Cum se calculează plata ipotecară lunară: formulă, exemplu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2024-01-17 19:05

Trebuie să fi visat de mult să ai propriul tău colț privat, adesea te-ai imaginat în propriul apartament sau casă. Dar prețurile imobiliarelor sunt mari și în continuă creștere, nu toată lumea poate economisi rapid o astfel de sumă pentru o achiziție. Dar cum rămâne cu visul? Și aici nu trebuie să fii supărat! Un credit ipotecar de la Sberbank vă va ajuta să vă îndepliniți visul.

Îmi apar imediat în cap o mulțime de întrebări și puțină teamă de necunoscut. De fapt, nu trebuie să vă fie teamă, trebuie doar să vă dați seama în avans nuanțele și să vă calculați capacitățile.

În acest articol, vom analiza cum să calculăm plata ipotecară lunară. Să facem lumină asupra tuturor lucrurilor mărunte legate de creditarea ipotecară și să analizăm în detaliu elemente precum:

• avans;
• suma împrumutului;
• plată lunară;
• dobândă ipotecară;
• rambursare anticipată.

De exemplu, luați următorii indicatori:

1. Prețul proprietății – 2.400.000 de ruble.
2. Rata dobânzii - 10,5% pe an.
3. Termenul creditului - 10 ani sau 120 de luni.
4. Plata anticipată - 200.000 de ruble.

Acont

Înainte de a trece la calcule, trebuie să aflați procentul minim din avansul la un credit ipotecar la Sberbank. Pentru a obține un împrumut, trebuie să aveți o sumă care poate fi mai mare sau egală cu minimul necesar. Dacă o scadem din prețul proprietății, obținem suma împrumutului. În Sberbank, plata inițială a ipotecii începe de la 15%, o ofertă bună și un rezultat destul de realizabil.

De exemplu: 2.400.00015%=360.000 de ruble - avans.

Suma ipotecar

Suma împrumutului sau suma lipsă, minus avansul ipotecii de la Sberbank, este suma împrumutului.

De exemplu: 2.400.000 – 360.000=2.040.000 de ruble - suma ipotecii.

Tipuri de plăți

Înainte de a începe tot felul de calcule, să ne dăm seama care sunt plățile. Calculul plăților la un împrumut ipotecar poate fi aplicat conform unei rente sau a unei scheme diferențiate.

Plata de anuitate înseamnă una permanentă, în care plățile lunare sunt egale pe toată durata obligației de împrumut a împrumutatului față de bancă. Cea mai comună schemă, deoarece este benefică din punct de vedere economic pentru creditor. Pentru debitori, există, de asemenea, un plus - că în fiecare lună suma este aceeași și va fi dificil să te încurci în plăți.

Diferențiat înseamnă plăți variabile caremerge lunar pentru a reduce suma de rambursare a creditului. Această schemă necesită destul de multă muncă, ceea ce necesită mult timp pentru a calcula programul de plată. Cu un sistem diferențiat, împrumutatul va putea economisi mulți bani la plata în exces, dar pentru bănci acest lucru crește semnificativ riscurile, astfel încât este mai puțin probabil să ofere astfel de sisteme.

Informații de numărare

Ne-am dat seama care sunt tipurile de plăți. Abia aștept să înveți cum să calculezi plata ipotecară lunară. Pentru aceasta este necesar să se țină cont de mai mulți factori:

1. Prețul imobilului - cu cât este mai mare, cu atât este mai mare plata lunară.
2. Termenul împrumutului - cu cât este mai lung, cu atât rata lunară este mai mică, dar dobânda pentru utilizarea împrumutului va trebui plătită mai mult.
3. Solvabilitatea împrumutatului - se crede că valoarea plății lunare nu trebuie să depășească 40% din venit.
4. Rata dobânzii la împrumut - rata exactă poate fi găsită după aplicarea în oferta de împrumut sau luați rata medie la bancă.

Calculul plății conform schemei de anuitate

În Rusia, acest tip de plată a devenit foarte popular datorită constanței și stabilității sale, ceea ce este favorabil pentru debitor și creditor. După cum sa menționat mai sus, acest lucru este benefic din punct de vedere economic pentru creditor, dar va fi mai ușor pentru împrumutat să își planifice costurile, deoarece valoarea comisionului este aceeași pe toată durata contractului de împrumut.

Cum se calculează plata ipotecară lunară? Formulele de mai jos vă vor ajuta să calculați și să decideți individualsuma împrumutului.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) unde:

x este suma lunară a anuității.

S – suma ipotecii.

p – rata lunară a dobânzii, dacă rata este anuală, atunci luați 1/12 parte și împărțiți la 100.

n – durata împrumutului în luni.

K – raportul anuității.

De exemplu: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 ruble.

Program de plată

Perioada	Plată minimă	Plătirea datoriei principale	Plată %	Datoria principală rămasă
0	2.040.000
1-30 de zile	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 de zile	27 520	10.000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 zile	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 zile	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 de zile	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Există încă 2 moduri simple de a calcula. Primul este să utilizați calculatorul de împrumut de pe site-ul oficial al băncii de interes. Luați în considerare a doua metodă, cum să calculați plata ipotecară lunară. Puteți face acest lucru într-un tabel. Excela. Deschideți un fișier nou, accesați fila „Formule”, apoi „Financial” și selectați „PLT”. Va apărea o fereastră, unde în prima linie indicăm numărul de dobândă împărțit la 12 luni (de exemplu, 10,5% / 12/100), în a doua - numărul de luni, iar în a treia - suma de împrumutul.

Calculați dobânda

Dacă te uiți la graficul de plată a anuității, vei observa că lunar scade dobânda, respectiv crește suma în plată a datoriei principale. Mai jos este o formulă pentru calcularea dobânzii ipotecare.

% Ipoteca=(ODRnum. zile între date) / num. zile ale anului.

• OD - datorie principală în luna de facturare;
• P - rata anuală împărțită la 100;
• număr de zile între date - diferența dintre datele ratei curente și cele anterioare;
• număr de zile dintr-un an - anul curent.

De exemplu: %=(2.040.0000, 10530) / 365 ≈ 17.606 ruble.

Calculul plății conform unei scheme diferențiate

Cum se calculează plata lunară a unui credit ipotecar într-un sistem de plată diferențiată? Acest tip de plată include două componente: datoria principală, care scade pe toată perioada împrumutului, și dobânda la împrumut, acestea scad și pe toată perioada împrumutului.

Suma contribuției constă în plata principală lunară și dobânda la soldul datoriei principale. Să analizăm formulele, cum se calculează plata principală și cum se calculează dobânda ipotecară conform unui sistem diferențiatplata:

Formula de plată de bază:

b=S / n unde:

• b - plată lunară de bază;
• S – suma ipotecii;
• n – durata împrumutului în luni.

Formulă pentru calcularea dobânzii acumulate:

p=SnP, unde:

• p – dobânda acumulată;
• P - rata anuală % / 12 / 100;
• Sn – soldul datoriei în perioada.

Calculați soldul datoriilor în perioada, valoarea lui Sn:

Sn=S - (b n), unde:

• S – suma ipotecii;
• b - plată lunară de bază;
• n – numărul de perioade scurse.

Calculele de plată pentru acest sistem se fac în fiecare perioadă, de obicei în fiecare lună.

De exemplu: b=2.040.000 / 120 ≈ 17.000 de ruble;

Sn=2.040.000 - (17.0000) ≈ 2.040.000 de ruble;

p=2.040.0000,00875 ≈ 17.850 de ruble

Plată diferențiată=17.000 + 17.850 ≈ 34.850 de ruble

Program de plată

Perioada	Datoria principală rămasă	Plată principală	%	Suma de plată
0	2.040.000	17.000	17 850	34 850
1	2.023.000	17.000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17.000	17 552, 5	34 552, 5
3	1.989.000	17.000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17.000	17 255	34 255
5	1.955.000	17.000	17 106, 25	34 106, 25

Rambursare anticipată

O astfel de schemă de rambursare a creditului ipotecar este destul de benefică pentru debitor, deoarece supraplata sub formă de dobândă este percepută mai puțin. Diferența de calcule este doar în calculul soldului ipotecar, unde nu se ia plata lunară principală, ci diferența dintre rata planificată și dobânda acumulată.

Dacă plătiți un credit ipotecar mai mult decât plata lunară, restul datoriei și dobânzii la împrumut pot fi modificate. Să ne dăm seama cum să calculăm toate aceste sume.

În primul rând, trebuie să aflați soldul datoriei ipotecare pentru perioada curentă programând un grafic de plată pentru tipul de împrumut emis sau uitându-vă la graficul furnizat de bancă. Toate calculele noastre vor pleca de la această sumă.

Important de știut:

• .
• Din suma pe care doriți să o depuneți, o parte din fonduri va merge la plata dobânzii, așa cum este descris mai sus, iar restul la plata principalului.

Iată două exemple pentru fiecare tip de împrumut.

De exemplu, 3 perioade au fost plătite în cadrul schemei de anuitate și la 10 zile de la ultima plată ați decis să depuneți 200000 de ruble

Rata anuității rămâne aceeași și este egală cu 0,01349.

Soldul datoriei este de 2.010.580,66 ruble.

Acum trebuie să calculăm câtă dobândă pentru 10 zile trebuie să plătiți băncii și cât va merge la datorie.

%=(2.010.580,660, 10510) / 365 ≈ 5.783,9 ruble

Suma de plată a datoriei principale=200.000 - 5.783,9=194.216,1 ruble.

Sn=2.010.580,66 – 19.4216,1 ≈ 1.816.364,52 ruble - soldul datoriei.

Nu uitați că la următoarea dată de decontare vi se va percepe dobândă pentru restul de 20 sau 21 de zile din perioada.

Al doilea caz va fi pentru un tip diferențiat de încărcare. Ați plătit 4 perioade, iar la a 5-a dată de plată ați decis să depuneți 200.000 de ruble

Sn=2.040.000 - (17.0004)=1.972.000 de ruble.

%=1.972.0000,00875 ≈ 17.255 ruble.

Suma de plată a datoriei principale=200.000 – 17.255=182.745 ruble.

Sn=2.040.000 - (17.0004 + 18.27451)=1.789.255 ruble.

Așadar, cunoscând toate elementele de bază și calculele, puteți estima cu ușurință suma unui credit ipotecar care vă va fi ușor de plătit. În schimb, veți achiziționa proprietăți imobiliare, unde dvs. și familia dvs. vă veți crea propriul confort acasă. Un loc în care vei sărbători Anul Nou și vei sărbători zilele de naștere.