Deductibilitatea condiționată în asigurare este Tipuri de contracte de asigurare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Deductibilă este unul dintre instrumentele folosite în asigurări. Este folosit de agenții de asigurări pentru a atrage atenția clienților asupra unor condiții mai atractive și un preț mai mic al poliței. Franciza este relevantă în special în domeniul asigurărilor obligatorii, de exemplu, în asigurările auto. O deductibilă condiționată în asigurare este una dintre varietățile instrumentului numit. Astăzi există două tipuri: condiționată și necondiționată.

Ce este o franciză condiționată

În primul rând, franciza în sine ar trebui definită. Ca instrument de asigurare, a primit statutul oficial în legislația rusă încă din 2014, când au fost aduse modificări textului legii privind asigurările. Fransa este o parte din pierderea (dauna) rezultata din producerea unui eveniment asigurat, care nu este platita de catre societatea de asigurari. Plățile vin doar dacă valoarea pierderii depășește costul francizei. Suma, când și cum vor fi plătiți banii depind de tipul contractului de asigurare și de condițiile specificate în acest contract.

La primaSe pare că este dezavantajos pentru asigurat, dar de fapt poate fi mai profitabil decât cumpărarea unei polițe obișnuite. O poliță deductibilă este mult mai ieftină, mai ales în cazul unor accidente minore, când prejudiciul este nesemnificativ (câteva zgârieturi ușoare). O astfel de poliță de asigurare face posibilă rezolvarea problemei fără implicarea specialiștilor companiei de asigurări, ceea ce înseamnă economisirea de timp și bani la documente.

Franciză condiționată simplă

Plățile pentru o franciză condiționată simplă se calculează după cum urmează: dacă pierderea este mai mică decât costul francizei, prejudiciul cauzat de producerea unui eveniment asigurat este plătit de asigurat, dacă este mai mare, suma totală de pierderile sunt plătite de compania de asigurări, dar în limita cuantumului asigurării.

Exemplu de calcul

Mașina era asigurată cu o simplă deductibilitate condiționată. Dimensiunea sa este de 35 de mii de ruble. Ca urmare a unui eveniment asigurat, a fost primită o pierdere (suma daunelor a fost de 25 de mii de ruble). În conformitate cu termenii contractului, compania de asigurări nu plătește pentru pierderea cauzată proprietății. Dacă nu s-ar fi ridicat la 25 de mii de ruble, ci la 40 de mii de ruble, atunci compania de asigurări ar fi plătit întreaga sumă a pierderii - 40 de mii de ruble.

Care este diferența dintre franciza condiționată și necondiționată

Diferenta dintre deductibilele conditionate si neconditionate in asigurare este ca platile pentru deductibile neconditionate se fac intotdeauna dupa aceeasi formula. În mod implicit, dacă în contractul de asigurare nu sunt prevăzute condiții speciale, atunci o astfel de deductibilă este considerată necondiționată. Cu ea, plata este egală cudiferența dintre costul francizei și valoarea prejudiciului. Desigur, dacă prejudiciul este mai mic decât valoarea sa, atunci nu se poate pune problema vreunei plăți de asigurare.

Exemplu de calcul

A avut loc un accident. Valoarea prejudiciului a fost de 75 de mii de ruble, mărimea deductibilei necondiționate - 50 de mii de ruble. Compania de asigurări va trebui să plătească doar 25 de mii de ruble (75-50). O deductibilă necondiționată este considerată cea mai benefică pentru companiile de asigurări, deoarece le permite să transfere o parte din costul plăților de asigurare din portofelul persoanei asigurate.

Franciză temporară

O astfel de deductibilitate condiționată în asigurare este o condiție în care este relevantă pentru o anumită perioadă de timp. De exemplu, primele 3 luni de la data emiterii poliței. In acest timp este valabil, iar restul de 9 luni se aplica regimul obisnuit de asigurare, adica fara fransa.

Franciză dinamică

Deductibilă condiționată dinamică în asigurări este o fransă, a cărei mărime se modifică în funcție de numărul de evenimente asigurate pe an. Cel mai adesea este exprimat ca procent. De exemplu, prima dată când intri într-un accident, este de 10%, a doua - 30%, a treia - 50%. Cu toate acestea, trei sau mai multe accidente într-un an sunt foarte rare, deși totul depinde de natura conducerii. Dacă șoferul iubește viteza, atunci cumpărarea unei astfel de politici nu va fi profitabilă pentru el.

Exemplu de calcul

La cumpărarea unei polițe OSAGO s-a emis o deductibilă dinamică. În cazul participării la un accident, șoferul a plătit 5% din costul pagubei, în cazul unui accident repetat, deductibilitatea crește la 35%. În cazul în care unșoferul a avut un accident pentru a treia oară într-un an, acesta a fost egal cu 80% din valoarea pagubei.

Mașina asigurată a avut un accident, valoarea pierderii a fost de 70 de mii de ruble. Dimensiunea francizei în ruble: 700000,05=3500 ruble. Compania de asigurări a plătit 66,5 mii de ruble. În decurs de un an, mașina a suferit din nou un accident. Pierderi - 100 de mii de ruble. În conformitate cu termenii contractului, compania de asigurări va plăti doar 65 de mii de ruble, restul de 35 de mii de ruble, necesare reparațiilor auto, trebuie rambursate de către asigurat.

Deductibilă mare

Această franciză este utilizată în contractele de asigurare a proprietății, care sunt foarte scumpe. De exemplu, antichități, mașini scumpe, imobiliare de lux. În cazul unui eveniment asigurat, asiguratul compensează mai întâi prejudiciul cu fonduri proprii, iar apoi, prin furnizarea de documente care confirmă că evenimentul este asigurat, primește plăți. Daunele pot fi rambursate integral sau parțial, plătite - imediat sau în rate (totul depinde de termenii contractului).

Exemplu de calcul

Ca urmare a unui eveniment asigurat, s-a primit daune în valoare de 1 milion de ruble. Valoarea deductibilei condiționate ridicate este de 10%. Proprietarul bunului avariat suportă toate costurile eliminării prejudiciului pe cheltuiala sa. Conform termenilor contractului, el trebuie să i se plătească 90% din valoarea prejudiciului în termen de șase luni în rate. Plățile vor fi efectuate în sumă de 150 de mii de ruble lunar. 100 de mii de ruble este dimensiunea francizei (10%). Conform termenilor contractului. 900 de mii de ruble estecuantumul plății de asigurare. Deoarece, în conformitate cu termenii contractului, asigurătorul trebuie să plătească întreaga sumă în rate, plata lunară va fi de 150 de mii de ruble.

Pro și contra unei francize pentru un asigurat

La prima vedere, poate părea că nu este rentabil pentru asigurat să folosească o franciză într-un contract de asigurare. I se oferă o politică cu o funcționalitate „dezbrăcat”. Aceasta înseamnă că, în cazul unui accident minor sau a unei daune minore, va trebui să plătiți reparațiile din propriul buzunar. Primul gând al oricărui client: toate beneficiile merg către companiile de asigurări, care se îndepărtează astfel de plățile integrale. De fapt, acest lucru nu este adevărat. O deductibilitate condiționată în asigurare este benefică, dar numai pentru cei care tratează în mod responsabil bunul asigurat. De exemplu, șoferii atenți vor beneficia de posibilitatea de a achiziționa o poliță de asigurare cuprinzătoare la un preț mai mic decât dacă nu ar fi folosit-o.

Un contract de asigurare cu franciză este benefic și pentru cei care, indiferent de motiv, folosesc rar o mașină personală. Deoarece asigurarea auto este obligatorie conform legislației ruse, o astfel de poliță poate oferi economii semnificative. În același timp, chiar dacă intri într-un accident, va fi mai ușor și mai ieftin să faci reparații ieftine decât să plătești în exces timp de câțiva ani pentru servicii inutile. Adică plătiți bani în plus pentru o poliță scumpă dacă probabilitatea de a intra într-o urgență este mică.

Cine plătește și cum

Șoferii sunt interesați de întrebări nu numai despre cât șicând plătește compania de asigurări, dar și despre cine va plăti reparațiile dacă unul dintre participanții la accident (sau ambii deodată) are o poliță de asigurare cu franșiză. Cum să obții o asigurare într-o astfel de situație și care este dimensiunea acesteia? Asigurare – indiferent dacă unul dintre participanți are o franchisă condiționată sau necondiționată – compania de asigurări plătește, iar apoi încasează suma daunei de la vinovatul accidentului de circulație, fără să înțeleagă dacă are franchisă sau nu. Daunele vor fi rambursate integral, ținând cont de suma deductibilă.

Cum să obțineți o poliță de asigurare cu o franciză

Multe companii au programe speciale de asigurare care prevăd o deductibilă necondiționată sau condiționată. În asigurări, acest lucru nu este considerat ceva neobișnuit, deși în Rusia a apărut destul de recent și nu toți asigurătorii de astăzi au putut să-și aprecieze avantajele. Este folosit atât pentru asigurarea proprietății, cât și pentru asigurarea personală. Când aplicați pentru o poliță, trebuie doar să clarificați: un contract cu o franciză sau nu. Dacă cu el, atunci ce este și în ce condiții este furnizat. Documentele sunt aproape la fel ca atunci când cumpărați o poliță fără aceasta.

Franciza nu poate fi emisă pe proprietatea luată pe credit. Acest lucru este valabil atât pentru imobile, cât și pentru mașini. Înainte ca împrumutul să fie rambursat integral, este ilegal să se înființeze o franciză - atât condiționată, cât și necondiționată.

Nu confundați franciza de asigurări cu franciza de afaceri. Chiar dacă sunt pronunțate și scrise la fel, suntinstrumente complet diferite. În afaceri, aceasta este achiziționarea mărcii altcuiva sau a sistemului altcuiva de organizare a activităților, proceselor de producție. Ce este, o deductibilă în asigurare, în cuvinte simple, poate fi exprimată ca suma de pierdere neacoperită de compania de asigurări. Asiguratul însuși plătește prejudiciul, care este mai mic decât suma deductibilă.

Caracteristicile asigurării în Rusia

Toate companiile de asigurări care operează în Rusia au o particularitate: aproape niciuna dintre ele nu oferă clienților să emită o poliță cu o franciză condiționată. Poate că acest lucru se datorează faptului că piața asigurărilor suferă deja pierderi impresionante și manevrează în pragul supraviețuirii. Sau poate ideea este imperfecțiunea legislației, pentru că această metodă de asigurare a apărut destul de recent și, în general, piața serviciilor de asigurări din Rusia a apărut cu puțin timp în urmă și nu există încredere între companiile de asigurări și asigurați.

Cea mai răspândită în Rusia este franciza necondiționată. Aproape toate companiile de asigurări ruse au programe de deductibilitate necondiționată în arsenalul lor, așa că obținerea asigurării nu este dificilă. Prețul unei astfel de polițe scade adesea sub jumătate din costul ei normal. Dar nu este nimic de bucurat de asta. Cu cât costurile poliței sunt mai ieftine și cu cât deductibilitatea este mai mare, cu atât este mai mare sarcina asupra portofelului asiguratului în cazul unui eveniment asigurat.

De exemplu, prețul unei polițe de asigurare cuprinzătoare este de 100 de mii de ruble. Compania se ofera sa emita o franciza in valoare de 60%. Aici va fi prețul polițeidoar 40 de mii de ruble. Dar astfel de economii vor fi ruinătoare pentru client în cazul unui accident. Dacă valoarea pagubei este mai mică de 40 de mii de ruble, asiguratul va trebui să facă reparații pe cheltuiala sa. Dacă este mai mult, clientul va plăti 60% din suma totală a pierderii. Prin urmare, franciza este benefică doar șoferilor experimentați, responsabili, precum și în acele regiuni în care rata accidentelor este scăzută. În alte cazuri, deductibilă pentru asigurat va fi neprofitabilă.