timp, efort si bani. O primă de asigurare este plătită asigurătorului pentru prestarea serviciilor. Situația poate să nu apară, dar prima este nerambursabilă. Datorită acestor plăți se formează un fond de numerar, din care organizația plătește rambursări clienților săi. Desigur, asigurătorul primește și venituri din acest fond.

Locul asigurării în societate

Asigurările de viață, sănătate, proprietate și chiar posibilitatea unor anumite evenimente pe piața serviciilor financiare există de foarte mult timp. Utilizarea acestor produse ale structurilor financiare este destul de comună și continuă să câștige popularitate. Anumite tipuri de asigurare au devenit obligatorii. De exemplu, asigurarea obligatorie de sănătate și răspunderea civilă auto. Atunci când călătoriți, tururi și excursii pe distanțe lungi folosind o varietate de vehicule (avioane, autobuze, trenuri), prețul biletului include și asigurarea de viață și de sănătate a pasagerilor. Atunci când solicită un împrumut, un credit ipotecar, un împrumut, băncile obligă deseori debitorii să încheie o asigurare. Acesta din urmă nu poate fi strict necesar.legislația însă, atunci când refuză asigurarea, organizațiile financiare în majoritatea cazurilor refuză să întocmească un contract pentru clienți.

Mulți oameni de afaceri folosesc în mod activ serviciile companiilor de asigurări pentru a-și proteja afacerea de consecințele negative ale crizei economice, tranzacții dubioase, parteneri nesfinți. Valoarea primei de asigurare pare a fi o opțiune mult mai bună decât pierderea tuturor activelor existente din cauza forței majore.

Cine oferă aceste servicii

Nu orice organizație poate oferi servicii de asigurare. Statul are un anumit număr de cerințe pentru astfel de companii: forma organizatorică și juridică, numărul de acționari, mărimea capitalului autorizat și de rezervă. La fel ca băncile, asigurătorii sunt supuși unui control atent al tranzacțiilor și tranzacțiilor financiare. Dacă o parte substanțială dintre ele este recunoscută ca îndoielnică, organizația va trebui să-și ia rămas bun de la licența pentru acest tip de activitate. Datorită cerințelor ridicate de securitate financiară, linia de produse de asigurare este oferită cel mai adesea de băncile mari și de holdingurile financiare. Le este mult mai ușor să obțină permisiunea pentru astfel de activități. Este foarte greu să intri în această sferă chiar așa.

Despre asigurarea de viață

Unul dintre cele mai comune servicii de asigurare este asigurarea de viață și de sănătate. Te poți asigura, o persoană dragă, un copil. Angajatorul poate asigura în cadrul aceleiași schemeangajatul dvs. Esența acestei proceduri este că în cazul unui eveniment asigurat (decesul asiguratului, vătămări grave, invaliditate, boală, accident și alte incidente), clientul va primi despăgubiri bănești. Această persoană este indicată în contract. Deci, aceștia pot fi asiguratul însuși, sau membrii familiei acestuia (în caz de deces). Contractul poate include și o altă persoană care nu are legături de familie cu asiguratul.

Practica folosirii unor astfel de servicii este cea mai populară în Europa și Statele Unite, dar la noi ia amploare treptat. Asigurarea de viață, sănătate și invaliditate este relevantă în special pentru familiile în care o singură persoană este susținătorul familiei sau primește cel mai mare salariu.

Unde se utilizează (asigurare de viață obligatorie și opțională)

Asigurările de viață și de sănătate pot fi obligatorii și voluntare. Unele programe de asigurare sunt furnizate de stat și sunt reglementate clar de acesta. Astfel, structuri precum FFOMS și TFOMS (fondurile de asigurări medicale obligatorii federale și teritoriale) sunt responsabile de asigurarea obligatorie de sănătate. Unele profesii necesită o astfel de asigurare, deoarece sunt activități deosebit de periculoase, cu un risc ridicat de rănire de diferite grade.

Pe lângă asigurarea obligatorie, există programe voluntare. De exemplu, asigurarea de viață în dotare. Nimeni nu are dreptul să oblige un cetățean să foloseascăacest instrument financiar. Dar în fiecare zi tot mai mulți oameni aleg în mod conștient asigurarea de viață, asigurând bunăstarea celor dragi în cazul unui accident.

Ce înseamnă „asigurare de viață cumulată”

În piața serviciilor de asigurări există o mulțime de produse pentru fiecare „gust” și buget. Una dintre ele este asigurarea de viață în dotare. Acest program a apărut relativ recent, dar a câștigat deja avânt și chiar și-a primit clienții obișnuiți. Esența sa constă în restituirea celor mai multe plăți către asigurat. Astfel, clientul nu este doar asigurat împotriva unui accident, ci acumulează și bani prin contribuții regulate la compania de asigurări. Această abordare este benefică pentru ambele părți la contractul de asigurare de viață înzestrată. Organizația își primește în continuare prima de asigurare, iar clientul are încredere în viitorul familiei sale și primește și suma acumulată specificată în aceasta la sfârșitul contractului.

Cum se acumulează fondurile

Programele de asigurări de viață cumulative sunt un instrument financiar destul de complex, cu multe nuanțe care nu sunt întotdeauna la îndemâna unei persoane obișnuite, departe de structurile bancare și de asigurări. Suma pe care clientul o va primi la finalizarea contractului este formată din mai multe componente. Asiguratul plătește cea mai mare parte pe cont propriu (într-un cont deschis în acest scop). Plățile se fac în rate egale, temporaredomeniul de aplicare este limitat de durata contractului. De obicei, plățile se fac trimestrial. Din sumele plătite se percepe comisionul organizației pentru serviciul prestat.

Restul banilor nu sunt doar întinși. Compania le folosește, emite împrumuturi, investește, le folosește în activități economice. În funcție de rezultatele tranzacțiilor financiare efectuate, la sfârșitul fiecărei perioade de raportare se acumulează dobânzi la fondurile investite. Datorită acestor procente are loc acumularea și creșterea sumei.

Structura contractului

Termenii și condițiile asigurării de viață în dotare este un detaliu care nu trebuie trecut cu vederea. Structura generală a contractelor din diferite organizații poate fi similară, dar fiecare dintre ele are propriile sale nuanțe. În unele companii, condițiile pot fi mai favorabile. Merită să parcurgeți mai mulți furnizori de acest tip de servicii înainte de a vă decide asupra alegerii finale.

Un contract standard de asigurare de viață cu dotare al companiilor de asigurări conține mai multe componente: o poliță de asigurare și anexe la aceasta. Aplicațiile conțin de obicei informații conexe sau servicii suplimentare. Asigurarea de viață cumulativă Rosgosstrakh este emisă, de exemplu, cu o poliță de asigurare de viață (alias contract), Anexa nr. 1 care descrie programul selectat și Anexa nr. 2 care conține un tabel al sumelor de răscumpărare conform termenilor acordului.

Conținutul contractului

Pentru o acoperire maximă a posibilelor evenimente, cea mai completă reflectare a esenței sale și înPentru a proteja părțile de abaterile reciproce, contractul sau polița de asigurare, precum și anexele acestuia, trebuie să conțină informații detaliate cu privire la o serie de parametri. În contractul de asigurare de viață din dotare, companiile de asigurări includ următoarele date:

• Date ale asiguratului, persoanei asigurate, beneficiarului. Sunt reflectate atât datele specifice ale persoanelor indicate, cât și prevederile generale ale celor care pot acționa în rolul lor.
• Evenimente și riscuri asigurate, precum și valoarea plăților atunci când acestea au loc.
• Termenul contractului, după care clientul primește suma acumulată.
• Termeni de plată a primelor de asigurare.
• Răspunderea părților conform contractului.
• Posibilitatea de a modifica sau completa termenii contractului.
• Partajarea veniturilor din investiții.
• Termeni de reziliere anticipată a contractului.
• Alte condiții stabilite prin acordul părților.

Asigurări de viață cumulative: evaluarea companiilor

Există o mulțime de companii care oferă astfel de servicii. Desigur, oamenii preferă să contacteze cei mai de încredere. Atunci când se aplică pentru asigurarea de viață de dotare, ratingul companiilor joacă adesea un rol decisiv. Diferite site-uri, sondaje și studii statistice pot oferi diferite opțiuni pentru succesiunea popularității. Dar, în cele mai multe cazuri, liderii tuturor ratingurilor ocupă primele poziții, doar ușor fluctuanți de-a lungul liniilor. Dacă măsurați popularitatea programelor după numărul de prime de asigurare colectate, puteți face următoarea listă cu primele zece:

1. „Asigurare de viață Sberbank”.
2. "RESO-Garantia".
3. „Asigurare VTB”.
4. „Asigurări ALFA”.
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. „SOGAZ”.
8. Asigurări de viață Alpha.
9. „RGS Life”.
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Capcane și recenzii

La întocmirea unui astfel de contract, ar trebui să fiți atenți la o serie de detalii. De exemplu, cum se calculează asigurarea de viață cumulată în cazul rezilierii preliminare a contractului. De obicei, dacă clientul a plătit mai puțin de 8 prime de asigurare, economiile nu sunt emise. Abia din al 3-lea an de contract poti conta pe un fel de plata. În același timp, acesta va fi de câteva ori mai mic decât fondurile depuse în această perioadă.

De asemenea, merită remarcat faptul că unele contracte de asigurare de viață nu includ evenimente asigurate legate de vătămări. In acest caz plata anticipata se poate face in favoarea clientului numai in cazul decesului asiguratului. Dacă vă așteptați să includeți vătămări și alte accidente în contract, va trebui să încheiați un acord suplimentar sau un act adițional la poliță. În acest scenariu, valoarea primei de asigurare plătită asigurătorului crește.

În ceea ce privește părerile oamenilor despre serviciu, recenziile despre asigurările de viață cumulative sunt destul de diferite în spectru - de la pozitiv necondiționat la negativ categoric. Cert este că nu ar trebui să semnezi acest acord dacă nu există stabilitate financiară, iar în unelemoment nu este posibil să se facă o altă plată. Cu întârzieri constante, societatea de asigurări poate rezilia contractul unilateral fără a plăti sumele de răscumpărare. Al doilea punct, cu o sumă mică, nu are nici un sens să contactați compania de asigurări. Cu cât suma este mai mică, cu atât clientul va primi mai puține dobânzi din activitățile de investiții. Se poate ajunge chiar la punctul în care suma primită la sfârșitul contractului nu se va suprapune cu contribuțiile plătite.