Împrumut neplătit timp de 3 ani - ce se va întâmpla? Un împrumut poate fi anulat după termenul de prescripție?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Obținerea unui împrumut bancar pentru a scăpa de obligațiile financiare este o idee bună, dar riscantă. Dacă împrumutatul are probleme cu plata, el poate deveni debitor. O întârziere îndelungată duce la penalități și amenzi uriașe, sechestru de conturi și posibilă pierdere a bunurilor. Dar în Rusia există o perioadă de prescripție pentru contractele de credit. Are 3 ani. După expirarea termenului de prescripție, banca nu are dreptul de a prezenta pretenții împotriva debitorului. Prin urmare, mulți debitori doresc să afle răspunsul la întrebarea: dacă nu plătiți împrumutul timp de 3 ani, ce se va întâmpla?

Conceptul de termen de prescripție

Mulți debitori doresc să ia un împrumut și să nu plătească pe el, dar conform legii acest lucru este posibil în cazuri excepționale. Una dintre acestea este expirarea termenului de prescripție conform contractului de împrumut.

Relațiile dintre creditor și împrumutat sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse. În art. 196 din Codul civil al Federației Ruse indică termenul de prescripție în raport cu debitorul, după care banca nu este îndreptățită să depună pretenții pentrurestituie datoria. Termenul este de 3 ani.

Cum se calculează termenul de prescripție?

Conform art. 196 din Codul civil al Federației Ruse, creanțele creditorului față de debitor încetează odată cu expirarea termenului de prescripție. Dar nu puteți înceta să plătiți datorii la împrumuturi dacă clientul nu înțelege particularitățile procedurii. Punând întrebarea: „Nu am plătit un împrumut de 3 ani, a expirat termenul de prescripție?”, plătitorii vor să știe când se încheie obligațiile de împrumut.

Unul dintre punctele importante este calcularea corectă a termenului de prescripție. Unii clienți presupun în mod eronat că începe din momentul încheierii contractului de împrumut. Aceasta este o judecată greșită.

Conform legislatiei, data raportului este ultima zi de indeplinire de catre platitor a obligatiilor sale, dupa care a incetat sa mai indeplineasca cerintele contractului de comodat. Aceasta este data ultimei plăți a împrumutului.

Termeni de anulare a datoriilor

Una dintre modalitățile de anulare a datoriilor la împrumuturi este expirarea termenului de prescripție. Dar pentru scutirea de obligații financiare, trebuie îndeplinite următoarele condiții:

1. Creditorul nu a formulat o cerere de plată a datoriei în termen de 3 ani de la data ultimei plăți.
2. Nu au fost inițiate proceduri administrative împotriva împrumutatului în temeiul unui contract de împrumut de consum.
3. Clientul nu s-a ascuns în mod deliberat de îndatoririle sale.
4. Debitorul nu și-a ascuns venitul și are probleme cu banii.
5. Obligațiile din contractul de împrumut al clientului nu au fost transferate către terți, de exempluagenție de colectare.
6. Plătitorul nu a primit nicio notificare cu privire la necesitatea plății contribuțiilor conform contractului de împrumut de consum.

Principala cerință, conform căreia împrumutatul poate spera să anuleze datorii la împrumut după 3 ani, este absența mementourilor din partea băncii. Dacă după 3 ani de la data ultimei plăți creditorul nu a solicitat plata conform contractului, termenul de prescripție al împrumutului se consideră a expirat. În acest caz, împrumutatul are dreptul de a conta pe anularea soldului datoriei cu amenzi și penalități acumulate pentru o perioadă de trei ani de neplată.

Consecințele neplății asupra unui cont de împrumut

Așteptați-vă ca banca să uite de datoria plătitorului pentru o perioadă de 3 ani, avocații nu recomandă. Șansele de anulare a datoriilor conform art. 196 din Codul civil al Federației Ruse sunt mai mici de 0,04%. În plus, sustragerea de la îndeplinirea obligațiilor financiare față de bancă poate fi considerată o fraudă, iar aceasta implică pedepse penale (articolul 159 din Codul penal al Federației Ruse).

Dacă clientul (din cauza unor probleme financiare) a decis să nu plătească în temeiul contractului timp de 3 ani, considerând că împrumutul va fi anulat după perioada, el ar trebui să fie conștient de consecințele negative.

Dacă împrumutul nu este plătit timp de 3 ani, ce se va întâmpla?

• Istoricul de credit se va deteriora fără speranță. Împrumutatul poate uita de posibilitatea de a obține fonduri împrumutate chiar și în instituțiile de microfinanțare.
• Banca poate solicita rambursarea anticipată a datoriei. Datoriile pot fi aplicate debitorilor care au restanțe întimp de 3 luni sau mai mult.
• Toate conturile debitorului vor fi înghețate. Clientul nu va putea folosi cardurile de debit și depozitele până când nu își achită datoriile.
• Banca poate transfera obligațiile din contract către o agenție de colectare. Colectorii sunt mai puțin loiali față de debitori, iar conflictele cu aceștia se pot întoarce împotriva reputației plătitorului.
• Implicarea rudelor debitorului în plată.
• Procedurile penale pot fi deschise împotriva clientului. Dacă se dovedește că împrumutatul se sustrage în mod deliberat de la plata unui împrumut care depășește 500 de mii de ruble, procurorii îl pot considera un fraudator.

Aducerea la răspundere a membrilor familiei debitorului

Clienții care devin datori riscă mai mult decât reputația lor. Dacă nu plătiți împrumutul timp de 3 ani, ce se va întâmpla cu rudele lor?

În primul rând, este puțin probabil ca soțul debitorului să poată obține aprobarea ipotecii, deoarece banca va acorda cu siguranță atenție istoricului de credit al debitorului.

În al doilea rând, agențiile de colectare, cărora băncile le transferă drepturi în baza contractelor de împrumut în 78% din cazuri, cer adesea o restituire de la toți membrii familiei. Apelurile regulate neplăcute, notificările și întâlnirile cu colectorii sunt doar o mică parte din consecințele negative pe care le implică o datorie pe termen lung a unui membru al familiei.

Dacă se dovedește fapta fraudei din partea împrumutatului (ceea ce presupune înființarea unui dosar penal), familia acestuia poate nu numai să-și piardă liniștea, ci și să piardăîncredere și respect față de cunoștințe.

Consiliere juridică

Când apar primele probleme financiare, este recomandat să contactați specialiști care sunt competenți în materie economică. Ele vă vor ajuta să luați decizia corectă pentru a evita consecințele negative și statutul de „debitor perpetuu”.

Ce sfătuiesc avocații clienții care nu își pot plăti împrumuturile? După ce se studiază situația împrumutatului, ei ajută să decidă cum să nu plătească în mod legal împrumutul către bancă sau să reducă valoarea contribuțiilor. Acest lucru se poate face în mai multe moduri:

• solicitați la bancă pentru a schimba contractul de împrumut;
• dacă există erori în documente, depuneți o cerere împotriva creditorului;
• atrage co-împrumutați sau garanți pentru plată (dacă aceștia sunt specificati în contract);
• utilizați asigurarea de credit;
• declară faliment.

Modificarea contractului de împrumut la bancă

A conta pe faptul că banca va uita de plata datoriei timp de 3 ani este foarte riscant. Există modalități mai accesibile de a anula datoria la împrumuturi. Una dintre cele mai accesibile opțiuni este să contactați managerii băncii.

Ofițerul de credite ar trebui să explice în detaliu ce a dus la dificultățile financiare. O vizită la bancă înseamnă că împrumutatul este interesat să-și mențină buna reputație ca client și este gata să-și îndeplinească obligațiile cel puțin parțial.

La întrebarea: „Dacă nu plătiți împrumutul timp de 3 ani, ce se va întâmpla?” - este puțin probabil ca specialiștii în domeniul bancar să răspundă debitorului. Prin urmare, nu trebuie să informați managerii cu privire la intenția de a sustrage plăți.

Pentru a îmbunătăți condițiile contractului de împrumut, trebuie să luați cu dvs. pașaportul, documentele de împrumut și un certificat de venit. După ce a luat în considerare cererea, banca poate decide:

• scris o parte din dobânda acumulată după dificultățile financiare ale clientului;
• restructurați împrumutul. Termenul contractului de împrumut va fi prelungit, dar plata va fi mult mai mică;
• refinanțați un împrumut existent la o rată a dobânzii mai mică.

Depunerea unei cereri împotriva unei instituții de credit

Nu toate contractele de împrumut sunt întocmite în conformitate cu cerințele legii. Un avocat economic cu experiență poate găsi erori în documentele băncii, iar acesta este deja un motiv pentru a face contestație la calculul dobânzii sau a anula contractul.

Web-ul are informații despre dacă băncile anulează datorii la împrumuturi dacă există erori în contractul de împrumut. 6% dintre clienți au reușit să câștige procesul și să anuleze complet datoria. Majoritatea celor care au câștigat în instanță (97%) au împrumutat fonduri de la instituțiile de microfinanțare. Șansele ca o instituție financiară mare, precum Sberbank sau Sovcombank, să facă greșeli într-un contract de împrumut de consum sunt practic zero.

Clientul poate merge în instanță dacă banca nu își îndeplinește obligațiile din împrumut, de exemplu, nu anunță necesitatea efectuării plăților cu 2-3 zile înainte de scadență sau creditează cu întârziere fondurile. Într-un astfel de caz, instanțapoate lua partea debitorului și anulează o parte din datorie dând în judecată banii de la bancă. Datoria asupra împrumutului și termenul de prescripție în această situație nu vor afecta cursul procesului.

Atragerea altora să plătească

Dacă în contractul de împrumut sunt specificați co-împrumutați sau garanți, aceștia își pot asuma obligații de plată. Banca, în lipsa acțiunilor de rambursare a datoriei de către debitorul titlului, în 98% din cazuri apelează la alți membri ai acordului pentru restituirea fondurilor împrumutate.

Evaziunea la plată de către garant sau co-împrumutați poate duce, de asemenea, la consecințe negative. Pot anula un împrumut din cauza termenului de prescripție în raport cu ei? Da, pentru că conform legii, toți cei care au legătură cu contractul de împrumut pot beneficia de reducerea datoriilor.

Dar garanții sau co-împrumutații vor fi scutiți de la plata împrumutului numai după ce împrumutatul principal va fi recunoscut ca fiind incapabil sau falimentat, precum și atunci când sunt îndeplinite condițiile termenului de prescripție (lipsa unui memento din partea băncii în termen de 3 ani de la data ultimei plăți).

Restituirea datoriei de către compania de asigurări

Dacă clientul a încheiat o asigurare, se poate scăpa legal de datorii. În caz de pierdere a locului de muncă, dacă acesta a fost inclus în lista de riscuri, societatea de asigurări va plăti creditul pentru client. Părăsirea involuntară a serviciului este implicită, de exemplu, ca urmare a disponibilizărilor.

Pentru exercitarea dreptului, împrumutatul trebuie, imediat după încetarea contractului de muncă, să prezinte la bancă documente care confirmă situația sa financiară. bancăva transfera creanțele către societatea autorizată, iar împrumutul va fi plătit de către asigurătorul împrumutatului.

Proceduri de faliment

Nu toți debitorii cu probleme financiare caută să se declare falimentați. Dar toată lumea este interesată de răspunsul la întrebarea: care sunt consecințele neplatei împrumutului? „Nu am plătit un împrumut de 3 ani”, spun ei și mulți aleg acest mod pentru a scăpa legal de obligații.

Falimentul este o opțiune în creștere pentru anularea datoriilor creditare. Poate fi folosit de clienții băncii care nu plătesc în baza contractelor pentru cel puțin 3 luni consecutive cu o datorie totală de 500 de mii de ruble (minimum). Avantajul este anularea completă a datoriilor reziduale la împrumuturi după vânzarea proprietății împrumutatului.

Cei care nu au nimic de pierdut tind să se declare în stare de faliment: procedura presupune vânzarea proprietății clienților pentru achitarea datoriilor. Dacă proprietatea nu este suficientă pentru a rambursa integral împrumutul, banca este obligată să ierte datoria.