Depozit bancar: exemplu de contract, dobândă

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Depozit bancar - un mijloc de strângere de fonduri pentru desfășurarea activităților lor de către bănci. În schimb, contribuabilii primesc un anumit venit în conformitate cu termenii contractului. Aplicarea sa a scos la iveală multe nuanțe, dintre care unele ne vom ocupa.

Regulamente

Gama de bază a normelor este cuprinsă în Codul civil, unele puncte sunt reglementate de normele legislației privind banca, asigurarea depozitelor. Depozitele bancare sunt supuse reglementărilor împotriva spălării banilor.

Relațiile cu cetățenii sunt reglementate de legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, protecția împotriva concurenței neloiale, datele cu caracter personal etc.

Astfel, un client al unei bănci care consideră că i-au fost încălcate drepturile are dreptul de a se adresa FAS, Rospotrebnadzor și Băncii Centrale. Reclamațiile sunt luate în considerare în conformitate cu reglementările privind aceste organizații și reglementările relevante.

Toate băncile de pe resursele lor de internet postează exemple de contracte pentru fiecare program de depozit sau le furnizează spre examinare atunci când veniți la o sucursală a băncii. De asemenea, este permis să vă familiarizați cu regulile băncii:liste de condiții în care se acceptă depozitele și se fac acumulări.

Informații generale

Contractul nu va începe din momentul semnării documentelor, ci din momentul în care banii sunt transferați într-un cont la o bancă sau instituție de credit. De regulă, doar destinatarul banilor are obligații, clientul acționând doar ca beneficiar.

Contractul de depozit bancar se referă la acordurile de aderare. Clientul rămâne de acord cu condițiile propuse, efectuarea de modificări la acestea din partea sa nu este prevăzută.

Depozitele sunt considerate contracte publice - banca nu are dreptul să refuze să accepte bani. În ciuda măsurilor suplimentare de protejare a drepturilor cetățenilor - consumatori de servicii, diferența de condiții în comparație cu persoanele juridice aproape nu este prevăzută. Oferirea de termeni diferiți este considerată o încălcare a legilor antitrust prin crearea discriminării.

Asigurare de depozit

Serviciul se aplică numai depozitelor bancare ale persoanelor fizice, iar organizațiile sau entitățile publice (municipalii, guverne de subiecți) nu au protecție adecvată.

Banca, acceptând bani, este obligată să informeze despre condițiile de asigurare a unui depozit, să furnizeze informații despre ce drepturi are clientul. Dacă deponentul este o entitate juridică, prevederile privind securitatea sunt incluse în acord.

Neîndeplinirea de către bancă a condițiilor de garanție sau deteriorarea acestora dă dreptul la rezilierea contractului și la recuperarea daunelor în instanță.

Tipuri de depozite

GC ofertedouă tipuri de depozite bancare:

• fondurile sunt returnate la prima solicitare a deponentului sau a reprezentantului acestuia;
• de bani vor fi returnați în intervalul de timp convenit.

Legea nu interzice utilizarea altor forme de depozit, cu condiția ca acestea să respecte legislația în vigoare.

De exemplu, se oferă diferiți termeni ai acordului, sume minime, rate ale dobânzii, condiții pentru reînnoirea sau rezilierea acordului.

Un depozit bancar poate fi deschis pe numele unui terț sau accesul la acesta este asigurat în legătură cu un anumit eveniment (matur, intrarea în scoarță, nașterea unui copil etc.).

Depozitele sunt oferite cu utilizarea simultană a mai multor valute cu rate ale dobânzii diferite.

Formular de încheiere a ofertei

Se practică următoarele variații:

• întocmirea unui contract complet;
• completarea unei cereri sau chestionar, după care se eliberează un certificat sau alt document care confirmă faptul depunerii unui depozit;
• Se emite un document, care confirmă încheierea contractului și conține o cantitate suficientă de informații.

Documentele justificative trebuie să îndeplinească cerințele legale sau reglementările bancare dacă astfel de documente nu sunt prevăzute de actele legislative.

Nerespectarea formei scrise dă motive pentru a considera contribuția nevalidă. Laturile revin la poziția inițială,plata dobânzii la depozit nu este prevăzută. Adevărat, clientul are dreptul de a cere plata pentru utilizarea fondurilor altor persoane.

Partide

Une instituție financiară care atrage depozite îi este interzisă funcționarea fără permisiunea statului sub forma unei licențe.

O altă condiție pentru atragerea de depozite este participarea la fondul de asigurări.

Orice organizație sau cetățean poate acționa ca colaborator. Statul sau subiecții federației (sau municipalităților) au în mod oficial dreptul de a deschide depozite în bănci, dar nu îl folosesc. Pentru stocarea majorării de capital se folosesc alte metode.

Cetăţenii au dreptul de a face depozite din momentul în care împlinesc 14 ani. Nu au nevoie de permisiunea părintească sau a tutorelui.

În locul cetățeanului decedat, moștenitorii acționează din partea acestuia, în cazul încetării existenței organizației - succesorul sau comisia de lichidare.

Termenii contractului

Se oferă o varietate de condiții, desigur, managerii băncilor încearcă să strângă cât mai multe fonduri posibil pentru perioade mai lungi de timp.

Cele mai populare sunt depozitele bancare pentru un an. În prezent, încrederea în sistemul financiar este scăzută, iar oferta de a investi bani pe o perioadă mai lungă de timp nu este populară.

Mai des, contractele conțin o clauză privind prelungirea contractului dacă deponentul nu a apărut la timp pentru bani. O întârziere de cel puțin o zi este suficientă pentrupentru a prelungi automat contractul pentru o altă perioadă din aceeași perioadă, dacă acest lucru este prevăzut de document. În caz contrar, depozitul este transferat în starea la cerere.

Rezilierea contractului

Au fost aduse modificări Codului civil, dând dreptul cetățeanului de a cere suma depozitului și dobânda acumulată asupra acestuia, sau o parte din sume. Excepție fac depozitele pentru care certificatele de economii sunt emise cu interdicție de a retrage bani înainte de data expirării.

Anularea dreptului la returnarea anticipată a depozitului este interzisă și este considerată nulă, cu excepția acordurilor cu certificat de economii.

Prin rezilierea contractului înainte de termen și la inițiativa clientului, banca este obligată să plătească angajamente la ratele oferite pentru depozitele la vedere.

Procedura de emitere a banilor este prevăzută direct de contract. Un pașaport și o împuternicire sunt prezentate dacă cineva în loc de proprietar a venit la bancă.

Certificatele la purtător de economii sunt încasate oricărei persoane care pretinde că emite bani.

Rate de depozit bancar

Suma dobânzii pe care o primesc clienții ca profit nu trebuie să se abate cu două puncte de decontare de la suma stabilită de Banca Centrală. Dacă banca depășește limitele alocate, i se aplică amenzi. Din acest motiv, nu există nicio diferență semnificativă în valoarea sumelor acumulate.

La momentul redactării acestui articol, media națională era de 7,25%.

Dobânda acumulată la depozitele în valută este mai mică, dar profitabilitatea lor în termeni de ruble este aceeași.

Modificarea tarifelor

Tarifa este determinată de termenii acordului. În lipsa acestuia, calculele se fac pe baza cursului de referință al Băncii Centrale.

Banca are dreptul de a modifica dobânda la depozitele la vedere, cu excepția cazului în care se specifică altfel în acordul cu clienții.

Banca nu are dreptul de a modifica rata dobânzii la depozitele efectuate pentru o anumită perioadă. Excepțiile sunt prevăzute de legile federale.

În cazul persoanelor juridice, modificarea ratei acestor depozite este permisă conform reglementărilor și legii.

În contractele de depozit și certificatele de economii, legea nu permite modificări ale ratei dobânzii.

Reguli de interes

Acumularea dobânzii la depozitele bancare se face începând cu ziua următoare după depunerea banilor în cont. Ziua în care fondurile sunt returnate sau debitate este, de asemenea, inclusă în perioada de timp pentru care se fac acumulări.

Angajamentele sunt plătite trimestrial. Dacă nu au fost plătite, atunci acestea sunt adăugate la depozit și se fac deja acumulări asupra lor. Suma pentru care se fac acumulări crește trimestrial.

Cont de depozit

Se deschide un cont în care sunt stocate fondurile depuse. În acest sens, banca și clientul au o serie de drepturi și obligații.

În primul rând, titularul contului are dreptul de a oferi instrucțiuni privind mișcarea fondurilor (de exemplu, transferul unei plăți către o terță parte).

Banca este obligată să păstreze secretul depozitului și să efectueze operațiuni în conformitate cu prevederile legii și regulile proprii. Întârzieri de transfersunt plătite pe cheltuiala băncii prin acumularea de dobânzi în cadrul schemei de utilizare a fondurilor altor persoane.

Regulile pentru gestionarea unui cont bancar și a unui depozit bancar nu trebuie să contravină prevederilor privind depozitul. De exemplu, banca nu primește comisioane pentru serviciile prestate ca urmare a deschiderii și utilizării unui cont. Clientul este limitat în utilizarea fondurilor și retragerea acestora din cont, pe baza termenilor depunerii.