Acordul de cont bancar este Conceptul, termenii și condițiile acordului

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

O parte integrantă a dezvoltării de succes și productive a relațiilor de piață atât în țara noastră, cât și în străinătate este sistemul bancar. Acesta asigură funcționarea naturală generală a tuturor relațiilor economice.

Astăzi, în țara noastră sunt înregistrate un număr destul de mare de organizații bancare. Care banci sunt cele mai bune? În ce instituție de credit se poate avea încredere în economiile și activele tale? Cele mai de încredere bănci, poate, ar trebui considerate cele care se află în Top 10 cele mai bune instituții financiare din țară. Prima instituție de credit de pe această listă, conform datelor din 2018, este, desigur, Sberbank din Rusia, majoritatea clienților o preferă. Locul doi în rating este ocupat de VTB Bank, urmată de Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Aceste mai mari centre ale țării sunt cele mai de încredere bănci. Activitățile lor sunt apreciateBanca Centrală Rusă, au un nivel foarte ridicat de încredere a clienților.

Astăzi, instituțiile de credit oferă clienților lor o gamă diversă de produse și servicii bancare. Întreprinderile și organizațiile, precum și cetățenii obișnuiți, interacționează cu băncile în mod continuu. Acest lucru se datorează faptului că principalul domeniu de activitate al structurilor financiare este creditarea și decontarea, serviciile de numerar pentru persoane fizice sau juridice a căror ocupație se referă la aproape orice industrie economică. În etapa inițială, aceste relații încep cu încheierea unui acord și, de regulă, un astfel de acord este un cont bancar sau un acord de depozit bancar. Contractele de deschidere de cont sunt încheiate și deservite de instituțiile de credit din țara noastră în conformitate cu legislația în vigoare.

Conceptul contractului

Acordul de cont bancar este o relație civilă și juridică între o organizație bancară și un potențial client. Clientul poate avea astfel de relatii si cu alte institutii de credit autorizate sa desfasoare acest tip de activitate. Un contract de cont bancar este o obligație a unei instituții financiare față de titularul de cont (client) de a efectua operațiuni de acceptare și creditare a economiilor în cont, îndeplinind instrucțiunile clientului de a muta sau retrage sumele convenite din cont și de a efectua alte acțiuni asupra acestuia, prevăzute de reglementările băncii.

Banca, la discreția sa, are dreptul de a utiliza fondurile plasate în conturile cliențilorfonduri, fiind în același timp obligat să ofere o garanție a dreptului clientului la dispunerea nestingherită a fondurilor proprii. O instituție de credit nu are dreptul de a controla și de a determina direcția de utilizare a banilor clientului, precum și de a stabili restricții neprevăzute de lege sau de un acord cu privire la dreptul acestuia de a utiliza fondurile proprii la propria discreție.

Un acord de cont bancar este un acord bilateral între participanții la un fel de tranzacție, la semnarea căreia iau naștere drepturi și obligații pentru fiecare dintre părți. Contractul va fi considerat încheiat după ce părțile ajung la un acord asupra condițiilor esențiale.

Clasificarea contului bancar

În funcție de conținutul capacității juridice a clientului, de volumul tranzacțiilor efectuate de proprietar și, de asemenea, în funcție de alegerea monedei, conturile bancare se împart în următoarele tipuri:

• Cont de decontare - deschis de organizații pentru a efectua tranzacții în moneda Federației Ruse, care sunt legate de activitățile lor economice. Astfel de conturi sunt deschise de persoane juridice care nu sunt o instituție de credit, precum și de persoane fizice angajate în practică privată și antreprenori individuali. În contul curent se efectuează următoarele operațiuni: transferul încasărilor din activitatea principală; efectuarea de plăți și decontări cu contrapărți, organizații bugetare și nebugetare pentru impozite și taxe; decontări cu angajații privind salariile și alte beneficii sociale; creditarea si rambursarea sumelor primiteîmprumuturi și dobânzi la acestea; plăți aferente hotărârii instanțelor judecătorești și a altor organe care au dreptul de a hotărî cu privire la încasarea datoriilor din conturile bancare în mod incontestabil; alte plăți legate de activitățile întreprinderii.
• Cont curent - deschis în moneda Federației Ruse atât pentru persoanele juridice pentru a primi asistență financiară și pentru a retrage fonduri din cont, cât și pentru persoanele fizice în scopul efectuării de tranzacții care nu au legătură cu activități antreprenoriale. Astfel de conturi sunt utilizate în principal de organizații non-profit și de entități comerciale care nu sunt persoane juridice.
• Cont de depozit - conceput pentru plasarea temporară de finanțare pentru a primi venituri din dobânzi. Conturile sunt deschise în moneda Federației Ruse atât pentru persoane juridice, cât și pentru persoane fizice. Baza deschiderii unui cont este un acord de depozit (depozit), conform căruia banca acceptă finanțare de la client cu obligația de a returna suma depozitului în termenele specificate în contract și de a plăti dobânda pentru utilizarea acesteia.
• Cont valutar - este deschis in scopul creditarii si decontarii cu contrapartide a fondurilor denominate in valuta. Monedă străină - bancnote ale statelor care sunt recunoscute ca mijloc legal de plată în statul respectiv. În același timp, semnele care, în conformitate cu legea unui stat străin, sunt retrase din circulație sau restricționate în circulație, nu sunt considerate valută străină.
• Cont de împrumut - conceput pentru a înregistra fondurile de credit furnizate și rambursate. Se împarte în simple șispecial. Se deschide un cont simplu pentru a înregistra emiterea și rambursarea unui împrumut unic, se deschide un cont special pentru a contabiliza emiterea și rambursarea împrumuturilor în mod regulat (linii de credit, descoperiri de cont).
• Cont de card - folosit cel mai des de persoane fizice, deschis pentru a înregistra tranzacțiile pe care clientul le face folosind un card de plastic.

Pe lângă conturile de mai sus, în bănci sunt deschise conturi de corespondent, calcule bugetare, gestionarea trusturilor, conturi de depozit ale agențiilor judiciare și de aplicare a legii. Acestea pot fi numite în alt specializate, nu sunt destinate utilizării pe scară largă de către principalul contingent al instituțiilor de credit.

Obiectele contractului

Așa cum am menționat mai sus, un acord de cont bancar întocmit într-o bancă are două părți, adică la semnarea unui acord, există întotdeauna două părți. Cine sunt subiectele din concluzia sa?

Una dintre părți este întotdeauna o instituție de credit. Aceasta poate fi o bancă sau o altă instituție financiară, în special o instituție de credit nonprofit. În orice caz, toate aceste centre trebuie să aibă în mod necesar o licență eliberată de Banca Centrală a Federației Ruse pentru a deschide și a menține conturi pentru persoane juridice și persoane fizice.

Ceal altă parte la acord este o persoană juridică sau fizică (client bancar). Relațiile dintre o instituție financiară și un client la încheierea unui contract de cont bancar în temeiul dreptului bancar sunt reglementate de norme și reguli legale.

Drepturile părților și ale acestoraresponsabilități

Din momentul în care părțile semnează acordul de cont bancar, fiecare dintre participanții la tranzacție are atât drepturi, cât și obligații.

Obligațiile instituției de credit sunt următoarele:

• Deschideți un cont pentru un client în timp util. Deschiderea se realizează pe baza unui acord semnat de ambele părți.
• Efectuați tranzacții pentru creditarea finanțării în cont în termenele strict stabilite de lege. Încasarea de bani pe acesta poate avea loc de la însuși proprietar, de exemplu, prin transfer dintr-un alt cont bancar (depozit), în numele proprietarului prin emiterea unei cereri de plată pentru încasare sau fără ordin (primirea fondurilor de la contrapărți).
• Efectuați operațiuni de debitare a fondurilor din contul clientului. Proprietarul poate da instrucțiuni băncii să își transfere fondurile proprii într-un alt cont deschis la aceeași instituție de credit sau alta; efectuează transferuri către contrapărți; plăți către buget și alte fonduri, alte anulări. Baza pentru cheltuială poate servi ca ordine de plată, cecuri, bilete la ordin. O instituție de credit, de regulă, execută comenzile clientului în limita cantității de resurse financiare admise în sold. Stergerile din cont se fac in ordinea primirii lor de catre banca. Dacă nu sunt suficienți bani în cont, creditorul are dreptul de a refuza proprietarului să finalizeze operațiunea.
• Pentru utilizarea fondurilor proprii ale clientului în conturile de depozit, plătiți dobândă în termenii specificati în contract.
• Respectați secretul bancar cu privire la toți clienții băncii, conturile deschise, mișcarea fondurilor din depozite, alte informații care sunt stabilite de instituția de credit.

Instituția financiară are următoarele drepturi:

• Utilizați fondurile disponibile în conturile clienților, garantând proprietarului dreptul de a dispune de propriile fonduri la propria discreție.
• Să ceară restituirea obligațiilor de credit, plata dobânzii la împrumut, precum și primirea plății pentru serviciile lor legate de ordinea proprietarilor în baza contractului de cont bancar - această cerință este de obicei prevăzută de acordul în sine.

Drepturi și obligații ale unui client bancar:

• Clientul este obligat să respecte în totalitate toate regulile stabilite de instituția financiară atunci când efectuează acțiuni în cont.
• Plătește pentru serviciile bancare pentru tranzacțiile cu finanțele sale plasate în conturi.
• Notificați în timp util instituția bancară cu privire la modificările legate de documentele constitutive, modificările de adrese, numere de telefon, nume de familie și alte modificări care sunt necesare pentru menținerea unui cont.

Deținătorul de cont (clientul) are dreptul de a oferi unei instituții financiare care să-și gestioneze fondurile în cont în numele său și din propriile instrucțiuni, să gaje fonduri în conturi personale, dacă este necesar.

Formular de contract

Forma contractului de cont bancar este un document întocmit în scris pe antetul unei instituții de credit. O astfel de cerință esteLegislația rusă, și anume art. 161 și art. 162 din Codul civil al Federației Ruse. Neformalizarea corespunzatoare a tranzactiei dintre parti poate priva participantii de drepturile in cazul unor litigii pentru a confirma incheierea acesteia. Cu alte cuvinte, executarea incorectă sau abaterea de la modelul actual de contracte de cont bancar va atrage invaliditatea unor astfel de tranzacții. De regulă, organizațiile de credit aderă la un singur formular atunci când întocmesc astfel de documente. Exemplul de acord de cont bancar de mai jos vă va ajuta să vă faceți o idee despre ce informații sunt indicate de părțile care intră în tranzacție.

Conținutul acordului bancar

De regulă, un acord de facturare include 8-9 clauze.

Antetul conține locul și data încheierii contractului, numele complet al instituției de credit, numele complet și funcția persoanei autorizate, precum și date similare ale clientului băncii. Urmează articolele:

1. Obiectul contractului financiar.
2. Drepturile și obligațiile părților.
3. Termenii tranzacțiilor.
4. Plătiți comisioanele bancare legate de tranzacții.
5. Dobânda pentru utilizarea de către Banca a finanțelor clientului asupra conturilor.
6. Răspunderea băncii.
7. Rezilierea contractului.
8. Dispoziții finale și alte dispoziții.
9. Detalii, semnături ale părților.

În funcție de tipul documentului financiar, denumirea secțiunilor se poate modifica. Paragrafele de mai sus detaliază principaleleprevederi care se aplică direct tipurilor de contracte încheiate.

Procedura la încheierea unui contract

Încheierea unui contract de cont bancar începe cu furnizarea pachetului de documente necesar către instituția de credit. Trebuie remarcat imediat că deschiderea unui cont bancar are loc pe bază de plată, costul serviciului în diferite instituții poate fluctua. Prin urmare, atunci când alegeți o instituție financiară care oferă o varietate de produse și servicii bancare, este necesar să verificați cu managerii tarifele pentru produsele de interes.

Ce pachet de documente trebuie să furnizez pentru a deschide un cont? Să luăm în considerare, de exemplu, procedura de încheiere a unui cont în valută la Sberbank pentru o persoană juridică.

Documente necesare:

• declarație;
• certificate de înregistrare de stat a unei persoane juridice;
• certificat de înregistrare a ITS;
• extras din Registrul de stat unificat al persoanelor juridice;
• document din statistici;
• documente statutare, constituent;
• documente privind atribuțiile funcționarilor;
• carduri de semnătură;
• licență (dacă este necesar).

După furnizarea unui astfel de pachet de documente, banca va efectua un control, care poate dura aproximativ două zile. Dacă decizia este pozitivă, persoanele împuternicite ale clientului semnează un acord bilateral, după care contul va fi deschis în termenele stabilite prin reglementări. Clientul are dreptul de a solicita un extras de cont a doua zi după deschiderea acestuia.

După cum se poate vedea din exemplu, încheierea unui cont în valută la Sberbank -procedura simpla. Principalul lucru pentru client este să adune o listă completă de documente, să le trimită la bancă și să aibă puțină răbdare.

Răspunderea conform contractului

Odată ce un acord bancar este încheiat între o instituție financiară și un client, ambele părți sunt pe deplin răspunzătoare în temeiul acestui acord. Instituția bancară este responsabilă pentru creditarea fondurilor în contul clientului la momentul greșit, sau pentru caracterul nerezonabil al debitării acestora, precum și pentru faptul că nu au fost respectate instrucțiunile clientului de a emite fonduri sau de a le transfera din cont. Răspunderea băncii este reglementată de art. 856 din Codul civil al Federației Ruse. Responsabilitatea clientului se reduce la respectarea regulilor și reglementărilor de reglementare referitoare la aspectele organizatorice, precum și la îndeplinirea obligațiilor la creditarea contului, care este reglementată de art. 850 din Codul civil al Federației Ruse.

Rezilierea contractului bancar

Rezilierea contractului de cont bancar are loc la solicitarea titularului de cont sau la inițiativa unei instituții financiare.

Pentru a închide un cont la inițiativa clientului, este necesar în orice moment convenabil ca proprietarul să depună o cerere la bancă pentru rezilierea contractului. Instituția de credit va efectua procedura de închidere în ziua primirii cererii de la client.

Pentru a rezilia contractul la inițiativa băncii, clientului trebuie să i se transmită o notificare scrisă de reziliere a contractului. În cazul în care nu există încasări de numerar în contul clientului într-o perioadă de doi ani și clientul este notificat în scris despre acest lucru, contul se consideră încheiat de cătreexpirarea unei perioade de două luni. Aceste acțiuni din partea instituțiilor de credit sunt reglementate de art. 859 din Codul civil al Federației Ruse.

Concluzie

Ce bănci sunt mai bune și cu ce instituție financiară este mai profitabil și mai de încredere pentru client să coopereze, este la latitudinea clientului să decidă. Indiferent de ratingul unei instituții de credit, nivelul și popularitatea acesteia pe piața serviciilor bancare, procedura de deschidere a acordurilor de cont bancar este aceeași peste tot, de la un pachet de documente până la rezilierea unui astfel de acord.