Sistemul bancar al Rusiei: istorie, caracteristici și fapte interesante

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Înainte de criza financiară care a izbucnit în lume în a doua jumătate a anului 2008, sectorul bancar rus s-a dezvoltat destul de dinamic și a fost unul dintre cele mai stabile. Această afirmație este susținută de creșterea constantă a activelor totale ale sistemului, de suma de fonduri gratuite transferate către organizații de diferite tipuri și persoane sub formă de împrumuturi și împrumuturi și profitul primit ca urmare a acestor operațiuni. Criza și sancțiunile ulterioare din 2014 au slăbit oarecum stabilitatea financiară a statului în ansamblu, dar de-a lungul istoriei sale, țara noastră a făcut față cu succes dificultăților mult mai mari.

Ca garanție pentru împrumuturi

Sistemul bancar al Rusiei și-a început formarea în timpul împărătesei Anna Ioannovna. Ea a fost prima care a fost de acord cu acordarea de împrumuturi din măruntaiele monetăriei pentru securitatea bijuteriilor persoanelor fizice. Împrumutul a fost acordat pentru treizeci și șase de luni la opt procente pe an. Înainte de Anna, toți țarii ruși au susținut interdicția de secole a împrumuturilorpopulatie. Interesul ruinat ar putea duce la sărăcirea anumitor secțiuni ale societății, iar trezoreria statului de la împrumutații săraci ar fi puțin folosită. Dar înființarea primei bănci oficiale a avut loc mult mai târziu, în 1754, când Elizaveta Petrovna conducea țara.

Sistemul bancar de credit din Rusia la acea vreme era disponibil exclusiv proprietarilor de terenuri și dădea dreptul de a primi un împrumut garantat cu pământ. S-a format cu scopul de a trezi spiritul antreprenorial într-o societate nobilă leneșă. Elisabeta a fost un succesor demn al tatălui ei, care a încurajat în orice mod posibil dorința oamenilor întreprinzători de a organiza producția privată. Până la moartea împărătesei și apoi în scurta perioadă a domniei lui Pavel I, banca înființată de Elisabeta a funcționat cu succes.

A fost reformată în timpul domniei Ecaterinei cea Mare. În 1786, guvernul a înființat Banca de Împrumut de Stat, care a început să accepte depozite de la populație. Nu a existat nimic ca asta înainte în Rusia. Iar prerogativa folosirii bunurilor sale aparținea statului. Și doar o mică parte din fonduri, sub formă de împrumuturi nesemnificative, a mers pentru a sprijini antreprenoriatul clasei nobilimii și a negustorilor.

Bancă de cupru și bancă de economii

În paralel cu activitatea instituției de împrumut a Anna Ioannovna din Sankt Petersburg, Banca de Cupru a funcționat din 1758. Particularitatea sa a fost că a acordat împrumuturi în bani de cupru și a acceptat returnarea fondurilor împrumutate în argint. Diferențăcostul monedelor genera profit și semăna cu un fel de sistem procentual actual. La acel moment, bancnotele de hârtie nu existau încă în Rusia. Cupru, argint și aur au fost bătuți la monetărie.

Totul s-a schimbat în 1769 în timpul domniei Ecaterinei cea Mare. Dezvoltarea sistemului bancar din Rusia a început cu emiterea de bani noi. Ruble de hârtie - bancnote - au intrat în circulație. Băncile de credit de stat și de cupru sunt specializate exclusiv în monede. Era nevoie de crearea unei instituții care să controleze circulația bancnotelor, să efectueze înlocuirea la timp a celor devenite inutilizabile, ceea ce se întâmpla foarte des, întrucât populația nu era încă obișnuită cu folosirea atentă a hârtiei ca plată pentru bunuri. Din aceste motive, în curând s-au format bănci de bancnote.

Următoarea etapă în dezvoltarea sistemului bancar rus a fost dezvoltarea băncilor de economii. De la ei, o mare organizație financiară, pe care o cunoaștem cu toții sub numele de Sberbank, își urmărește istoria. Primele sale case de casă au fost organizate în două dintre cele mai importante orașe ale statului - Moscova și Sankt Petersburg. Un eveniment marcant a avut loc în 1842.

De la reclamă la guvernare

La acea vreme, Banca Comercială, înființată în 1817, juca un rol destul de nesemnificativ după standardele statului. Fondul său de lucru era folosit în principal de comercianți. Cu toate acestea, el a fost cel care ulterior a fost destinat să fie transformat în Banca de Stat a Imperiului Rus. Formarea și dezvoltarea rapidă ulterioară a unui nouinstituție financiară a coincis cu perioada desființării iobăgiei. Numărul întreprinderilor industriale a crescut rapid în țară, ceea ce a afectat semnificativ perspectivele sistemului bancar rus. Dacă până în 1860 pe teritoriul statului funcționau aproximativ 20 de instituții financiare, atunci în următorii câțiva ani numărul acestora s-a dublat cu mult. Împrumuturile populației au fost oferite atât de băncile comerciale pe acțiuni, cât și de băncile de terenuri.

În 1897, ministrul de finanțe Serghei Witte a efectuat o reformă monetară care a dat Băncii de Stat a Imperiului Rus noi puteri. Instituția a îndeplinit funcția de conducere a politicii monetare a țării, a efectuat operațiuni care amintesc de problema actuală. Sistemul bancar al Rusiei devenea din ce în ce mai important în guvernarea țării. I s-a atribuit rolul de principală instituție financiară, pe care a păstrat-o și după Revoluția din octombrie. Naţionalizarea tuturor instituţiilor de credit a concentrat fondurile colectate în Banca Populară a RSFSR, transformată din Stat. În 1922 a fost redenumită Banca de Stat a URSS. Drumul comercial către sectorul financiar general a fost închis. Au reușit să redevină un singur sistem abia după aproape 80 de ani.

Nu aurul nostru?

Păstrarea economiilor în băncile străine a început încă de la țarii ruși de la domnia lui Alexandru al II-lea. El a fost, potrivit istoricilor, cel care a oferit Americii, de comun acord cu Abraham Lincoln, 50 de tone de aur pentru a crea o monedă neutră capabilă să deconteze tranzacțiile de comerț exterior. Cei doi politicieni intenționau astfel să oprească planurile Imperiului Britanic de a forma Banca Mondială și să o ia înainte pe parcurs. Dar Alexandru nu era destinat să vadă rezultatul eforturilor sale. Curând a dispărut, iar Rusia a revenit la această problemă odată cu urcarea pe tronul lui Nicolae al II-lea. Există o versiune conform căreia, pentru a forma Sistemul Rezervelor Federale din SUA în 1913, ultimul nostru împărat a expediat mai multe nave din același aur. Teoria este controversată, nu este documentată, dar există și explicații pentru aceasta.

Declanșarea Primului Război Mondial a distras atenția țarului rus de la crearea unei noi unități monetare, iar apoi nu a mai fost până la aur - o serie de revoluții au dus la răsturnarea autocrației și la iminentul executarea familiei odată conducătoare. Organizarea ulterioară a sistemului bancar rus a avut ca scop rezolvarea problemelor interne. Mai mult, în America, noul președinte Woodrow Wilson a dat Fed-ului în mâini private, care nu a intenționat să renunțe la aurul rusesc nimănui, nici măcar adevăraților săi proprietari. Dezbaterea dacă acesta a fost într-adevăr cazul este încă în desfășurare. Istoricii sunt dornici să găsească în arhive documente care le confirmă versiunea și ei înșiși nu cred că au fost păstrate. Dar nu există nicio îndoială că astfel de documente au existat.

Banca Centrală decide totul

Până în 1990, Banca de Stat a URSS a trecut prin mai multe transformări. În structura sa existau filiale republicane, fiecare dintre ele fiind subordonată direct biroului central. Cu un an și jumătate înainte de prăbușirea oficială a URSS, pe baza Băncii Republicane Ruse,Banca Centrală a Federației Ruse. Și-a păstrat numele și scopul până în zilele noastre. Puterile sale sunt în prezent dominante în structura sistemului bancar rus. Sub conducerea și controlul său se află:

• gestionarea rezervelor de aur și valutar ale statului;
• formarea regulilor de desfășurare a operațiunilor bancare;
• furnizarea instituțiilor de credit cu anumite funcții;
• revocarea licențelor bancare;
• emisiune de numerar;
• stabilirea unor standarde economice imuabile pentru toate instituțiile de credit din Federația Rusă și multe altele.

Cu alte cuvinte, Banca Centrală sau Banca Rusiei este chiar sistemul financiar al statului. Sub acesta se află toate instituțiile de credit care își desfășoară activitatea pe teritoriul Federației Ruse și reprezentanțele acestora, indiferent de apartenența acestora la aparatul de stat. Sistemul bancar modern al Rusiei, condus de Banca Centrală, dezvoltă și stabilește norme legislative care se aplică tuturor instituțiilor financiare, formează un sistem de asigurare a depozitelor și efectuează decontări între sisteme de plată independente. Competența sa include dezvoltarea tehnologiilor bancare moderne care fac posibilă securizarea tuturor proceselor de afaceri existente, pregătirea și recalificarea angajaților din sectorul financiar prin instituții de învățământ specializate care fac parte dintr-un singur sistem bancar. Tot ce ține de operațiunile efectuate cu bani se află sub controlul Băncii Rusiei.

Model bancar pe trei nivelurisectoare

Până în 1995, când a fost adoptată Legea federală „Cu privire la cooperarea agricolă”, în Rusia exista un sistem bancar cu două niveluri. Și din 2001, după semnarea Legii federale „Cu privire la cooperativele de consum de credit”, a trecut ferm la un model pe trei niveluri. Treapta inferioară, a treia, tocmai a fost formată din două structuri noi. Al doilea este ocupat de bănci comerciale universale și organizații de credit nebancar. Numărul și activele acestora sunt în continuă schimbare datorită deschiderii de noi și închiderii unor reprezentanțe și sucursale vechi în toată țara. Toate băncile străine care operează în Federația Rusă sunt la același nivel.

Primul nivel este Banca Rusiei în sistemul bancar și toate diviziile sale structurale directe. În ciuda faptului că nu este o autoritate publică, toate instituțiile statului, fără excepție, sunt implicate în implementarea funcțiilor sale, iar controlul asupra tuturor tranzacțiilor financiare este efectuat de Banca Centrală. Are o structură destul de ramificată. Include biroul central, peste douăzeci de departamente, aproximativ șaizeci de departamente principale ale Universității Tehnice de Stat din Moscova a Băncii Rusiei, aproximativ două duzini de bănci naționale, precum și aproximativ o mie de centre de decontare în numerar. Caracteristici ale sistemului bancar rus în modelul său pe trei niveluri, ale cărui etape inferioare au active mult mai mari decât cea superioară, dominantă. Astfel, cooperativele agricole și de credit de consum au o rezervă totală de numerar de peste 30 de miliarde de ruble. În timp ce laEste aproape jumătate din dimensiunea Băncii Centrale.

Geografie restrânsă

Densitatea activității instituțiilor de credit și bancare din Rusia este de aproximativ treizeci de puncte pentru fiecare sută de mii de populație. Acesta este în ceea ce privește numărul total al tuturor rezidenților statului de la Kaliningrad la Vladivostok. Aceeași densitate a obiectelor similare se observă în țările europene. Dar, spre deosebire de Occident, instituțiile bancare sunt distribuite inegal pe teritoriul Federației Ruse. Aproape jumătate dintre ele sunt concentrate la Moscova. Iar facilitățile de capital reprezintă trei sferturi din activele totale ale tuturor instituțiilor de credit naționale.

Dar problemele sistemului bancar rusesc nu sunt doar în distribuția teritorială inegală a instituțiilor financiare și a fondurilor concentrate în acestea. În prezent, în toată țara funcționează aproximativ șapte până la opt sute de instituții de credit, care au capital social nesemnificativ și realizează profituri slabe din operațiunile de cifra de afaceri. Ele pot fi descrise drept bănci pitice. Și există aproximativ două sute de instituții financiare mari, în care sunt concentrate peste 90% din totalul activelor. Dintre aceste fonduri, aproape jumătate se află în mâinile câtorva bănci care alcătuiesc primele cinci. Cota Sberbank a Rusiei este de un sfert din 90%. Distribuția fondurilor în țară este extrem de inegală atât din punct de vedere teritorial, cât și din punct de vedere al cifrei de afaceri a capitalului.

Prăbușirea piramidelor

Înființarea de instituții de credit care generează venituri pentru investitori prin noi venituri dinaceiași investitori, și nu dintr-o investiție profitabilă de capital - în niciun caz know-how-ul întreprinzătorului fraudator intern Mavrodi. La mijlocul anilor 90, a creat cea mai de succes piramidă financiară „MMM” din istoria Rusiei. În aceiași ani, au funcționat similare „Vlastelina” și „Casa Rusă „Selenga”, dar numărul oamenilor obișnuiți afectați de activitățile lor a fost mult mai mic. Și Mavrodi a reușit să înșele aproximativ 15 milioane de oameni, față de două milioane și jumătate atrași de Casa Rusă Selenga. Aceste bănci nu au jucat niciun rol semnificativ în sistemul bancar rus. Au adunat depozite de la populație doar pentru dividende uriașe, iar când, potrivit fondatorilor, o sumă suficientă de bani era concentrată în mâinile lor, au prăbușit întreaga piramidă, lăsând investitorii fără nimic.

Prima schemă similară de a înșela populația a fost testată în 1717 în Franța. Timp de trei ani de muncă, instituția a reușit să implice atât de mulți oameni în activitățile sale, încât după prăbușirea băncii, întreaga economie a statului a avut de suferit. În istoria modernă, escrocii vicleni au reușit să facă o astfel de înșelătorie de mai multe ori în Statele Unite. În 1920 de Charles Pontius cu compania sa The Securities and Exchange Company. Și la mijlocul anilor '90, Bernard Madoff. Piramida sa financiară Madoff Investment Securities este astăzi considerată cea mai mare dintre toate care au funcționat vreodată. Există de aproape 15 ani și a reușit să atragă aproximativ 17 miliarde de dolari. Distingerea unei bănci operaționale de o piramidă este dificilă, dar posibilă. Și totuși, în ciuda tuturorsemne evidente de fraudă, o mare parte a populației este victimă escrocilor de bani.

Microcredit și macroprofit

Următorul tip de activitate bancară dubioasă este aranjamentele rapide de împrumut. Instituțiile de microfinanțare au funcționat cu succes în Uniunea Sovietică până în anii 1930. Din moment ce au efectuat ieșirea consumatorilor din organizațiile de credit de stat, aceștia au fost lichidați. Interesul proprietarilor de active monetare semnificative în structura și activitățile cooperativelor de credit de microfinanțare din Rusia sovietică a reînviat aproape de zero. Și au început să apară instituții în țară, permițând populației să primească împrumuturi rapide în 15 minute. Desigur, într-un procent semnificativ.

La începutul noului secol, starea sistemului bancar rus era instabilă din cauza unei crize prelungite în sectorul industrial. Producția tocmai a început să revină după prăbușirea de la începutul anilor 90. Creșterea lentă a activelor nu a permis populației să primească împrumuturile necesare de la băncile de stat și comerciale. Doar câțiva norocoși au primit aprobarea pozitivă pentru un împrumut. Instituțiile de microcredite au devenit singura cale de ieșire pentru majoritatea populației țării. Cererea pentru ele a crescut, apariția unor noi instituții nu a întârziat să apară. Astăzi, există mai multe puncte de credit în care poți lua un împrumut cu 700% pe an decât casele de casă ale băncilor mari. Instituțiile de microfinanțare aduc venituri uriașe fondatorilor lor.

În strânsoarea sancțiunilor

SOdată cu anexarea Crimeei, sistemul bancar al Federației Ruse s-a confruntat cu mari dificultăți în activitățile sale. Politica de sancțiuni a Europei și a Statelor Unite a limitat afluxul de capital în economia rusă, investitorii străini au început să părăsească în masă țara disgraziată. Pe fondul recentei crize financiare globale, din care nu a fost niciodată recuperată complet, sancțiunile au devenit aproape un dezastru pentru sistemul bancar. În ultimele decenii, oligarhii autohtoni au preferat să-și păstreze activele în bănci străine offshore sau mai închise. Cifra de afaceri a capitalului a scăzut constant, instituțiile financiare nu și-au putut îndeplini obligațiile în mod adecvat.

În aceeași perioadă, au fost expuse deficiențele sistemului bancar rusesc. Mecanismele de finanțare a întreprinderilor, principiul stabilirii prețurilor în măruntaiele bursei de valori, a investiției în valută străină, și nu în economia internă, mărturiseau mai mult dorința băncilor de a câștiga pentru ele însele, și nu pentru țară. De aici și ratele mari ale dobânzilor la împrumuturi. În plus, politica de întărire a rublei continuă să fie destul de ineficientă și duce la o nouă creștere a inflației. Sistemul bancar al Rusiei, din păcate, este separat de nevoile populației și funcționează în principal pentru el însuși.