Organizații de microfinanțare: listă. Organizația de microfinanțare este

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Astăzi vom vorbi despre ce sunt organizațiile de microfinanțare (IMF), pentru ce bani există, cine le controlează munca și ce beneficii poate obține un împrumutat de la ele. Dar, mai întâi de toate, este necesar să definiți termenul în sine.

Ce este microfinanțarea

Imediat după înființare, termenul „microfinanțare” se referea la serviciile de creditare oferite întreprinderilor mici și mijlocii. Această metodă era mai accesibilă decât procedura care trebuia finalizată pentru a obține un împrumut de afaceri de la o bancă obișnuită.

Cu toate acestea, de-a lungul timpului, acest termen și-a pierdut sensul inițial. IFM-urile continuă să acorde împrumuturi pentru afaceri, dar acum și persoane fizice au devenit clienții lor. Li se oferă posibilitatea de a obține un microîmprumut - acesta este un împrumut instantaneu care nu necesită o analiză amănunțită a stării financiare și a bonității debitorului.

MFI – ce este?

Astfel, o organizație de microfinanțare este o organizație nebancară,ale căror activități vizează acordarea de împrumuturi către persoane juridice și persoane fizice. Schema de acordare a acestor credite este mult mai simplă decât într-o bancă. Ca orice altă organizație, o IMF are nevoie de capital pentru a funcționa corespunzător. O organizație de microfinanțare poate atrage resurse din diverse surse. În primul rând, acestea sunt dobânzi mari la împrumuturile acordate, precum și cooperarea cu investitorii. Pot fi atât persoane fizice, cât și organizații bancare. În acest din urmă caz, IFM este o filială a unei astfel de bănci.

Recunoașterea IFM printre alte instituții financiare este destul de simplă. Ei atrag atenția cu sloganurile lor publicitare precum „Bani înainte de ziua de plată”, „Împrumut în 15 minute”, „Bani rapid”, etc. Serviciile lor sunt distribuite în locuri aglomerate. Adesea, astfel de organizații nu au mai mult de 1-2 angajați.

Tipuri de IMF

Fiecare țară își definește tipurile de IFM prin cadrul legal. De asemenea, determină forma de înregistrare a acestora. Principalul criteriu care indică faptul că aveți o organizație de microfinanțare în fața dvs. este un sistem de creditare simplificat. Astfel, toate structurile nebancare care funcționează legal care acordă împrumuturi în cadrul unor astfel de scheme pot fi împărțite în următoarele tipuri:

• Grup financiar.
• Fond de sprijin pentru întreprinderi.
• Uniunea de credit.
• Societate de credit.
• Agenție de credit.
• Cooperativă de credit.

După cum sa menționat deja, multe IMF suntfiliale ale băncilor. Astfel de activități sunt destul de profitabile pentru cei din urmă. Cert este că banca are posibilitatea de a emite credite, dobânzile la care dobânzile sunt de câteva ori mai mari decât cele emise direct de ei. Desigur, există un risc mare ca un astfel de împrumut să rămână neschimbat.

Cine controlează activitatea IFM

Organismul principal care controlează activitatea IFM este Banca Centrală a statului pe teritoriul căruia există această organizație. Licențiarea acestor facilități este, de asemenea, efectuată de Banca Centrală. În registrul de stat trebuie să fie incluse și organizațiile de microfinanțare. În plus, pot obține permise de la acele instituții care controlează activitatea altor instituții financiare.

FZ „Despre organizațiile de microfinanțare”

Dacă vorbim despre Rusia, atunci aici această direcție în afaceri a apărut nu cu mult timp în urmă. În consecință, legile care le reglementează activitățile au fost adoptate cu doar câțiva ani în urmă. În acest moment, există două legi care reglementează microfinanțarea:

• FZ „Despre activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (adoptat la 07.02.2010).
• FZ „Cu privire la modificările aduse anumitor acte legislative ale Federației Ruse în legătură cu adoptarea Legii federale „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (adoptată la 2010-05-07).

În conformitate cu aceste legi, există unele restricții privind formele și legile depozitului. În ceea ce privește valoarea împrumutului,nu trebuie să depășească 1 milion de ruble. Cu toate acestea, este interzisă acordarea unui împrumut în valută, indiferent de sumă. În cazul investițiilor, banca poate accepta un depozit de cel puțin 1,5 milioane de ruble (de la un deponent).

În plus, toate organizațiile de microfinanțare din Rusia trebuie să se asigure că informațiile despre tranzacțiile financiare ale debitorilor vor fi salvate. Aceasta înseamnă că, atunci când emite un împrumut, MFO nu are dreptul să solicite furnizarea numerelor de contact ale „prietenilor” care pot fi informați cu privire la întârzierea plății conform contractului de împrumut, dacă nu este posibil să contacteze el însuși împrumutatul.

Credite

Există opinia conform căreia IMF este pregătită să acorde un împrumut aproape tuturor celor care solicită pentru el. Dar aceasta este o concepție greșită. Înainte de a lucra cu un client, orice organizație trebuie să afle bonitatea clientului. Pentru aceasta, se folosește scorul de credit. Este acest sistem care permite unui potențial împrumutat să primească o decizie privind acordarea unui împrumut sau refuzul acestuia în 10-15 minute. În plus, acest serviciu este disponibil chiar și online.

Credit scoring este un sistem de analiză a solvabilității împrumutatului, care se bazează pe un anumit algoritm și se realizează prin prelucrarea datelor cu caracter personal. Rezultatul prelucrării acestor date este exprimat în puncte. Aproape toate organizațiile de microfinanțare folosesc această schemă de solvabilitate a clienților. Prin urmare, împrumuturile nu sunt acordate de un angajat al IMF, ci de un program de calculator, deoarece numai din rezultatele muncii saledecizia depinde.

Dacă, conform rezultatelor credit scoring, un potențial împrumutat este solvabil, atunci poate primi un împrumut aproape în aceeași zi. Cu toate acestea, suma pentru care este emis împrumutul este adesea mai mică decât cea care a fost anunțată inițial. Cert este că, cu ajutorul punctajului de credit, puteți evalua mai realist solvabilitatea unui client decât pe baza doar opiniei sale personale, care este adesea exagerată.

Dobânda la împrumut se calculează pentru fiecare zi, nu pentru o lună sau un an, cum este cazul băncilor. Prin urmare, în majoritatea IFM, împrumuturile sunt acordate doar pentru două săptămâni sau o lună. În caz contrar, plata în exces a împrumutului se poate ridica la de două sau trei ori suma pe care a primit-o debitorul.

Investiții

Trebuie să vorbim mai mult despre de unde își ia capitalul IMF. Organizația de microfinanțare poate coopera cu investitorii. Întrucât statul nu oferă garanții pentru depozitele în IFM, este destul de periculos să investești banii în ele. Există un risc destul de mare ca deponentul nu numai să nu primească dobândă, dar și să-și piardă contribuția. Investițiile în organizațiile de microfinanțare au o serie de diferențe față de depozitele bancare:

1. Venitul care poate fi obținut din astfel de investiții îl depășește pe cel bancar de 1,5–2 ori.
2. Riscurile investițiilor sunt, de asemenea, semnificativ mai mari, respectiv.
3. În cazul investiției în IFM, retragerea anticipată a depozitului este imposibilă în majoritatea cazurilor (excepția este o astfel de posibilitatespecificat suplimentar în contract). În bănci, acest drept este garantat deponentului prin lege.
4. Un investitor care primește venituri de la o IFM trebuie să plătească impozit pe venit către stat. Depozitele bancare sunt impozabile numai în unele cazuri.

După cum puteți vedea, profitabilitatea unei astfel de investiții este destul de mare, dar riscul este și maxim. În plus, crește semnificativ în timpul crizelor financiare, când nivelul veniturilor majorității debitorilor scade brusc. Dacă o astfel de organizație este declarată falimentară, investitorul nici măcar nu își va putea returna contribuția, ca să nu mai vorbim de dobândă, deoarece de multe ori o organizație de microfinanțare este o instituție care nu are proprietăți proprii care ar putea fi vândute în contul datoriilor.

Clasamentul principalelor IMF din Rusia

În ciuda tuturor riscurilor și a ratelor mari ale dobânzilor la împrumuturi, în fiecare an tot mai mulți oameni apelează la organizațiile de microfinanțare. Lista acestor companii crește odată cu cererea pentru astfel de servicii. Cele mai populare sunt:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Bani rapidi.
4. „împrumut”.
5. „MigCredit”.
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

Instituțiile de microfinanțare enumerate mai sus ocupă primele zece poziții în clasament, care a fost întocmit în conformitate cu solicitările utilizatorilor și cu frecvența menționării în mass-media.

În loc de o concluzie

Având în vedere toate avantajele și dezavantajele unei astfel de organizații, putem concluziona că împrumuturile în astfel de companii sunt dezavantajoase în primul rând pentru debitor. O organizație de microfinanțare este o instituție care a fost înființată în primul rând cu scopul de a face bani. Prin urmare, IFM-urile pot fi interesante din punct de vedere al investițiilor.

Totuși, analfabetismul financiar al majorității populației și obiceiul de a trăi pe credit contribuie la creșterea numărului de astfel de organizații în țară. Principalul lucru care atrage oamenii este ușurința de a obține un împrumut, absența necesității de a furniza un pachet de documente, viteza de obținere a banilor în numerar și capacitatea de a lua un împrumut chiar și pentru cei care au avut un credit prost. istoric.