Descoperire de cont - ce este în cuvinte simple? Esență, condiții, conexiune

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2024-01-17 19:05

Marile instituții bancare oferă în mod regulat potențialilor debitori din ce în ce mai multe produse de împrumut diferite. Ele diferă în ceea ce privește furnizarea și utilizarea. Un descoperit de cont este considerat o modalitate destul de interesantă de a obține fonduri de credit. Se prezintă în mai multe soiuri. Un descoperit de cont este un împrumut acordat atunci când vă depășiți contul. Este emis pentru o perioadă scurtă de timp, prin urmare este rambursat imediat după primirea banilor în cont. Se percepe dobândă scăzută, iar limita sa depinde de mișcarea banilor în cont.

Conceptul de descoperit de cont

A existat o astfel de ofertă în băncile rusești relativ recent. Un descoperit de cont este un împrumut care se acordă atât pentru persoane fizice, cât și pentru antreprenori individuali și companii. Caracteristicile sale unice includ:

• se poate conecta la carduri de credit sau de depozit;
• datorită acestei funcții, un cetățean poate cheltui puțin mai mulți bani decât are în contul său;
• această cheltuială excesivă este reprezentată de un împrumut pe termen scurt;
• datoria este rambursată imediat după primirea fondurilor în cont;
• opțiunea este activată numai după o utilizare îndelungată a serviciilor unei anumite bănci, deoarece pe baza datelor de cooperare se formează limita optimă de descoperire de cont.

Această opțiune este disponibilă numai pentru clienții responsabili și solvabili. După ce și-au dat seama ce este un descoperit de cont de card, mulți oameni îl conectează la instrumentul lor de plată, ceea ce le permite să utilizeze serviciul avantajos al băncii.

Exemplu de descoperit de cont

Nu toți oamenii înțeleg ce este această opțiune. Descoperire de cont - ce este în cuvinte simple? Este recomandabil să o luați în considerare într-un exemplu separat:

• deținătorul unui card de salariu primește 40.000 de ruble pe lună în contul său. la timp;
• banca îi oferă să conecteze un descoperit de cont în condiții favorabile;
• Limita de crediteste stabilită în limita a 5 mii de ruble;
• la un anumit moment în timp, un cetățean trebuie să facă o achiziție majoră, care necesită cheltuirea a 43 de mii de ruble, dar există doar 40 de mii de ruble în cont;
• efectuează o plată, în urma căreia folosește fonduri de credit în valoare de 3 mii de ruble;
• după ce salariul este transferat în cont, împrumutul este rambursat automat și se percepe un comision de 200 de ruble;
• ca urmare, contul rămâne: 40.000 - 3200=36.800 de ruble.

Astfel, esența unui descoperit de cont este de a oferi împrumutaților conștiincioși o oportunitate de a depăși ușor limita existentă pe card.

Cum este un descoperit de cont diferit deîmprumut?

Un descoperit de cont este un anumit tip de împrumut, dar diferă de un împrumut standard în anumiți parametri.

Parametri	Credit	descoperire de cont
Termen de credit	Există o perioadă strict definită care depășește trei luni	Maximum disponibil pentru 15 zile
Politica de rambursare	Rambursat în rate lunare mici	Când suma este creditată în cont, întreaga datorie este imediat returnată
Dobândă	Scurt	Mai mare decât împrumuturile de consum, dar din cauza termenului scurt al împrumutului, plata în exces este neglijabilă
Reguli de proiectare	Pentru a obține un nou împrumut, trebuie să depuneți o cerere de fiecare dată	Actualizări automate ale limitelor furnizate

Overdraft este o ofertă unică a băncii, care este disponibilă exclusiv clienților de încredere, dovediți și solvabili, cu un salariu stabil.

Soiuri de descoperit de cont

Această opțiune bancară este prezentată sub mai multe forme, concepute în funcție de dorințele și capacitățile clienților înșiși. Soiurile ies în evidență:

• standard;
• salariu;
• subcolectare numerar;
• tehnic;
• avans.

Fiecare opțiune are propriile sale condiții de înregistrare, reguli de aplicare și nuanțe.

Standard

Este considerat un tip clasic de descoperire de cont. Acesta este furnizat clientului unei instituții bancare în baza limitei calculate la semnarea contractului. Scopul principal este executarea diverselor ordine de plată sau plata a numeroase cheltuieli.

Băncile oferă un astfel de descoperit de cont dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:

• experiență de lucru într-o companie trebuie să depășească 1 an;
• un cetățean trebuie să fie client obișnuit al băncii selectate, așa că trebuie să folosească un cont curent deschis timp de șase luni;
• ar trebui să existe cel puțin 12 încasări de numerar în cont pe lună;
• Nu sunt permise împrumuturi deschise sau alte încălcări din partea clientului instituției.

Pentru a calcula limita, se ia în calcul cifra de afaceri minimă pe cont. Astfel de condiții de descoperire de cont sunt potrivite numai pentru persoanele care primesc în mod regulat fonduri în cont și, de asemenea, lucrează cu cifre de afaceri semnificative. De obicei, clienții sunt antreprenori individuali sau proprietari de afaceri mijlocii și mari. Rata implicită este de 14,5%.

Salariu

Această ofertă este considerată cea mai comună în diverse instituții bancare. Este destinat cetățenilor care primesc un salariu într-un cont deschis la o bancă.

Descoperitul de salariu este o ofertă interesantă pentru fiecare persoană careuneori este necesar să se depășească limita de numerar disponibilă pe card. La înregistrarea unui astfel de produs bancar se iau în considerare nuanțele:

• limita este stabilită pe baza datelor de la angajații băncii cu privire la mărimea salariului clientului;
• atunci când folosiți cheltuiala excesivă, puteți cheltui fonduri pentru orice nevoie și nu trebuie să depuneți cont la bancă;
• Rata dobânzii se calculează numai pe banii cheltuiți efectiv, precum și pentru zilele în care a fost utilizat împrumutul;
• cons includ o limită de credit scăzută, care nu depășește 2 salarii ale unui cetățean;
• rambursări necesare în termen de trei luni.

Puteți conecta un descoperit de cont de debit pentru un card în conformitate cu următoarele condiții:

• un cetățean trebuie să fie client obișnuit al băncii, așa că salariul lui pentru cel puțin 6 luni trebuie să fie transferat în contul unei instituții bancare;
• angajatorul trebuie să transfere fonduri pe card fără întârziere;
• limita depinde de încasările de numerar;
• Rata dobânzii va fi mult mai mare decât în cazul unui împrumut de consum standard.

Fiecare deținător de card de salariu ar trebui să fie interesat în mod independent de posibilitatea de a conecta o astfel de opțiune la instrumentul său de plată. Rata standard pentru un descoperit de cont de salariu este stabilită în intervalul de la 15 la 20%.

Pentru colecție

Acest tip de împrumut este destinat doar reprezentanților afacerilor. Ar trebui să se bucure de 75% din încasăricifra de afaceri a creditelor. Astfel de încasări pot fi depuse într-un cont pentru creditare. Pentru a utiliza un descoperit de cont, este necesar să se întocmească un acord corespunzător, iar ca standard este format pentru un an. Dacă este necesar, poate fi extins cu ușurință.

Tranșa este furnizată pentru maximum 30 de zile. Condițiile de descoperire de cont pentru colectare sunt următoarele:

• reprezentant minim de afaceri trebuie să fie angajat în activitatea aleasă timp de un an;
• clientul trebuie să aibă venituri regulate și mari din diferite conturi de decontare ale aceleiași bănci;
• garanție necesară de la alt proprietar de companie;
• Trebuie verificați cel puțin doi cumpărători obișnuiți.

Limita unui astfel de împrumut depinde de cifra de afaceri disponibilă a unui cetățean, precum și de numărul debitorilor, frecvența creditării fondurilor și direcția activității sale. Maximul oferit de băncile rusești în astfel de condiții este de 50 de milioane de ruble. Rata este de 14,5% pe an și se plătește 1% pentru deschiderea limitei.

Tehnic

Considerat cel mai ușor de făcut. Băncile oferă un astfel de descoperit de cont fără a analiza situația financiară a împrumutatului. Pentru aceasta, sunt luate în considerare doar încasările în numerar în termen de trei zile în contul unui cetățean deschis la o bancă. Furnizat pentru o perioadă limitată de timp, după care se închide.

Pentru a conecta acest tip de descoperit de cont, trebuie să țineți cont de condițiile:

• dacă există conturi deschise în alte bănci, atunci trebuie să luați în prealabil certificatele relevante de la aceste instituții care confirmă primireafonduri;
• pregătește confirmarea tuturor cifrelor de afaceri timp de șase luni;
• au nevoie de documente care să indice că cetățeanul nu are datorii la alte împrumuturi.

Pentru a emite această opțiune, trebuie să faceți o cerere specială, care descrie operațiunea care se efectuează, pe baza căreia fondurile vor fi creditate în contul curent. Se recomandă atașarea diverselor ordine de plată, contracte sau alte documente. Rata este de obicei setată la 15%.

Avans

Acest împrumut este disponibil numai anumitor clienți bănci. Aceștia trebuie să fie verificați, să coopereze cu instituția de mult timp și să aibă un venit semnificativ. Un astfel de descoperit de cont este oferit doar de băncile înseși, așa că cererile de la clienți sunt rareori aprobate.

Principalele sale caracteristici includ:

• împrumutatul trebuie să fie angajat oficial timp de cel puțin un an;
• dacă un împrumut este acordat unui antreprenor individual, atunci acesta trebuie să desfășoare activități de succes pentru mai mult de un an;
• numărul de chitanțe pe lună trebuie să depășească de 12 ori;
• în timpul anului este necesară utilizarea diferitelor servicii bancare, care includ servicii de decontare și de numerar;
• zero cifre de afaceri nu sunt permise în cont;
• nu trebuie să aibă cereri sau comenzi neplătite.

La stabilirea limitei se ia în calcul cifra de afaceri minimă pe ultima lună, iar din aceasta se scad în mod preliminar diverse transferuri de credit. Rata dobânzii este de obicei15,5%.

Proces de proiectare

Mulți oameni care sunt clienți obișnuiți ai băncilor sunt conștienți de valoarea și beneficiile utilizării unui descoperit de cont, așa că deseori solicită conectarea acestuia. Cum se conectează un descoperit de cont? Procesul de înregistrare este împărțit în etape succesive:

• Inițial, trebuie să aveți un cont curent valid, pe care un cetățean trebuie să-l folosească în mod regulat timp de cel puțin 6 luni;
• se formează o aplicație pentru a conecta opțiunea și este permis să specificați dimensiunea limită dorită în ea;
• La cerere se atașează documentație suplimentară, care include un pașaport, un certificat de la Serviciul Fiscal Federal privind absența datoriilor fiscale, certificate de la alte bănci în care sunt deschise conturi care indică circulația fondurilor pe acestea, documentație pentru diverse proprietăți aparținând cetățeanului;
• dacă transferați un certificat de proprietate asupra unui apartament sau a unei case, acest lucru poate afecta în mod pozitiv mărimea limitei și rata dobânzii, deoarece banca se va asigura că, dacă împrumutatul nu poate returna fondurile, atunci poate să fie returnat cu forța, astfel încât împrumutatul este sigur financiar;
• certificatul de venit trebuie depus;
• Pe baza documentației primite, angajații băncii stabilesc oportunitatea conectării opțiunii;
• dacă răspunsul este pozitiv, atunci solicitantul este notificat;
• calcularea dimensiunii optime a limitei;
• se formează un acord, studiat de un potențial împrumutat;
• dacă nu are pretenții, atunci elsemnează acest acord.

Se acordă o atenție deosebită studiului acordului de descoperire de cont. Ar trebui să vă asigurați că nu există taxe ascunse și alte condiții care nu au fost convenite în prealabil.

În Tinkoff Bank, condițiile de descoperire de cont sunt considerate acceptabile pentru fiecare beneficiar. Numai deținătorii de card ai acestei bănci îl pot emite. Dacă cheltuiți nu mai mult de 3 mii de ruble. în afara limitei oferite, nu trebuie să plătiți niciun comision. Dacă sunt cheltuite mai mult de 3 mii de ruble, atunci se percepe un comision zilnic.

Nuanțele conectării unui descoperit de cont de către companii

Această oportunitate este oferită nu numai persoanelor fizice, ci și companiilor. Fiecare bancă are propriile cerințe pentru beneficiari. Pentru a conecta un astfel de serviciu, companiile trebuie să pregătească o anumită documentație. Acestea includ:

• hârtii de la bănci unde există conturi curente deschise;
• documentația constitutivă a organizației;
• Situațiile fluxurilor de numerar;
• certificat de la Serviciul Federal de Taxe privind absența restanțelor fiscale;
• declarații financiare care confirmă profitul organizației.

Descoperitul de cont este oferit numai companiilor care cooperează cu banca de cel puțin șase luni. În același timp, este important ca rezultatele activităților companiei să fie pozitive. Istoricul creditelor trebuie să fie perfect. Cu o cooperare pe termen lung, toate companiile pot conta pe un descoperit de cont în avans.

Pro și contra

Conectarea unui descoperit de contare atât avantaje, cât și dezavantaje semnificative. Caracteristicile pozitive includ:

• există întotdeauna o oportunitate pentru un cetățean sau o companie de a cheltui mai multe fonduri decât este disponibil în cont;
• limita este actualizată automat, deci nu trebuie să o emiti din nou de fiecare dată;
• nu este necesar să raportați cheltuielile la bancă;
• Nu numai că poți folosi fonduri fără numerar, dar poți și retrage numerar.

Următorii parametri sunt clasificați drept dezavantaje:

• dobânda este considerată semnificativă și este mult mai mare decât rata stabilită pentru un împrumut de consum standard;
• există restricții cu privire la dimensiunea limitei și, de obicei, este emisă o sumă foarte mică;
• majoritatea băncilor oferă această opțiune contra cost, deci comisionul este perceput anual;
• necesar pentru a plăti o taxă de deschidere a contului;
• dacă împrumutul crește la cererea clientului, atunci acest proces este de obicei plătit.

Datorită numeroaselor funcții, ar trebui să abordați în mod responsabil conectarea acestui serviciu. Este recomandabil să studiați mai multe oferte de la diferite bănci pentru a alege opțiunea ideală pentru un anumit debitor.

Poate o bancă să refuze conectarea la o facilitate de descoperire de cont?

Descoperitul de cont este destinat exclusiv debitorilor permanenți, solvabili și responsabili, așa că de multe ori cetățenii care doresc să-l conecteze la cardul lor se confruntă cu un refuz din partea băncii. El poate fidin diverse motive:

• un cetățean folosește serviciile unei bănci pentru mai puțin de șase luni;
• el nu are un venit stabil și stabil;
• există prea puțină rotație a fondurilor în cont;
• experiență de muncă este mai mică de un an.

De aceea, înainte de a aplica, se recomandă insistent să studiați în prealabil toate cerințele pentru potențialii împrumutați.

Astfel, descoperirea de cont este considerată o ofertă bancară destul de interesantă. Se prezintă în mai multe soiuri. Este oferit doar clienților de încredere cu care banca cooperează de destul de mult timp. Adesea, aplicațiile pentru conectarea acestei opțiuni sunt respinse din diverse motive. Înainte de a aplica pentru un astfel de serviciu, ar trebui să evaluați nu numai avantajele acestuia, ci și dezavantajele semnificative.