Instituții de credit nebancare: prezentare generală și caracteristici

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Deschizând rapoarte financiare, de foarte multe ori te poți împiedica de știri legate de revocarea licenței. Indiferent de reputație, rating și merit financiar, autoritatea de reglementare rusă taie fără milă capul în stânga și în dreapta. În același timp, revocă licențele nu doar de la bănci, ci și de la anumite ONG-uri. În acest caz, vorbim de instituții de credit nebancare. Care sunt aceste companii? Ce fac ei? Și ce activități desfășoară aceștia?

Caracteristicile generale ale organizațiilor

Așadar, un NPO sau o organizație de credit nebancar este o companie care este una dintre verigile din imensul sistem bancar al Federației Ruse. De regulă, efectuează anumite tipuri de operațiuni bancare, strict reglementate de Banca Centrală a Rusiei.

Aceste organizații funcționează în condițiile legii și funcționează pe baza unei licențe valabile. La fel ca băncile, aceste companii sunt, de asemenea, supuse unor inspecții regulate de către autoritățile de reglementare. Cu toate acestea, spre deosebire de instituțiile guvernamentale, instituțiile financiare nebancare sunt supuse unor cerințe mai puțin stricte.

Bănci și NPO: care este diferența?

Diferența dintre NCO (instituții de credit nebancare) și bănci constă în puterile și capacitățile lor. De exemplu, o instituție financiară nu poate doar să atragă depozite, ci și să ofere servicii de decontare și numerar, precum și să emită împrumuturi.

Cu toate acestea, multe dintre împrumuturile pentru locuințe implică sume și termeni impresionante. Și companiile nebancare pot presta doar un singur tip de aceste servicii, de exemplu, doar emit împrumuturi sau atrage depozite. Este de remarcat faptul că ONG-urile își desfășoară activitățile pe baza procedurii stabilite pentru instituțiile de credit din sectorul nebancar.

Câteva cuvinte despre procedura de reglementare a activităților ONG-urilor

Toate organizațiile de credit existente în Federația Rusă își desfășoară activitățile în baza Legii federale „Cu privire la bănci și activitatea bancară”, din 3 februarie 1996. Ulterior, au fost aduse anumite modificări la această lege. În special, au atins varietatea de firme de credit. Conform normelor stabilite, astfel de firme pot fi de doar trei tipuri:

• Organizații de credit bancar (instituții comerciale și guvernamentale).
• Instituții nebancare.
• Bănci străine.

Dacă considerați conceptul stabilit oficial, atunci instituțiile de credit sunt orice entitate juridică careefectuarea de tranzacții financiare bancare pe baza unei licențe primite de la Banca Rusiei. Scopul final al activităților unor astfel de organizații este, de regulă, obținerea de profit personal.

Statutul juridic al instituțiilor de credit

Aceste companii funcționează în baza articolului 1 și a Legii bancare. Conform regulilor stabilite, astfel de organizații desfășoară diferite operațiuni bancare și financiare în cadrul legii.

Băncile sunt instituții de credit care au dreptul de a atrage depozite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice. Fondurile primite de la populație le plasează în nume propriu și în cont propriu, sub rezerva restituirii, urgenței și plății. În plus, băncilor li se cere prin lege să mențină aceste conturi bancare.

Companiile nebancare au dreptul de a efectua doar o mică listă de operațiuni bancare.

Ce tipuri de NPO există?

Organizațiile de credit nebancare pot fi împărțite condiționat în trei grupuri:

• Companii care furnizează servicii de decontare și numerar populației (CBS).
• Firme care oferă servicii de transfer și efectuează diverse plăți (PNPO).
• Organizații nebancare care atrag depozite și emit microcredite către populație (NDCO).

În același timp, firmele specializate în servicii de decontare oferă următoarele tipuri de servicii:

1. Deschiderea și menținerea conturilor financiare pentru persoane juridice.
2. Efectuarea diferitelor decontări pe baza instrucțiunilor de la persoane juridice (transferuri cătreconturi bancare, plata facturilor băncilor respondente și furnizorilor).
3. Implementarea serviciilor de colectare (menținerea conturilor curente, lucrul cu cambii și alte documente de plată).
4. Efectuarea de servicii de numerar pentru persoane juridice.
5. Cumpărarea și vânzarea de valută străină, schimbul acesteia prin transfer bancar.
6. Efectuarea de tranzacții financiare fără a deschide un cont (în numele persoanelor fizice).
7. Tranzacționare pe piața valorilor mobiliare.

Într-un cuvânt, aceste companii pot efectua doar servicii de decontare și de numerar. Dar nu au acces la servicii de împrumut populației și de atragere a depozitelor. Dar executarea operațiunilor de credit și depozit este disponibilă pentru instituțiile financiare.

Ce organizații sunt RNKO?

Printre reprezentanții evidenti ai companiilor financiare nebancare specializate în decontări se numără:

• Firme și case de compensare.
• Centre de tranzacționare.
• Case de compensare cu acces la tranzacționare pe bursă.
• Reprezentanți ai sistemelor de plată naționale și internaționale.
• Case de compensare pentru diferite tranzacții monetare cu valută.
• UIF (fonduri mutuale).
• Centre de decontare care deservesc sisteme de plată.
• Depozitare.
• Centre de decontare cu servicii de sisteme de transfer (funcționează fără a fi nevoie să deschideți un cont bancar).

Caracteristici generale și caracteristici ale NPO

NPO - cel mai adesea este o entitate juridică care are dreptul de a exercitaoperațiuni bancare de în altă specializare. Spre deosebire de structurile de stat, astfel de organizații au o politică financiară mai simplă, iar o abordare individuală a fiecărei persoane care le aplică este, de asemenea, comună. Astfel de firme nu prevăd investiții în valori mobiliare și atragerea de depozite.

Instituțiile financiare și de credit nebancare nu efectuează operațiuni de schimb, cumpărare sau vânzare de valută străină (inclusiv plăți fără numerar). Nu acceptă plăți și nu pot deschide conturi bancare pentru persoane fizice.

Peculiaritățile organizațiilor de credit de plată (PNPO)

Companiile de plată nebancare de obicei trimit și plătesc bani fără a fi nevoie să deschidă un cont pentru clienți. De regulă, activitățile instituțiilor de credit cu orientare către plată sunt direct legate de o gamă restrânsă de tranzacții financiare. Deci, majoritatea serviciilor care sunt furnizate în astfel de firme sunt legate de asigurarea tranzacțiilor de plată sigure. De exemplu, poate fi trimiterea sau primirea unui transfer de bani, efectuarea diferitelor tipuri de plăți electronice.

Printre astfel de organizații se numără reprezentanți ai sistemelor de plată electronică, operatorilor de telefonie mobilă și sistemelor de transfer de bani.

Companii de credit de depozit: ce fel de organizații sunt acestea

Organizațiile nebancare de depozit și credit ale Federației Ruse sunt companii implicate activ în atragerea depozitelor, emiterea de împrumuturi, dar fără a efectua operațiuni de decontare. Cu toate acestea, posibilitățile unor astfel de firme pot fi limitate de autoritățile de reglementare. în careo anumită limită poate fi stabilită nu numai pentru suma și termenii depozitelor, ci și pentru împrumuturi.

Care sunt operațiunile companiilor de depozit de credit?

Operațiunile financiare ale instituțiilor de credit implicate în activități de creditare a depozitelor sunt de obicei limitate la următoarele servicii:

• Emiterea de împrumuturi către persoane juridice și persoane fizice.
• Primirea de investiții și depozite de la persoane fizice și juridice.

Unele organizații preferă să lucreze exclusiv cu persoane fizice. Alții împrumută persoanelor juridice. Și sunt cei care oferă servicii financiare ambelor. Destul de des, astfel de firme sunt destul de active pe piața de valori și efectuează o serie de operațiuni legate de acordarea de împrumuturi și acceptarea de depozite. Cu toate acestea, nu deschid conturi. Instituțiile de credit din sectorul nebancar pot lucra numai cu conturi bancare deja deschise.

Ce fel de companii de depozit de credit pot fi?

Următoarele organizații pot fi clasificate ca companii de depozit de credit:

• Uniuni de credit și cooperative.
• Diverse fonduri de ajutor reciproc.
• IMF sau instituții de microfinanțare.
• Companii de leasing și asigurări.
• Toate tipurile de case de amanet.

În ceea ce privește uniunile de credit, acestea nu sunt doar organizații, ci un fel de asociere a oamenilor în grupuri. Aceste societăți sunt create în principal cu scopul de a împrumuta și atrage depozite de la propriii membri ai uniunii (acționari). De obicei,reprezentanții acestei asociații contribuie lunar sau anual cu o anumită sumă de bani (se numește acțiune sau contribuție) la casieria generală a organizației. Când vă înregistrați pentru prima dată într-o astfel de asociație, se percepe și o taxă de intrare unică.

De-a lungul timpului, banii din contul grupului se acumulează. Și dacă este necesar, fiecare dintre membrii săi se poate aștepta să primească un împrumut, ca într-o bancă. Organizația de credit și membrii grupului înșiși au dreptul de a dispune de economiile acumulate. Ei înșiși pot contracta un împrumut sau organizația poate acorda un împrumut părților interesate individuale (dar în cadrul regulilor actuale ale asociației).

Totuși, ratele la astfel de împrumuturi și depozite deosebite sunt de obicei mult mai mari decât în bănci.

Opiniile acționarilor despre cooperativele de credit

Mulți oameni care au devenit membri ai unei cooperative de credit apreciază posibilitatea de a obține un împrumut pentru acționari. Unii nu sunt mulțumiți de restricțiile existente privind condițiile împrumutului și ratele mari ale dobânzilor. Prin urmare, majoritatea debitorilor încearcă să returneze cât mai curând posibil împrumutul acordat.

În ceea ce privește depozitele în astfel de organizații, deși atrag un procent mai mare, este puțin probabil să reușiți să câștigați o sumă mare pe ele.

Pentru ce au fost fondurile mutuale?

Astfel de organizații sunt publice. Ele se bazează pe unificarea oamenilor cu posibilitatea de a-și aduce propriile contribuții bănești voluntare. Ca și în fondurile mutuale și cooperativele de credit, fondurile mutuale au capital propriu acumulat (cu ajutorul membrilor organizației). În același timp, membrii unor astfel defondul ar putea contracta împrumuturi fără dobândă.

Dacă este de crezut istoria, aceste organizații au fost cândva populare sub URSS. Cu toate acestea, din cauza fraudei financiare pe scară largă și a schemelor piramidale, fondurile de ajutor reciproc au decis să interzică. Prin urmare, activitățile lor sunt în prezent interzise prin lege.

Caracteristici ale companiilor de microfinanțare

Organizațiile de microfinanțare ocupă un loc aparte în rândul instituțiilor financiare din sectorul nebancar. De obicei, acestea sunt companii mici care emit sume mici de împrumuturi și pentru o perioadă scurtă.

Potrivit debitorilor, este mult mai ușor de aplicat IFM decât băncilor. În primul rând, sunt mai loiali potenţialilor împrumutaţi. Deci, puteți lua un împrumut fără un loc de muncă oficial, dacă aveți un istoric de credit prost, un împrumut restante și chiar fără a oferi garanții. Limita minimă de vârstă pentru potențialii debitori din IFM începe de la 18 ani. În bănci, este egal cu 21-23 de ani.

În al doilea rând, obținerea unui împrumut fără certificate de venit și doar cu pașaport este foarte convenabil dacă ai nevoie de o sumă mică și urgent. Un alt lucru este că, din cauza riscurilor de credit prea mari, dobânda la astfel de împrumuturi este foarte mare.

Caracteristici ale companiilor de asigurări și de leasing

Companiile de leasing sunt companii care îmbină perfect serviciile de închiriere (echipamente, vehicule, utilaje) și creditarea bancară. Revenind la astfel de organizații, puteți obține orice proprietate pe bază de arendare, dar cu un drept ulterior de cumpărare. Conform recenziilor, astfel de împrumuturi către entitățile juridice sunt cele mai interesante.

Companiile de asigurări sunt și instituții financiare nebancare, deoarece pot acorda împrumuturi folosind contribuțiile acumulate existente ale persoanelor asigurate. Potrivit poveștilor asigurătorilor, reprezentanții afacerilor și ai industriașilor acționează cel mai des ca debitori.

Și, în sfârșit, despre casele de amanet

Casele de amanet sunt și reprezentanți ai organizațiilor nebancare. Ei acordă împrumuturi, dar cu garanții. De exemplu, puteți obține un împrumut dacă aveți nu numai bijuterii din aur, ci și o mașină. Din punctul de vedere al debitorilor, este convenabil să luați un astfel de împrumut. Un alt lucru este că se percepe dobânda pentru fiecare zi. Ca urmare, atunci când acumulează o sumă decentă de dobândă, împrumutatul s-ar putea să nu-și poată răscumpăra articolul sau garanția originală.