Asigurarea depozitelor persoanelor fizice. Legea asigurarii depozitelor

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Asigurarea depozitelor în Federația Rusă este un mecanism special pentru protejarea fondurilor cetățenilor. Ideea principală a sistemului este de a asigura o plată rapidă dintr-o sursă independentă de finanțare (de exemplu, un fond special) în cazul încetării activității organizației în care se aflau economiile. Să analizăm în continuare mai detaliat cum se realizează asigurarea obligatorie a depozitului.

Beneficiile sistemului

După cum arată experiența celor mai multe țări dezvoltate economic, asigurarea depozitelor în bănci acționează ca un instrument eficient pentru rezolvarea unui complex de probleme macroeconomice și sociale. În primul rând, sistemul de garantare a economiilor ajută la prevenirea panicii în rândul cetățenilor. Aceasta, la rândul său, asigură funcționarea stabilă a sistemului bancar. În același timp, CER contribuie la reducerea costurilor sociale pentru eliminarea consecințelor crizei. Asigurarea individuală a depozitelor, printre altele, mărește încrederea publicului în financiar și creditorganizatii. Acest lucru creează premisele pentru o creștere pe termen lung a depozitelor private. Astăzi, asigurarea publică a depozitelor există în 104 țări din întreaga lume.

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în Rusia

Se desfășoară în conformitate cu legea federală relevantă. Legea „Cu privire la asigurarea depozitelor” a fost adoptată în 2003, la 23 decembrie. Prevederile sale determină funcționarea CER, procedura de acordare a garanțiilor. În special, în conformitate cu Legea federală, toate economiile cetățenilor plasate pe conturile oferite de băncile înregistrate în Rusia sunt supuse protecției. Asigurarea de depozit a persoanelor fizice se aplică și fondurilor deținute pe carduri (cu excepția cardurilor de credit), deoarece acestea acționează și ca conturi obișnuite. Protecția economiilor se realizează în temeiul Legii federale specificate. Aceasta înseamnă că nu este necesară încheierea suplimentară a unui contract de garanție. DIA - Agentia de Asigurare a Depozitelor opereaza pe teritoriul Rusiei. Această corporație a fost înființată în 2004, în ianuarie. Agenția de Asigurare a Depozitelor supraveghează și administrează sistemul. În Rusia, participarea la DIS este o parte integrantă a activităților organizațiilor care atrag și stochează economiile cetățenilor. În acest moment, peste 800 de bănci sunt incluse în sistemul de asigurări.

Suma compensației

Rambursarea depozitelor în organizație, pentru care a avut loc un eveniment asigurat, se efectuează în 100% din suma fondurilor păstrate, dar nu mai mult de 1.400.000 de ruble. Economiile deținute în conturile în valută sunt convertite la cursul de schimb din momentul evenimentului. Suma maximă a compensației - 1,4 milioane de ruble - se acumulează pentru depozitele păstrate la o bancă în conturi diferite (sau unul). Economiile deținute în diferite instituții financiare sunt furnizate independent unele de altele.

Moment important

După achitarea indemnizației de asigurare, dreptul deponentului de a pretinde sume care depășesc valoarea garanțiilor este satisfăcut în cadrul procedurii de faliment a creditorilor de primă prioritate. Drepturile de a pretinde cuantumul despăgubirii plătite se transferă către DIA. În cazul în care deponentului i s-a acordat un împrumut la banca în privința căreia a avut loc evenimentul asigurat, cuantumul despăgubirii se reduce cu valoarea creanțelor reconvenționale ale organizației financiare și de credit de la data încetării activității acesteia..

cazuri de rambursare

Legea stabilește următoarele circumstanțe în care compensația este plătită deponenților:

1. Anularea (revocarea) unei licențe.
2. Introducerea unui moratoriu de către Banca Rusiei asupra tranzacțiilor financiare.

Plățile compensațiilor încep în termen de trei zile lucrătoare de la data depunerii documentelor la DIA, dar nu mai devreme de două săptămâni de la apariția oricăreia dintre circumstanțele de mai sus. Rambursarea depozitelor se efectuează fie la sediul Agenției (dacă suma totală și numărul deponenților sunt mici), fie în una sau mai multe divizii autorizate, sauprin posta. Pentru fiecare situație individuală se stabilește o procedură specifică de acordare a despăgubirilor.

Excepții

Neasigurat:

1. Fonduri în conturile notarilor și avocaților, dacă acestea sunt deschise pentru exercitarea activităților profesionale prevăzute de Legea federală.
2. Depozite la purtător.
3. Transferă fonduri fără a deschide un cont.
4. Depozite în sucursalele străine ale băncilor naționale.
5. Fonduri pe conturi de metal depersonalizate.
6. Economii transferate către o organizație bancară în încredere.
7. Bani destinați decontării numai prin mijloace electronice de efectuare a plăților fără a deschide un cont la o companie financiară și de credit.

Noțiuni financiare de bază

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice se realizează cu sprijinul unui Fond independent. Mărimea sa din 7 mai 2014 se ridica la 195,7 miliarde de ruble. (minus rezerva creată pentru plata despăgubirilor pentru apariția cazurilor - 157,6 miliarde de ruble). Principalele surse financiare pentru formarea Fondului sunt contribuția la proprietatea statului - 7,9 miliarde de ruble, precum și contribuțiile băncilor de asigurări și veniturile din investiții din fondurile sale. Contribuțiile sunt aceleași pentru toate organizațiile financiare și de credit și trebuie plătite trimestrial. Tariful este stabilit de consiliul de administrație al DIA. În prezent, rata este de 0,1% din economiile medii asigurate ale persoanelor fizice pentru trimestrul corespunzător.

Istoricfapte

Din momentul în care a început să funcționeze asigurarea de depozit a persoanelor fizice, cuantumul despăgubirii a crescut de 14 ori. În stadiul inițial, a fost de 100 de mii de ruble. Din august 2006, plățile au crescut la 190.000 de ruble, din martie 2007 - până la 400.000, din octombrie 2008 - până la 700.000 de ruble. În 2014, Duma de Stat a adoptat un amendament, conform căruia valoarea maximă a compensației a devenit 1,4 milioane de ruble. Pe toată perioada de existență a CER au avut loc peste 180 de evenimente asigurate.

Citiți mai multe despre amendament

Dublarea sumei compensației s-a datorat panicii deponenților. Potrivit bancherilor, acest pas al Dumei de Stat este foarte pozitiv, dar este puțin probabil să poată contribui la afluxul de depozite. Comitetul Piețelor Financiare a decis să susțină acest proiect. Întâlnirea a avut loc într-un mod neconvențional și a fost ascunsă jurnaliștilor. După cum a remarcat șeful Comitetului, Burykina, amendamentele nu au fost finalizate la acel moment și, pentru a evita discrepanțe, discuția ar trebui să aibă loc fără reprezentanți ai mass-media.

Agenda întâlnirii

Comisia a trebuit să analizeze două proiecte de lege. Primul a vizat dublarea plății asigurărilor, iar al doilea - formarea unui grup inter-facțional de deputați, care să fie angajat în stabilizarea situației de pe piața financiară rusă. Cu toate acestea, discuția a atins și o serie de alte probleme de actualitate.

Motive pentru rambursare mai mare

Nevoia de acțiuni urgente a fostdin cauza unei ieșiri semnificative a fondurilor cetățenilor din conturile de ruble. Deci, de la începutul anului 2014, s-a ridicat la aproximativ 216 miliarde de ruble. Odată cu criza financiară care a început în decembrie, riscul unei ieșiri a crescut semnificativ. Bancherii subliniază dorința masivă a rușilor de a-și transfera fondurile în conturi în valută, precum și de a investi în proprietate. Potrivit lui Aksakov, președintele Asociației Rossiya, o creștere a sumei de asigurări va contribui la afluxul de bani în companiile financiare naționale. Ca dovadă a poziției sale, el citează situația din 2008. În acea perioadă a avut loc o ieșire de depozite, în valoare de 7%. După creșterea sumei asigurării la 700 de mii de ruble. volumul depozitelor cetățenilor a crescut cu 10% în octombrie.

Lucrarea DIA în condiții noi

Odată cu adoptarea amendamentului pentru creșterea compensației de asigurare, după cum remarcă Aksakov, este puțin probabil ca sistemul de deduceri la fond să sufere modificări. Cu o scădere semnificativă a rezervei DIA, poate solicita un împrumut de la Banca Centrală. Această posibilitate este prevăzută de Legea federală privind CER. După cum a menționat Isaev (șeful agenției), decizia va afecta activitatea corporației, dar nu a fost încă nevoie să contactați Banca Centrală.

Oportunități suplimentare pentru cetățeni

După cum sa menționat mai sus, bancherii consideră creșterea plăților de asigurări o decizie foarte pozitivă. În prezent, valoarea medie a depozitelor populației este de 500 de mii de ruble. O astfel de cifră relativ mică se datorează faptului că mulți își împart fondurile și să reducăriscuri deschise conturi în diferite instituţii financiare. Odată cu creșterea plăților de asigurări, deponenții au posibilitatea de a acumula sume mari într-o singură bancă. În același timp, majorarea despăgubirilor acționează ca o garanție suplimentară a Guvernului. Acest lucru, la rândul său, împreună cu alte lucruri, contribuie și la creșterea încrederii în sectorul financiar intern. În același timp, potrivit bancherilor, adoptarea amendamentului va reduce rata de anulare și selectare a licențelor pentru a evita creșterea poverii fondului de asigurări.