Ce tipuri de credite ipotecare există și care este mai bine să luați

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Absolut fiecare persoană are nevoie de locuință. Dar nu toată lumea își permite să-l cumpere imediat, fără a intra în împrumuturi. De aceea trebuie să iei un credit ipotecar. Soluția, desigur, nu este cea mai bună, dar foarte comună. Dar fiecare persoană care nu este luminată în subiect este mai întâi interesată de: ce tipuri de credite ipotecare există în principiu? Și, întrucât subiectul este relevant, merită să vorbim despre el mai detaliat.

Cea mai comună opțiune

Vorbind despre ce tipuri de credite ipotecare există în principiu, merită în primul rând să acordăm atenție creditării pe piața secundară. Pentru că aceasta este cea mai populară opțiune. Principiul este simplu. O persoană trebuie să găsească un apartament pe care alți oameni îl vând și să întocmească un contract de împrumut ipotecar. După aceea, cumpără locuințe pentru banii băncii, pe care le dă apoi acestora.

Există câteva particularități aici. Mai întâi trebuie să găsești cea mai potrivită bancă în funcție de condiții. Cei mai buni în acest sens sunt cei carestat. Au un sistem de credit ipotecar elaborat până la cel mai mic detaliu.

După ce o persoană alege pentru sine cea mai favorabilă ofertă de credit ipotecar și află suma care i se poate da, puteți începe să căutați o locuință. Și înainte de întocmirea contractului, va trebui să plătiți băncii un comision și o asigurare.

Despre condiții

Vorbind despre tipurile de credite ipotecare, este imposibil să nu fii atent la achiziționarea cărei locuințe secundare poate fi emisă.

Deci, apartamentul nu ar trebui să fie situat într-o clădire care urmează să fie demolată sau care necesită reparații și reconstrucție. Este de dorit ca acesta să fie în stare bună. La urma urmei, o ipotecă se emite până la 30 de ani, iar banca este obligată să se asigure că, dacă o persoană nu poate plăti datoria, atunci va putea compensa pierderile prin vânzarea de locuințe.

Un apartament ar trebui să fie și rezidențial. Adică să fii într-o casă obișnuită și să nu aparțină unui hotel sau complex comunal. Și ar trebui să aibă, de asemenea, un aspect standard care să se potrivească cu planul BTI. Apropo, băncile acordă rareori credite ipotecare pentru achiziționarea de apartamente situate la parter sau la etaj. Și pe „Hrușciov”.

Debitorul trebuie să îndeplinească și anumite condiții. El trebuie să fie un cetățean solvabil al Federației Ruse cu cel puțin un an de experiență de muncă. Și este mai bine să te abții de la un împrumut dacă salariul este mic, deoarece în fiecare lună va trebui să plătești până la 45% din salariu.

Acțiuni

În lista tipurilor de credite ipotecare, aceasta ocupă locul doi. Existămotivele lor. Un credit ipotecar este în esență un împrumut pentru cumpărarea unei locuințe într-o casă în construcție. Și, din cauza faptului că imobilul nu a fost încă dat în exploatare, prețurile pentru astfel de apartamente sunt cu 20-30% mai mici decât pentru cele obișnuite.

Principiul în acest caz este oarecum diferit de cel precedent. Pentru început, o persoană trebuie să aleagă un dezvoltator. Îi va trimite o listă cu băncile care cooperează cu el. Și dintre acestea, o persoană o alege pe cea care oferă cele mai favorabile condiții de creditare. A doua variantă este similară, dar exact invers. Mai întâi, o persoană determină banca și apoi alege dezvoltatorul - din lista care i-a fost înmânată acolo.

Adevărat, există și dezavantaje în acest caz. De exemplu, o dobândă mai mare (cu 1-2%), o întârziere în punerea în funcțiune a unui obiect. Cu toate acestea, există dezavantaje peste tot.

Pentru o familie tânără

În ultimii ani, acest tip special de împrumut câștigă o mare popularitate. Ipotecile îi ajută pe mulți, mai ales dacă o familie tânără are nevoie de locuință. Concluzia este că autoritățile locale alocă o subvenție, cu care oamenii plătesc prima tranșă. Astfel, se dovedește a reduce suma împrumutului.

O familie fără copii primește 30% din costul apartamentului. Persoanele care au un copil - 35%. Pentru a obține o ipotecă preferențială, trebuie să intri pe lista de așteptare. Când vine rândul cutare sau cutare familie, li se dă o adeverință pentru achiziționarea unui apartament. Acesta este drumul către prima plată către bancă pentru un împrumut.

Ar trebui să știți că cuplurile în care fiecare persoană nu are mai mult de 35 de ani sunt considerate o familie tânără. Ipotecile se acordă pentru până latreizeci de ani. Dar întârzierile sunt posibile (acesta este un alt plus al creditării preferențiale), iar împreună cu ele se dovedește aproximativ 35. Cu toate acestea, chiar și pentru a obține o astfel de ipotecă, trebuie să îndepliniți mai multe condiții. În primul rând, fiecare soț trebuie să fie cetățean al Federației Ruse. Și angajat oficial, cu o sursă de venit care poate fi confirmată printr-o adeverință. Vârsta minimă pentru fiecare persoană este de 18 ani.

Împrumut pentru îmbunătățirea locuinței

Acest subiect trebuie de asemenea notat cu atenție, vorbind despre tipurile de credite ipotecare. Mulți oameni au deja locuințe, dar de multe ori familia are nevoie fie să-și extindă spațiul de locuit, fie să îmbunătățească condițiile. Aceste probleme sunt de obicei ușor de rezolvat. Oamenii vând apartamentul pe care îl au, după care cumpără alte locuințe cu încasările, plătind în plus cu banii emiși de bancă ca ipotecă.

Principalul avantaj al acestui tip de creditare este că poate fi emis fără garanții și comisioane. De asemenea, practică pe scară largă programe locale și federale, oferind condiții preferențiale pentru profesori, de exemplu, pentru familiile cu mulți copii etc. Mai mult, un împrumut pentru îmbunătățirea condițiilor de locuință poate fi eliberat chiar și fără furnizarea unui certificat de la un loc de muncă permanent. Și ratele dobânzilor sunt mai mici.

Informații pentru străini

Mulți oameni care sunt cetățeni ai altor țări sunt interesați de întrebarea - este posibil ca ei să obțină o ipotecă cu permis de ședere? Subiectul este interesant. Ei bine, oricine poate cumpăra o casă în Federația Rusă. Dar pentru a face acest lucru nu pentru suma totală, ci luând un împrumut,foarte greu. Instituțiile financiare încearcă să evite tranzacțiile cu străinii, deoarece aceștia nu au cetățenie rusă, ceea ce înseamnă că pot părăsi cu ușurință țara fără a-și rambursa datoria. În acest sens, băncile își înăsprește pe cât posibil cerințele în raport cu debitorii. Există însă și bănci care consideră străinii cei mai conștiincioși plătitori. Dar, în general, o ipotecă cu permis de ședere este o realitate. Dar puteți spune despre condiții mai detaliat.

Cerințe

Ei bine, dacă un străin decide să ia o ipotecă cu un permis de ședere, atunci el trebuie, în primul rând, să fie angajat oficial în Rusia. De asemenea, plătiți impozite și aveți cel puțin șase luni experiență de lucru în Federația Rusă. De asemenea, va trebui să dovediți faptul că străinul va lucra în Rusia în următoarele 12 luni. Puteți furniza pur și simplu un contract cu angajatorul și un certificat de venit. Vârsta contează și ea. Cel mai optim este de la 25 la 40 de ani.

Dar unele bănci au cerințe suplimentare. De exemplu, experiența minimă de muncă în Federația Rusă nu poate fi de 6 luni, ci de doi sau trei ani. Iar avansul, care este de obicei de 10%, va crește la 30%. Pot fi solicitați garanți sau debitori comune (cetățeni ai Federației Ruse). Și banca va emite imobilul creditat ca garanție. Și, desigur, va exista o creștere a dobânzii. În general, este destul de dificil pentru străini să obțină un credit ipotecar.

Tipurile de credite ipotecare diferă în anumite nuanțe, iar această situație nu face excepție. Un străin va trebui să colecteze un întreg pachet de documente, pe lângă cele standard (certificate de venit, vechime în muncă, contracte cu un angajator etc.). Veți avea nevoie de pașaportul dvs. civil și de o copie legalizată cu traducere în rusă. De asemenea - permisiunea de a lucra în Rusia și de a intra în stat (viză). De asemenea, veți avea nevoie de un card de migrare și de înregistrare în regiunea în care este emis împrumutul.

Cauțiune

Toată lumea știe că, pentru a obține un împrumut, trebuie să oferiți băncii o anumită valoare, pe care o poate lua pentru el însuși drept compensare pentru datoria restantă (dacă plătitorul nu este în măsură să rambursează banii). Ipotecile nu fac excepție. Tipul de garanție în acest caz este imobilul. Pe care o persoană intenționează să-l achiziționeze luând un împrumut.

Este simplu. O persoană întocmește un credit la o bancă (sau altă instituție financiară), cu condiția ca apartamentul achiziționat cu banii alocați să acționeze ca garanție. Toți participanții la tranzacție beneficiază. Împrumutatul primește în sfârșit banii și cumpără apartamentul. Banca realizează profit sub formă de plăți la dobândă, iar datorită faptului că locuința achiziționată de client este garanția, minimizează riscurile de nerambursare.

Și totul se face în câțiva pași. În primul rând, clientul primește aprobarea băncii. Apoi alege locuințe, studiind piețele primare și secundare. Apoi - evaluează și asigură imobile. Și, în cele din urmă, semnează contractul, primește banii, plătește tranzacția și apoi se mută.

Despre „capcanele”

Acum merită să vorbim despre grevarea sub formă de credit ipotecar. Cuvântul în sine conține deja esența definiției. Grevarea unui apartament achiziționat cu ipotecă se exprimă în limitarea drepturilor proprietarului, precum și în impunerea de taxe asupra acestuia.

Pentru a spune simplu, o persoană își poate transfera locuința pentru utilizare temporară altora, o poate închiria sau poate încerca să o vândă pentru a plăti o datorie. Dar toate acestea - numai cu permisiunea creditorului ipotecar. Rolul căruia în acest caz este banca. Toate sarcinile sunt înlăturate de la o persoană atunci când aceasta își rambursează datoria. Din acel moment, el devine proprietarul deplin al apartamentului.

Dar dacă, de exemplu, vrea să-l vândă când datoria nu a fost încă plătită, va trebui să se ocupe de nuanțe. Pe lângă contractul de vânzare-cumpărare, veți avea nevoie de un act de transfer, permisiunea scrisă din partea creditorului gajist și o declarație a părților la tranzacție.

Asigurare

S-a menționat deja de mai multe ori mai sus că locuința achiziționată va trebui asigurată. Chiar este. Ce tipuri de asigurări ipotecare există? Există două dintre ele - obligatorii și opționale.

Deci, va trebui să plătiți pentru asigurare oricum. Dar acesta este un cost scăzut. Prin lege, împrumutatul este obligat să asigure doar garanția, adică apartamentul, pentru a cărui cumpărare se ia creditul. Aceasta este de obicei aproximativ 1-1,5% din total.

Prin încheierea unei asigurări suplimentare, se dovedește că vă protejați casa de daune și pierderi. Și, de asemenea, un titlu din pierderea dreptului de proprietate, care se poate întâmpla din cauza fraudei sau a vânzărilor duble. LAin final, chiar si viata si sanatatea clientului vor fi protejate. La urma urmei, un împrumut pentru achiziționarea de locuințe este luat în medie pentru 10-15 ani. Aceasta este o perioadă lungă de timp și orice i se poate întâmpla unei persoane în această perioadă, deoarece viața este imprevizibilă.

Cum să beneficiezi?

Ei bine, creditele ipotecare aduc profit doar băncilor și dezvoltatorilor, dar și debitorii vor să evite să intre în probleme. Și dacă doriți să economisiți bani, este mai bine să solicitați un împrumut pentru cel mai scurt timp posibil. Beneficiul poate fi calculat folosind un exemplu simplu. Să presupunem că o persoană ia 1 milion de ruble pe credit la o rată de 13% pe an. Dacă a luat această sumă timp de cinci ani, atunci va trebui să plătească 23.000 de ruble pe lună și, ca urmare, supraplata va fi de 366.000 de ruble. După ce a emis o ipotecă pentru 15 ani, va plăti 13 mii de ruble fiecare. Este mai puțin! Da, dar numai la prima vedere. Drept urmare, va plăti în plus 1.300.000 de ruble. Așa că problema legată de sincronizare trebuie rezolvată mai întâi.

Dar care dintre toate opțiunile enumerate mai sus este cea mai bună? Te poți certa mult timp, enumerând argumentele pro și contra. Fiecare a lui. Dar judecând obiectiv, varianta de a cumpăra locuințe în construcție este cea mai bună. În primul rând, puteți economisi semnificativ - de la 1/5 la 1/3 din suma totală. Și o plată în plus ca 1-3% la rata nu va juca un rol special aici. În al doilea rând, nu vă puteți teme de întârzieri în ceea ce privește punerea în funcțiune. Acum băncile încheie contracte doar cu dezvoltatori de încredere, deci riscurile sunt minime. Dar din nou, fiecare ar trebui să decidă singur.