BKI este Conceptul, definiția, serviciile furnizate, verificarea, generarea și procesarea istoricului dvs. de credit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Toți cei care cel puțin o dată în viață au solicitat un împrumut la o bancă sau o organizație de microfinanțare au avut de-a face cu munca birourilor de credit. BKI este o firmă comercială care colectează și prelucrează date despre debitori. Informațiile obținute de la o astfel de companie îi ajută pe creditori să știe dacă există riscuri în acordarea unui împrumut unei persoane fizice. Pe baza informațiilor despre client, băncile iau decizia de a aproba sau de a refuza un împrumut de consum.

Biroul de credit - ce este?

Organizațiile comerciale care consolidează informații despre debitori funcționează în Rusia de la începutul anilor 2000. Anterior, datele despre plătitori erau stocate doar în arhivele băncilor. Dacă clientul dorea să obțină un împrumut de consum, managerul trebuia să calculeze în mod independent posibilele riscuri pentru instituția financiară.

Odată cu apariția CBI, băncile au putut studia datele despre debitor în 5 minute, formate pe baza tuturor obligațiilor clientului. Informațiile de la birourile de credit includ informațiicolectate în timpul analizei tuturor contractelor de împrumut ale plătitorului.

Istoria în BKI a fost păstrată timp de 15 ani. Un împrumutat care are întârzieri în mod repetat la plăți poate fi refuzat de către creditori în perioada specificată.

Câte birouri de credit există în Rusia?

La sfârșitul anului 2017, 18 BKI au fost înregistrate oficial în Federația Rusă. Acestea sunt companii care au transmis informații la registrul Catalogului central al istoriei creditelor.

Dar nu toate birourile sunt licențiate. În 2018, doar 4 CBI au primit dreptul de a analiza datele plătitorilor. Acestea sunt National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (organizația de informații a Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) și Equifax Credit Services LLC (EKS).

Cum se face cererea la birou?

Pentru a obține informații despre relația debitorului cu creditorii, băncile (sau IMF) trimiteți o solicitare către BKI. Nu durează mai mult de 10 minute. 9 din 10 instituții financiare au un acord cu un anumit birou care furnizează date cu promptitudine.

Dacă nu există informații despre client, aceasta înseamnă că împrumutatul nu a luat niciodată un împrumut sau istoricul său a fost actualizat. Pentru 90%, datele din diferite birouri sunt aceleași, deoarece atunci când solicită un împrumut sau un card de credit, toate companiile trimit informații către mai multe birouri în același timp.

Cele mai mari companii sunt cele mai populare în rândul creditorilor, de exemplu, BKI „Standard rusesc” sau OKB.

Servicii birou de credit - pentru bănci sau persoane fizice?

Persoanele fizice își pot verifica, de asemenea, istoricul în BKI. Serviciul este popular, mai ales printre clienții cu întârzieri. Pentru a afla de ce nu acordă un împrumut, plătitorii pot atât în birouri, cât și în unele bănci (de exemplu, Sberbank of Russia PJSC) și organizații de microfinanțare.

Conform Legii federale „Cu privire la istoriile de credit” din 30 decembrie 2004 N 218-FZ, o dată pe an un cetățean poate primi gratuit un extras de la birou. Dacă raportul întocmit de companie nu s-a potrivit clientului, acesta poate retrimite o cerere către o altă organizație pe bază comercială.

Costul serviciului variază în funcție de companie. În medie, comandarea unui extras va costa debitorului între 390 și 1190 de ruble.

Certificat de la birourile de credit: secțiunile principale ale documentului

Declarațiile centrelor de informare constau din mai multe secțiuni:

1. Informații despre împrumutat.
2. Date despre angajament.
3. Istoricul solicitărilor.

Primul bloc al BKI include numele complet al clientului, adresa, detaliile pașaportului, SNILS, informații de contact, informații despre membrii familiei și venituri. Secțiunea cea mai importantă este obligațiile. Totul contează aici:

• cereri de împrumut;
• împrumuturi curente și plătite, carduri de credit, credite ipotecare;
• acorduri de garanție;
• informații despre datoria totală a plătitorului la data solicitării;
• contribuții delincvente, rambursare anticipată, restructurare.

Ultimul bloc includedate de la toate băncile (și de la alți creditori) care au trimis o cerere către CBI și numărul de cereri de la clientul însuși.

Evaluarea împrumutatului în biroul de credit: concept, definiție

Datele din BCI sunt procesate și generate automat de specialiștii departamentului de analiză. Pe baza informațiilor primite se întocmește ratingul împrumutatului. Acesta este un indicator care îi caracterizează fiabilitatea și reflectă posibilele riscuri financiare pentru bancă.

Cu cât ratingul este mai mare, cu atât are mai multe șanse clientul să aprobe împrumutul. Sistemul de puncte este convenabil atât pentru creditori, cât și pentru plătitori: informațiile despre acumularea/debitarea ratingului sunt afișate în extrasul BKI. Biroul evaluează istoricul împrumutatului, indicând o scurtă descriere.

Clienții cu credite slabe întâmpină dificultăți pentru a obține împrumuturi. În funcție de numărul de plăți restante, băncile pot refuza astfel de plătitori timp de 5-10 ani.

Credibilitatea datelor biroului de credit: există vreun motiv să ne îndoim de rezultate?

Istoricul prost de credit pentru mulți debitori este o surpriză. Clienții refuză să creadă că CBI-urile păstrează date ani de zile, așa că cer informații actualizate.

Dar merită să punem sub semnul întrebării activitățile angajaților biroului analitic doar dacă împrumutatul are dovezi ale unei erori. De exemplu, data nașterii plătitorului este indicată incorect în certificatul primit. În orașele mari (Moscova, Sankt Petersburg, Novgorod), numărul de rezidenți ale căror nume complete se potrivesc complet poateajunge la sute de oameni. O eroare în datele pașaportului sau în informațiile despre împrumutatul însuși amenință că va obține informații despre o altă persoană.

În acest caz, împrumutatul are dreptul de a retrimite o cerere către birou pentru a corecta chestionarul. Pe baza informațiilor actuale, banca nu are dreptul să refuze clientului o nouă cerere de credit de consum.

Uneori, informațiile din BCI nu includ informații despre obligații dacă perioada de actualizare a datelor pentru acestea este mai mică de 2 săptămâni. De exemplu, plătitorul rambursează ipoteca și comandă un extras în aceeași zi. Într-un certificat de la biroul de credit, contractul de ipotecă va fi indicat ca fiind valabil, deoarece banca nu a transferat încă informațiile către CBI.

Corectarea ratingului împrumutatului

Un scor scăzut la o declarație a biroului îi obligă pe împrumutați să caute modalități de a-l crește. Spre deosebire de opinia unor plătitori, BKI nu îmbunătățește istoricul de credit.

Este datoria organismului de informare să consolideze datele în mod imparțial. Specialiștii biroului nu au dreptul să schimbe istoricul de credit al clienților în bine sau în rău. O încercare de a influența relația debitorului cu creditorii va fi privită ca manipulare a datelor, ceea ce presupune o pierdere a reputației companiei. Dacă există suspiciuni de încălcări deliberate de către angajați, împrumutatul poate depune o plângere împotriva activităților biroului la Rospotrebnadzor sau poate adresa autorităților judiciare cu o declarație de revendicare.

În 5% din cazuri, istoricul de credit „negru” este asociat cu operațiunile bancaregreşeală. De exemplu, împrumutatul a rambursat la timp obligațiile din contractul de împrumut, dar creditorul nu a actualizat informațiile din sistem. Ca urmare, plătitorul care a rambursat datoria este listat în baza de date BKI ca împrumutat cu o întârziere mare.

Dacă ratingul scăzut al plătitorului este din vina băncii, clientul trebuie să contacteze creditorul pentru a corecta situația. Managerii vor trimite o scrisoare către BKI cu o solicitare de a introduce noi informații despre împrumutat. Termenul pentru actualizarea unui istoric de credit la efectuarea unei ajustări este de aproximativ 30 de zile. După perioada specificată, se recomandă să faceți o nouă solicitare către BKI pentru a vă asigura că problema este rezolvată.