De unde pot obține o ipotecă fără dovada de venit?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În Rusia, sectorul umbră al economiei este de aproximativ 30%. Aceasta înseamnă că aproximativ aceeași parte a populației lucrează neoficial, lipsindu-se de pachetul social și de posibilitatea de a-și dovedi veniturile. O astfel de nevoie apare atunci când contactați o bancă. Au o șansă să obțină finanțare fără râvnitul certificat de impozit pe venitul personal?

De unde pot obține o ipotecă fără dovada de venit?

Ipoteca este singura modalitate pentru mulți de a-și achiziționa propria locuință. Dar băncile sunt conservatoare: propun cerințe stricte pentru solicitant și îi refuză fără milă pe cei care sunt chiar puțin în afara cerințelor. Cu toate acestea, acesta nu este singurul factor de respingere. Motive suplimentare sunt solvabilitatea insuficientă a solicitantului și calitatea proastă a obiectului achiziționat.

Statisticile spun că rușilor nu le lipsesc serviciile financiare. Numărul băncilor și al altor instituții de credit crește de la an la an, iar numărul persoanelor careîncă nu a reușit să obțină statutul de client al unei bănci, nu scade. Care este problema?

Câmp de informații din jurul băncilor

Pot obține o ipotecă fără dovada de venit? Unele oferte sunt foarte atractive, iar condițiile sunt acceptabile. Dar asta este doar la prima vedere. Pentru a înțelege dezavantajele situației, ar trebui să luați în considerare toate nuanțele problemei ipotecare. Tranzacția implică cel puțin trei părți: vânzătorul, banca și cumpărătorul. Luați în considerare poziția fiecăreia dintre părți și obligațiile acesteia. Într-o tranzacție normală, totul este foarte clar: cumpărătorul și vânzătorul vin la notar sau la camera de înregistrare, semnează contractul de vânzare, fac o decontare și se dispersează. Cum este diferită o afacere care implică o bancă?

Pentru vânzător

Vânzătorul de locuințe nu datorează nimic nimănui, dar atunci când potențialii cumpărători decid să opteze pentru locuința lui, aceștia sunt obligați să raporteze că urmează să cumpere prin bancă. Pentru a obține un credit ipotecar, cumpărătorul trebuie să furnizeze copii ale documentelor de locuință. Agenții imobiliari sunt de mare ajutor în acest sens. Dacă cooperează cu proprietarul apartamentului în baza unui contract, atunci au la îndemână toate copiile necesare.

Un alt beneficiu al companiilor intermediare este că vă pot ajuta să găsiți locuințe lichide care să îndeplinească cerințele băncii. Cumpărătorul trebuie să decidă în prealabil problema metodei de plată: în numerar sau fără numerar. De asemenea, este necesar să se discute procedura de decontare: după înregistrarea drepturilor în organele de stat sau înainte.

Pentru banca

Bank este o instituție financiară,interesat să obţină profit din tranzacţiile monetare. Unul dintre principalele tipuri de servicii este ipoteca. Prin finanțarea achiziției de imobile de către persoane fizice, banca își propune să realizeze un profit peste suma pe care o alocă în prezent. Suma totală pe care solicitantul trebuie să o returneze este împărțită la perioada selectată cu luni.

Băncile care acordă credite ipotecare fără dovada veniturilor sau pe baza altor documente își riscă fondurile și veniturile potențiale din acest împrumut. Să presupunem că, dacă solicitantul nu plătește la timp, banca va rămâne în pierdere pentru două elemente: din fonduri proprii și din venitul așteptat. Având în vedere acest rezultat, creditorul are dreptul de a cere o garanție de la solicitant. Acestea sunt în principal locuințe achiziționate.

Alternativă:

• alte locuințe care nu sunt grevate de drepturi terților;
• garant în persoana unei persoane solvabile din partea solicitantului;
• alte tipuri de proprietate: mașini, proprietăți comerciale, lingouri de aur;
• cont de depozit în banca însăși cu suficienți bani pentru a acoperi împrumutul.

În plus, solicitantul trebuie să dovedească că venitul lunar al solicitantului acoperă suma plăților plus nevoile de bază ale membrilor familiei. Din acest motiv, este rar ca cineva să obțină o ipotecă fără dovada de venit.

Pentru cumpărător

Prin atragerea de fonduri de la terți în condiții de dobândă, cumpărătorul plătește în exces o sumă semnificativă pentru locuință. Totul depinde de nivelul actual al prețurilor și de tendințele pieței. Dacă cumpărați locuințe în vârful creșterii prețurilor pentru creditele ipotecare, atunci plata în exces va fi semnificativă, dar având în vedere tendința orașelor mari, unde prețurile locuințelor sunt doar în creștere, creditele ipotecare pot fi singura modalitate sigură de a rezolva problema locuințelor. Din acest punct de vedere, un credit ipotecar fără dovada de venit este visul multor solicitanți de locuințe.

Un pas atât de serios ca o ipotecă ar trebui planificat în avans. Dacă există venituri ilegale, este necesară legalizarea acestora. Dacă solicitantul primește un salariu „într-un plic”, atunci trebuie să vă gândiți la modalități de legalizare. Trebuie avut în vedere că veniturile oficiale sunt necesare nu numai pentru credite ipotecare. Cu veniturile legale se plătește impozitul pe venitul personal, din care puteți obține o deducere pentru achiziționarea de locuințe, tratament sau educație. Îl poți lăsa în contul PFR și poți acumula o pensie solidă.

De ce documente aveți nevoie?

Cerințele băncii se formează din aspectele de mai sus, astfel încât majoritatea documentelor solicitate au ca scop dovedirea fiabilității tranzacției. Pachetul standard de documente include următoarele documente:

• pașaportul național al solicitantului;
• pașaportul soțului/soției;
• certificat de căsătorie;
• certificat de angajare;
• certificat de venit;
• documente de proprietate;
• evaluare apartament;
• plan;
• documente ale garanților și informații despre situația lor financiară.

În funcție de cerințele individuale ale băncii, această listă poate fi extinsă. Dar, ca dejaS-a menționat că într-un astfel de sistem sunt finanțați doar cei care pot confirma oficial venitul. În continuare, vom vorbi despre șansa de a obține un credit ipotecar.

Cine nu poate verifica veniturile?

Motivul pentru care creditele ipotecare fără dovada de venit au devenit populare este faptul că unii cetățeni câștigă în unul dintre următoarele moduri:

• independent la distanță;
• salariul oficial este mic, ceal altă parte este emisă „în plic” sau „dincolo de casierie”;
• lucrează în economia subterană;
• nu sunt înregistrate oficial la locul de muncă.

Câștigurile unor categorii de cetățeni sunt la un nivel decent și acoperă integral rambursarea plății ipotecare lunare, dar băncile încă nu își pot adapta pe deplin cerințele la realitate. Cu toate acestea, nu totul este pierdut.

Există vreo șansă?

Ce trebuie să faceți dacă prețuitul certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane nu este disponibil, iar venitul vă permite să planificați achiziții mari? Pentru această categorie de clienți, unele bănci practică un sistem numit „Ipoteca pe două documente fără dovadă de venit”. Se crede că aceasta este o versiune simplificată a cerințelor, dar este într-adevăr?

Prima sarcină cu care se va confrunta clientul este să găsească o bancă care practică un astfel de sistem. Da, propunerile, la prima vedere, sunt suficiente. Dar cei care realizează afacerea sunt convinși că marea majoritate a informațiilor disponibile nu este altceva decât un truc de marketing. Formularea condiționată intitulată „Ipoteca în două documente fără dovada de venit” necesitămodalități alternative de a dovedi solvabilitatea.

Ce condiții așteaptă dacă nu există nicio confirmare?

Sectorul bancar este conservator. În ciuda concurenței mari, serviciile lor, care permit cu adevărat implementarea de planuri mari, sunt disponibile unui cerc foarte restrâns de oameni. Creditorul înțelege că acei clienți care solicită o ipotecă fără dovada de venit prezintă un risc mare pentru finanțare. Prin urmare, sunt prezentate cerințe mai stricte pentru aceștia.

În mod specific:

• Termen mai lung al împrumutului: până la 25 de ani. După cum știți, cu cât termenul este mai lung, cu atât oferta este mai scumpă.
• Rate mai mari ale dobânzii: în timp ce în sistemul standard, banca promite 10-12%, creditele ipotecare fără dovada de venit și de angajare presupun rate ale dobânzii de 15-17% sau mai mult.
• Pragul mare de plată în avans: de la 40% sau mai mult, spre deosebire de schema standard de la 10%.
• Prezența garanților: poate nu una, ci două sau trei persoane solvabile dispuse să împărtășească riscurile.
• Obligația de asigurare: banca insistă asupra asigurării obligatorii a bunurilor, vieții, sănătății și veniturilor solicitantului.

Deținătorii de carduri sau deponenții sunt o categorie specială

Este o greșeală să crezi că doar persoanele cu venituri mici solicită la bancă un credit ipotecar fără dovada de venit. Totul poate fi invers. De exemplu, o persoană cu o pensie bine meritată nu lucrează sau o mică avere a fost moștenită.

În mediul bancarse asigură un serviciu special pentru anumite tipuri de carduri și categorii de deponenți. Au cele mai mari șanse, deoarece atunci când solicită o ipotecă fără dovada de venit, băncile vor afla despre starea lor dintr-un extras special. Șansele se apropie de 100% dacă deținătorul cardului îndeplinește următoarele cerințe:

• Se aplică aceleiași bănci în care îi sunt păstrate economiile sau în care este deservit cardul.
• Suma de bani din cont este comparabilă cu suma fondurilor solicitate sau mai mult.
• Solicitantul este gata să efectueze un avans mai mare de 50% din valoarea obiectului.

De asemenea, o prevedere specială se aplică participanților la diferite programe bancare, dar participarea la acestea este de obicei condiționată de prezența unui loc de muncă formal.

Dacă solicitantul este un antreprenor individual?

În practică, întreprinderile individuale sunt mai susceptibile de a fi finanțate decât persoanele angajate oficial cu salarii stabile. Dar numai cu o condiție: forma de proprietate nu este formală, iar activitățile comerciale sunt efectiv desfășurate.

Acei cetățeni care nu vor să lucreze „pentru unchiul lor”, dar pachetul social și beneficiile veniturilor oficiale sunt importante, este recomandat să se gândească la înregistrarea unui antreprenor individual. Sistemul de raportare este simplu și există mult mai multe drepturi și oportunități. Dacă devine necesar să obțineți un credit ipotecar fără avans și fără dovada de venit, atunci șansele unui rezultat de succes sunt destul de mari.

Beneficii IP

Individantreprenorul are șansa de a câștiga la mai multe puncte deodată:

1. Istoricul de credit pozitiv este inerent majorității antreprenorilor în stadiul inițial.
2. Transparența veniturilor, deoarece valoarea venitului nu este determinată de nimic și poate fi orice. Principalul lucru este să le reflectați cu onestitate în rapoartele fiscale.
3. Deduce în mod regulat impozitele, inclusiv impozitul pe venitul personal, a căror declarație este deja considerată un document justificativ puternic.
4. Sistemul de impozitare poate fi simplificat sau UTII - deoarece este convenabil pentru subiectul însuși.
5. În funcție de perioada de activitate a antreprenorului, venitul acestuia este considerat relativ stabil. Anotimpurile nu sunt o piedică.

În plus, un antreprenor individual trebuie să aibă un cont bancar curent. Un extras de cont este o modalitate excelentă de a vă dovedi capacitatea de plată.

oferte reale

Veștile bune sunt că băncile se îndreaptă încet către clienți care nu pot verifica veniturile. De exemplu, liderul pieței financiare interne, Sberbank, oferă un program conform căruia poți obține finanțare doar pe baza a două documente.

În acest caz, va fi necesar să plătiți cel puțin 50% din costul locuinței. O ipotecă fără dovada de venit la Sberbank este gata să ia în considerare o cerere pentru orice sumă care nu depășește 15.000.000 de ruble. Suma care trebuie returnată va diferi de suma emisă inițial cu 10-11% în sus, excluzând costurile de procesare, comisionul de credit și alte costuri aferente.

VTB-24 oferă un sistem similar. Programul cu numele grăitor „Victoria asupra formalităților” este pregătit să ia în considerare cererile tuturor cetățenilor care au peste 25 de ani și care au încredere în capacitatea lor de plată. Astfel de persoane pot conta pe finanțare în valoare de până la 30.000.000 de ruble. În acest caz, proprietarul trebuie să plătească băncii cel puțin 40% din cost. Tarifele încep de la 12,6%.

Banca Moscovei s-a remarcat printr-o atitudine deosebit de loială, gata să ofere orice sumă. Adevărat, ratele nu sunt dezvăluite la o gamă largă, dar dacă un client solicită un împrumut cu un minim de documente, atunci plata în exces a dobânzii nu depășește 0,5%. Trebuie să aveți cel puțin 40% din valoarea obiectului cu dvs.

Concluzie

Dacă se poate dovedi veniturile sau nu, un credit ipotecar poate fi o modalitate bună de a-ți obține propria casă. În ultimii ani, prețurile pe piața imobiliară au scăzut oarecum. Există o pauză din când în când, dar nu sunt de așteptat modificări fundamentale ale prețurilor.

Pentru a găsi o bancă cu condiții adecvate, ar trebui să te ghidezi după experiența altor clienți. În aceste scopuri, este recomandabil să citiți recenzii despre credite ipotecare fără dovada veniturilor. Ei spun că băncile satisfac din ce în ce mai mult nevoile clienților lor și sunt gata să ia în considerare fiecare situație în mod individual. Poate că ratele dobânzii vor fi puțin mai mari sau termenul va fi mai lung.

De exemplu, judecând după feedback-ul clienților, Gazprombank este gata să finanțeze achiziția deimobil nou cu avans de 40%. Rata de bază începe de la 11,5% și va fi mai mare dacă solicitantul renunță la asigurarea de risc personal.

„Delta Credit” este gata să ofere un credit ipotecar pentru achiziționarea unei case private la rate de la 8,75 la 10,25%. Solicitantul trebuie să plătească cel puțin 50% din costul locuinței.

Clienții Delta Bank au ales un împrumut în condiții simplificate dintr-o varietate de oferte de credit ipotecar, iar banca a acceptat în mod individual să le îndeplinească: în loc să confirme veniturile, s-au oferit să gajeze o proprietate echivalentă.

Multe familii nu se hotărăsc asupra unui credit ipotecar, pentru că nu au încredere în abilitățile lor: fără dovada veniturilor, le așteaptă alergatul obositor și strângerea documentelor. Dar condițiile se schimbă și, dacă sunteți deținător de card de debit Sberbank, există șansa de a obține un credit ipotecar cu un efort minim.

Avand in vedere tendinta pozitiva, putem spune ca fiecare are posibilitatea de a-si cumpara propria casa cu ajutorul unui credit ipotecar. Adevărat, va trebui să strângi curelele și să lucrezi non-stop. Dar, așa cum am menționat mai sus, locuința este cea mai scumpă posesie pe care o poate avea o persoană și merită cu siguranță efortul.