Cum să obțineți un credit ipotecar cu un mic salariu oficial: documente necesare, procedură și condiții de înregistrare, termene de plată

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2025-01-24 13:23

Unul dintre cele mai frecvente motive pentru refuzul unui credit ipotecar este venitul scăzut al unui client. Ce se întâmplă dacă venitul oficial este mai mic decât cel cerut sau nu este suficient pentru a primi suma necesară? Ce se întâmplă dacă angajatorul plătește salariul într-un plic? Este posibil să luați un credit ipotecar dacă nu există niciun venit oficial? Cum să obțineți un credit ipotecar cu un salariu oficial mic? Luați în considerare opțiuni pentru a remedia situația.

Cum se calculează plata?

Fiecare bancă are propriul sistem de calcul al plății maxime posibile pentru client. În unele organizații bancare, suma plății nu poate depăși 40% din venitul mediu lunar. În altele, acest prag este de 60%. Există o schemă de calcul bazată pe costul vieții în regiune. Din salariu se scad suma minimului de existență și toate cheltuielile obligatorii ale clientului: întreținerea și educația copiilor, utilități și altele asemenea. Pe baza sumei rămase,calculați plata maximă a împrumutului. Unele bănci includ copiii minori ca un alt salariu minim de trai pentru cheltuielile împrumutatului. Și alții nu folosesc această schemă și scriu acest articol de cheltuială în funcție de client. Cu siguranță puteți afla cum va calcula banca suma doar în practică. Venitul aproximativ confirmat al clientului nu trebuie să fie mai mic de 30.000 de ruble în regiunea Moscova. Cu o cantitate mai mică, cererile sunt de obicei respinse în prima etapă de punctare. Ce să faci dacă suma nu este suficientă pentru a obține un împrumut sau banca oferă mai puțin decât ai nevoie? Cum să obțineți un credit ipotecar cu un mic salariu oficial?

Referință pe formularul bancar

Probabil cel mai simplu mod de a rezolva problema veniturilor oficiale scăzute. Fiecare bancă are un formular pe care angajatorul trebuie să îl completeze „de mână”, care va indica veniturile integrale ale clientului, ținând cont de salariile „gri”. Ce trebuie să indicați într-un astfel de certificat:

1. Venitul trebuie să fie stabil și acumulat timp de cel puțin trei luni înainte de a solicita o ipotecă. Unele bănci vă cer să furnizați informații timp de cel puțin șase luni, verificați acest lucru în avans. În mod ideal, certificatul indică venitul pentru anul. Într-un tabel special, sunt prescrise fiecare lună lucrată și suma plății (în cifre). În ultimul rând ei scriu cuvântul „TOTAL” și venitul însumat pentru perioada specificată.

2. Se completează toate câmpurile de informații, și anume: numele complet al organizației și detaliile acesteia, funcția și datele angajatului pentru carereferinţă. Apar și detaliile organizației și numărul de telefon fix. Un număr de telefon fix este cerut de cerințele majorității băncilor, acesta ar trebui să i se acorde o atenție deosebită.

3. Valoarea câștigurilor este indicată integral: salarii oficiale și gri.

4. Pe formular se pun două semnături: contabilul și șeful. Ambele sunt criptate. Și un sigiliu original rotund al organizației.

De multe ori, angajații a căror companie angajator lucrează conform unei scheme gri au probleme în obținerea unui certificat. Organizația se teme că banca va transfera datele către serviciul fiscal și va fi pedepsită cu amendă sau lichidată. Este realist să iei o ipotecă cu un salariu mic dacă un certificat sub forma unei bănci este plin de pericol?

De fapt, aceste temeri nu au nicio bază. În primul rând, banca nu are dreptul de a publica date care poartă secret financiar. Nici măcar nu este în interesul lui, deoarece va pierde un client (și mai mult de unul dacă altcineva din firmă decide să solicite un împrumut). În al doilea rând, a fost creat un certificat sub forma unei bănci pentru a confirma veniturile neoficiale. Însăși crearea acestui instrument contrazice ideea de a transfera date către biroul fiscal.

Altă sursă de venit

Cum să obții un credit ipotecar cu un mic salariu oficial, dacă toate sunt venituri de la angajator? Există o șansă dacă clientul are o sursă suplimentară de venit, de exemplu: pensie, ajutoare sociale, al doilea loc de muncă, bursă. Acesta este ceva ce poate fi confirmat. Următoarele documente trebuie depuse pentru bancă:

1. O cerere de lacertificat de angajator 2-impozit pe venitul persoanelor fizice.

2. Ajutor sub forma unei bănci.

3. Un extras din Fondul de pensii privind numirea unei pensii sau o adeverință a sumei pe care clientul o primește lunar.

4. Studenții trebuie să ia o adeverință de la departamentul de contabilitate al universității cu privire la acumularea burselor, cu indicarea sumei.

5. Certificate privind calculul prestațiilor și plăților sociale de la serviciul social.

6. Dacă este disponibil, un contract de închiriere a proprietății, care indică suma plății pentru chirie.

Economii

Există alte modalități de a obține un credit ipotecar cu un mic salariu oficial? Următoarea opțiune de confirmare a solvabilității clientului este disponibilitatea economiilor proprii. Apariția lor trebuie înregistrată cu cel mult șase luni înainte de a solicita un credit ipotecar. Cantitatea trebuie să fie suficientă pentru a putea fi folosită ca airbag. Clientul ar trebui să aibă dreptul de a utiliza depozitul dacă este necesar. Pentru a confirma disponibilitatea fondurilor în cont, banca trebuie să furnizeze un extras de cont și un acord de depozit.

Coîmprumutat

Pentru a asigura securitatea plăților, băncile mari folosesc adesea o politică de implicare a unei terțe părți în executarea unui credit ipotecar. Acesta este de obicei soțul sau ruda apropiată a clientului. Cum să obții un credit ipotecar cu un salariu mic dacă soțul are un venit mai mare? Se recomandă ca împrumutatul principal să fie cel al perechii de clienți care are cel mai mare venit oficial. Salariul împrumutatului principal și al co-împrumutatului se însumează, se scad din acesteasalariul minim de trai, după care rămâne suma, pe baza căruia se calculează suma împrumutului. O astfel de asistență reciprocă, în cazul veniturilor mici, oferă un sprijin neprețuit. Dezavantajul este că atunci proprietatea devine o responsabilitate pentru fiecare dintre debitori. Dacă sunteți co-împrumutați și clientul principal nu poate plăti ipoteca, atunci sunteți responsabil în mod egal. Banca are dreptul de a cere penalități de la ambele persoane care participă la acord. Dintre beneficii: co-împrumutatul are aceleași drepturi de a ipoteca bunuri imobiliare ca și împrumutatul principal. Persoana care va deveni coproprietarul proprietății trebuie selectată cu atenție. Ar trebui să fie cineva căruia i se poate avea încredere într-o chestiune atât de importantă și să obțină o ipotecă cu un mic salariu oficial.

garant

Care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant într-o ipotecă? Pot exista mai mulți garanți în împrumuturile imobiliare. Acestea ar trebui să fie persoane cu venituri suficiente și confirmate pentru a solicita un împrumut. Spre deosebire de un co-împrumutat, garantul nu are drepturi la o cotă-parte din locuința împrumutată. Garantul îndeplinește exclusiv funcția de garanție a rambursării datoriilor. În cazul în care clientul are venituri insuficiente pentru a obține o ipotecă, acesta are dreptul de a atrage garanți. Dar de obicei sunt greu de găsit. În caz de neplată a plăților lunare de către împrumutat, banca poate prezenta garantului pretenții. Mai mult decât atât, moștenitorii garantului sunt, de asemenea, expuși riscului în cazul în care debitorul principal nu își achită obligațiile, deoarece datoriile garantului sunt moștenite.

Doidocument

Băncile au planuri tarifare speciale pentru creditele ipotecare, conform cărora este posibilă simplificarea semnificativă a procedurii de depunere a documentelor. Cum să obții un credit ipotecar cu un salariu oficial mic, fără dovada de venit?

Dacă clientul poate efectua o plată inițială de 40% sau mai mult, sunt prevăzute condiții speciale. Banca nu solicită declarații de venit, iar înregistrarea se face conform a două documente (pașaport, permis de conducere sau SNILS). Adesea, băncile în astfel de împrumuturi folosesc o rată a dobânzii crescută. Prin urmare, merită să aruncați o privire mai atentă asupra programului de plată și a plăților în exces. Aceasta este cea mai ușoară opțiune, permițându-vă să obțineți un credit ipotecar cu un mic salariu oficial. Calculați în avans câți bani pe lună vor fi cheltuiți pentru plată și cât va costa proprietatea în final. Merită jocul lumânarea?

Program social

În marile orașe din Rusia, și nu numai, există diverse programe sociale pentru cetățenii care aparțin categoriilor de populație cu venituri mici și cu venituri mici. Cum să obții un credit ipotecar cu un mic salariu oficial? În special, la Moscova există programe „Familie tânără” și „Locuințe”. Condițiile pentru ei diferă, dar este posibil să profitați de beneficii de la stat atunci când solicitați un credit ipotecar. Statul poate acorda o subvenție, pe care împrumutatul o poate folosi pentru a mări avansul sau pentru a plăti principalul datoriei. Dificultatea de a obține beneficii este că împrumutatul trebuie să îndeplinească multe cerințe. De exemplu, spațiul de locuit într-un apartament după metraje per persoană, deînregistrare, nu trebuie să depășească minimul pentru regiune. Proprietatea dobândită trebuie să fie situată în regiunea de înregistrare și de primire a prestațiilor. În plus, este o coadă lungă pentru a primi o subvenție de la stat și există șansa de a nu aștepta deloc dacă vârsta debitorului se apropie de 35 de ani. Programele sociale sunt concepute în principal pentru tineri, vârsta nu trebuie să depășească 35 de ani.

Ipoteca militar

Pentru persoanele legate de serviciul public și înscrise oficial în rândurile trupelor sau corpurilor interne, există un program minunat - o ipotecă militară. Singurul dezavantaj al căruia este că este mai bine să începeți să îl utilizați cât mai devreme. Este posibil să obțineți un credit ipotecar cu un salariu mic? După câțiva ani de serviciu, militarii și categoriile aferente de cetățeni sunt invitați să solicite un credit pentru locuințe. Este oferită o rată preferențială a dobânzii, împrumutatul trebuie doar să efectueze un avans suficient. Mai departe, până la terminarea serviciului, statul însuși plătește împrumutul. Suma care acoperă plata este creditată în contul împrumutatului în fiecare lună. Suma este fixă pentru toți cetățenii militari, astfel că banca calculează în avans termenul împrumutului și suma care poate fi primită. Astfel, împrumutatul scapă complet de nevoia de a plăti un împrumut pentru locuință.

Programe speciale

În fiecare mare bancă există o categorie de clienți care au condiții preferențiale pentru obținerea unui credit. Dacă salariile sunt emise printr-o bancă, este logic să întrebați angajații băncii despre astfel de programe. De regulă, săexistă mai puține cerințe pentru clienții de salarizare sau companiile partenere, așa că există șansa de a obține un credit ipotecar cu un salariu mic și dobândă mică.

Brokeri de credit

Există organizații care, contra cost, sunt gata să-și asume bataia de a obține un credit ipotecar cu un mic salariu oficial. Specialiștii din astfel de organizații au acces la conducerea băncilor sau știu să ocolească cecul. Au informații despre cum se calculează plata în fiecare bancă. Comisionul pentru serviciile brokerilor de credit este mare și variază de la 0,5 la 3% din valoarea creditului. Dar există o șansă reală cu ajutorul lor de a deveni un fericit proprietar al propriei proprietăți. Atunci când alegeți un broker de împrumuturi, ar trebui să fiți atent și atent, deoarece cazurile de fraudă nu sunt neobișnuite. Înainte de a contacta, citiți recenziile debitorilor, este de dorit ca unul dintre prietenii dvs. să-și împărtășească experiența în obținerea unui împrumut cu ajutorul unei astfel de organizații.

Activități ilegale

Foarte des oferă pentru a ajuta la obținerea unui credit ipotecar cu un salariu mic, firmele care sunt dispuse să ofere unui client contra unei taxe documente de venit false. Este foarte recomandat să nu folosiți serviciile lor. Pentru o sumă mică de 5-10 mii de ruble, împrumutatului ghinionist i se oferă certificate de venit false și o copie a cărții de muncă. Transferul acestor documente către bancă este plin de blocarea clientului pentru fraudă, până la transferul cazului la poliție. Băncile au posibilitatea de a verifica valabilitatea documentelor depuse folosind registrele de stat. Chiar și după aspectul hârtiei, un specialist cu experiență este capabildistinge documentele false de cele reale. În plus, angajații băncii sunt instruiți în tehnici care le permit să calculeze fiabilitatea faptelor furnizate de împrumutat. Pentru a evita inițierea unui dosar penal, nu ar trebui să răsfățați escrocii.

Recomandare

Dacă, după examinarea documentelor de venit ale băncii, se dovedește că salariile nu sunt suficiente pentru a obține un credit ipotecar, luați în considerare creșterea avansului. Într-un mod atât de simplu, corpul principal al împrumutului va scădea, iar valoarea plății lunare va deveni mai mică. Deci, există șansa ca venitul să fie suficient.

În încheiere

Când solicitați un împrumut ipotecar, calculați opțiunile. Dacă venitul tău nu este suficient pentru a plăti plăți lunare, merită să iei un împrumut? La urma urmei, există posibilitatea ca să vină o lună sau o perioadă mai lungă când nu se va putea plăti. Există riscul de a rămâne fără suma plătită deja și fără bunuri imobiliare.