Ipoteca fără certificat de venit: procedura și condițiile de obținere

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Certificat de venit - documentul principal care este necesar pentru a solicita un credit ipotecar. Aceasta este o confirmare a solvabilității clientului, pe baza căreia banca decide eliberarea unui credit pentru locuințe și cuantumul acestuia. Este posibil să obțineți un împrumut pentru cumpărarea unei locuințe cu un număr minim de documente și ce condiții oferă băncile?

Este posibil să obții o ipotecă fără dovada de venit

Una dintre principalele cerințe ale băncilor pentru clienți este disponibilitatea unei sume suficiente de venituri permanente pentru a efectua plăți lunare. Pentru a vă confirma situația financiară, trebuie să furnizați un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane pentru ultimele 6 luni.

Totuși, realitățile de astăzi sunt de așa natură încât o anumită parte a cetățenilor fie lucrează neoficial, fie o parte din salariu nu este reflectată în documente. Nu este posibilă furnizarea unui certificat de venit, dar asta nu înseamnă că li se va refuza o ipotecă. Dacă în urmă cu câțiva ani, potențialii debitori trebuiau să confirme salariul fără greș, acum multe bănci au simplificat procedura de înregistrare. O ipotecă fără certificat de venit este posibilă, dar condițiile pentru aceasta sunt mult mai dure decât pentru cele standard.programe.

Rat, comision și termen

Condițiile băncilor care acordă credite ipotecare fără certificate de venit au propriile lor caracteristici. Cel mai important lucru este creșterea ratei dobânzii. Procentul este în medie cu 1-2 puncte mai mare decât în cazul programelor clasice de credit ipotecar.

Perioada de returnare a banilor este scurtă. De obicei, rambursarea unui credit ipotecar fără certificat de venit nu durează mai mult de 20 de ani. Prima tranșă este mai mult decât în condițiile programelor standard. Trebuie să aveți cel puțin 50% din costul locuinței achiziționate. Prezența acestor fonduri este o garanție pentru banca de solvabilitate ridicată a clientului.

Nuanțe de design

Ipoteca fără dovada de venit are mai multe caracteristici:

• Alegerea programelor este limitată, deoarece nu orice bancă este pregătită să acorde un împrumut cetățenilor fără un loc de muncă oficial, chiar și împotriva securității obiectului achiziționat.
• Majoritatea băncilor emit credite ipotecare fără dovada veniturilor doar participanților la proiectul lor salarial. Dacă salariul dvs. lunar nu este transferat pe cardul bancar, atunci va fi mai dificil să obțineți o decizie pozitivă.
• Selecție mică de opțiuni imobiliare. Cel mai adesea, băncile oferă credite ipotecare în clădiri noi de la partenerii lor dezvoltatori.
• Dacă un client se adresează unei bănci pe cardul căreia primește un salariu, atunci condițiile pentru el vor fi mai puțin severe, deoarece informațiile despre solvabilitate sunt deja disponibile în baza de date a unei instituții financiare.

În ciuda tuturor nuanțelor, un astfel de program oferă șansa de a-și achiziționa propria locuință pentru cei care nu au ocaziafurnizați un document oficial.

Ce ar trebui să fac?

Cum să obțineți un credit ipotecar fără dovada de venit? Trebuie să începeți prin a căuta o bancă. Recenziile clienților și recomandările de la prieteni vă vor ajuta să decideți de unde să obțineți un credit ipotecar. După ce ați ales o instituție, trebuie să începeți colectarea documentelor. Tot ce aveți nevoie este un formular de cerere și un pașaport. Unele bănci solicită un act de identitate suplimentar. După cum poate fi:

• pașaport;
• permis de conducere;
• certificat de asigurare;
• ID de angajat.

În plus, este necesar și pașaportul soțului (dacă clientul este căsătorit), deoarece multe bănci înregistrează soțul sau soția solicitantului ca co-împrumutați.

Cum să obțineți un credit ipotecar fără dovada de venit? Trebuie să aplicați și să așteptați o decizie. Chestionarul se completează la o sucursală a băncii. În ciuda absenței unui loc de muncă oficial, este necesar să completați datele cu privire la valoarea venitului lunar. Cifra trebuie să fie reală, deoarece banca va verifica cu atenție sursele de venit. De asemenea, va trebui să furnizați informații despre post: adresa, numele organizației, funcția, numărul de telefon al angajatorului. În medie, cererile sunt procesate în 7-10 zile.

Ce să faci după aprobare

În continuare, clientului i se acordă 3 luni pentru a căuta un imobil adecvat, după care trebuie să furnizeze documente pentru locuința selectată: un document care confirmă baza apariției drepturilor de proprietate; extras din USRN;raport de evaluare; extras din cartea casei; documentația tehnică a obiectului (extras cadastral, certificat de înregistrare).

Dacă se emite o ipotecă fără certificat de venit pentru locuințe în construcție, atunci titluri de la dezvoltator, un document pentru teren, un extras din registrul cadastral pentru teren, o autorizație de construire, un plan de proiect, un va fi necesar un acord pentru participarea la construcția comună.

După aprobarea proprietății de către bancă, se încheie un contract de ipotecă și un contract de vânzare cumpărare. Tranzacția este înregistrată în Rosreestr. Apartamentul achiziționat este emis ca gaj către bancă.

Rosselkhozbank

Ca parte a programului, este posibil să primiți fonduri pentru imobile finite, o clădire rezidențială cu teren, precum și o clădire nouă de la partenerii băncii. Condiții:

• împrumut maxim - până la 8 milioane de ruble;
• term - până la 25 de ani;
• avans - de la 50% dacă se achiziționează o casă cu un teren;
• prima tranșă - de la 40% la cumpărarea unei locuințe pe piața secundară sau într-o clădire nouă.

Ratele dobânzii depind de statutul clientului și de tipul proprietății. Rata ipotecarului pentru un apartament fără certificat de venit pe piața secundară este stabilită de la 9,45% pentru clienții salariați și bănci de încredere. Pentru angajații de stat - 9,5%, pentru alți clienți - 9,6%.

Pentru locuințe în construcție, tariful pentru clienții de salarizare este de 9,35, pentru angajații statului - 9,4%, pentru restul - 9,5%. Rata dobânzii ipotecare pentru achiziționarea unei case cu teren pentru clienții salariați - de la 11,95%, pt.angajații organizațiilor bugetare - de la 12%, pentru alte persoane - 12,5%.

Rata crește cu 1 punct dacă împrumutatul refuză să asigure viața și sănătatea. Cerințele pentru solicitanții de împrumut sunt standard: cetățenia Federației Ruse, vârsta între 21 și 65 de ani.

VTB 24

Termeni de înregistrare:

• avans - de la 30%;
• term - până la 20 de ani;
• sumă - de la 600 de mii la 30 de milioane de ruble;
• Rata- de la 10,7%.

De reținut că tariful declarat este valabil doar dacă clientul este gata să încheie o poliță de asigurare, care include asigurarea apartamentului, titlului și debitorului însuși. Cerințe pentru beneficiarul împrumutului: vârsta de la 21 la 65 de ani, un nivel suficient de venit pentru un depozit lunar de fonduri. Nu este necesară prezența unui permis de ședere permanentă în regiunea în care clientul solicită o ipotecă. Împrumutul se eliberează conform pașaportului și certificatului de asigurare.

Sberbank

Ipoteca fără dovada de venit în această bancă funcționează în cadrul programului de achiziție de locuințe finite și în construcție. Condiții:

• sumă - de la 300 mii la 8 milioane de ruble;
• avans - de la 50%;
• este posibil să primiți fonduri garantate de bunuri imobiliare existente;
• termen - până la 30 de ani.

Rata la locuintele de pe piata secundara - de la 8,6% (pentru familii tinere), de la 9,1 - pentru alti clienti. Pentru locuințe în construcție - 7,4% (în cadrul programului preferențial), de la 9,4% - în condiții de bază.

Pentru clienții debit, există condiții îmbunătățite (rata este calculată individual) și o procedură simplificată de aplicare. Solicitarea este luată în considerare doar pe pașaport. Persoanele care nu sunt clienți ai băncii vor avea nevoie în plus de un alt document care să le identifice identitatea.

Sovcombank

Condiții împrumutului:

• rate - de la 11,4%;
• term - până la 20 de ani;
• comision - de la 20%;
• sumă - până la 30 de milioane de ruble.

O caracteristică a creditării la Sovcombank este posibilitatea de a contracta un credit ipotecar pentru pensionari. Vârsta maximă a beneficiarului fondurilor nu trebuie să depășească 85 de ani.

Uralsib

Ca parte a programului, este posibil să achiziționați locuințe în construcție. Ce oferă banca:

• bet de la 9,4%;
• term - până la 30 de ani;
• sumă - de la 300 de mii la 50 de milioane de ruble.

Suma avansului depinde de statutul clientului. Pentru clientii de salarizare este necesar cel putin 20% din valoarea estimata a obiectului. Cei care se adresează la bancă pentru prima dată trebuie să aibă cel puțin 40% pentru prima tranșă.

„Transcapitalbank”

Este posibil să primiți fonduri pentru un apartament de pe piața secundară și o locuință într-o clădire nouă în următoarele condiții:

• avans - de la 30%;
• sumă - până la 12 milioane de ruble;
• Ratăde la 7,7% pentru până la 25 de ani.

Pentru ca banca să accepte cererea de examinare, este suficient să furnizați un chestionar și un pașaport.

„Promsvyazbank”

O caracteristică a creditării în cadrul programului Promsvyazbank este mai micăcerințe dure pentru clienți. Dacă majoritatea băncilor nu împrumută fără a confirma veniturile proprietarilor de afaceri, atunci această instituție cooperează de bunăvoie cu antreprenorii individuali.

Preț pentru clădiri noi:

• de la 9,4% la cumpărarea de locuințe în construcție de la partenerii dezvoltatori ai băncii;
• de la 10,8% pentru clienții de salarizare la achiziționarea unui apartament în clădiri noi de la alți dezvoltatori (10,9% pentru non-clienții Promsvyazbank).

Preț pentru apartamentele de pe piața secundară:

• de la 11,2% pentru clienții de salarizare;
• de la 11, 3 - pentru restul.

Dobânda declarată se aplică numai dacă împrumutatul este gata să emită un contract de asigurare globală. Contribuția este de cel puțin 40%. Banii pot fi primiți atât pe securitatea proprietății dobândite, cât și pe un apartament existent.

De unde să obțineți un credit ipotecar

Când căutați o bancă și un program, trebuie să procedați de la propriile date inițiale: cât este avansul și cât sunteți dispus să plătiți lunar pentru a achita împrumutul. Dacă sunteți client de debit al unei anumite bănci, atunci este mai bine să îl contactați mai întâi. Băncile sunt mai loiale clienților lor obișnuiți: rata pentru aceștia este cu 0,5-1% mai mică decât pentru alte persoane. Ce să căutați atunci când alegeți o instituție de credit:

• Programul implică co-împrumutați. Un împrumutat suplimentar (soț sau rudă) vă poate crește șansele de a obține un credit ipotecar, precum și vă poate permite să luați maximum posibilsuma, întrucât veniturile ambilor debitori vor fi luate în considerare la calcularea împrumutului.
• Care este suma avansului. Majoritatea băncilor solicită un depozit de cel puțin 40-50% din valoarea proprietății. Dacă această sumă este prea mare pentru dvs., atunci ar trebui să acordați atenție programelor cu o contribuție mai mică. Totuși, rețineți că, cu cât este mai mare suma cu care sunteți dispus să contribuiți pentru achiziționarea unui apartament, cu atât sunt mai mari șansele de aprobare a cererii și cu atât termenele de rambursare sunt mai bune.
• Costul asigurării. La solicitarea unui credit ipotecar fără declarații de venit și garanți, împrumutatul este obligat să asigure locuința achiziționată. În plus, poate încheia asigurări de viață și de sănătate. Cel mai adesea, asigurarea este deja inclusă în termenii contractului, iar suma acesteia este distribuită pe întreaga perioadă de rambursare. Asigurarea poate crește semnificativ cuantumul unei plăți în exces, așa că este important să vă informați din timp despre costul acestui serviciu și să alegeți banca care îl oferă la cele mai mici rate.

Un împrumut fără dovada de venit este cea mai bună opțiune pentru cei care se grăbesc să cumpere imobile sau nu sunt în măsură să furnizeze băncii un certificat de salariu. Trebuie remarcat faptul că este mult mai dificil să obțineți un credit ipotecar la Moscova fără un certificat de venit decât în cadrul programelor standard. Un istoric bun de credit și disponibilitatea documentelor care pot confirma indirect veniturile neoficiale vor fi un plus.