Rata de asigurare: formula de calcul, tarife și plăți

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2024-01-17 19:05

Prețul contractului de asigurare se calculează individual pentru fiecare mașină. Depinde de coeficientul de asigurare și de rata de bază. Pentru a calcula singur prima finală, trebuie să utilizați toți coeficienții și să cunoașteți valoarea specifică a fiecăruia.

Acte legislative

Calculul coeficientului de asigurare se bazează pe legi.

• Legea „Cu privire la OSAGO”. Acesta descrie regulile de calcul a primelor în baza contractelor și, de asemenea, a aprobat lista de coeficienți care trebuie aplicați.
• Instrucțiunea Băncii Centrale a Federației Ruse 3384 - U. Acest act indică toate valorile coeficienților care trebuie aplicați în timpul calculului.

Preț

Pentru a calcula prima finală se aplică coeficienți de asigurare. Singura acțiune care este utilizată în procesul de calcul este multiplicarea tuturor datelor. In functie de caracteristici, tarifele pot fi mari sau mai mici. Prin urmare, costul contractului variază pentru toți șoferii.

Bonus final=rata de bazăcote (teritoriuvârstălimităbonus-malusputereperioadă).

Această formulă este folosită de toate companiile de asigurări și este obligatorie.

Tarif țintă în funcție de

Acest indicator indică regiunea și localitatea de înmatriculare a unei mașini și a unei persoane. Coeficientul va fi mai mare în orașele mari (cu trafic mare), unde au loc multe accidente. Valoarea tarifului în orașele și satele mici va fi semnificativ mai mică decât în megaorașe, deoarece sunt mai puține vehicule înmatriculate și puține accidente de circulație.

Dar cum se stabilește valoarea tarifului, dacă proprietarul (persoana fizică) este înregistrată într-o regiune, iar mașina în alta? În acest caz, coeficientul de asigurare pentru regiune va depinde de înregistrarea persoanei. De exemplu, proprietarul mașinii este înmatriculat în Ufa, iar vehiculul a fost înmatriculat în Sankt Petersburg. Tariful va fi utilizat conform datelor Ufa.

Identificarea tarifului pentru o persoană juridică este invers și depinde de înregistrarea organizației. De exemplu, dacă organizația a fost înregistrată la Sankt Petersburg, iar fondurile sunt înregistrate la Moscova, atunci tariful va fi luat pe baza datelor primului oraș.

KBM

Coeficientul bonus-malus este de mare importanță la calcularea primei finale. După cum sugerează și numele, această rată poate crește sau scădea valoarea primei, rezultatul va depinde de șofer. Dacă un șofer conduce o mașină în fiecare an fără să urceaccidente de circulație, companiile de asigurări vor fi obligate să majoreze reducerea. Astfel, cu cât șoferul conduce mai mulți ani fără accidente, cu atât reducerea este mai mare. Reducerea maximă poate fi de cincizeci la sută, în timp ce MSC devine 0,5 (persoanei i se acordă clasa a treisprezecea).

Dar dacă șoferul intră într-un accident din vina lui, atunci majoritatea reducerilor se vor pierde. Coeficientul majorat pentru asigurare este de 2,45, adică costul poliței poate crește de aproape trei ori din vina șoferului însuși. În acest caz, coeficientul crescător va fi valabil trei ani. Și după această perioadă, va începe să scadă treptat (dacă nu există alte accidente). Dar dacă în cursul anului au loc mai multe accidente, prețul contractului de asigurare va crește de câteva ori. Acest lucru este de obicei experimentat de începători.

Acest coeficient nu este atribuit mașinii, ci este personal pentru fiecare șofer. Dacă în contractul de asigurare sunt incluse 2 persoane, atunci fiecare va avea propriul BMF, dar în calcul va fi folosit cel mai mare. De exemplu, șoferii, Popov și Sidorov, sunt incluși în contract. Tariful lui Popov este de 0,95 (gradul 4), al lui Sidorov este de 0,85 (gradul 6). În timpul calculului, programul va alege valoarea maximă egală cu 0,95.

Pentru a calcula coeficientul de asigurare trebuie să știți din ce moment șoferul a început să se încadreze în contractul de asigurare și dacă au fost accidente pe toată perioada. De exemplu, dacă șoferul a fost inclus în contract timp de trei ani și nu au existat accidente de circulație care au avut loc din vina lui, atunci reducerea va fi de cincisprezecela sută, iar tariful va fi egal cu 0,85.

O condiție importantă pentru obținerea de reduceri și creșterea clasei de accident este includerea șoferului în asigurare. Dacă nu este proprietarul mașinii și nu este inclus în listă, atunci nu va avea reduceri.

De asemenea, dacă o persoană nu a fost inclusă în contract timp de un an întreg, atunci toate reducerile se vor pierde.

Verificarea CBM

Pentru a verifica coeficientul de asigurare, trebuie să utilizați site-ul oficial al PCA. Baza de date PCA conține toate informațiile despre contractele de asigurare OSAGO. Dacă proprietarii de autovehicule achiziționează contracte de asigurare de la companii de asigurări licențiate, sistemul va putea furniza informațiile necesare.

Puteți afla și coeficientul de asigurare de la companiile de asigurări. În timpul procesului de asigurare, angajatul poate furniza aceste informații clientului său.

Pe contractul de asigurare OSAGO, vis-a-vis de numele șoferului, este indicată clasa acestuia, cu ajutorul acestuia puteți afla tariful. Dacă clasa de accident este trei, atunci nu există reduceri. În clasa a patra, reducerea va fi egală cu cinci procente. Și pentru fiecare clasă se adaugă o reducere de 5%. Deci, la a șaptea clasă de accident, reducerea va fi de treizeci și cinci la sută.

Pierderea reducerilor

Uneori există o pierdere a reducerilor și o scădere a clasei de accident. Acest lucru se datorează faptului că o persoană în timpul executării acordului nu verifică datele personale și nu pune semnături. Orice greșeală în datele personale va duce la pierderea tuturor reducerilor.

De asemenea, reducerile se pierd dacăproprietarul mașinii a schimbat drepturile și nu a anunțat compania de asigurări despre asta. De asemenea, folosirea unei polițe de asigurare cu date vechi este o încălcare a legii. Pentru a salva clasa, trebuie să mergeți din timp la biroul asigurătorului și să scrieți o cerere de modificare a datelor personale. Angajatul va emite o nouă politică cu date actualizate. Acest tratament este gratuit.

Acțiunea KBM în diferite companii

Adesea, șoferii care au comis un accident rutier se deplasează la o altă companie de asigurări, în speranța că informațiile despre accident sunt stocate doar în baza de date a unui singur asigurător. De fapt, aceasta este o presupunere greșită. Toate companiile de asigurări folosesc același sistem. Li se cere să furnizeze informații la baza de date RSA. Prin urmare, dacă proprietarul mașinii se mută la o altă companie, atunci KBM va rămâne.

Putere

Ce factor de asigurare are, de asemenea, un impact în timpul calculării primei? La calcularea prețului contractului de asigurare se folosește și puterea mașinii. Cu cât puterea este mai mare, cu atât tariful va fi mai mare.

n/n	Putere, măsurată în cai putere	Tarif
1	Până la 50	0, 6
2	peste 50 până la 70	1, 0
3	peste 70 până la 100	1, 1
4	peste 100 la120	1, 2
5	peste 120 până la 150	1, 4
6	peste 150	1, 6

Termenul politicii

Durata standard a contractului este de douăsprezece luni. Dar nu întotdeauna proprietarii au nevoie de o mașină în timpul anului. Dacă o persoană folosește mașina numai în timpul sezonului, de exemplu, vara, atunci poate încheia un contract pe trei luni. În acest caz, tariful va fi de 0,5. Dacă, pe viitor, șoferul se răzgândește, va putea prelungi acordul. În acest caz, va trebui să plătească suma rămasă.

Termenul acordului	Tarif
3 luni	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 sau mai multe	1, 0

Factor de restricție

Conform legislației, dacă proprietarul mașinii dorește să cumpere un contract de asigurare cu o listă de șoferi, atunci se va aplica tariful 1. Dar, la alegerea asigurării fără limitarea listei, se ia tariful 1, 8.coeficientul de asigurare este determinat de posibilitatea folosirii vehiculului de catre orice sofer, indiferent de experienta si varsta. Folosind o rată mai mare, companiile de asigurări încearcă să evite costurile suplimentare.

Coeficient în funcție de vârstă și experiență

Cu cât persoana este mai în vârstă și cu cât are mai multă experiență în conducerea unui autovehicul, cu atât va fi mai ieftină asigurarea. Legislația a stabilit un fel de prag egal cu trei ani. Dacă o persoană conduce un autovehicul timp de trei ani și nu a fost implicată într-un accident de circulație, tariful va fi redus.

De asemenea, tariful depinde de vârsta începătorului. Dacă șoferul a atins o anumită vârstă (douăzeci și doi de ani), atunci tariful va scădea. Aceste praguri au fost stabilite de specialiști pe baza statisticilor unui accident de circulație. Conform statisticilor, o proporție semnificativă a accidentelor sunt cauzate de noi veniți.

Vârsta/ vechime	Tarif
Până la 22 de ani cu experiență de conducere până la 3 ani	1, 8
Peste 22 de ani de experiență de conducere până la 3 ani inclusiv	1, 7
Sub 22 de ani cu experiență de conducere de peste 3 ani	1, 6
22+ ani cu 3+ ani experiență de conducere	1, 0

Rata de bază

Rata de bază este stabilită de Banca Centrală. Banca a stabilit un fel de coridor care ajută companiile de asigurări să modifice suma. Deci, astăzi companiile au dreptul de a alege o sumă de la 3432 la 4118 ruble.

De fapt, aproape toate companiile de asigurări folosesc valoarea maximă.

Coridorul a fost creat astfel încât companiile să poată concura între ele. Cu o sumă fixă, asigurătorii nu puteau concura pentru clienți.

Dar companiile care sunt pe piața financiară de mult timp și au un număr suficient de clienți nu caută să scadă prețul contractului.

Exemplu

Pentru a înțelege algoritmul de calcul, este necesar să luăm în considerare acțiunile pe un exemplu.

De exemplu, proprietarul fondurilor este înregistrat în orașul Ufa. El deține un Skoda rapid cu 125 de cai putere. Proprietarul are 55 de ani, experiența de 20 de ani (nu au fost niciodată accidente). Pentru a obține suma totală, trebuie să înlocuiți valorile din formulă.

• Prețul de bază va fi maxim - 4118 ruble.
• Coeficientul de asigurare a teritoriului este 1, 8.
• Vârsta și vechimea permit proprietarului să obțină reducerea maximă de 50%. În acest caz, tariful va fi egal cu 0, 5.
• Tariful pentru restricție va fi egal cu unul, deoarece numai proprietarul va fi inclus în contract.
• Perioada politicii este de un an, deci rata devine 1.
• Coeficientul pentru asigurarea auto după putere va fi determinat din tabel și va fi egal cu1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 de ruble.

Exemplul arată că, datorită KBM, proprietarul mașinii a reușit să reducă semnificativ suma totală.

Numărătoare online

Poate fi dificil să calculați singur prima de asigurare. Pentru a nu pierde timpul, puteți folosi site-urile oficiale ale companiilor de asigurări sau sistemul PCA. Pentru a obține un răspuns corect, va trebui să introduceți date personale și informații despre mașină. Dacă trebuie să includeți mai multe persoane în contract, atunci va trebui să introduceți date complete despre acestea. De asemenea, sistemul PCA vă va ajuta să verificați coeficienții pentru asigurare și să înțelegeți valorile. Dacă proprietarul mașinii crede că are valoarea KBM greșită, atunci va putea scrie o solicitare. Uniunea va analiza scrisoarea și va răspunde în termen de o săptămână. Dacă a existat într-adevăr o pierdere de reduceri, atunci acestea vor fi restabilite.

Plăți

Există o limită de plată pentru polița de asigurare OSAGO. Este:

• 500000 de ruble - pentru viață și sănătate;
• 400.000 de ruble - pentru a restaura vehiculul.

Dacă s-a produs un eveniment asigurat și prejudiciul adus părții vătămate se ridică la cea mai mare sumă, compania va plăti maximul posibil de 400.000 de ruble. Soldul va fi plătit de persoana responsabilă de accident.

Suma de plată nu depinde de mărimea primei de asigurare. Adică, în ciuda faptului că atunci când cumpără OSAGO cineva plătește mai mult, cineva mai puțin, toată lumea are aceeași limită.

Concluzie

Șansele de asigurare sunt marivaloarea la calcularea primei finale. Sunt tarife care nu pot fi modificate (capacitate). Dar există și multe tarife, care sunt influențate de șoferii de autovehicule. Pentru a nu plăti în exces conform contractului de asigurare OSAGO, trebuie să respectați regulile și regulamentele de circulație. În niciun caz nu trebuie să părăsiți locul unui accident de circulație, deoarece aceste acțiuni vor fi mai târziu importante la calcularea sumei totale. Este de remarcat faptul că oamenii legii în termen de trei zile pot găsi o persoană care a părăsit locul faptei. Orice acțiuni ilegale ale șoferilor pe drumuri vor fi identificate și vor duce la creșterea primei conform contractului de asigurare OSAGO.

De asemenea, pentru ca șoferul să nu piardă reducerile acumulate, acesta trebuie inclus în lista conform contractului de asigurare în fiecare an. În caz contrar, toate reducerile se vor pierde și clasa va fi redusă la 3.