Împrumuturi bancare: tipuri și condiții

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În prezent, împrumuturile bancare au devenit o sursă comună de fonduri pentru achiziții mari atât pentru gospodării, cât și pentru întreprinderi. Este adesea dificil pentru o persoană neinițiată să înțeleagă varietatea de oferte de împrumut și condițiile de împrumut.

Împrumut bancar - transferul de către o instituție de credit către o persoană fizică sau juridică de fonduri pe bază de comision, cu condiția returnării acestora după o anumită perioadă.

Tipuri de împrumuturi bancare

În economie nu există o împărțire unică a împrumuturilor în anumite tipuri. Următoarele caracteristici de clasificare se disting cel mai adesea:

• subiect al împrumutului (persoane fizice, persoane juridice);
• term (pe termen scurt, pe termen mediu, pe termen lung, la cerere);
• scop (de consum, împrumuturi auto, investiții, credit ipotecar, comerț cu amănuntul, industrial, agricol);
• prezența garanției (garantate, negarantate);
• dimensiune (mică, medie, mare);
• metoda de rambursare (rambursată într-o singură sumă, rambursată conform programului);
• vizualizarerate ale dobânzii (rată fixă, rată variabilă).

În prezent, împrumuturile bancare, sistemul bancar al Rusiei suferă schimbări: numărul ofertelor de împrumut este în creștere, condițiile acestora devin mai diverse.

Mai târziu în articol, vom analiza în detaliu cele mai comune împrumuturi bancare în numerar pentru persoane fizice și parametri importanți ai programelor de creditare.

împrumuturi de consum

Împrumuturile de consum sunt împrumuturi bancare pentru nevoi urgente, fondurile pentru care pot fi cheltuite în orice scop la discreția dumneavoastră. Un împrumut de consum poate fi cea mai bună opțiune dacă suma necesară nu este mare, iar rapiditatea și ușurința de a obține bani sunt foarte importante. Dacă doriți, puteți obține un împrumut pe un card bancar, cont sau în numerar. Plata este posibilă prin casierie, bancomate și prin internet. Puteți plăti împrumutul cu un card bancar, numerar sau transfer din contul dvs.

Condiții:

• Dimensiunea împrumutului: suma minimă variază între 15-50 de mii de ruble, maxima - de la 500 de mii de ruble la 3 milioane. Pentru clienții cu un istoric de credit impecabil și clienți cu salarizare, suma poate fi majorată.
• Rata dobânzii: depinde de mai mulți parametri și variază foarte mult de la bănci.
• Termenul împrumutului: se emite de obicei până la 5 ani, dar poate fi prelungit pentru anumite categorii de debitori sau cu garanții scumpe. De exemplu, Sberbank emite un împrumut bancar de consum pentru până la20 de ani cu ipotecă imobiliară.
• Securitate: posibil gaj, garanție a persoanelor fizice sau juridice, emitere fără garanție.
• Termen limită: 30 de minute până la câteva zile.

Beneficii:

• Un pachet mic de documente.
• Procedura simplificată pentru examinarea unei cereri de împrumut.
• Pe termen scurt pentru decizia de extrădare.
• Nu există niciun control asupra scopului cheltuirii banilor.
• Posibilitatea de a primi bani în mână.

Defecte:

• Rate mari la împrumut.
• Limită de credit scăzută.
• Împrumut pe termen scurt și, ca urmare, o plată lunară mare.
• Vârsta maximă a împrumutatului este mai mică decât pentru alte împrumuturi.

Cărți de credit

Condiții:

• Suma împrumutului: sumele maxime de pe cardurile de credit sunt de obicei mici și se ridică la 100-700 de mii de ruble.
• Rata dobânzii: cele mai mari rate ale oricărui împrumut, variind de la 17,9% la 79% pe an.
• Durata împrumutului: până la 3 ani
• Securitate: nu este necesar.
• Termen limită: de la câteva minute la 1 zi.
• Perioada de grație: 50-56 de zile, timp în care nu se percepe dobândă dacă este plătită la timp.
• Taxe suplimentare: există adesea comisioane pentru încasare și pentru însoțirea cardului. De exemplu, cardul bancar „Home Credit” „Card cu beneficiu” costă anual 990 de ruble, iar cardul „Achiziții utile” este gratuit.

Beneficii:

• Prezența unei perioade de grație.
• Proces simplu de aprobare a cererii.
• Timpuri minime de procesare.
• Set minim de documente.
• Fără control asupra cheltuirii banilor.
• Disponibil prin curier sau poștă.

Defecte:

• Rate mari ale dobânzilor.
• Taxe mari de întârziere.
• Taxe pentru retragerile de la bancomat.
• Suma redusă a împrumutului.
• Taxă anuală de întreținere a cardului.

Împrumuturi auto

Mașinile au devenit o nevoie urgentă, dar nu sunt întotdeauna suficienți bani pentru o astfel de achiziție. Împrumuturile bancare pentru achiziționarea de autovehicule se numesc împrumuturi auto.

Condiții:

• Dimensiunea împrumutului: limită de 1-5 milioane de ruble.
• Rata dobânzii: de la 10% pe an pentru mașini noi și de la 20% pe an pentru mașini second hand.
• Termenul creditului: până la 5 ani, pentru sume mai mari termenul poate fi prelungit.
• Dispoziție: vehicul achiziționat.
• Termen limită: 30 de minute până la câteva zile.
• Acont: de obicei 10-25%, dar unele bănci oferă și programe fără avans.

Beneficii:

• Rate scăzute ale împrumuturilor.
• Mai mult decât un împrumut de consum.
• Timpuri scurte de procesare a cererii.

Defecte:

• Pachetul de documente este mai mare decât la consumatorîmprumut.
• Pe termen scurt de împrumut și, ca urmare, o plată lunară mare.
• Nevoia de economii inițiale.
• Controlul asupra cheltuirii fondurilor primite.

Credite ipotecare

Piața imobiliară se dezvoltă activ, oamenii tind să cumpere apartamente și să construiască case. Cea mai mare parte a achizițiilor de locuințe au loc cu participarea băncilor. Exact pentru asta este destinat un credit ipotecar - un credit pentru achiziționarea de bunuri imobiliare.

Condiții:

• Dimensiunea împrumutului: valoarea creditului ipotecar variază de la 100-300 mii la 500 mii-15 milioane de ruble.
• Rata dobânzii: în funcție de programul de creditare de la 10,5% la 25% pe an. Dintre toate tipurile de împrumuturi, ratele ipotecare sunt cele mai mici.
• Termenul împrumutului: variază de la 15 la 30 de ani în diferite bănci.
• Garanție: un gaj al unei locuințe achiziționate sau existente.
• Acont: de la 10-25% din costul locuinței.
• Termen de luat în considerare: de la o săptămână la o lună.

Beneficii:

• Abilitatea de a procesa cantități mari.
• Împrumut pe termen lung.
• Rate scăzute ale dobânzii
• Posibilitatea de a atrage co-împrumutați.

Defecte:

• Un pachet mare de documente.
• Timp lung de procesare a cererii.
• Necesitatea de a gaj imobiliare.
• Control asupra cheltuielilor vizate de fonduri.

Parametricredite

Înainte de a alege un anumit tip de împrumut și program de împrumut, trebuie să evaluezi cât de profitabil este acesta și să-i analizezi principalii parametri:

• Rata dobânzii.
• Metoda de rambursare.
• Vizualizarea programului de rambursare.
• Baza pentru calcularea dobânzii.
• Taxe suplimentare.
• Costuri asociate.

Rata dobânzii

Distingerea ratelor dobânzilor este destul de vizibilă pentru diferite programe de creditare, chiar și în aceeași bancă. Dobânda la împrumuturile bancare depinde de mulți factori, dintre care cei mai importanți sunt următorii:

• Încrederea clienților. Instituțiile de credit preferă clienții care primesc pensie sau salariu în cont, precum și debitorii cu un istoric de credit pozitiv. Pentru astfel de categorii de solicitanți, sunt oferite întotdeauna rate preferențiale ale dobânzii.
• Termen și sumă. Este profitabil ca bancă să emită sume mari, prin urmare, cu o creștere a sumei, rata scade. Și invers - cu cât termenul este mai lung, cu atât rata este mai mare. Pentru perioade mai lungi, tarifele sunt mai mari uneori până la cinci puncte procentuale.
• Viteza de proiectare. Împrumuturile expres cu o listă minimă de documente prezintă un risc mare pentru bancă, astfel încât astfel de împrumuturi sunt uneori de 2 ori mai scumpe.
• Obiectiv. Pentru creditele vizate (de exemplu, credite ipotecare sau auto), rata este întotdeauna mai mică. Chiar și în cadrul creditelor de consum, există programe vizate cu dobândă preferențială (de exemplu, pentru dezvoltarea parcelelor subsidiare personale).
• Disponibilitatea asigurării. Asigurarea de viață sau de pierdere a locului de muncă poate ajuta la scăderea rateicâteva articole.

Tipuri de programe de rambursare

La întocmirea graficelor de rambursare se folosesc două metode de defalcare: anuitate și diferențiată.

Dacă programul este împărțit la aceleași sume pentru întreaga perioadă, atunci este anuitate. Acest tip de program este în prezent cel mai frecvent utilizat de bănci. Plata lunară într-un astfel de program constă într-o sumă în creștere a principalului și a dobânzii și, prin urmare, nu este la fel de împovărătoare pentru împrumutat ca una diferențiată.

Într-un program diferențiat, valoarea datoriei principale este împărțită în sume egale pe întregul termen, iar valoarea dobânzii scade în timp. Chiar la începutul contractului, plățile cu această metodă de defalcare sunt mai mari, dar din punct de vedere al supraplatei totale este mai profitabilă. Valoarea dobânzii într-un program diferențiat pentru întregul termen este mai mică decât într-o anuitate, unde suma datoriei principale este rambursată la început în sume mici, iar plata constă în principal din dobândă.

Baza de dobândă

Conform Reglementărilor Băncii Centrale a Rusiei, dobânda la împrumuturile bancare se percepe la soldul datoriei, cu toate acestea, unele organizații de credit indică în contractele de împrumut valoarea inițială a emisiunii ca bază pentru plata dobânzii.

Prima metodă, desigur, este mai profitabilă pentru împrumutat, deoarece suma dobânzii va scădea cu fiecare rambursare a datoriei principale.

În a doua opțiune, dobânda nu se va modifica pe toată perioada de rambursare, deoarece acestea sunt calculate pe baza sumei inițiale a împrumutului.

Taxe suplimentare

În proces de platăîmprumut, se poate dovedi că există comisioane suplimentare, a căror prezență este mai bine să clarificați înainte de a semna contractul de împrumut.

Băncile asigură diverse comisioane legate atât de garanții sau de o cerere de împrumut, cât și de deservirea și rambursarea acestuia.

Costuri asociate

Costurile însoțitoare pot apărea în diferite etape ale obținerii și rambursării unui împrumut. În timpul examinării și procesării unui împrumut, astfel de costuri sunt cel mai adesea asociate cu garanții. De exemplu, un gaj de bunuri imobiliare este supus înregistrării de stat, pentru care este necesară plata unei taxe de stat. La gajarea vehiculelor în poliția rutieră se efectuează arestare pentru acțiuni de înmatriculare și cu plata taxei de stat. Unele bănci oferă comisioane pentru examinarea urgentă a unei cereri de împrumut sau pentru evaluarea garanțiilor. Astfel de cheltuieli sunt, desigur, plătite de către împrumutat.

Unul dintre cele mai scumpe articole de cheltuieli aferente poate fi considerat asigurare: personal, proprietate, CASCO, împotriva pierderii locului de muncă și nu numai. De obicei, asigurarea trebuie reînnoită în fiecare an.

În ciuda faptului că economia rusă trece printr-o perioadă dificilă, băncile și împrumuturile bancare rămân la cerere de către populația țării. Organizațiile de credit oferă o varietate de programe de creditare și, după ce ați înțeles condițiile, puteți profita de ele.