Cum să anulați asigurarea de credit: instrucțiuni, nuanțe, recomandări și recenzii

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Recent, viitorii debitori se confruntă din ce în ce mai mult cu nevoia de a achiziționa o poliță de asigurare și, uneori, mai multe deodată. Banca urmărește astfel să se asigure împotriva fondurilor împrumutate nerambursate și să își mărească veniturile. Debitorii, la rândul lor, nu vor să plătească în plus pentru serviciul impus și nu vor să fie înșelați. Prin urmare, înainte de a aplica pentru un împrumut, trebuie să vă dați seama dacă este posibil să refuzați asigurarea de credit. Nuanțele în luarea în considerare a diferitelor opțiuni pot diferi. Să ne uităm când nu ar trebui să încheiați o poliță de asigurare și când este mai bine să vă asigurați și să vă asigurați finanțele.

Ce este asigurarea de credit?

Polita de asigurare este o garanție a returnării fondurilor luate de la bancă atunci când împrumutatul are un eveniment asigurat.

Primul motiv pentru care este profitabil pentru o bancă să coopereze cu organizațiile de asigurări este vânzarea polițelor de asigurare și primirea plăților agenției de lacompaniile de asigurări atunci când își vând produsele debitorilor.

Al doilea motiv este că compania de asigurări plasează rezerve de asigurare în depozite bancare. Finanțarea instituțiilor financiare se realizează în schimbul atragerii unui anumit număr de asigurați în organizația de asigurări. Schimbul are loc la un raport de 7:1, unde pentru fiecare 7 ruble din asigurarea vândută, banca primește 1 rublă de la compania de asigurări sub formă de depozite.

De ce aveți nevoie de asigurare?

Nu este un secret pentru nimeni că băncile nu au dreptul să efectueze asigurarea obligatorie a clienților. Dar asta e in teorie. În practică, pentru a nu avea probleme, este necesar să citiți foarte atent contractul de împrumut, pentru ca ulterior să nu vă întrebați cum să refuzați asigurarea de credit și să nu scrieți declarații de creanță. Instanța constată în fiecare caz dacă primirea unui împrumut de către debitor depinde de achiziționarea unei polițe de asigurare și dacă principalul factor care influențează decizia pozitivă a băncii este absența sau, dimpotrivă, prezența unui contract de asigurare. Într-adevăr, conform unuia dintre articolele legii „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului”, este interzisă ca achiziția anumitor servicii să fie dependentă de achiziționarea obligatorie a altora.

Dar desigur, necesitatea asigurării obligatorii ca condiție pentru obținerea unui împrumut nu este în contractul de împrumut. Această expresie este camuflata ca „garanție pentru îndeplinirea obligațiilor de către debitor față de bancă”. Deci, banca, se pare, este curată în fața legii.

Este posibil să anulați asigurarea?

De fapt, atunci când solicită un împrumut, managerii de credit impun asigurare. Dar cum anulezi asigurarea de credit? Instrucțiunea constă din doar doi pași.

Pasul 1. Anularea asigurării se face imediat după încheierea contractului de împrumut. Dar trebuie să vă asigurați că rezilierea contractului de asigurare nu va presupune o creștere a dobânzii anuale la împrumut sau alte măsuri „punitive” din partea băncii.

Pasul 2. După aceea, se scrie o cerere către organizația de asigurări, iar după un anumit timp prima de asigurare va fi returnată integral sau parțial (acest lucru poate fi prevăzut în contractul de asigurare la reziliere).

Unii ofițeri de credite le spun clienților modalitatea corectă de a-și anula asigurarea de credit. Pentru a face acest lucru, este suficient să efectuați plăți lunare în timp util și complet în termen de 6 luni de la data încheierii contractului de împrumut. După expirarea unei perioade de șase luni, trebuie să solicitați în scris rezilierea contractului de asigurare la departamentul de credit al băncii. De ce este necesar să așteptați 6 luni? Contractul de asigurare se incheie pe cel putin sase luni. Împrumutatul nu trebuie să fie surprins când, după încetarea contractului de asigurare, se va percepe un procent sporit din soldul datoriei principale, iar plățile lunare vor crește. Astfel, banca se compensează singură pentru fondurile pierdute.

O altă opțiune cum să refuziasigurare de credit, este de a depune o cerere la tribunal. Documentele de credit trebuie atașate la declarația de creanță și, dacă este posibil, un refuz scris din partea băncii.

Practica judiciară

Pe baza statisticilor judiciare, în 80% din cazuri instanța ia partea împrumutatului, obligând creditorul să rezilieze forțat contractul, să plătească asigurarea și să recalculeze principalul.

Asigurare de credit: cum pot refuza asigurarea de credit de consum?

De regulă, creditarea de consum se caracterizează printr-un termen scurt, lipsa garanțiilor și o rată a dobânzii ridicată. Acesta include deja implicit toate riscurile pe care banca le poate suporta.

Dar unele instituții financiare fac eforturi pentru a asigura viața și sănătatea debitorilor lor. Asigurarea pentru pierderea locului de muncă este utilizată pe scară largă. Și dacă primul tip de asigurare se justifică puțin, atunci împrumutatul suportă pierderi directe din al doilea. Și totul pentru că, ca eveniment asigurat, pierderea muncii este considerată nu din propria voință, ci în legătură cu lichidarea întreprinderii sau reducerea salariatului. Dar, așa cum arată practica în Rusia, atunci când are loc unul dintre aceste momente, angajatorul își va determina angajatul să scrie o declarație din proprie voință, pentru a nu-i plăti compensația datorată. De asemenea, atunci când solicită un împrumut, banca include implicit comisionul de asigurare în cuantumul principal, iar dobânda anuală se calculează din această sumă.

Este de remarcat faptul că conceptul de eveniment asigurat este formulat foarte confuz în contract. De foarte multe ori, atunci când apare un moment asigurat, este practic imposibil ca asiguratul să primească despăgubiri. Iar un exemplu în acest sens este clauza contractului de asigurare, care prevede că „la cea mai mică modificare a stării sale de sănătate, asiguratul este obligat să informeze asigurătorul despre aceasta”. Dar, în realitate, majoritatea zguduie pur și simplu contractul, fără a intra în detalii și, în consecință, nerespectând această condiție. Ce folosește asigurătorul pentru a evita plata. În acest caz, când te gândești la cum să renunți la asigurarea de credit, răspunsul este să studiezi cu atenție contractul de împrumut.

Crumut auto

Atunci când solicită un împrumut auto, împrumutatul este obligat să achiziționeze două polițe de asigurare: viață + sănătate și CASCO. Dar, în același timp, una dintre clauzele contractului de asigurare spune că nu este necesară asigurarea garanției. Exemplu: VTB Bank oferă debitorilor săi un împrumut auto fără poliță CASCO. Dar, în același timp, procentul anual pentru care se emite un credit crește cu 5-7,5 puncte. Prin urmare, în acest caz, ar fi mai corect să emiti această politică.

Am nevoie de asigurare de viață?

Dar este mai bine ca fiecare împrumutat să decidă singur: să refuze asigurarea pentru un împrumut VTB și să primească un procent anual sporit sau să caute o bancă cu oferte mai bune. Dar asigurările de viață și de sănătate merită luate în considerare: durata unui împrumut auto este de la 2 la 5 ani, iar dacă împrumutatul primește un împrumut pentru o mașină în tinerețe șinu-i place să conducă rapid, atunci probabilitatea unui eveniment asigurat este mică.

Asigurare de împrumut bancar - cum să refuzi o ipotecă?

Nu puteți scăpa de asigurare aici. Legea obligă la încheierea unui contract de asigurare „Din pierderea și deteriorarea garanției” (articolul 31 din Legea „Cu privire la ipotecă”). Încă două programe de asigurare pe care împrumutatul le poate folosi după bunul plac sunt încetarea și restrângerea drepturilor de proprietate (asigurarea titlului), precum și pierderea vieții și invaliditatea. Dar dacă refuză, atunci banca are dreptul de a revizui rata dobânzii în sus. În general, este extrem de rar să găsești bănci a căror creștere a dobânzii nu depinde de executarea unei polițe de asigurare.

Și dacă rata anuală crește cu 1,5 puncte atunci când refuzați asigurarea de titlu, atunci refuzul de a emite două polițe (de titlu și asigurare de viață) va duce la o creștere imediată a procentului cu 10 puncte.

Calculul dobânzii la asigurare este următorul

• Proprietatea gajată este evaluată la 0,5% din suma asigurată.
• Asigurarea de titlu variază de la 0,1 la 0,4%.

Dar asigurarea de viață este deja de 1,5% din valoarea asigurării. Dar, ținând cont de condițiile în care se emite un credit ipotecar în Rusia, necesitatea asigurării de titlu și de viață + sănătate pentru cei care doresc să ia un credit ipotecar este inevitabilă.

Există programe ipotecare care asigură doar garanția. Aceste programe sunt utilizate de Sberbank-credit. Pot renunța la asigurare în cadrul altor programe de asigurare? Da, dar renunțarea la asigurarea titlului va crește procentul anual cu 1 punct.

Beneficiul pentru bancă, după cum sa menționat mai sus, este comisionul de agenție pe care instituția financiară îl primește de la compania de asigurări la emiterea polițelor. Prin urmare, este extrem de neprofitabil pentru o instituție de credit să aducă în atenția împrumutatului informații despre cum să refuze asigurarea bancară pentru un împrumut.

De asemenea, este foarte comun ca o bancă și o companie de asigurări să fie afiliate. Din acest motiv banca insistă ca împrumutatul să achiziționeze polițe de asigurare de la anumite companii de asigurări.

Sperăm că acum fiecare dintre cititori știe să refuze asigurarea de credit. Principalul lucru este să citiți cu atenție contractul!