Ce sunt operațiunile de depozit bancar?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Sistemul bancar din economia modernă ar trebui să acționeze în mod ideal ca un acumulator și distribuitor de bani gratuiti. Desigur, în realitatea dură, totul nu este atât de bine, dar, cu toate acestea, vom studia operațiunile de depozit ca fiind una dintre cele mai importante părți ale acestui proces. În articol vom acorda atenție tuturor aspectelor. Și pentru aceasta, vom lua în considerare operațiunile de depozit ale Băncii Rusiei, precum și diferite structuri financiare comerciale.

Terminologie

Ce sunt operațiunile de depunere? Acesta este numele dat acțiunilor active ale băncilor de a atrage fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite pentru o anumită perioadă (sau la cerere).

Obiectele în acest caz sunt depozite. Acesta este numele sumei de bani pe care subiecții o depun în contul lor bancar. Nu există probleme cu asta. Dar cine poate acționa ca subiecți? Aceștia sunt înțeleși ca persoane fizice, precum și întreprinderi de orice formă organizatorică și juridică.proprietate.

Operațiuni de depozit: pregătire

Inițial, fiecare instituție de credit se confruntă cu sarcina de a-și crea propria politică în acest domeniu. Trebuie înțeles ca un ansamblu de anumite activități ale structurii comerciale, care vizează formarea, planificarea și reglementarea resurselor bancare.

Scopul final al dezvoltării și implementării ulterioare a politicii de depozit este creșterea volumului bazei de resurse de lucru. În același timp, este necesar să ne străduim să minimizăm costurile și să menținem nivelul necesar de lichiditate, ținând cont de toate tipurile de riscuri.

Dacă ținem cont de faptul că fiecare bancă își dezvoltă propria politică de depozit, atunci întrebarea principală nu va fi dacă aceasta există, ci despre calitatea acesteia. Organizația în sine depinde de un număr mare de factori, inclusiv de dimensiunea instituției financiare și de calificările angajaților care sunt responsabili de procesarea tranzacțiilor și multe altele. La urma urmei, operațiunile de depozit ale băncii au loc cu sume importante, iar a le permite să dispară înseamnă să-ți pătezi reputația.

Soiuri de operațiuni de depozit

Tipurile de operațiuni de depozit depind de mulți factori. Deci, dacă trecem de la categoria deponenților, atunci există depozite de persoane juridice (întreprinderi, organizații, alte instituții financiare) și persoane fizice. Și după forma de retragere, astfel de depozite se disting:

1. La cerere. Aceasta înseamnă că clientul poate veni și își poate revendica depozitul în orice moment.
2. Urgent. Acestea sunt valabile pentru o perioadă limitată. Dacă clientul dorește să retragă fonduri înainte de încheierea contractului, el poate pierde o parte semnificativă din dobândă (sau chiar toate).
3. Condițional. Aceste fonduri pot fi retrase numai la apariția unor anumite condiții predeterminate. Un exemplu este acesta: începerea vârstei de 18 ani.

Acestea sunt operațiunile de depunere ale băncii. Dar ele pot fi împărțite, luați o privire mai detaliată. Vom vorbi despre el acum.

Depozite la cerere

Acestea includ:

1. Fonduri pentru decontarea, bugetul și conturile curente ale întreprinderilor nestatale care sunt deținute de stat.
2. Bani aparținând persoanelor fizice.
3. Fonduri plasate în conturile de fonduri pentru orice scop.
4. Depozite publice la vedere.
5. Fonduri ale conturilor corespondente ale altor bănci.
6. Depozite în numerar la cerere ale autorităților financiare, instituțiilor necomerciale.
7. Fonduri în decontări (înseamnă acreditive și cecuri), precum și obligații pentru operațiuni individuale.

În ciuda faptului că la aceste depozite există o mare mobilitate a banilor, se poate stabili un sold minim care nu va fi folosit până în situații de urgență pentru a obține o resursă de credit stabilă în caz de urgență. Aceasta, apropo, poartă un potențial ascuns. Ca atare, putem apela operațiuni de credit și depunere cu un cont. Acestea permit acces comod și rapid laresursele financiare necesare, fără a fi nevoie de un împrumut de la bancă.

Depozite la termen

Timpul fix de păstrare este foarte important pentru menținerea lichidității bilanțurilor băncilor comerciale. De asemenea, portofoliul lor vă permite să vorbiți despre stabilitatea organizației. De regulă, depozitele la termen sunt acceptate pe termen determinat:

• până la 30 de zile;
• 31-90 de zile;
• 91-180 de zile;
• de la 181 de zile la un an;
• de la 1 la 3 ani;
• mai mult de 3 ani.

De foarte multe ori există situații în care anumite depozite la termen nu sunt revendicate, apoi devin astfel încât să aibă o perioadă de circulație expirată. În acest caz, returnarea banilor dvs. va fi foarte problematică.

Utilizarea pe scară largă a cardurilor de plastic și a decontărilor cu ajutorul lor a afectat pozitiv popularizarea acestui tip de depozite. În astfel de cazuri, se creează conturi speciale, pe care se percepe o dobândă redusă, dar în cazul retragerii la un moment arbitrar, clientul nu primește amenzi de la bancă. Pentru a crește interesul oamenilor, mecanismul ratelor complexe este utilizat pe scară largă.

Măriți cantitatea de resurse

Pentru aceasta, se folosesc o varietate de operațiuni bancare de depozit, care sunt concentrate pe diferite segmente ale populației, în funcție de nivelul lor social, precum și de sumele și termenele pentru care depozitul este deschis și transferat.

În același timp, băncilesunt luate în considerare și cerințele diferitelor categorii de persoane care pot deschide un cont. Astfel, sunt avute în vedere sisteme de interacțiune cu toată lumea - de la studenți și pensionari până la clasa de mijloc și oameni de afaceri. Pentru a vă convinge de acest lucru, uitați-vă la ceea ce oferă aceste instituții financiare.

Există diferite contribuții: student, pensie, investiții și așa mai departe. Pe ele, băncile oferă dobândă sporită sau alte condiții preferențiale. Importantă în acest caz este simplitatea și rapiditatea încheierii unui acord și deschiderii unui cont. În cea mai mare parte, se folosesc formulare pregătite în prealabil. Deși în unele cazuri se poate întocmi un contract individual (aceasta depinde direct de categoria clientului).

Luptă între bănci pentru clienți

Concurența dintre diverse instituții financiare le obligă să analizeze tranzacțiile de depozit pentru a alege o formă de interacțiune cu oamenii care să le pună într-o lumină favorabilă. Aceasta constă în furnizarea unei game complete de servicii și în îmbunătățirea calității serviciilor, precum și în posibilitatea urmăririi contului de la distanță.

Pot fi oferite diverse bonusuri sub formă de vânzare de cecuri de călătorie, conversie de valute la un curs favorabil, emitere de carduri de plastic, accelerare a transferului de fonduri, plata diverselor bunuri, facturi de utilități și multe altele. Crearea și dezvoltarea unei game largi de servicii bancare, împreună cu asigurarea depozitelor, crește calitativ atractivitatea unei instituții financiare în ochii actualilor și potențialilor deponenți. Datorită acestui fapt, baza de resurse a structurii se extinde rapid.

Certificate de economii și depozit

Sunt un tip de depozite la termen. Pentru prima dată au fost permise la nivel legislativ în Federația Rusă în 1992. Regulile aplicabile certificatelor sunt aceleași pentru toate băncile. Deși condițiile de emitere și circulație a fiecărui tip individual sunt dezvoltate tocmai de structurile financiare.

Certificatele pot fi eliberate numai în ruble. În plus, o limitare semnificativă este aceea că nu pot servi ca mijloc de plată sau decontare pentru serviciile prestate sau bunurile vândute. O caracteristică specială este că rata certificatului nu se poate modifica unilateral în timp. Dacă clientul a solicitat plata după perioada specificată, instituția financiară este obligată să plătească sumele specificate la cerere.

Organizarea operațiunilor de depozit, despre care s-a discutat mai sus, este mai mult legată de o bancă și de interacțiunea acesteia cu persoane fizice (sau întreprinderi care nu au legătură cu sectorul creditului). Și acum să extindem sfera cunoștințelor noastre.

Emiterea de obligațiuni

Obligațiunile sunt folosite ca venit suplimentar. Ele sunt reglementate de aceleași documente ca și acțiunile. Banca poate emite obligațiuni:

• nominal;
• către purtător.

Acestea pot fi garantate cu sau fără garanție, cu dobândă, reducere,convertibil, cu diverse scadențe. Pentru a strânge fonduri, acestea pot fi emise în valută străină sau ruble.

De remarcat faptul că furnizarea de resurse de către bănci către alte instituții financiare este de o importanță deosebită (dacă vorbim de contabilizarea tranzacțiilor de depozit). Acest lucru se realizează cu ajutorul licitațiilor și schimburilor, deși se pot stabili și relații contractuale directe între organizații. Dar dacă nu există structuri foarte mari sau nu există încredere între ele, atunci o licitație sau schimb este o opțiune mai probabilă. Apropo, nu ultimul rol îl joacă prezența intermediarilor și nevoia de a trece măcar un fel de selecție.

Acum să fim atenți la realitățile noastre și să vorbim despre operațiunile de depozit ale Băncii Rusiei.

împrumuturi CBR

Cea mai mare parte a banilor Băncii Centrale până în 1995 a fost asigurată pentru a acorda împrumuturi sectoarelor prioritare ale economiei. În acest caz, avea sens. Acestea au fost considerate grupuri separate de zone industriale, agricultură și alte zone care au o importanță semnificativă pentru funcționarea statului.

Începând din 1994, Banca Centrală a început să practice licitațiile de resurse. Încă din 1995, acestea au devenit instrumentul predominant de refinanțare. De atunci, deși creditarea direcționată nu este ceva fantastic sau ieșit din comun, Banca Centrală a fost folosită în principal ca vehicul pentru finanțarea băncilor private la o rată mai mică, astfel încât acestea să poată sprijini masele.antreprenori și cetățeni de rând, a căror cerere poate ajuta semnificativ economia națională.

Activitatea băncilor comerciale

Să ne uităm la ce pot fi operațiunile de depozit ale Sberbank atunci când interacționăm cu alte instituții financiare. Există 4 direcții principale:

1. Împrumuturi interbancare primite de la alte instituții financiare. Acestea sunt însoțite de un acord, care prevede tot ceea ce este necesar pentru astfel de tranzacții: sumă, termen, dobânzi. Este foarte costisitor să folosiți această resursă, așa că nu este folosită foarte mult.
2. Efectuarea unei operațiuni de depunere prin completarea unui cont corespondent. Constă în faptul că transferul de bani are la bază acordul relevant. În acest caz, nu se plătește dobândă pentru utilizarea resurselor. Soldul contului este dat ca recompensă. Această metodă este folosită de obicei de băncile prietenoase sau de încredere.
3. Resurse de la alți afiliați. Această metodă funcționează doar într-o singură bancă. Utilizarea sa este convenabilă deoarece nu este nevoie de garanții, înregistrare și schimb de acorduri înainte de a obține un împrumut. Nu, bineînțeles, anumite documente vor trebui întocmite, dar asta după tranzacție. Operația se efectuează după cum este necesar. Pentru a-l realiza, este suficient să efectuați un apel telefonic, iar o notificare trimisă prin e-mail sau fax servește drept confirmare. Din acest motiv, acest instrument este considerat cel mai mobil și convenabil. Vă permite să atrageți sumele necesare,făcând acest lucru la un cost minim.
4. Ajutor de la banca principală. Acest tip de atragere de resurse ar putea fi atribuit primului punct, dacă nu pentru faptul că rata dobânzii este de obicei puțin mai mică și este stabilită în mod direct.

Cum face lumea

Atragerea de fonduri sub forma unui depozit se realizează la o rată a dobânzii semnificativă. Împrumuturile sunt, de asemenea, emise la dobânzi și mai mari. Este la fel peste tot sau există excepții?

Faptul este că depozitele sunt populare ca un mijloc de încredere de protecție împotriva inflației. Desigur, merită să spunem că acest lucru este adevărat numai în cazuri individuale - de multe ori pur și simplu reduc impactul efectelor negative. Prin urmare, ratele depind direct de acest indicator. Deci, de exemplu, în Japonia, SUA, Danemarca, Elveția, puteți observa depozite la 0-0,5% pe an.

Împrumuturile în aceste țări sunt emise la 1-3%. Pe de o parte, nu este profitabil să plasați fonduri la ei. Dar să ne uităm la instituțiile noastre financiare - aici puteți vedea ratele pentru depozitele în dolari și euro la 5, 6, 7 și chiar 10%! Teoretic, putem concluziona că este mult mai profitabil să faci depozite în valută străină pe teritoriul Federației Ruse. Dar există o serie de riscuri aici, inclusiv posibilitatea conversiei forțate a tuturor depozitelor în ruble, dispariția băncii de pe piața serviciilor financiare și multe altele. Prin urmare, ratele mari ale dobânzilor reprezintă un fel de compensare pentru riscurile corespunzătoare pe care le suportă proprietarul monedei.

Rezumat

Deci, operațiunile de depozit ale băncilor sunt anumite acțiuni prin care are loc formarea resurselor bancare. Acest proces se realizează prin utilizarea unui număr de instrumente.

Astfel, sursa primară de obținere a resurselor este atragerea de fonduri de la clienți (care sunt persoane fizice și juridice). Fără operațiuni de acest tip, va fi imposibil să se formeze portofoliul inițial de depozite al băncii, iar instituția financiară nu va avea resurse pentru a emite credite și a-și desfășura activitățile. Astfel, fără aceasta, sistemul monetar modern ar fi întâmpinat probleme semnificative.