Ce este o bancă de economii? În ce an a apărut prima casă de economii?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Astăzi, expresia „bancă de economii” nu mai este folosită pe scară largă și nici măcar nu credem că din acest fenomen a apărut prima bancă a țării - Sberbank. De unde și cum funcționează acest fenomen financiar? În articol vom vorbi despre anul în care a apărut banca de economii, cine a venit primul cu acest mecanism și despre cum au evoluat băncile de economii în instituții de credit moderne.

Conceptul de economii

De îndată ce o persoană avea un surplus de valori materiale, a început să se gândească să le salveze pentru a le utiliza în viitor. Astfel, s-a născut ideea de economii. La început, acest proces s-a extins doar la alimente - era întotdeauna obișnuit ca oamenii să se aprovizioneze cu alimente în caz de foamete. Aceasta este o activitate absolut instinctivă, deoarece corpul nostru stochează excesul de calorii în pliuri de grăsime, iar o persoană, ca o proteină, de exemplu, face rezerve.pentru utilizare ulterioară.

Dar conceptul de economii este legat tocmai de conservarea banilor. Pentru prima dată, oamenilor le-a trecut prin minte să economisească bani pentru viitor în urmă cu câteva zeci de sute de ani. De exemplu, în China exista o tradiție de a pune deoparte monedele pentru o „zi ploioasă” în vase de lut sigilate. De acolo se putea scoate bani doar spargand vasul. Timp de multe secole, oamenii pur și simplu au economisit bani, nu au adus niciun venit și abia atunci când a apărut ideea că aceste economii ar putea fi puse în circulație, a apărut banca de economii.

Concept de bancă de economii

Treptat, s-a conturat un mecanism financiar special, care a făcut posibilă crearea de economii și, în același timp, obținerea de venituri din acestea. O bancă de economii este o organizație care îi atrage din populație și plătește dobândă deponenților. Capacitatea de a majora capitalul este asigurata de emiterea de economii in folosinta temporara celor care doresc (credit), pentru care acestia, la randul lor, platesc casierul.

Astăzi, casele de economii și băncile sunt o parte importantă a economiei oricărui stat. Există chiar indicatori ai ratelor de economisire a populației, care asigură stabilitatea sistemului economic. De asemenea, volumul capitalului economisit este un bun criteriu de evaluare a situaţiei generale din stat. Pentru că oamenii încep să economisească numai atunci când au suficient.

Principii de funcționare a băncii de economii

Există deja o modalitate tradițională de a acumula fonduri pentru consumul ulterior de către populație - aceastabancă de economii. Depozitele oamenilor le aduc venituri, care este principalul factor motivant în a solicita unei instituții financiare să își creeze propriile fonduri de rezervă, și nu a pune monede într-un borcan de sticlă într-un dulap de acasă. Dar de unde vine acest profit?

Există două mecanisme care pot fi folosite pentru a plăti dobânda oamenilor. Prima este cunoscută ca o piramidă financiară: investitorii primesc dobândă de la clienții nou atrași care și-au adus banii. O astfel de schemă are un risc mare de eșec, deoarece orice retragere în masă a depozitelor duce la un colaps, iar unii clienți nu vor primi doar dobândă, ci și banii depuși.

Și al doilea mecanism este mai complex. Implică faptul că banii, pentru a genera venituri, pot fi împrumuți cu dobândă sau investiți în alte mecanisme profitabile. Băncile de economii funcționează în principal conform schemei „depozit-împrumut-dobândă”, fără a se angaja în investiții.

Istoria apariției băncilor de economii în lume

Pentru prima dată, principiul mecanismului de economisire financiară a fost formulat de scriitorul D. Defoe, care se gândea cum să dezvolte previziunea populației. Pe baza ideilor sale, în 1778 la Hamburg, un antreprenor local a deschis un birou care acceptă depozite în numerar la 3%, care puteau fi returnate la prima cerere a deponentului. Dar apoi ideea a primit doar o implementare locală.

Boom-ul băncilor de economii începe în Anglia la începutul secolelor XVIII-XIX. Apoi au venit primele economiicasierie, care garanta returnarea investițiilor și încasarea dobânzii. În 1817, a fost adoptată prima lege britanică privind astfel de instituții financiare. Ei au fost instruiți să plaseze banii atrași doar în fonduri de încredere și obligațiuni guvernamentale. Astfel a început interacțiunea dintre casele de economii și economia de stat. Ea a primit fonduri suplimentare și a motivat populația să facă economii.

Inițial, băncile de economii au fost concepute pentru grupurile cu cele mai mici venituri ale populației. Prin urmare, suma maximă a depozitului a fost stabilită la 150 de lire sterline. Acest lucru le-a permis săracilor să-și creeze un „airbag” financiar pentru un eveniment neprevăzut, care a fost benefic și pentru stat și marilor capitaliști, deoarece îi scutea de nevoia de a avea grijă de cei săraci, care și-au pierdut locul de muncă sau s-au îmbolnăvit. De la începutul secolului al XIX-lea, băncile de economii au început să apară în multe țări din Europa și în SUA.

Primele bănci de economii din Rusia

Acest boom nu a ocolit nici Imperiul Rus. Prima casă de economii din țara noastră a apărut în 1839 prin decret al împăratului. Acestea erau băncile de economii și auxiliare pentru țărani - așa a început statul pregătirile pentru desființarea iobăgiei.

În 1841, la ordinul țarului, au fost deschise din nou primele bănci de economii din oraș la Moscova și Sankt Petersburg. La început, depozitul minim a fost de 50 de copeici, iar maximul - 300 de ruble, ulterior aceste cifre au fost majorate. Primele astfel de instituții au fost create la întreprinderi și la statservicii, iar din 1880 au început să deschidă casete de marcat la sucursalele băncii de stat, la oficiile poștale și la gările de cale ferată.

Pe lângă depozitele la vedere, aici au fost acceptate depozite „condiționale”. în condiții speciale, anumite, precum și depozite în valori mobiliare. Angajații caselor de marcat, astfel, au acționat ca intermediari între cetățeni și stat. Ulterior, a apărut un serviciu de asigurări de viață. De la sfârșitul secolului al XIX-lea, casele de casă au devenit și un instrument pentru vânzarea obligațiunilor guvernamentale, precum și pentru deținerea de împrumuturi câștigătoare. Treptat, casele de marcat au devenit o instituție multifuncțională de creditare și credit.

Bănci de economii sovietice

După lovitura de stat din 1917, noul guvern a declarat pentru prima dată depozitele populației inviolabile și împrumuturile regale - anulate. Treptat, inflația a dus la deprecierea efectivă a depozitelor. După Primul Război Mondial și Războiul Civil, a fost anunțată o nouă politică economică și a apărut un nou instrument financiar - banca de economii a URSS.

Aceste instituții au fost vehiculul reformei financiare, sarcina lor principală a fost să protejeze salariile muncitorilor în vremuri de inflație. De-a lungul timpului li s-au încredinţat şi funcţiile de asigurare a populaţiei. În 1925, guvernul a înființat băncile de stat de economii a muncii din URSS. Acestea prevedeau diferite tipuri de depozite, împrumuturi guvernamentale și vânzarea de obligațiuni câștigătoare au fost efectuate prin intermediul acestora.

Până în 1933 mai mult decât50 de mii de bănci de economii. În timpul celui de-al Doilea Război Mondial, guvernul a înghețat zăcămintele populației, iar acești bani au devenit un ajutor semnificativ în asigurarea apărării statului. După război, a fost realizată o reformă monetară și o modernizare a băncilor de economii. Ulterior, statul a folosit activ posibilitățile acestor instituții pentru împrumuturi interne de la populație.

Întrucât situația economică din URSS în anii 60-70 era specifică: populația avea bani, dar de multe ori nu avea pe ce să-i cheltuiască, autoritățile au încurajat oamenii să investească în obligațiuni guvernamentale și să facă conturi de economii. Atunci a apărut un slogan atât de popular: „Păstrează banii într-o bancă de economii!”. Odată cu schimbarea cursului economic în anii 90, a avut loc o înghețare efectivă și anularea parțială a depozitelor populației. Statul încă plătește despăgubiri slabe unor segmente ale populației. Până acum, sfârșitul acestei proceduri nu este la vedere.

Bănci de economii astăzi

Astăzi, în multe țări, un astfel de fenomen financiar precum banca de economii de stat continuă să existe. Aceste instituții au ca scop atragerea de mici depozite din partea populației. Dar totuși, casele de casă reprezintă o parte foarte mică a sistemului financiar modern al economiilor dezvoltate. Așadar, în Italia, de exemplu, există doar 87 de bănci de economii, în SUA ele reprezintă doar câteva procente din cifra de afaceri financiară totală a țării. O astfel de scădere a acestor instituții a fost o consecință a dezvoltării sistemului bancar global.

Băncile de economii și specificul acestora

De-a lungul timpului, în multe state băncile de economii au fost transformate în bănci de economii. Ce înseamnă asta pentru consumatorul mediu? Aceste instituții oferă mai multe servicii. Aici puteți nu numai să deschideți diferite tipuri de depozite, ci și să luați un împrumut pentru orice nevoie, să rezolvați probleme de investiții, să efectuați tranzacții cu valute și alte active valoroase.

Băncile efectuează tranzacții cu numerar, oferă programe de asigurare. Astăzi, conceptul de „bancă de economii” se apropie din ce în ce mai mult de conceptul de „bancă comercială”. Diferența rămâne în principal doar la fondatori - cel mai adesea în băncile de economii unul dintre fondatorii de frunte este statul.

Sberbank of Russia

La un moment dat, în URSS, principalul slogan financiar, așa cum am menționat deja, era expresia: „Păstrează banii într-o bancă de economii”. Acest slogan este folosit de Sberbank a Federației Ruse și nu fără motiv. În 1988, băncile de economii a muncii de stat au fost reorganizate și transformate în Banca de Economii (Sberbank). Și până acum oamenii au un puternic sentiment că aceasta este o bancă de stat, deși în anii 90 a devenit o societate pe acțiuni cu implicarea capitalului privat. Dar statul își păstrează partea din capitalul autorizat al Sberbank și o susține activ, formându-și poziționarea ca principală bancă a țării.

Tipuri de operațiuni ale băncii de economii

Inițial, orice bancă centrală de economii accepta depozite de la populația subdobânda la vedere, apoi au venit depozitele la termen și vânzarea de obligațiuni. Astăzi, băncile de economii oferă și servicii de decontare și numerar, schimb valutar, servicii de depozit, precum și creditare și investiții. În plus, Sberbank oferă servicii de colectare a numerarului, lucru cu valori mobiliare și alte active, asigurări de depozit, asigurări de viață și de proprietate.

Funcții banca de economii

Cea mai importantă funcție îndeplinită de banca de economii a fost strângerea de fonduri de la populație. În acest sens, băncile de economii continuă această tradiție – sunt principalul instrument de mobilizare a economiilor și de încorporare a acestora în economia reală a țării.

Aceste instituții financiare sunt o parte importantă a economiei, deoarece asigură circulația capitalului și, de asemenea, stimulează populația să creeze economii, care joacă, de asemenea, un rol semnificativ în sistemul financiar al statului.