Asigurare de accident. Contract de asigurare pentru accidente

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În fiecare an, dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia câștigă avânt. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece asigurarea este practic singura modalitate de a vă sprijini financiar pe dumneavoastră și pe cei dragi în cazul unei situații neprevăzute. Unul dintre cele mai populare tipuri de astfel de asistență este asigurarea împotriva accidentelor.

O călătorie în istorie

Acest tip de asigurare are rădăcini destul de adânci, dar dacă nu intrați prea adânc în istorie, puteți spune că apariția sa este legată de cerința legii maritime Wisby, consemnată în 1541 în Marea Britanie. Se spune că proprietarul unei nave maritime, atunci când angajează un echipaj, este obligat să asigure viața și sănătatea căpitanului împotriva eventualelor accidente.

Deja în secolul al XVII-lea, Olanda a dezvoltat o scară specială pentru soldații voluntari, conform căreia aceștia aveau dreptul la diferite despăgubiri bănești în funcție de gradul de vătămare suferită. În secolele al XVIII-lea și al XIX-lea, a primit și asigurarea de accidenterăspândită în Germania și Anglia, unde au început să fie create așa-numitele alianțe de ajutor reciproc.

Acest tip de asigurare a venit în Rusia la începutul secolului al XX-lea, odată cu adoptarea în 1903 a unei legi care garanta lucrătorilor din industria minieră și angajaților diferitelor fabrici, precum și membrilor familiei acestora, să primească compensare bănească în caz de invaliditate sau deces la locul de muncă. Multă vreme, asigurarea de accidente a făcut parte din asigurările de viață și abia în timp, după aproape o sută de ani, a devenit independentă.

Concepte de bază

Există mai multe tipuri de asigurări de accidente, dar toate pot fi împărțite în două mari categorii: asigurarea obligatorie (garantată legal) a anumitor categorii de cetățeni și voluntară - constând în executarea unui contract în condiții reciproc avantajoase. În primul caz, plățile în temeiul contractului se efectuează de către Fondul de Asigurare de Accident, iar în al doilea caz, riscurile financiare sunt asumate de societatea de asigurări. În orice caz, obiectul asigurării îl reprezintă interesele patrimoniale ale cetățenilor asociate cu handicap, vătămare sau deces ca urmare a unui accident.

Un accident poate fi recunoscut ca o situație în care impactul extern asupra corpului asiguratului a fost brusc și neprevăzut. Cheia aici este factorul surpriză, deoarece dacă o persoană a fost conștientă de debutul consecințelor neplăcute și nu le-a împiedicat, atunci cel mai adesea plata asigurării va fi refuzată. De exemplu, dacă te-ai împiedicat de o piatră în timp ce schiai și ți-ai rupt piciorul, atunci va fi un accident, iar când te ars grav după ce ai petrecut câteva ore pe plajă, acestea sunt deja problemele tale, deoarece erai conștient de probabilitatea consecințe și s-ar putea opri în orice moment.acțiune distructivă.

Domeniul de responsabilitate

Deoarece condițiile de asigurare sunt clar precizate în contract, sfera răspunderii include nu doar o vătămare ca urmare a unui impact extern neprevăzut, ci un accident asigurat, adică doar ceea ce este stipulat în contracta. Întreaga varietate de consecințe ale apariției unor astfel de circumstanțe poate fi împărțită în 3 mari categorii:

• invaliditate temporară;
• invaliditate parțială sau totală;
• deces.

Toate aceste consecințe constituie domeniul de aplicare al răspunderii de asigurare și pot fi incluse în contract împreună, separat (de exemplu, plățile se fac numai la primirea invalidității) sau în diferite combinații.

Asigurare obligatorie în Rusia

Pentru unele categorii de cetățeni ai Federației Ruse, în funcție de domeniul de activitate, se asigură asigurări sociale pentru accidente, reglementate de Legea federală nr. 125 din 24 iulie 1998. Efectul acestui tip de asigurare se limitează la cazurile de rău de sănătate asociate cu leziuni și vătămări direct la locul de muncă sau în afara întreprinderii, dar în timpul programului de lucru (precum și pe drumul către serviciu și acasă). Particularitatea acestui tip de asigurare este aceea căplățile pe acesta sunt efectuate exclusiv de către angajator.

Până de curând, asigurarea obligatorie putea include asigurarea de sănătate pentru pasagerii care utilizează serviciile tuturor tipurilor de transport pe apă, aer și terestru. De ceva timp, o astfel de asigurare a fost înlocuită de necesitatea asigurării de răspundere civilă a transportatorului.

Asigurare specială pentru militari

Acest tip de asigurare obligatorie îi protejează pe cetățenii ale căror activități profesionale sunt inițial asociate cu un risc pentru viață. Printre acestea se numără angajații Ministerului Situațiilor de Urgență, personalul militar, salvatorii, angajații Ministerului Afacerilor Interne și ai sistemului judiciar și fiscal și alții. Acoperirea financiară a riscurilor pentru acest tip de asigurare este asigurată de bugetul federal.

Deci, ce garantează asigurarea împotriva accidentelor personalului militar (Legea federală nr. 52 din 28.03.1998):

• a suferit o rănire ușoară - 5 salarii;
• în caz de vătămare gravă (traumă, rănire) - 10 salarii;
• injury (injury), care a dus la apariția invalidității III gr. - 25 de salarii;
• la atribuirea handicapului II gr. - 50 de salarii;
• handicap I gr. - 75 de salarii lunare;
• Vănirea cu decesul unei persoane asigurate garantează 25 de salarii lunare pentru fiecare beneficiar.

Să asigurăm suplimentar

Dacă obișnuiești să ai grijă de tine și de cei dragi pe cont propriu, ți se va potrivi un contract de asiguraredin accidente, încheiate pe bază voluntară. Principala caracteristică a unui astfel de acord este că dvs. puteți alege lista de riscuri pe care doriți să le asigurați, precum și suma și durata asigurării.

La alegerea dvs., puteți emite o poliță pentru mai multe zile (dacă, de exemplu, aveți de gând să vă relaxați la munte) sau să alegeți o opțiune de asigurare care să vă acopere absolut toate riscurile non-stop timp de câțiva ani - totul depinde de cât de mari vă puteți permite contribuțiile.

Întreaga piață de asigurări voluntare poate fi împărțită condiționat în 2 grupuri - individuală și colectivă. Care sunt diferențele?

Fiecare bărbat pentru sine

Asigurarea individuală de accidente presupune încheierea unui acord cu o persoană fizică, iar efectul acestuia în acest caz se aplică atât asiguratului însuși, cât și membrilor familiei acestuia (în cazul decesului asiguratului). Poate fi total sau parțial.

În primul caz, garanția contractului acoperă toate domeniile vieții asiguratului (atât privat, cât și profesional) pe toată perioada contractului. Cu asigurarea parțială, puteți alege o anumită perioadă a vieții dvs.: în timpul unei vacanțe sau călătorii de afaceri, pentru o perioadă de sport și așa mai departe.

De asemenea, asigurarea de accidente poate fi inclusă ca supliment la un pachet mai cuprinzător.

Asigurare colectivă

Asigurările colective au devenit destul de populare astăzimuncitori din accidente, multe companii mari ofera astazi aceasta optiune pe langa pachetul social. Particularitatea acestui tip de asigurare este că în acest caz asiguratul este angajatorul, iar beneficiarul este asiguratul sau membrii familiei acestuia.

În anii precedenți, asigurarea colectivă în Federația Rusă a devenit destul de populară datorită particularităților legislației fiscale, care garantau posibilitatea returnării primelor de asigurare și impozitarea preferențială a plăților de asigurare. Până în prezent, regimul fiscal în acest domeniu a fost mult înăsprit, ceea ce a făcut ca asigurările colective să fie mai puțin atractive pentru angajator.

Ce poate deveni un eveniment asigurat

Deoarece plățile în baza unui contract de asigurare împotriva accidentelor se efectuează integral sau parțial după producerea unui anumit eveniment, merită să ne gândim separat la ceea ce este un eveniment asigurat. Acestea sunt evenimentele specificate în contract și survenite în perioada de valabilitate a acestuia, având ca rezultat decesul persoanei asigurate sau pierderea parțială sau totală a capacității sale de muncă.

Acestea includ:

• rănire (mutilare) rezultată dintr-un accident;
• otrăviri neintenționate cu substanțe chimice, plante otrăvitoare, medicamente, alimente de proastă calitate (cu excepția infecțiilor toxicologice - dizenterie, salmoneloză etc.);
• boală bruscă cu poliomielita, transmisă de căpușeencefalită;
• sarcina ectopică sau patologia nașterii, care a dus la îndepărtarea organelor interne ale zonei genitale (ovare, uter, trompe uterine);
• luxații, fracturi, arsuri, răni și rupturi ale organelor interne survenite accidental, precum și cazuri de prelevare de organe ca urmare a manipulărilor medicale eronate;
• cazuri de inhalare accidentală a obiectelor străine, șoc anafilactic, înec;
• hipotermia corpului, care are consecințe grave (cu excepția decesului de la răceală);
• decesul asiguratului din cauzele enumerate mai sus, survenit pe durata contractului.

De ce nu oferă asigurări

Există și o listă de evenimente, a căror producere nu poate fi considerată un eveniment asigurat:

• dacă leziuni (vătămări) au fost primite de asigurat în timpul săvârșirii unor fapte ilegale;
• când vătămarea corporală a fost auto-provocată intenționat de către asigurat;
• otrăvit sau rănit ca urmare a unei tentative de sinucidere;
• dacă s-au înregistrat răni, răni și răni ca urmare a conducerii oricărui vehicul în stare de ebrietate cu droguri, toxice sau alcool, precum și în cazul transferului controlului către o altă persoană într-o astfel de stare;
• când au apărut efecte adverse asupra organismului ca urmare a măsurilor preventive, diagnostice sau terapeutice efectuate la inițiativa asiguratului și care nu au legătură cu tratamentul bolii primitedin cauza producerii unui eveniment asigurat;
• deces din cauza cauzelor de mai sus.

Cât costă

Unul dintre cele mai importante subiecte de îngrijorare pentru cetățenii care doresc să-și protejeze în continuare viața și sănătatea este întrebarea cât costă asigurarea de accidente. Tarifele de aici depind direct de lista evenimentelor asigurate incluse în contract și de identitatea asiguratului. Gama este destul de largă - de la 0,10% dacă este asigurat doar riscul de deces, până la 12-15% pentru polițele cu spectru larg.

Prima poate fi afectată de:

• sexul și vârsta asiguratului - se crede că bărbații au un risc mai mare de rănire, iar cetățenii de o vârstă mai respectabilă sunt, în general, reticenți să se asigure;
• stil de viață - vă place recreerea extremă sau faceți sporturi asociate cu răniri crescute;
• profesie - cu cât este mai periculos, cu atât tariful este mai mare;
• starea de sănătate a clientului - dacă suferiți de boli grave, rata crește de multe ori;
• numărul de riscuri care trebuie asigurate - cu cât mai multe, cu atât mai scumpe;
• termenul de asigurare și numărul de persoane asigurate - polițele de familie sunt de obicei mai ieftine decât cele individuale;
• alți factori - în funcție de politica companiei de asigurări.

Frecvența plăților este stipulată și în contract - contribuțiile se pot face o singură dată, anual, lunar sau trimestrial. Companiile de asigurări oferă astăzi destulCu o gamă largă de planuri și planuri, găsirea celui potrivit este ușor.