Elementele sistemelor bancare. infrastructura bancară

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Dezvoltarea cu succes a economiei majorității țărilor lumii depinde de eficiența funcționării sistemului bancar în stat. Care este specificul lui? Care sunt elementele de infrastructură ale sistemului respectiv?

Ce este sistemul bancar?

Să studiem mai întâi esența termenilor luați în considerare. Sistemul bancar este înțeles ca un ansamblu de instituții financiare - bănci și alte organizații de credit care își desfășoară activitatea în jurisdicția unui anumit stat. Elementele relevante ale sistemelor bancare sunt de obicei clasificate în 3 categorii principale:

• bănci naționale;
• instituții comerciale federale de creditare;
• centre financiare locale (deschise în regiuni, municipalități).

Se poate observa că în majoritatea statelor moderne, inclusiv Rusia, a fost înființată 1 bancă națională. În țara noastră, funcția corespunzătoare este îndeplinită de Banca Centrală a Federației Ruse. La rândul lor, în stat pot exista o mulțime de instituții de credit comercial. Dar care este esența ambelor tipuri de instituții financiare, precum și specificulfuncționarea acestor elemente ale sistemului bancar? Să studiem această problemă mai detaliat.

Ce este o bancă națională?

Să ne uităm la cine se ocupă de fondul de aur și de schimb valutar al țării. Banca Națională, sau Banca Centrală, este organismul cheie al sistemului financiar în economiile majorității țărilor lumii.

Funcțiile sale sunt în principal de reglementare. Acestea sunt cel mai adesea asociate:

• cu emisiunea monedei naționale;
• cu implementarea politicii de credit;
• cu acordarea decontărilor inițiate de diverși subiecți ai raporturilor juridice financiare;
• cu supraveghere asupra activităților instituțiilor de credit nestatale;
• cu refinanțarea împrumuturilor emise;
• cu eliminarea rezervelor de aur și valutar ale statului.

Funcțiile menționate ale Băncii Centrale caracterizează activitățile Băncii Centrale a Federației Ruse. Se poate observa că principala bancă rusă este deținută de stat, dar se caracterizează printr-un grad destul de ridicat de independență față de alte structuri federale.

Există predominant bănci centrale private. Aceste instituții financiare includ Rezerva Federală a SUA. Capitalul acestei instituții se formează pe cheltuiala contribuțiilor transferate de băncile comerciale. Să luăm în considerare specificul acestui tip de instituții financiare mai detaliat.

Ce este o bancă comercială?

Alături de Banca Centrală, un alt element cheie al sistemului bancar este o bancă comercială, independentă din punct de vedere juridic de autoritățile țării (dar, în același timp, participarea statului laproprietatea asupra activelor instituției financiare relevante). Într-un fel sau altul, banca ar trebui să fie independentă în ceea ce privește luarea deciziilor privind gestionarea capitalului.

În funcție de tipul de instituție oferă diverse servicii financiare. O bancă comercială este un element al sistemului de credit și bancar, care:

• oferă împrumuturi cetățenilor, organizațiilor, structurilor bugetare, uneori altor bănci;
• refinanță împrumuturi;
• efectuează diverse tranzacții, de exemplu, cu privire la plăți de la unele persoane fizice și juridice către altele, transferuri către sistemul bugetar sub formă de impozite și taxe;
• oferă oportunități pentru depozite;
• promovează investițiile în diverse active.

Banca Centrală, după cum am menționat mai sus, îndeplinește funcția de a exercita controlul asupra activităților structurilor financiare comerciale. Astfel, activitățile acestora din urmă sunt suficient de strict reglementate. De regulă, începerea unei bănci comerciale este posibilă numai dacă există o licență eliberată de Banca Centrală și, de asemenea, sub rezerva trecerii cu succes a controalelor de către principala instituție financiară a statului.

Să studiem acum mai în detaliu care este caracteristica elementelor sistemului bancar pe care le-am luat în considerare. În primul rând, este util să acordăm atenție funcțiilor acestora în raport cu economia rusă.

Funcțiile elementelor sistemului bancar din Federația Rusă

În Rusia există toate elementele principale ale sistemelor bancare: Banca Centrală, instituții comerciale de credit la scară federală, precum și structuri financiare locale. Principala organizație cu cea mai mare gamă de puteri este Banca Centrală a Federației Ruse. Am subliniat principalele sale funcții. Printre acestea se numără implementarea politicii de emisii, reglementarea valutară a economiei, reglementarea raporturilor juridice financiare, stabilirea de norme și standarde juridice pentru activitățile instituțiilor private de credit.

Următoarele elemente structurale cheie ale sistemului bancar rusesc sunt creditele private federale și structurile financiare. Printre acestea se numără cele mai mari mărci precum Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Funcțiile lor sunt de a lua decizii cheie în sectorul bancar al Federației Ruse, în primul rând legate de împrumutul și deservirea celor mai mari întreprinderi, instituții din sistemul bugetar și proiecte internaționale.

Cele mai mari mărci federale pot avea birouri regionale care operează în entitățile constitutive ale Federației Ruse și municipalități. În plus, regiunile pot avea propriile instituții financiare care nu sunt subordonate structurilor federale. Aceste organizații îndeplinesc funcții locale. O bancă regională, fie că este o reprezentanță a unui brand federal sau o organizație creată la nivelul unui subiect sau municipalitate, rezolvă problemele legate, la rândul ei, de creditarea și deservirea întreprinderilor și persoanelor fizice care își desfășoară activitatea în regiunea respectivă.

Se poate observa că în subiectele Federației Ruse desfășoară și activități ale Băncii Centrale. Aceștia rezolvă în principal sarcini legate de deservirea tranzacțiilor financiare ale băncilor private, monitorizeazăactivități ale instituțiilor financiare locale.

Principii ale sistemului bancar

Luând în considerare esența și elementele sistemului bancar, putem explora principiile de bază ale funcționării acestuia. Experții își stabilesc lista specifică. Deci, există principii:

• legal;
• instituțional;
• funcțional.

Să studiem caracteristicile lor mai detaliat.

Principii juridice ale sistemelor bancare

Principiile principale ale tipului corespunzător includ:

• standardizarea tranzacțiilor financiare;
• asigurați secretul depozitelor și tranzacțiilor;
• protecția depozitelor și plăților.

Normalizarea operațiunilor efectuate de bănci are la bază reglementarea normativă a activităților instituțiilor financiare. Subiectul său principal este, după cum știm deja, banca națională a țării. Ea dezvoltă standardele și regulile după care trebuie să funcționeze entitățile private federale și regionale.

Asigurarea secretului depozitelor si tranzactiilor financiare este cel mai important principiu dupa care functioneaza institutiile sistemului financiar. Un client al unei instituții de credit ar trebui să aibă dreptul de a asigura confidențialitatea informațiilor despre el însuși, precum și despre depozitele sale și alte tranzacții, de exemplu, cele formate în procesul de deservire a unui cont curent corporativ.

Principiul secretului bancar este stabilit la nivelul reglementărilor legale oficiale. În acest caz, vorbim de izvoarele de drept care au cea mai în altă forță juridică. În Rusia acestea suntlegi federale. Deci, principiul în cauză este consacrat în Legea federală nr. 395-1, adoptată la 2 decembrie 1990. Competența acestei legi include nu numai elementele considerate ale sistemelor bancare, ci și alte entități care își desfășoară activitatea în sectorul financiar. De exemplu, Agenția de Asigurare a Depozitelor, diverse structuri de audit.

Un alt principiu legal important al funcționării sistemului bancar este protecția depozitelor și plăților clienților instituțiilor financiare. O persoană sau organizație care utilizează serviciile furnizate, de exemplu, de o anumită bancă regională, trebuie să se asigure că fondurile lor sub formă de depozit sau plată vor fi protejate împotriva accesului neautorizat. Modul în care băncile sunt obligate să respecte acest criteriu este, de asemenea, reglementat de legea federală.

În plus, banca centrală a statului poate emite reglementări pe lângă sursele federale, monitorizează activitățile instituțiilor de credit în ceea ce privește asigurarea securității depozitelor și tranzacțiilor. Acest aspect al funcționării băncilor se numără printre avantajele competitive semnificative de pe piață. Clientul va prefera să se adreseze chiar instituției de credit care poate asigura securitatea tranzacțiilor financiare.

Metoda principală de asigurare a protecției depozitelor și plăților în bănci este identificarea clienților. Există un număr mare de tehnologii prin care poate fi realizat. Din cauzadezvoltarea activă a tranzacțiilor online, banca națională a statului poate acorda o atenție deosebită acestui aspect al relației dintre clienți și bănci, atât în ceea ce privește monitorizarea activităților instituțiilor financiare private, cât și în ceea ce privește reglementarea activității organizațiilor relevante.

Principii instituționale ale sistemelor bancare

Următorul grup de principii pentru funcționarea sistemelor bancare este instituțional. Acestea includ:

• organizarea pe două niveluri a managementului sistemului de credit și financiar al statului;
• centralizează managementul instituțiilor bancare ale țării.

Primul principiu este consacrat, ca multe altele care asigură funcționarea sistemului financiar rus, la nivelul legislației federale. Aceasta implică clasificarea băncilor rusești în 2 niveluri: de reglementare și funcțional.

La primul nivel instituțional al sistemului financiar se află Banca Centrală și structurile regionale subordonate acesteia. Sarcina sa, așa cum am constatat deja mai sus, este de a efectua reglementarea reglementară a activităților altor instituții de credit care își desfășoară activitatea în țară. Acestea din urmă, la rândul lor, sunt situate la al doilea nivel. În practică, ele implementează principalele funcții caracteristice băncilor: creditarea și deservirea populației și a întreprinderilor. De fapt, am luat în considerare și acest aspect mai sus, indicând cum pot fi clasificate elementele sistemelor bancare.

Este de remarcat faptul că și Banca Centrală a Federației Ruse decidesarcini funcționale importante. Adevărat, esența lor în multe cazuri este destul de departe de cele care caracterizează activitățile instituțiilor de credit de la nivelul doi. Astfel, Banca Centrală a Federației Ruse împrumută băncilor private, le refinanțează dacă este necesar, înregistrează băncile federale și regionale și le eliberează licențe. Instituțiile comerciale nu sunt angajate în aceste tipuri de activități. Competența exclusivă a Băncii Centrale a Federației Ruse include și rezolvarea unui număr de sarcini care nu sunt direct legate de funcționarea sistemului bancar. Printre acestea: reglementarea inflației, emisii, politica valutară. Aceste competențe ale Băncii Centrale a Federației Ruse se referă deja, de fapt, la principiile funcționale ale sistemelor bancare. Luați în considerare caracteristicile lor.

Principii funcționale ale sistemelor bancare

Printre principiile cheie discutate în legătură cu sistemul bancar rus:

• drept de monopol al Băncii Centrale a Federației Ruse de a emite numerar;
• exclusivitatea activităților de credit și financiare ale organizațiilor subordonate Băncii Centrale a Federației Ruse.

Astfel, datorită faptului că numai Banca Centrală a Federației Ruse are autoritatea de a asigura economia de stat cu numerar, legitimitatea și stabilitatea sistemului bancar sunt garantate. Acest lucru este facilitat și de faptul că structurile bancare care operează în Rusia sunt angajate exclusiv în activități de profil, funcționează numai în conformitate cu legile care reglementează operațiunile financiare și de credit. Funcționarea băncilor se realizează prin utilizarea resurselor unei infrastructuri speciale. Luați în considerare particularitățile sale.

Care este specificul infrastructurii bancare?

Infrastructura bancara este un ansamblu de norme legale adoptate de autoritatile statului, institutii sociale care asigura functionarea institutiilor financiare, precum si a resurselor tehnologice, prin care se desfasoara diferite tranzactii financiare.

Primele elemente includ norme juridice care reglementează activitățile Băncii Centrale și ale organizațiilor private banking, norme administrative formate în jurisdicția instituțiilor financiare individuale, reglementări locale adoptate de structurile financiare specifice la nivelul diviziilor, birourilor.

Instituțiile sociale cheie care asigură funcționarea sistemului bancar al statului pot fi reprezentate prin:

• autorități care gestionează procesele economice la diferite niveluri;
• instituții de învățământ și departamente de resurse umane responsabile de formarea profesioniștilor competenti în domeniul bancar;
• organizatii de cercetare si expertiza implicate in studiul si optimizarea diferitelor procese de business la nivelul sistemului bancar al tarii.

Resursele tehnologice care formează infrastructura financiară pot fi reprezentate printr-o gamă largă de soluții:

• calculatoare și software concepute pentru a procesa tranzacții bancare;
• linii de comunicare;
• active fixe ale băncilor - clădiri, structuri, vehicule.

Cătreinfrastructura bancară era eficientă, erau interesați toți subiecții sistemului financiar al statului – de fapt, autoritățile, Banca Centrală, instituțiile private de credit. Măsura în care este stabilă, funcțională și avansată tehnologic determină în mare măsură nivelul de dezvoltare economică a țării, sustenabilitatea parteneriatelor stabilite între diverse entități economice. Sistemul bancar este de mare importanță pentru stat. Să studiem acest aspect mai detaliat.

Importanța sistemului bancar pentru stat

Așadar, am luat în considerare principalele elemente structurale ale sistemului bancar al statului, specificul infrastructurii relevante și activitățile principalelor subiecte ale raporturilor juridice financiare la diferite niveluri. Care este semnificația acestui sistem pentru țară?

Băncile, reprezentate la diferite niveluri, de la Banca Centrală la instituțiile financiare locale, asigură funcționarea majorității raporturilor juridice economice din stat. Statutul unei bănci are un număr limitat de structuri financiare. Este primit doar de acele organizații care îndeplinesc criteriile și cerințele stabilite de lege. Se presupune că instituția de credit va putea să acorde împrumuturi, să accepte depozite și să asigure protecția acestora, să efectueze plăți inițiate de persoane fizice și juridice.

Sistemul bancar este unul dintre elementele cheie ale economiei țării. Cu cât este mai stabilă, cu atât economia statului se va dezvolta cu mai mult succes. Interacțiunea elementelor sistemului bancar stabilite de autoritățile competente,presupune, prin urmare, participarea cetățenilor, întreprinderilor, structurilor bugetare, entităților străine.

Relațiile juridice financiare se desfășoară în economie aproape constant. O persoană, care plătește o achiziție într-un magazin, utilizează produsele sistemului bancar - numerar emis de Banca Centrală sau un card de plastic, care, în primul rând, este emis de o instituție financiară privată care funcționează în conformitate cu normele de legea și ordinele Băncii Centrale a Federației Ruse și, în al doilea rând, utilizează o infrastructură de achiziție care este administrată de aceeași bancă sau organizație parteneră. Vânzătorii din acest magazin plătesc livrarea de bunuri de la contrapărți printr-un cont bancar, precum și alte plăți prin intermediul acestuia sub formă de salarii, contribuții la asigurările sociale și diverse taxe.

Astfel, elementele sistemului bancar modern interacționează constant între ele. Funcționarea acestora este reglementată la nivelul izvoarelor oficiale de drept, surselor locale. Elementele sistemului de credit și bancar funcționează cu utilizarea unei infrastructuri speciale, care este reprezentată de o gamă largă de componente. Statul ar trebui să fie interesat de calitatea primei funcționări. Aceasta înseamnă că este în interesul autorităților să asigure dezvoltarea cu succes a componentelor de infrastructură necesare sistemului financiar. Desigur, în acest caz, putem vorbi despre implicarea structurilor private în acest proces.

CV

Așadar, am studiat elementele cheie ale sistemelor bancare, considerate funcțiile lor principale, precum și specificul infrastructurii pe care le folosesc. Principalul element relevant în economiile majorității statelor moderne este Banca Centrală. De regulă, el este înzestrat cu cea mai largă gamă de competențe de a emite valută, de a gestiona inflația, de a reglementa activitățile unui alt grup important de elemente ale sistemului bancar - instituțiile de credit comercial. Acestea din urmă joacă, de asemenea, un rol crucial în economia statului, asigurând desfășurarea diferitelor tranzacții financiare care implică cetățeni, organizații, agenții guvernamentale.