2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39
Împrumutul în vremea noastră nu este ceva ieșit din comun. Creditele de consum pentru achiziționarea de bunuri, cardurile de credit, împrumuturile pe termen scurt au devenit obișnuite. Dacă te uiți la Occident, toată America trăiește din credit, iar FMI oferă în general împrumuturi state întregi. Dar să ne uităm la punctul de vedere practic al creditării consumatorului mediu. Cel mai important lucru aici este formula de calcul a creditului la încheierea contractului, căreia mulți debitori în majoritatea cazurilor nu îi acordă atenție. Și acest lucru le poate juca o glumă crudă în viitor.
Formula de calcul a plății creditului: cunoștințe de bază
Înainte de a oferi ecuațiile matematice în sine, câteva concepte ar trebui definite clar. Cel mai important lucru în orice contract de împrumut este rambursarea corpului împrumutului, adică rambursarea integrală a sumei inițiale a împrumutului.
Dar este ușordeci nicio bancă sau instituție financiară nu oferă bani. Ei, cel puțin, solicită ca aceasta să plătească dobândă pentru întreaga perioadă de utilizare a împrumutului. Apropo, dacă cineva nu știe, această tehnică a fost adoptată de templieri și masoni.
Dar asta nu este tot. Formula modernă de calcul a unui împrumut presupune eliminarea riscurilor asociate cu o ipotetică neplată de către debitor a fondurilor stabilite prin grafic. Prin urmare, în plus, cheltuielile de asigurare, rezervare etc. sunt incluse în contractele de împrumut.
De fapt, formula de calcul a unui împrumut în ceea ce privește rambursarea datoriei principale, dacă se face în rate egale, poate arăta ca suma totală a creditului, defalcat lunar, adică S/n, unde S este suma împrumutului în forma sa inițială, iar n este numărul de luni (nu de ani).
Dacă plecăm de la plata lunară, ținând cont de numărul de zile dintr-un an, formula de calcul al creditului capătă un nou aspect. Suma împrumutului este împărțită la numărul total de zile pentru întregul termen de utilizare și apoi înmulțită cu numărul de zile din luna curentă.
De exemplu, o lună poate avea 30, 31, 28 sau 29 de zile. În consecință, întreaga sumă a împrumutului este împărțită la numărul de zile și apoi înmulțită cu numărul de zile din luna curentă.
Cum se poate calcula dobânda
Formula de calcul a dobânzii la un împrumut este oarecum similară cu exemplul de mai sus. Se crede că împrumutatul plătește dobândă doar pentru perioada stabilită de utilizare a creditului (zi, săptămână, lună, an). Procentul este calculat în diferite moduri. Poate depinde de numărul de ziletermen determinat sau să fie fix (în acest caz, plata dobânzii este similară cu rambursarea corpului împrumutului).
Cu toate acestea, dacă urmați regulile general acceptate pentru plata dobânzii pe întreaga durată a împrumutului, formula va arăta ca împărțirea sumei împrumutului la numărul total de zile din termen, urmată de înmulțirea cu procentul și numărul de zile pentru care trebuie să plătiți.
Unele bănci oferă plata la sfârșitul termenului. Din nou, suma calculată a dobânzii este împărțită în funcție de scadență cu fixare.
Dar una dintre cele mai interesante și mai atractive metode de marketing este acumularea dobânzii la soldul datoriei principale. Astfel, formula de calcul al împrumutului (organismul, deși este rambursat înainte de termen) rămâne neschimbată, dar cu cât datoria principală este rambursată mai repede, cu atât dobânda plătește în exces debitorul. În acest caz, delta sumei totale și plătite se împarte la numărul total de zile rămas și se înmulțește cu procentul și numărul de zile corespunzătoare perioadei curente de rambursare. Dar unele bănci impun penalități pentru asta. Și acest lucru este de înțeles, deoarece pierd profituri.
Formula de calcul a plății unui împrumut anual: ce rost are?
Împrumuturile cu anuitate sunt clasificate ca diferențiate. In aceasta situatie, toate platile aferente datoriei principale sunt rambursate in rate egale. Există două tipuri de răscumpărare: numerando și postnumerando. În primul caz, principalulplățile se fac exact la timp sau la sfârșitul perioadei. În a doua - mai devreme decât data programată (ca și în cazul rambursării anticipate).
Și plățile în sine de acest tip pot fi fixe, legate la cursul de schimb, indexate la inflație, urgente, perpetue, moștenite etc. Formula de calcul a unui împrumut anual poate fi prezentată în cel mai simplu exemplu.
Să presupunem că suma împrumutului este de 100 de mii de ruble, rata anuală este de 10% și durata împrumutului este de 6 luni. Plata lunară va fi 17156,14, dar dobânda va scădea. Pentru a calcula supraplata totală la un moment dat, trebuie doar să înmulțiți suma organismului de împrumut cu numărul de luni și minus suma totală a împrumutului. În cazul nostru este 17156, 146-100000=2936, 84.
Clauze ascunse ale contractelor de împrumut
Este de menționat separat că contractele pot conține și clauze legate de asigurarea riscului de credit. Trebuie să acorde o atenție deosebită.
Comisioanele pot fi plătite în avans sau pot fi repartizate în timp, ceea ce poate implica costuri suplimentare la determinarea sumei aceleiași plăți lunare. Există, de asemenea, diferite tipuri de comisioane, de exemplu, pentru emiterea de numerar, pentru deservirea unui card de credit, pentru notificări prin SMS pentru tranzacții etc. Dar toate acestea costă și bani și, din anumite motive, nimeni nu se gândește cu adevărat la aceste costuri.
Ordin de rambursaredatorii
Dacă există o întârziere, procedura este următoarea: în primul rând se rambursează dobânda restante, în al doilea - plata principalului restante, apoi - dobânda și penalitățile. Daca in momentul de fata mai exista o datorie, aceasta se ramburseaza dupa cea restante, iar penalitatea este ultima.
Concluzie
După cum puteți vedea, formula de calcul a unui împrumut se poate modifica în funcție de situație. Dar cea mai importantă întrebare este că nu merită să urcăm într-o astfel de robie, chiar și în condițiile cele mai favorabile. Oricât de atractive ar fi toate acestea, niciun finanțator nu va rata ocazia de a câștiga. Și, de regulă, inclusiv taxele ascunse și starea piețelor financiare, o persoană obișnuită va pierde în orice caz.
Recomandat:
Ce înseamnă rambursarea anticipată a împrumutului? Este posibilă recalcularea dobânzii și asigurarea de returnare în cazul rambursării anticipate a împrumutului
Fiecare debitor ar trebui să înțeleagă ce înseamnă rambursarea anticipată a unui împrumut, precum și modul în care se efectuează această procedură. Articolul oferă varietăți ale acestui proces și, de asemenea, enumeră regulile pentru recalcularea și primirea despăgubirilor de la o companie de asigurări
„Viva-Money”: recenzii ale debitorilor, condițiile împrumutului, ratele dobânzii, rambursarea datoriilor și consecințele
Companiile care împrumută bani astăzi devin din ce în ce mai multe, în timp ce dobânda lor este din ce în ce mai puțin loială debitorului. Dar ce să faci dacă condițiile de viață te obligă să intri în robie și să fii de acord cu asemenea condiții? În primul rând, familiarizați-vă cu atenție cu condițiile, precum și explorați opțiuni alternative. Astăzi vom vorbi despre compania Viva-Dengi. Evaluările debitorilor vă vor ajuta să înțelegeți dacă merită să aveți de-a face cu reprezentanții săi
Cum să plătiți un card de credit Sberbank: perioadă de grație, dobândă acumulată, rambursare anticipată a împrumutului și condiții pentru rambursarea datoriilor
Cardurile de credit sunt astăzi foarte populare printre clienții băncilor. A face o astfel de plată este ușor. Nu întotdeauna aveți nevoie de dovada venitului. De asemenea, este ușor să utilizați fondurile împrumutate. Dar, ca orice împrumut, limita cardului de credit cheltuit va trebui returnată băncii. Dacă nu aveți timp să rambursați datoria în perioada de grație, sarcina plății dobânzii revine titularului. Prin urmare, întrebarea cum să plătiți integral un card de credit Sberbank este destul de relevantă
Metode de rambursare a creditului: tipuri, definiție, metode de rambursare a creditului și calcule de plată a creditului
Acordarea unui împrumut într-o bancă este documentată - întocmirea unui acord. Indică valoarea împrumutului, perioada în care datoria trebuie rambursată, precum și graficul de efectuare a plăților. Modalitățile de rambursare a împrumutului nu sunt specificate în contract. Prin urmare, clientul poate alege pentru el însuși varianta cea mai convenabilă, dar fără a încălca termenii acordului cu banca. În plus, o instituție financiară poate oferi clienților săi diverse modalități de a emite și rambursa un împrumut
Plata împrumutului „Home Credit”. Modalitati de plata a imprumutului "Home Credit"
Puteți rambursa împrumutul Home Credit Bank în mai multe moduri. Fiecare client are posibilitatea de a alege cea mai convenabilă variantă de plată. Vom analiza mai detaliat modalitățile de plată pentru împrumutul Home Credit
